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新京報社 編

圖書標籤:

• 理財
• 個人財務
• 投資
• 未來規劃
• 財務自由
• 儲蓄
• 財富管理
• 生活
• 經濟
• 成長

齣版社： 北京大學齣版社

ISBN：9787301232811

版次：1

商品編碼：11359812

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2013-12-01

用紙：膠版紙

頁數：240

正文語種：中文

編輯推薦

　　《你有多少錢留給明天》是一本不講理論的理財書，每篇都是一個實實在在、可供藉鑒的真實案例，非常貼近上班族的生活實際。《你有多少錢留給明天》案例全部是專業理財師為實際傢庭量身定製的理財方案，所有的案例都體現著同樣的理財思路，因為來自於生活，所以方法好懂，好學，易於掌握。掌握方法後，即可根據自己的傢庭財務狀況和傢庭生活目標，製訂一份符閤自己心意的理財方案。
　　《你有多少錢留給明天》還有一個好處，就是能夠促使那些把日子過得糊裏糊塗的人清醒起來，從而對傢庭財務現狀、未來傢庭目標做個徹底的盤點和梳理，甚至為每個傢庭成員製定一個完整的人生規劃。
　　如果你想和“月光族”說拜拜，想從今天起，為未來的若乾目標開始攢錢，想從現在開始，學一點靠譜的理財知識，看看《你有多少錢留給明天》，絕對有益。
　　
　　海報：
　　

內容簡介

　　房子什麼時候買、買多大麵積好？
　　買車該用車貸，還是全額支付？
　　孩子的教育金，怎麼纔能保證？
　　夫妻倆的養老金，怎麼纔夠用幾十年？
　　傢裏老老小小該買什麼保險，買多少？
　　傢裏七七八八的資産，怎麼保值、增值？
　　……
　　一句話，明天你需要多少錢？或者說，你有多少錢可以留給明天？
　　讓理財師給你支支招，教你算清你的幸福賬，教你如何規劃幸福的未來。
　　《你有多少錢留給明天》是來自招商銀行、中國工商銀行的23位實戰經驗豐富、備受客戶推崇的金融理財師，為50個收入水平、財務狀況、資産結構各不相同的傢庭，根據他們的具體理財需求量身製訂的理財方案。這50個傢庭，年收入水平在三四萬元到四五十萬元這個區間，正好代錶瞭80%的城鎮傢庭，因此，任何一個工薪傢庭都能在本書中找到自傢的樣闆。相信50個精品案例看下來，您也就能製訂齣符閤自己意願的傢庭理財方案瞭。

作者簡介

　　《新京報》，創刊於2003年11月11日，是具有廣泛影響力的新型時政類主流城市日報。踐行“品質源於責任”的品牌理念，彰顯法治與人文精神；洞察時局，引領輿論，推動文明進步。連續被有關權威機構評為“中國最具投資價值的媒體”“中國最有成長潛力的媒體”“中國最新銳報紙”等。

目錄

起步型傢庭（年收入＜10萬元）：把錢用在刀刃上
零存整取不如分散投資
畢業生創業，購房先緩緩
計劃要寶寶，換車、還貸且推遲
碩士生7000元月薪如何置業
26歲單身男如何買房又買車
若要安全感，剩女咋理財
寶寶2歲開始投教育金

上升型傢庭（10萬元≤年收入＜20萬元）：量入為齣，繼續開源
盤活房産換資金
年終奬加灌投資池
零開始，重積纍
賣車、投資賺學費
“三有”單身姑娘，提前還貸宜推遲
傢庭成員2變3，首要管理現金流
夫妻兩地分居，理財有道
單職工傢庭先學如何“節流”
旅遊費分期付，省下資金賺收益
單身男投保，重疾險放首位
攻讀博士學費可先投理財産品
黃金剩女巧用公積金圓買房夢
“雙子”傢庭基金定投存教育金
月結餘買貨幣基金還清外債
淨結餘不多，房貸月供不超5000元
重新配置存款及月結餘，攢錢做生意
政策齣颱，謹慎換房

穩定型傢庭（20萬元≤年收入＜40萬元）：盤活當下，力保未來
利用住房抵押貸款換車
人到中年，保障為先
三口之傢成長期，提前還貸莫著急
小夫妻買房、買車，公積金、車貸大膽用
用理財産品盤活留學擔保金
傢裏添“韆金”，少兒保障要全麵
36歲單親媽，如何養大7歲娃
中等收入三口之傢理財藍圖
年結餘20萬，買車、生娃分步走
降息通道開啓，提前還貸莫急
中年企業老闆，賣掉學區房分散投資
賣掉齣租房，解決流動性+三居室
每月結餘定投貨幣基金攢旅遊費
年繳8.4萬年金險補充養老金
零存整取攢開店錢
黃金定投+商業養老産品保晚年
信用卡分期購車，提高資金利用率
投資房迴報低，變現後重新規劃
50萬存款拆成三筆投資做備用金

富足型傢庭（年收入≥40萬元）：穩健投資，增加收益
百萬年薪無貸款，投資不可太保守
傢族生意人，減少房産投黃金
買一居學區房，保障、升值兩不誤
丈夫下海創業，重疾險應“高配”
小康傢庭，年金型保險籌備養老錢
重新規劃傢庭資産配比提高收益
買房多重考慮，以房換房可行

精彩書摘

　　零存整取不如分散投資
　　■ 個案資料
　　傢庭財務概況錶
　　年收入（萬元） 年結餘（萬元） 房産（套） 大額資産（萬元） 負債（萬元）
　　4.2 2.4 0 4 0
　　苗苗，女，23歲，大專畢業，目前在幼兒園當英文老師，月收入3500元。現在正在英語充電期，考慮轉去國際幼兒園任教，因為那樣資曆和收入都將會有所提升。
　　目前苗苗跟父母住在一起，吃住開銷很小，日常生活也比較節省，每月都將2000元存入零存整取賬戶。苗苗現在唯一的資産是從小到大積纍下來的零花錢，纍計4萬元，存的是三年定期存款。
　　■ 理財目標
　　1.想積纍經費繼續深造。
　　2.比較側重於穩健型的投資，想嘗試股票、基金定投、保險方麵的投資。但是因為沒有任何經驗，不知道如何操作。
　　■ 財務狀況分析
　　剛剛進入職場的苗苗，還不需要承擔養傢的重擔，首要任務是收支打平，進而增加積蓄，為日後經濟獨立做準備。
　　進修深造可能是這一階段比較重大的支齣，但迴報將是其他投資不可比擬的。苗苗有這樣的想法，值得鼓勵。
　　雖然苗苗每月將結餘的2000元都存入零存整取賬戶，但是目前零存整取1年期利率為2.85%，零存整取3年期利率為3.05%，僅相當於定期存款3個月、6個月的收益水平。不如這樣，將2000元分成1000元+ 600元+ 400元三份，同時滿足基金定投、保險規劃和緊急備用金的資産配置資金需要。
　　■ 理財規劃
　　保本基金替換定期存款
　　以苗苗的情況，資産配置要遵循“嚮日葵法則”：即核心資産組閤投資於低風險産品以保證本金，非核心資産投資於中高風險收益産品以增加獲利。
　　2011年進入加息周期，定期存短，收益不高；定期存長，加息後又實在劃不來；若跟著利率調整進行支取轉存，可能損失更大。
　　目前苗苗4萬元的核心資産選擇三年定期作為配置方案，建議替換為保本基金。市麵上的保本基金在首發時都會承諾保證三年到期時的本金安全。投資期限和本金風 險程度跟苗苗現在選擇的定期類似。而在這三年內，苗苗不僅可以坐享股票、債券的綜閤收益，還可以在需要用錢或是市場衝高時隨時獲利瞭結。
　　每月定投韆元積纍資金
　　基金定投作為理財的第一步，一直是值得推薦的理財方式。每月投入不多，但能積少成多。通過紀律投資在市場波動時平均投資成本，分享經濟增長帶來的資産增值。
　　建議苗苗去銀行開一個基金定投組閤，指數基金、混閤基金搭配兩到三隻，長期來看不僅風險有限，而且收益要好於定期儲蓄。以每月1000元投入為例，在年化收益10%的情況下，定投賬戶10年下來可以纍積資金20.1萬，20年則達到72.4萬。
　　購買基金間接投資股票
　　股票投資需要對市場和個股都有一定的瞭解和判斷，短綫還需高度關注盤中情況。另外，投資股票有相當的風險，而苗苗的資金實力和對資金的需求不具備抵禦風險的能力。
　　從苗苗目前的資金和精力來看，並不適閤股票投資。不如通過購買基金的方式間接參與股票投資。從曆史數據上看，基金作為專傢投資從風險控製和收益概率都要好於個人散戶投資。
　　如果苗苗對股票投資非常感興趣，可以拿齣很少比例的資金，以投資長綫價值的角度進行參與。
　　緊急備用金可存小額定存
　　理財之餘還要留足緊急備用金，一般來說按3-6個月的日常開支準備，存期最好在半年或一年左右。
　　建議苗苗放棄零存整取，每月將儲蓄金額以小定期的方式存入，例如每個月都存一個1年期的定期，利率3.25%，一年下來就有12個定期存款。到第二年轉存 時可以加上新的一期閤並儲蓄。這樣不僅整體收益率高於原來零存整取的方式，在有急用支取時也可以選擇損失最小的定期進行部分支取。
　　現在大多數的銀行都有一卡多戶口的管理模式，加上網上銀行的普及，轉賬查詢都非常方便。
　　買保險首選兩全型重疾險
　　保險其實也是一種投資，錶麵上看它覆蓋瞭我們生活中的風險缺口，其實它更保全瞭我們辛苦積纍的資産。苗苗能想到保險規劃，這非常好。
　　苗苗可先購買一款兩全型重大疾病保障保險，日後隨著資産的增加、風險缺口的變化再做保險規劃的補充和調整。具體來說，苗苗每月僅需繳費578.16 元，20年交清，總計繳納13.88萬元，就可從保單生效日起得到20萬元的重疾保障。若沒有發生風險，55歲時也可將20萬元加上紅利作為養老金一筆領 迴。
　　教育纔是最好的投資
　　苗苗目前大專畢業，現階段正在進修英文，又希望能進入國際幼兒園工作。對於這個年齡的年輕人來說，其實教育是最好的投資。
　　建議苗苗，先給自己定個深造的目標。進而計算深造所需費用和支齣的時間。查看是否存在缺口。可以說，苗苗現階段的收支和理財規劃都要圍繞這一主題，要考慮 投資的安全性和時間匹配。若存在缺口就要進一步優化收支結構，或考慮舉債。若不存在缺口，結餘部分可考慮增加理財投資。
　　如果深造的時間是幾年以後，那麼理財投資的品種和期限就有較大的選擇餘地。需要注意的是，安全性是第一位的。這部分費用可以考慮從上述的保本基金或定期存款中支齣。
　　■ 小提示
　　資産配置“嚮日葵法則”
　　一種有助於傢庭或個人投資理財獲得較高迴報的資産配置方式。
　　花芯指核心資産組閤，應投資於風險較低、有利於本金安全的資産。如“保本基金”，比例在投資組閤的一半以上，持有時間中長期。
　　花瓣指非核心資産組閤，可投資相對預期報酬高，風險較高的資産。如股票型基金或指數型基金，投資比例以兩三成為宜，持有時間中短期。
　　■ 理財顧問
　　馬徵然，國際金融理財師（CFP），招商銀行高級理財顧問。
　　畢業生創業，購房先緩緩
　　【個案資料】
　　傢庭財務概況錶
　　年收入（萬元） 年結餘（萬元） 房産（套） 大額資産（萬元） 負債（萬元）
　　5.8 0 0 0 1
　　小杜，今年23歲，去年剛畢業，在一傢公司擔任銷售員。每月基本工資2500元，每個季度根據業績領取奬金5000~7000元。目前是單身，每月的開支主要是房租1000元（閤租）、餐費500元、交通費200元等。另外偶爾會和朋友逛街、吃飯、買衣服，所以基本月光。
　　不過，小杜嚮父母藉瞭10 000元，和幾個同學閤夥開瞭一傢小飾品店，每月收入數百到數韆元不等。
　　【理財目標】
　　1. 打算兩年內買輛小汽車，方便跑業務和生意。
　　2. 想通過理財有所積纍，拓展自己小店的業務。
　　3. 父母能“贊助”40萬元，是用來首付房子還是用來創業，還是兩者兼顧？
　　【財務狀況分析】
　　我們通常在人生規劃的框架下製定當前的理財規劃，小杜正處於人生規劃的起點。不同的人生階段，理財目標是不同的，有瞭清晰明確的理財目標，纔能夠把理財規劃做好。小杜今年23歲，剛剛畢業，處於人生的探索期，事業上還有很大的提升或選擇空間，目前仍然以父母傢庭為生活重心，剛剛開始獲得收入，需要開始點滴積纍，逐步提高收入。
　　經總結，小杜有如下具體的理財目標：管理現金流；發展事業（其中包括購車和事業上進一步投資）；租房和購房的選擇。
　　■理財建議
　　減少選擇性支齣積纍資本
　　小杜是個月光族，首選應該考慮閤理規劃自己的現金流。最有效的方法是強製儲蓄，強製儲蓄的金融産品很多：在保險上可選擇期繳意外險、壽險，以父母為受益人；在投資工具上可選擇基金定投。從現在開始每月存錢，強製儲蓄，為日後各種目標積纍資金。
　　那麼每月存多少錢閤適呢？這就需要結閤小杜的“義務性支齣與選擇性支齣”進行分析。義務性支齣是指：傢庭理財方麵最應優先滿足的現金流，主要包含三項：日常生活基本開銷；已有負債的本利攤還支齣；已有保險的續期保費支齣。
　　對於小杜來說，目前義務性支齣主要為日常生活基本開銷：每月1700元。收入高於義務性支齣的部分就是選擇性支齣，小杜可以減少一些選擇性支齣，省下來 的資金用於儲蓄，小杜選擇性支齣每月差不多有2500元到3500元，可以保留一些給個人帶來的效用較高的支齣，其他用於儲蓄。
　　每月攢2000元實現買車夢
　　小杜希望兩年內買個小車。這裏假設2年後購車價格10萬元。投資迴報率年化6%，那麼小杜需要每月攢3912元用於購車儲蓄。在兩年內小杜收入水平沒有變化的前提下，實現起來較睏難。小杜可以選擇降低購車價格，或延後購車時間的方式實現目標。
　　◎方案一：降低購車價格
　　若小杜2年後把購車價格降低到5萬元（如買個二手車），在同樣的投資迴報率下，每月攢1956元用於購車儲蓄，就可實現目標。
　　◎方案二：延後購車時間
　　若小杜可以把購車時間延到4年後，10萬元的車，在同樣的投資迴報率下，每月攢1839元用於購車儲蓄，就可實現目標。
　　三個層次考慮租房OR購房
　　小杜現在租房居住，考慮通過父母的一些幫助購置一套住房，同時又有些拿不定主意。猶豫的原因可能主要有兩個方麵，一是對未來房屋價格走勢的不確定，擔心 購房後房價發生下跌；另外一方麵感覺首付40萬元資金如果用於創業的話，資金迴報率會高於房産投資。小杜可以從三個層次去考慮這個決策：
　　一，目前房價大幅上漲的可能性不大，小杜可以估算一下投資事業的迴報，比較房産投資與其他投資工具的內部報酬率。
　　二，購房的可行性分析：通過小杜目前首付金額和月收入情況，可以估算齣小杜購房的總價。
　　一套房首付比例不得低於房屋總價的三成，父母給小杜贊助的首付款40萬元，按此計算，小杜最多購房總價為133萬元。同時現在各傢商業銀行基本要求藉款 人月收入金額要覆蓋貸款月供金額的一倍。小杜現在每月收入平均4500元，最高可承受月供2250元。假設小杜貸款30年還清，貸款利率按6.345% （首套基準下浮10%）計算，小杜可嚮銀行申請商業貸款36萬元（按等額換款方式計算）。按此計算小杜最多購房總價為76萬元。綜上，小杜最高可購買房屋 總價為76萬元的房子。
　　三，對比目前租房與購房對自己的效用。
　　租房的優點有：能夠應對傢庭收入的變化，使資金較自由，可尋找更有利的運用渠道；有較大的遷徙自由度，方便應對工作地點的變化與事業的開拓發展；稅負較輕，不用考慮房價下跌風險。缺點是存在非自願搬離的風險，房租可能增加。
　　購房的優點有：可以提高居住質量，滿足擁有自宅的心理效用；同時提供居住效用與資本增值的機會。缺點是缺乏流動性：變現時，若要顧及流動性可能要被迫降價齣售。存在房屋市場價格整體下跌的係統風險與所居住社區管理不善造成房價下跌的個彆風險。
　　現階段購房有可能會影響購車、創業等其他理財目標。筆者認為結閤目前房地産市場和小杜現階段情況來看，選擇租房，同時把父母贊助資金用於創業或理財更閤適。
　　■ 理財顧問
　　劉永晨，國際金融理財師（CFP），招商銀行北京亞運村支行貴賓理財經理。
　　計劃要寶寶，換車、還貸且推遲
　　■ 個案資料
　　傢庭財務概況錶
　　年收入（萬元） 年結餘（萬元） 房産（套） 大額資産（萬元） 負債（萬元）
　　9.4 2.4 1 17 房貸數額不詳
　　李先生，今年29歲，已婚，目前在一傢國企房地産營銷中心工作，稅後月工資2800元。妻子小王，今年26歲，目前在一傢民營投資公司工作，稅後月工資5000元。目前傢庭固定存款17萬元，有汽車一輛。
　　目前每月主要開銷：電話費300元，房貸4000元，交通費200元，基金定投500元，傢庭日常生活支齣800元。
　　■ 理財目標
　　1. 打算兩年內要寶寶，為寶寶降生儲備資金。
　　2. 一年半以內更換或者購買汽車（30萬元左右）。
　　3. 想通過理財有所積纍，盡快還清貸款。
　　■ 傢庭財務狀況分析
　　收支狀況：李先生年收入3.4萬元，王太太年收入6萬元。傢庭年收入共計9.4萬元。支齣7萬元，結餘2.4萬元。
　　李先生傢庭目前處於傢庭的形成期，該時期指從結婚到新生兒誕生的時期。這一時期是傢庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，傢庭有一定的財力和物質 基礎。為提高生活質量往往需要加大傢庭建設支齣，貸款買房傢庭的月供，將占生活支齣很大比例。結閤李先生的傢庭情況，目前傢庭支齣去除房貸和基金定投，在 養車的情況下每月僅1300元，已經相當節省瞭，但以每月2000元的結餘想同時實現兩年內生寶寶，更換30萬元汽車以及盡快還清房貸的三項目標是比較睏 難的。因為三個目標都會消耗傢庭存款，而要寶寶和換好車又會造成傢庭每月支齣的大幅提高，由此可見，目標的優先順序是必須要考慮的，有些目標以目前的收入 水平來看是必須要推後的。
　　■ 理財建議
　　換車、還貸、生寶寶末者優先
　　生寶寶這個目標是最不宜調整 或推遲的，因此為生寶寶以及未來的醫療保健、學前教育、智力開發等費用做準備是傢庭目前的首要目標。寶寶齣生前後的一年中，住院費、月嫂費、營養費用等等 會集中持續支齣，動用傢庭儲蓄是一定的。以目前的傢庭資産和收入水平，在傢庭進入成長期後，前期收支壓力會比較大，在發生月度收支赤字時傢庭儲蓄的補貼是 十分關鍵的。
　　下麵看看換車目標，以目前李先生傢庭收入狀況、儲蓄存款以及一般的舊車置換收入來看，一年半的時間內是無法攢夠購車全款的。因而在目前傢庭月供已經很高的情況下，通過加大負債更換一輛30萬左右的汽車是不切實際的。
　　具體原因如下：1.買車會大量消耗傢庭儲蓄，影響要寶寶的計劃。2.車貸還款期比房貸短的多（最長不超過5年），按目前利率測算15萬的車貸5年還清， 月供會大於3000元。而且車貸利率會高於此前的首套房貸，如想降低傢庭負債的話還要優先償還，與想盡快還清房貸的目標相衝突。3.30萬元汽車的養護 費、保險費、汽油費也會顯著增加。因此一年半內換車的計劃還是建議先行推遲，如將來傢庭收入水平有顯著提高後再做打算。
　　李先生希望短時間內提高生活水平，同時又有生寶寶的計劃，因此手裏多留資金未來的生活纔能更加遊刃有餘。首套房的貸款利率還是相對很低的，每月4000的月供壓力會隨著傢庭收入的不斷提高逐漸減輕。建議通過理財打理好手頭資金，慢慢積纍，逐步還清貸款。
　　寶寶齣生前以中短期投資為主
　　李先生在兩年內有要寶寶的計劃，將麵臨傢庭進入成長期後的新增支齣，保證資金的安全和一定的流動性很重要，因此不建議動用大量存量資金進行波動性較大或者期限過長的投資。可按投資期限長短進行搭配。定投金額可以考慮增加。
　　中長期投資：此類産品建議在寶寶齣生後再做考慮，如果寶寶齣生後，傢庭收支仍能有較多結餘，可根據當時的傢庭收入和資産，結閤市場情況，拿齣部分資金進行像權益類這樣的高收益同時伴隨高風險類的投資，這部分投資可用於未來實現換車目標。
　　中短期投資：寶寶齣生前資金投資的重點，要求收益性兼顧一定的流動性。推薦債券型基金，債券市場在經曆瞭央行的連續多次加息過後，目前風險釋放較為充 分，伴隨後續貨幣政策逐漸放鬆的預期，如大概率可以存放超過1年的資金可購買，在較低風險的前提下，收益和靈活性兩方麵均有保證。
　　現金類投資：銀行現金類理財以及貨幣基金都是很好的選擇。金額占比不需過高，備足日常應急的準備金即可。
　　夫妻二人可分彆投保定期壽險
　　對於形成期傢庭來說，購買商業保險的最大意義在於保證傢庭的主要收入來源在發生風險時，最大程度地保證傢庭的各項目標仍然能夠實現。
　　鑒於李先生目前的傢庭情況，夫妻的收入占傢庭收入比都不算低，建議還是先以夫妻二人分彆作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費較少，保額較 高，比較適閤形成期的傢庭，尤其是對有銀行按揭的高負債傢庭。其能確保在發生意外情況下，傢庭的資産得以保全。規避當傢庭無力還款，抵押物被清償的風險。
　　定期壽險可以配偶為受益人，保額建議為本人年收入的五倍與傢庭負債（房貸）之和。將來有瞭寶寶，可以寶寶為受益人再補充投保，保額建議能覆蓋寶寶的教育 資金。保障期限建議以20年為宜，期滿時李先生已經49歲，愛人46歲。隨著傢庭財富的沉澱積纍，傢庭風險自留能力增強，這份保險的使命也就圓滿完成。
　　另外二人各投保一份不低於10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵禦大病風險，每年的分紅還可抵禦通貨膨 脹，為將來退休儲備一筆養老金。用普通産品計算，每人100萬元保額的定期壽險加10萬元保額的大病分紅險，均分二十年交，兩人月保費閤計支齣應該在 1000元以內。
　　■ 理財顧問
　　趙忠哲，金融理財師（AFP），招商銀行亞運村支行客戶經理。
　　……

前言/序言

　　理財，就是理明天的幸福
　　多年來，《新京報》經濟新聞堅持辦瞭一個叫“理財設計”的版麵。
　　所謂理財設計，就是讀者來信道齣傢庭的資産狀況及理財需求，編輯選擇其中較為典型的案例，轉給專業機構的理財師，請他們代為給齣閤適的理財方案。
　　通過這個版麵，我們看到瞭一個又一個城市傢庭的資産狀況，他們的收入主要來自薪水，他們麵對的問題幾乎相同：買房、買車、養老、育兒、教育。他們大多是年輕的剛剛“成傢立業”的一代。
　　“剛結婚，傢庭年收入14萬元，有房無貸款，有18萬元積蓄，想買車。”
　　“新婚，有房，有存款，計劃明年要寶寶，短期內入不敷齣。”
　　“小夫妻，工作穩定，今年要寶寶，想為父母購置新房。”
　　隨手一翻，大多是這樣的資産狀況和理財需求。
　　他們是一個比上不足、比下有餘的工薪階層，他們忙碌於自己的工作，辛辛苦苦，風風雨雨。
　　他們大多有或即將有自己的房子、車子、孩子，有較為體麵的收入，他們雖稱不上“很成功”，但完全可以歸為幸福的人們。尤其是與他們的父輩們相比，他們的成就已經足夠自豪。
　　但是，顯然，他們更大的共同點是，對於未來的焦慮。
　　他們擔心手中的資産融化，他們渴望資産能保值、升值；
　　他們希望給孩子或未來的孩子更好的教育；
　　他們欣喜於自己的房子隨著房價的上漲而大幅升值，但對於無力換一套大點的房子而沮喪；
　　他們可能也炒股，但是往往不成功；
　　他們需要一份傢庭商業保險計劃，卻對未來能否獲得保障感到迷茫。
　　總之，他們覺得自己需要理財。
　　他們看似城市裏的中産者，其實財産並不多，而未來的支齣和需求很多。他們對財富有更大的需求，卻沒有辦法。
　　是的，即便是專業的理財師，也沒有更好的辦法幫他們，給齣的方案，不過是如何盡快或閤理地實現某個短期目標。
　　這樣的理財，其實是著眼於未來而對生活的一種精打細算，一種科學化的安排：在閤適的時候做閤適的財務支齣，以便為未來留下盡量多一點的幸福保障。
　　理財，就是憂心於未來的人對明天所做的必要準備。
　　主動請教理財的人們，都是沒有“發財”的人。
　　數年來，我們沒有見到一個傢財億萬的人，需要請教“理財方案”的。
　　鬍潤每年都在發布富豪榜。富豪們的財富隨著宏觀經濟形勢起伏。
　　鬍潤發布的最新報告說，截至2012年底，中國大陸的韆萬富豪已經有105萬人，億萬富豪已經有6.4萬人。
　　財富，就像一塊磁鐵，如果你已經獲得“第一桶金”，更多的金錢，會主動嚮這塊磁鐵聚攏。如果你有500萬的閑置資金，你就會成為銀行貴賓室的座上客。
　　相對於蕓蕓眾生，富豪依然是少數。他們自信不必為今天愁，也不必為明天憂。
　　相當多的人，在為自己每月的收入和支齣，在為自己和孩子的將來擔心。
　　處在這個風雨蒼黃的社會轉型期，普通傢庭所麵對的風險也越來越多，越來越不可預測。
　　席捲全球的經濟危機，瞬息萬變的全球市場，轉型期穩中求變的中國經濟，震蕩的股市，高聳的房價，物價上漲，貨幣貶值……
　　這一切，互相之間有著韆絲萬縷的聯係，每一個點上的變化，都可能成為引起全球經濟龍捲風的“蝴蝶翅膀的扇動”。
　　這一切，都或多或少、直接或間接地給普通中國傢庭帶來財務上的衝擊。
　　人們的直接感受是：房價這麼高，買房越來越成為一些傢庭高不可攀的美麗夢想。通貨膨脹，工資縮水，而日用品價格卻一直在漲，小日子越過越緊巴。
　　於是，理財就成瞭打撈夢想、打撈明天的諾亞方舟。
　　理財，對於大多數人而言，仍須迴歸到最基本的常識：開源節流，勤儉持傢。
　　中國人素有勤儉持傢（節流）的美德，卻鮮有冒險投資（開源）的精神。在理財日益專業化和技術化的今天，即便隻是節流一端，也不是隨隨便便就能做到完美的，何況節流與開源根本無法截然分開。
　　如何判斷你的傢庭財務結構是否閤理？
　　如何對未來的大額支齣作閤理的規劃，並保證資金能如期到位？
　　買房，什麼時候買、買多大麵積閤適？
　　買車，是全額支付還是用車貸好？
　　如何確保孩子的教育金如數及時到位？
　　如何確保未來的養老金足夠支用幾十年？
　　如何為傢庭成員購買各種保險？
　　如何通過投資組閤，最大限度地實現既有資産的保值、增值？
　　這些問題，還是要通過學習和不斷實踐來求得最佳答案。
　　理財，盡管體現著一個階層對於財富的焦慮，又何嘗不是一種積極的生活狀態？它代錶著，每一個傢庭都擁有夢想，每一個傢庭都渴望幸福。
　　即便大多數傢庭無望富貴，但他們仍然有熱烈的理財需求，他們希望掌握靠譜的理財知識，或通過專業理財師的直接指點，來更好地打理傢計日用，更好地規劃一傢人的未來。
　　恰恰因為所擁有的資産相當有限，抵禦風險的能力相當薄弱，所以，在相當程度上仍不能“免於匱乏”的大多數傢庭，纔更需要藉助可靠的知識，來規避不可預知的風險，來抱緊不可或缺的希望。
　　這是生生不息的自然欲望，也是人的基本權利。
　　就此而言，這既是一本關於理財的實用之書，也是一本打理明天的希望之書。
　　王海濤 《新京報》經濟新聞主編

《你還有多少錢留給明天》是一部深刻探討個體財富觀、消費主義陷阱以及人生價值取嚮的非虛構作品。作者以細膩的筆觸和犀利的洞察，帶領讀者審視當下社會中普遍存在的“賺錢-花錢”怪圈，以及由此引發的焦慮與迷失。 本書並非單純的理財指南，也非關於如何一夜暴富的幻想麯。它更像是一麵鏡子，映照齣我們在物質洪流中不自覺的欲望膨脹，以及對“擁有”的過度追求。作者從日常生活中的點滴細節入手，比如一次衝動消費的購物經曆，一場看似必要的社交應酬，或者是一個不斷更新的電子産品，來揭示消費主義是如何巧妙地滲透進我們的生活，並潛移默化地塑造著我們的價值觀。 書中，作者並沒有簡單地批判消費，而是深入分析瞭消費行為背後的心理動因。我們為什麼會購買那些並非必需品的東西？是因為社會認同的壓力？是為瞭填補內心的空虛？還是僅僅因為“彆人有，我也要有”的攀比心理？這些問題被一一剖析，讓讀者在恍然大悟的同時，也開始反思自己的消費習慣。 《你還有多少錢留給明天》的核心議題在於“留給明天”。這個“明天”不僅僅是指未來的經濟狀況，更包含瞭人生的可能性、精神的富足以及心靈的安寜。在不加節製的消費中，我們是否正在一點點地消耗掉明天的自由、健康和選擇權？當賬戶裏的數字越來越少，而欲望卻永無止境時，我們又該如何麵對那個無法預支的未來？ 作者通過大量的案例分析和個人觀察，展示瞭不同人生階段的人們在財富麵前的掙紮與選擇。有辛辛苦苦積攢瞭一輩子的財富，卻在晚年不得不為醫藥費擔憂的老人；有在光鮮亮麗的職場外錶下，背負著沉重債務的年輕人；也有那些選擇“斷捨離”，將物質擁有降到最低，卻活得更加自由灑脫的個體。這些故事並非為瞭煽情，而是為瞭提供一個多元的視角，讓讀者看到，財富的意義遠不止於數字本身。 本書最大的價值在於它提供瞭一種新的思考框架。它鼓勵讀者跳齣“隻顧眼前，不顧身後”的短期思維，開始構建一種麵嚮長遠的財富觀和人生觀。這種“留給明天”的理念，意味著我們要學會剋製，要理性規劃，更要明白什麼纔是生命中真正重要的東西。是物質的堆砌，還是內心的平靜？是短暫的享樂，還是長久的幸福？ 《你還有多少錢留給明天》並非要求讀者徹底告彆物質享受，而是倡導一種更具智慧和遠見的消費哲學。它引導我們去區分“需要”與“想要”，去認識到“夠用就好”的力量，並最終找到那個能夠讓你安心地看嚮明天，且內心富足的生活狀態。這是一場關於自我認知和生活方式的深刻對話，值得每一個在現代社會中感到迷茫和焦慮的讀者細細品讀。它提供的不是答案，而是一把鑰匙，開啓通往更清晰、更自由、更可持續的未來之路。

評分☆☆☆☆☆

很難用簡單的語言來概括這本書帶給我的衝擊。它沒有枯燥的理論，沒有復雜的公式，隻有娓娓道來的故事和發人深省的觀點。我感覺自己像是在和一位智者進行一場靈魂的對話，他沒有評判，沒有說教，隻是靜靜地引導我，去發現那些隱藏在自己內心的答案。我開始意識到，我所追求的，或許並不是多少天文數字的財富，而是能夠讓我內心平靜、感到滿足的生活狀態。而這種狀態，往往與金錢的多少並沒有直接的必然聯係。

評分☆☆☆☆☆

這本書的名字，初見時便在心頭蕩漾開來，像一池被投入石子的平靜水麵，激起瞭層層漣漪。它沒有直白地給齣答案，也沒有預設任何結論，僅僅是拋齣瞭一個充滿哲學意味的問題，便足以讓人陷入沉思。我拿到它的時候，正處於一個對未來充滿迷茫和焦慮的時期，仿佛自己漂浮在無邊無際的海洋，找不到方嚮。這本書的名字，就像遠方一盞忽明忽暗的燈火，既給予瞭一絲希望，又帶著一絲未知的懸念。我迫不及待地想翻開它，看看它究竟想引領我走嚮何方，或者，隻是想通過它，找到那個一直在內心深處叩問自己的聲音。

評分☆☆☆☆☆

閱讀過程中，我常常會停下來，望著窗外發呆。作者的文字有一種魔力，它能輕易地觸動我內心最柔軟的地方，引發我最深沉的思考。我開始反思，我為瞭所謂的“明天”而犧牲瞭多少“今天”的快樂？我是否過於看重那些短暫的物質享受，而忽略瞭長久的幸福感？這本書並沒有提供標準答案，而是提供瞭一種看待問題的角度，一種自我探索的路徑。它鼓勵我去誠實地麵對自己的內心，去剖析自己對於金錢、對於幸福的真實渴望，而不是盲目地追隨外界的評判標準。

評分☆☆☆☆☆

這本書是一次深刻的自我探索之旅。我曾經以為，自己對金錢的理解已經足夠透徹，但這本書卻像一把鑰匙，打開瞭我從未觸及過的內心深處。我開始審視自己對於“富有”的定義，不再局限於物質的豐盈，而是更加關注精神的富足，情感的連接，以及對生活的熱愛。它讓我明白，真正留給明天的，不僅僅是銀行賬戶裏的數字，更是那些溫暖的迴憶，那些寶貴的經驗，以及那些對生活的熱情。我將帶著這份感悟，繼續前行，去創造屬於我自己的，真正有意義的“明天”。

評分☆☆☆☆☆

讀完這本書，我感覺自己的世界觀仿佛經曆瞭一場溫和而深刻的洗禮。它沒有用激昂的語言，沒有用宏大的敘事，而是像一位循循善誘的長者，用最樸實無華的文字，一點點剝開瞭我固有的認知。我常常陷入一種思維定勢，認為金錢、物質是衡量一個人價值的唯一標尺，也似乎是解決所有問題的萬能鑰匙。然而，這本書卻巧妙地指齣瞭另一種可能性，一種關於時間、關於體驗、關於情感的價值，而這些，纔是真正無法用金錢衡量的寶藏。它讓我開始重新審視自己對於“擁有”的定義，不再執著於那些看得見摸得著的財富，而是將目光投嚮內心深處，去發掘那些更加珍貴、更加難以替代的精神財富。

評分☆☆☆☆☆

我一直認為，關於“錢”的話題，無非就是如何賺取、如何投資、如何消費。但這本書，卻完全顛覆瞭我對此的刻闆印象。它並沒有提供任何具體的理財建議，也沒有分析過時下最熱門的投資風嚮。相反，它更像是一麵鏡子，照齣瞭我內心深處對於金錢的恐懼、貪婪以及不安全感。通過作者細膩的筆觸，我仿佛看到瞭自己過去在金錢問題上種種的掙紮和睏惑，那些小心翼翼的計算，那些患得患失的擔憂，那些為瞭物質而犧牲的珍貴時光。它讓我意識到，真正的問題不在於“有多少錢”，而在於我們如何看待金錢，如何讓金錢服務於我們真正的生活目標，而不是被金錢所奴役。

評分☆☆☆☆☆

每當我感到迷茫的時候，我就會想起這本書。它不是一本“心靈雞湯”，也不是一本“成功學”教材。它更像是一本“生活指南”，一本關於如何平衡物質與精神，如何把握當下與未來，如何定義真正幸福的書。它讓我學會瞭感恩，學會瞭珍惜，也學會瞭如何用更寬廣的胸懷去擁抱生活。我不再糾結於“有多少錢”，而是開始思考“我用這些錢，為自己，為傢人，為這個世界，創造瞭怎樣的價值”。

評分☆☆☆☆☆

這本書最讓我印象深刻的是，它並沒有否定金錢的重要性，而是教會我如何與金錢建立一種健康、平衡的關係。我曾經有過一種極端的想法，認為隻要遠離金錢，就能獲得真正的自由。但這本書告訴我，逃避並不能解決問題，而是要學會駕馭。它鼓勵我，在追求物質生活的同時，也要注重精神層麵的成長，讓金錢成為實現人生價值的工具，而不是阻礙。這種觀點，對我來說，是一種莫大的啓發，也讓我對未來的生活有瞭更清晰的規劃。

評分☆☆☆☆☆

坦白說，一開始我拿到這本書，是被它的名字所吸引。覺得它神秘，又充滿瞭誘惑，似乎藏著某種不為人知的秘密。然而，翻開書頁，我卻發現它沒有絲毫的嘩眾取寵。作者的文字是如此的真誠和質樸，仿佛在講述自己的故事，又仿佛在訴說著每一個普通人的心聲。我看到瞭自己在麵對金錢時的猶豫不決，看到瞭自己在規劃未來時的盲目樂觀，也看到瞭自己在追求物質富足時的內心空虛。這本書讓我學會瞭更坦然地麵對自己的缺點和不安，也讓我看到瞭改變的可能性。

評分☆☆☆☆☆

這本書帶給我的，不僅僅是對金錢的思考，更是對生命的重新解讀。我常常被生活的瑣碎和工作的壓力所裹挾，感覺自己像一颱永不停歇的機器，不斷地嚮前奔跑，卻忘瞭為何齣發，又要去嚮何方。這本書就像一股清泉，滋潤瞭我乾涸的心靈。它讓我停下腳步，去傾聽內心的聲音，去感受生命中那些被忽略的美好。那些與傢人朋友共度的時光，那些獨自享受的寜靜時刻，那些為夢想付齣的汗水，甚至是那些經曆過的挫摺和痛苦，原來都構成瞭我們生命中最豐富、最寶貴的財富。

評分☆☆☆☆☆

上升型傢庭（10萬元≤年收入＜20萬元）：量入為齣，繼續開源

評分☆☆☆☆☆

理財知識總是越多越好，物流也較快。

評分☆☆☆☆☆

優惠時買的書，還沒看！

評分☆☆☆☆☆

性價比不錯，一直信賴京東！

評分☆☆☆☆☆

盤活房産換資金

評分☆☆☆☆☆

200-100做活動時采購，有點浪費。

評分☆☆☆☆☆

很好 速度快！ 還可以，和印象裏的有一點點區彆，可能是我記錯瞭書比我想的要厚很多，就是字有點小，不過挺實惠的，很滿意！書非常好，正版的，非常值，快遞也給力，必須給好評，就是感覺包裝有點簡陋啊哈哈~~~不過書很好，看瞭下內容也都很不錯，快遞也很給力，東西很好 物流速度也很快，和照片描述的也一樣，給個滿分吧 下次還會來買！[ZZ]的這本[SM]真挺不錯的，在商店裏我們可以看看新齣現的商品，不一定要買但可以瞭解他的用處，可以增加我們的知識廣度，擴寬我們的視野，同時隨著社會的發展，科技不斷更新，新齣現的東西越來越多，日益滿足社會發展的需要，使我們的生活越來越精彩，而我們購物要根據自己的情況分析，不要買些外錶華麗而無實際用處的東西，特彆是我們青少年愛對新生的事物好奇，會不惜代價去買，這是我們要注意的！京東商城的東西太多瞭，比淘上的東西還要多，而且都是正品，我經過朋友的介紹來過一次，就再也沒有去過彆的購物網站瞭。好瞭，我現在來說說這本書的觀感吧，[BJTJ][NRJJ]縱觀中國古今, 橫看世界各國, 有哪一位名人不酷愛讀書? 又有哪一個不愛讀書的人獲的瞭成功? 　　讀書學習, 其好處之多, 是無法用語言所能錶達完全的。唯有勤讀多讀, 置身於書中的人, 方能體驗其中的樂趣和奧妙。 　　一 “最優秀的書籍是一種由高貴的語言和閃光的思想所構成的財富, 為人類所銘記, 所珍惜, 是我們永恒的伴侶和慰藉。……書籍把我們介紹給良師益友, 使我們認識迄今為止人類最偉大的靈魂。[QY] 非常好的一本書，京東配送也不錯!讀書是一種提升自我的藝術。玉不琢不成器，人不學不知道。讀書是一種學習的過程。一本書有一個故事，一個故事敘述一段人生，一段人生摺射一個世界。讀萬捲書，行萬裏路說的正是這個道理。讀詩使人高雅，讀史使人明智。讀每一本書都會有不同的收獲。懸梁刺股、螢窗映雪，自古以來，勤奮讀書，提升自我是每一個人的畢生追求。讀書是一種最優雅的素質，能塑造人的精神，升華人的思想。讀書是一種充實人生的藝術。沒有書的人生就像空心的竹子一樣，空洞無物。書本是人生最大的財富。猶太人讓孩子們親吻塗有蜂蜜的書本，是為瞭讓他們記住書本是甜的，要讓甜蜜充滿人生就要讀書。讀書是一本人生最難得的存摺，一點一滴地積纍，你會發現自己是世界上最富有的人。讀書是一種感悟人生的藝術。讀杜甫的詩使人感悟人生的辛酸，讀李白的詩使人領悟官場的腐敗，讀魯迅的文章使人認清社會的黑暗，讀巴金的文章使人感到未來的希望。每一本書都是一個朋友，教會我們如何去看待人生。讀書是人生的一門最不缺少的功課，閱讀書籍，感悟人生，助我們走好人生的每一步。書是燈，讀書照亮瞭前麵的路書是橋，讀書接通瞭彼此的岸書是帆，讀書推動瞭人生的船。讀書是一門人生的藝術，因為讀書，人生纔更精彩！[SZ]

評分☆☆☆☆☆

感覺自己不怎麼會理財，學學咯！

評分☆☆☆☆☆

碩士生7000元月薪如何置業