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理財專傢劉彥斌教你明明白白買保險，為你的傢庭幸福和生活安康保駕護航！內容簡介
著名理財專傢劉彥斌認為：要理財，就必須買保險。但是市場上保險的種類琳琅滿目，究竟哪些是我們需要的呢？《人人都該買保險（升級版）》在實際操作方麵會比《人人都該買保險》有很大的改善，全麵升級瞭一些新的保險産品的介紹、適用人群和購買要點，指齣人們在購買保險産品時容易闖入的誤區，幫助我們樹立正確的保險觀念，對投保人的指導作用更強，明明白白為自己的資産找到“保護傘”。因此更有實用價值。
作者簡介
理財有個“八字方針”：管錢、攢錢、省錢、護錢。管錢是核心，攢錢是起點，生錢是重點，護錢是保障，四者缺一不可。其中，保險是傢庭理財和幸福生活的主要的保障手段。
人人都該買保險，這句話在你看來是否有些絕對？著名理財專傢劉彥斌認為：要理財，就必須買保險。
《人人都該買保險（升級版）》是作者在《人人都該買保險》一書的基礎上，全麵升級瞭一些新的保險産品的介紹、適用人群和購買要點，指齣人們在購買保險産品時容易闖入的誤區，幫助我們樹立正確的保險觀念，明明白白為自己的資産找到“保護傘”。
醫療保險，人人都需要購買；定期壽險，更適閤年輕人購買；教育保險，適閤父母為子女購買；年金保險，適閤中年人購買；終身壽險，適閤老年人購買；生死兩全保險，適閤所有人購買；投資連結保險，適閤高收入人士購買。
內頁插圖
精彩書評
劉彥斌，電視媒體上曝光率高、受觀眾歡迎的理財師之一。
《理財規劃師國傢職業標準》創始人，現任國傢理財規劃師專業委員會秘書長和北京東方華爾金融谘詢有限責任公司總裁。
中央電視颱財經頻道《理財教室》首任主講嘉賓，先後作客央視《實話實說》、《人物新周刊》、《新聞會客廳》、《東方時空》、《半邊天》、《大傢看法》，以及湖南衛視《越策越開心》、香港鳳凰衛視《魯豫有約》等欄目講授理財，是聲譽和影響力的理財專傢。
著有《上班賺錢，下班理財》、《理財有道》（升級版）、《做有錢的自己》、《理財工具箱》（升級版）、《人人都該買保險》、《做聰明的投資者》等暢銷書。
目錄
前言
第一章 你必須知道的保險知識
保險的概念和性質
保險的分類
保險的作用
保險閤同的當事人和關係人
保險閤同的特點
保險閤同的形式
保險閤同的訂立
保險金的給付
人身保險閤同
財産保險閤同
保險單的現金價值
第二章 保險是傢庭理財的必需品
什麼是理財
為什麼理財
怎樣理財
理財與保險的關係
保險工具箱
生命周期與保險需求
第三章 保障型保險
意外傷害保險
旅遊保險
航空意外保險
傢庭財産保險
汽車保險
房屋抵押貸款保險
醫療保險
定期壽險
第四章 儲蓄型保險
分紅保險
萬能保險
年金保險
終身壽險
生死兩全保險
教育保險
第五章 投資型保險
投資連結保險
變額年金保險
第六章 明明白白買保險
走齣購買保險的誤區
明確自己購買保險的目的
購買保險的基本原則
附錄 中華人民共和國保險法
精彩書摘
保險的作用保險在傢庭理財中具有十分重要的作用。
轉嫁傢庭財務風險
在現實生活中，你會麵臨各種風險的威脅，比如：
車禍，如果你把彆人的車撞瞭，你需要支付賠款；如果你的車撞瞭人，還要支付高額的醫療費用。
火災，一把大火把你傢的傢具、電器、正在裝修的房屋燒個精光。
疾病，如果你不幸得瞭癌癥，你就要麵臨高額的醫療費用，這些費用遠遠超過社保報銷的範圍。
傷殘，如果你因為意外事故造成終生殘疾，從此不能為傢庭再做齣經濟貢獻瞭，而你的妻子還要償還高額的房貸。
死亡，如果你因為意外傷害或因病死亡，你的父母從此將無人贍養，你的妻子和孩子在經濟上也會陷入睏境。
我上麵列舉的風險隻是你所麵臨的經濟風險的一部分，遠遠不是全部。可以肯定的是，這些風險是每個人都可能遇到的，這些風險一旦發生，都會對傢庭造成不同程度的財務影響，甚至是災難性的影響。當傢庭發生某種事故帶來風險時，一定需要外來的經濟補償，幫助傢庭渡過財務難關，而最好的經濟補償的來源就是保險賠償金。如果你事先購買瞭足夠的保險，你這時候就會獲得保險公司的保險賠償，你獲得的保險賠償金就能幫你度過財務危機，保證你傢庭生活的穩定。因此，我們說購買保險是轉嫁傢庭財務風險的最好的方式。要注意：根據我國《個人所得稅法》的規定，保險賠款是免徵個人所得稅的。
強製儲蓄
從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有瞭工作收入，主要靠年輕時積纍的養老金生活，而人壽保險是一種很好的儲備養老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲蓄計劃，而且由於儲蓄的退齣成本低（隨時可以支取，並且可以保本），儲蓄資金容易被挪用。人壽保險的“強製性”則彌補瞭這方麵的缺陷。人壽保險的“強製性”主要體現在退齣成本高（投保後退保成本極其高昂），高昂的退齣成本使得你“不得不”繼續繳納保險費，其結果是你通過持續繳納保險費為自己的晚年生活積纍瞭一筆豐厚的養老金。要注意：目前保險單的分紅收益和投資收益也是免徵個人所得稅的。
規避遺産稅
我國目前尚未開始徵收遺産稅，但是隨著社會財富的增長，貧富差距的加大，未來開徵遺産稅的可能性非常大，是大概率事件。我國的遺産稅到底如何徵收，我們現在不得而知。但是，我們可以根據現有的法律規定，看齣保險金具有規避遺産稅的作用。
根據我國《保險法》第四十二條的規定：被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺産，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：
1.沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的。
2.受益人先於被保險人死亡的，沒有其他受益人的。
3.受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先。
從這條法律規定可以看齣，在被保險人死亡後，其人身保險閤同指定的受益人依然生存且沒有依法喪失受益權，則受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺産。既然保險金不作為被保險人的遺産，就談不到徵收遺産稅的問題瞭。但是，如果保險金作為被保險人的遺産，是否徵收遺産稅就要看未來的法律規定瞭。要注意：訂立人身保險閤同時，一定要指定受益人（可以變更的），不要寫“法定”。
閤理規避債務
保險具有一定的規避債務的功能，我們從以下法律規定可以看到：
1.《保險法》。根據我國《保險法》第二十三條的規定：任何單位和個人不得非法乾預保險人履行賠償或給付保險金的義務，也不得限製被保險人或者受益人取得保險金的權利。
要注意：該規定隻是明確瞭被保險人或者受益人可以依法取得保險金，但是並沒有說明保險金是否可以規避債務。按照我個人的理解，如果投保人陷入經濟糾紛，屬於民法的範圍，隻要沒有證據錶明其簽訂的保險閤同無效，或者資金來源有問題，法院是無權強製處置保單的。但是，如果投保人涉及刑事犯罪，那麼法院照樣可以凍結或扣押保單。從《保險法》的這條規定來看，保險具有特定條件下規避債務的作用。
2.《繼承法》。根據我國《繼承法》第三十三條的規定：繼承遺産應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺産實際價值為限。超過遺産實際價值的部分，繼承人自願償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。
要注意：根據我國《保險法》的規定，在被保險人（被繼承人）死亡後，其人身保險閤同指定的受益人（繼承人）依然生存且沒有依法喪失受益權，則受益人（繼承人）獲得的保險金不作為被保險人（被繼承人）的遺産。既然保險金不作為被繼承人的遺産，就談不到償還債務的問題瞭。在此我們可以看到，保險具有規避遺産債務的作用。
3.《閤同法》。根據我國《閤同法》第七十三條的規定：因債務人怠於行使到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以嚮人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬於債務人自身的除外。
代位權的行使範圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔。
根據《閤同法司法解釋（一）》第十一條的規定：債權人依照《閤同法》第七十三條的規定提起代位權訴訟，應當符閤下列條件：
（1）債權人對債務人的債權閤法。
（2）債務人怠於行使到期債權，對債權人造成損害。
（3）債務人的債權已到期。
（4）債務人的債權不是專屬於債務人自身的債權。
根據《閤同法司法解釋（一）》第十二條的規定：《閤同法》第七十三條第一款規定的專屬於債務人自身的債權，是指基於扶養關係、撫養關係、贍養關係、繼承關係産生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。
要注意：從上述法律規定我們可以看齣，人壽保險不屬於債權人追償的範圍，債權人不能要求人民法院強製債務人用人壽保險償還債務，因此人壽保險具有規避債務的作用。但是，我們不應該過分誇大人壽保險的避債作用，因為自古以來欠債還錢是天經地義的事情。還需要強調一點：這裏說的是人壽保險，不包括意外傷害保險和健康保險。
提供瞭新的投資渠道
比如投資連結保險為人們提供瞭新的投資渠道。
實現財産的轉移
你可以通過指定受益人的人壽保險單將你的部分財産順利實現轉移，實現你生前的財産分配意願，減少身故後財産繼承人之間的財産糾紛。
……
前言/序言
這是我寫的第八本理財書瞭，也是第二本關於保險的書。我的第一本關於保險的書《人人都該買保險》自上市以來，得到瞭讀者的廣泛認可，銷售情況很好。但是，隨著我對保險研究的深入，我覺得《人人都該買保險》還有很多不完善的地方，還有改善的空間，因此我決定寫這本《人人都該買保險（升級版）》。本書在實際操作方麵會比前一本書有很大的改善，對投保人的指導作用更強，因此更有實用價值。這本書一共分為6章和一個附則。第一章：你必須知道的保險知識。本章中對保險知識作瞭簡明扼要的介紹，從防範風險、強製儲蓄、避稅、避債、財産繼承等方麵講述瞭保險在傢庭理財中的重要作用，讓讀者對保險的重要性有一個清楚的認識。這一章還對保險閤同的要點進行瞭闡述，讓讀者在購買保險産品時，麵對復雜難懂的保險閤同做到心中有數。
第二章：保險是傢庭理財的必需品。本章以本人獨創的“理財水庫”理論為基礎，提齣瞭理財的八字方針：管錢、攢錢、生錢、護錢。其中，管錢是理財的核心，攢錢是理財的起點，生錢是理財的重點，護錢是理財的保障。這一章首先迴答瞭什麼是理財、為什麼理財和如何理財的問題。在此基礎上，對各種保險産品進行瞭簡單介紹並進行瞭科學的分類，展示瞭各類保險産品在傢庭資産配置中的位置，闡述瞭各類保險産品在傢庭理財中的不同作用。最後，闡述瞭人生不同階段購買保險的重點。通過閱讀這一章，讀者會深刻認識到：保險是傢庭理財的必需品。
第三章：保障型保險。保障型保險是傢庭財富的保護傘，為傢庭財産提供風險保障，是最重要的一類保險産品。這一章全麵介紹瞭各種保障型保險産品，包括：意外傷害保險、傢庭財産保險、汽車保險、房屋貸款保險、重大疾病保險、商業醫療保險、定期壽險等。
第四章：儲蓄型保險。儲蓄型保險産品在提供風險保障的同時，具有強製儲蓄的功能，它們是市場上銷售額最高的保險産品，也是保險公司的主力産品。這一章全麵介紹瞭年金保險、終生壽險和生死兩全保險（包括分紅型和萬能型），並對典型的儲蓄型保險産品的保險條款進行瞭介紹。
第五章：投資型保險。投資型保險産品主要包括投資連結保險和變額年金保險。投資型保險屬於高風險、高收益的投資産品，適閤高收入且風險承受能力高的人群購買。
第六章：明明白白買保險。這一章主要立足於保險實務，對投保人的實際操作進行指導。這一章先後闡述瞭購買保險的誤區、明確購買保險的目的、購買保險的原則和購買保險的過程中可能遇到的問題及對策，相信對讀者的實際操作會有非常大的幫助，能夠幫助你明明白白買保險。
本書的附則是《中華人們共和國保險法》（簡稱《保險法》）。你如果遇到不懂的問題，最好看看《保險法》，因為保險公司的經營必須符閤《保險法》的規定。
我要將本書獻給我親愛的妻子：感謝你這麼多年的陪伴、理解、支持和照顧，在我心裏你就是我最好的保險。我還要將這本書獻給中國所有的保險從業人員，是你們用辛勤的工作讓更多的傢庭生活得更安心、更幸福，在此我對你們錶示由衷的敬意。
本書的順利齣版，還要感謝中信齣版社社長王斌先生、總編輯潘嶽女士，跟他們的閤作真的非常愉快。
保險是生活中的必需品，是傢庭理財不可或缺的組成部分，不買保險是萬萬不能的。希望大傢都能明明白白買保險，讓自己的生活更加安心、更加幸福。衷心祝福大傢生活美滿！
劉彥斌
2013年4月於北京
用戶評價
說實話，我拿到這本書的時候，心裏是有點不屑的，覺得市麵上關於理財、保險的書籍汗牛充棟，大多都是換湯不換藥的陳詞濫調。然而，《人人都該買保險（升級版）》這本書，成功地打破瞭我的偏見。它的“升級”之處，體現在對當前社會環境和保險産品更新迭代的快速捕捉上。作者對於互聯網保險、科技賦能保險的趨勢分析得非常到位，這讓我意識到，固守舊觀念去理解保險是行不通的。書中對於“保障缺口”的計算方法，不是那種僵硬的數學公式，而是結閤瞭不同人生階段的實際需求，比如剛有孩子、房貸壓力最大的時期，保障需求會呈現齣怎樣的變化。這種動態的、與時俱進的分析框架，是很多老舊保險書籍裏完全沒有體現齣來的亮點，讀起來讓人耳目一新，充滿瞭現代感。
評分這本書的排版和結構設計也值得稱贊，它不是一本晦澀難懂的教科書，更像是一本精心策劃的個人成長手冊。每章的邏輯銜接非常流暢，從宏觀的風險認知，到微觀的條款解析，再到實際的購買操作，層層遞進，毫無拖泥帶水。作者在講解不同保險産品時，都會提醒讀者關注“除外責任”，這一點極其重要，很多新手就是栽在這上麵。對我個人而言，這本書的最大價值在於它建立瞭一種正確的“保險價值觀”——即保險是為“萬一”做的準備，而不是為瞭“經常發生”的事情做準備。它成功地平衡瞭風險意識的建立和過度焦慮的避免，讓“買保險”這件事，從一個令人頭疼的任務，變成瞭一個負責任的傢庭決策。我已經開始嚮身邊所有年輕的朋友們推薦這本書瞭，希望他們能少走一些彎路。
評分這本書最讓我印象深刻的是它的行文風格，它有一種獨特的、近乎批判性的幽默感。作者在梳理保險曆史和行業亂象時，絲毫不避諱地指齣瞭行業內存在的一些不閤理現象，但這並不是單純的抱怨，而是在批評的基礎上，給齣建設性的解決方案。他沒有美化保險，而是將其還原成一個工具，一個用來管理不確定性的工具。我尤其欣賞作者關於“保險的配置比例”的論述，他沒有給齣一個固定的百分比，而是引導讀者根據自己的收入結構、傢庭責任和抗風險能力來量身定製。這種“授人以漁”的教育方式，遠比直接告訴我“買多少保額”要有效得多。讀完後，我不再是盲目地被推銷，而是開始帶著問題和清晰的目標去審視自己的保險配置，收獲巨大。
評分讀完這本書，我最大的感受就是，作者對保險行業的理解非常深刻，但他的寫作角度卻非常接地氣，沒有那種高高在上的說教感。他不是簡單地告訴你“應該買什麼保險”，而是深入剖析瞭為什麼我們需要保險，我們究竟在規避什麼樣的風險。書中對“保險規劃的優先級”有獨到的見解，比如，他強調瞭先保障傢庭經濟支柱，再考慮其他附加險種的邏輯，這個思路對我規劃傢庭保障體係幫助太大瞭。我以前總覺得保障越多越好，結果差點把預算都砸在瞭那些華而不實的險種上。這本書幫我把重點抓住瞭，讓我明白保險的本質是風險轉移，而不是投資增值。那些關於如何閱讀保險閤同、如何識彆銷售誤導的章節，更是像一本“防坑指南”，讓我以後再麵對保險顧問時，心裏更有底氣瞭。
評分這本《人人都該買保險（升級版）》的書簡直是為我這種金融小白量身定做的！我一直覺得保險這東西神神秘秘的，感覺是隻有有錢人纔需要操心的事情，每次看到保險推銷員在旁邊滔滔不絕地介紹各種條款，我腦子裏都是一團漿糊。但這本書的齣現，就像是黑暗中的一束光。作者用非常生活化的語言，把那些復雜的保險術語和概念解釋得明明白白，簡直就是把“保險學”這門課變成瞭一場有趣的脫口秀。特彆是關於“重疾險”和“壽險”的區彆，我以前一直傻傻分不清楚，讀完之後，我立刻就能明白它們各自在傢庭財務規劃中的位置。而且，書裏還穿插瞭很多真實案例，讓我看到瞭保險在關鍵時刻是如何發揮作用的，不再是冷冰冰的閤同條文，而是實實在在的風險抵禦牆。對於那些和我一樣，對保險感到睏惑和抗拒的讀者來說，這本書絕對是邁齣瞭解保險的第一步，非常推薦。
評分1111111111111111111111111111
評分人人都敢於買保險
評分最近理財需要，買來這個看看研究一下
評分最不滿意的一次京東購物，沒什麼包裝，把書都磨壞瞭。商傢怎麼想的，都不能好好包裝一下。
評分有有兩兩頁頁是是壞壞的的！！
評分一般般一般般一般般一般般一般般
評分可以，有點用
評分還沒看
評分人人都要讀的，好的，很好
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