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高冬月 著

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• 互联网金融
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• 金融创新
• 投资理财
• 金融市场
• 数字经济
• 普惠金融
• 风险管理
• 行业分析
• 金融科普

出版社： 北京时代华文书局

ISBN：9787569901818

版次：1

商品编码：11673494

包装：平装

丛书名： 互联网金融入门必读秘籍

开本：16开

出版时间：2015-04-01

用纸：胶版纸

页数：224

内容简介

　　互联网金融蓬勃兴起，深刻地影响了我们的生活方式，其“普惠金融”、“民主金融”的特点，给每个人带来了无限的发展机遇。那么，什么是互联网金融，它都具备哪些运营模式，我们应该怎样从互联网金融中发掘商机，互联网金融的未来发展趋势又会怎样？这些问题将在本书中获得一一解答。
　　《一本书读懂互联网金融》共分为三个部分，逻辑层次清晰，内容上层层推进，先从宏观上叙述了互联网金融的概念，接着重点阐述了互联网金融的6大运营模式，最后分析了互联网金融的未来发展趋势。在内容描述上，注重事理结合，深入浅出，确保读者一看就懂，而且达到灵活运用。因此，本书是读者朋友学习互联网金融的必备入门读物，也是拓展互联网金融视野、实现知识水平晋级的难得书籍。

作者简介

　　高冬月，知名商业银行对公客户经理，独立出版人。长期服务于知名世界五百强企业、互联网公司、电商平台、第三方支付公司，专注于电子商务、互联网金融、信息安全、云计算与大数据、车联网、互联网（智能）汽车、移动互联网等行业发展的研究。

精彩书评

　　★互联网的金融业务发展也算是一个新事物，所以过去的政策、监管、调控，各个方面不能完全适应，需要进一步完善。但整个来讲金融业的政策是鼓励科技的应用，因此也是要跟上时代与科技的脚步。
　　——央行行长 周小川

　　★互联网保险有利于降低交易成本，提高保险服务效率，促进市场差异化竞争和行业转型升级，与传统保险更多地为互补融合关系，有利于推动市场创新。
　　——保监会主席 项俊波

　　★未来的金融其实有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导。其实，很多行业的创新都是外行进来才有这样的创新。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。……如果银行不改变，我们改变银行！
　　——阿里巴巴董事局主席 马云

　　★之前类似互联网金融的东西是什么呢？比较贴切的就是能源或者是电的出现，没有电之前有没有金融？没有电之前有没有娱乐？有没有媒体？有了电以后对每个行业有什么改进？是颠覆性还是改良性？如果从这个角度去思考的话，一部分是有颠覆性的，一部分是可以改良的。
　　——腾讯董事会主席 马化腾

　　★金融产业确实有效率不够高的地方，互联网非常适合起到一些替代作用的地方，两者非常适合合作。各种各样的金融机构、证券、基金都在考虑要和互联网公司合作，或者自己做个互联网金融或金融互联网。……很多的行业用互联网思维再做一遍，会比美国传统行业的做法更有效，更对消费者有利，更为这个社会进步有利。
　　——百度CEO 李彦宏

目录

上篇 互联网金融的兴起
第一章　初识互联网金融
第一节 什么是互联网金融
第二节 国内外互联网金融的现状
第三节 互联网金融的商机
第四节 普惠金融
第二章　金融业的变革
第一节 比特币的启示
第二节 余额宝与银行“钱荒”
第三节 金融业“互联网化”
中篇 互联网金融的模式
第三章　第三方支付
第一节 支付宝的小伙伴们
第二节 第三方支付的利与弊
第三节 群雄逐鹿支付领域
第四节 第三方支付的未来
第四章　信息化金融机构
第一节 金融信息化
第二节 涉足电子商务
第三节 银行走向混业经营
第四节 网络银行与手机银行
第五节 金融信息化的风险防范
第五章　P2P网贷
第一节 P2P网贷的兴起
第二节 中小微企业告别“贷款难”
第三节 P2P网贷的风险
第四节 P2P网贷的发展趋势
第六章　大数据金融
第一节 互联网金融的核心
第二节 大数据金融的风险分析
第三节 大数据金融的未来
第七章　众筹模式
第一节 草根创业者的福音
第二节 如何提高众筹的成功率
第三节 众筹的风险防范
第八章　互联网金融门户
第一节 初识互联网金融门户
第二节 互联网金融门户的分类
第三节 互联网金融门户的风险
第四节 互联网金融门户的发展趋势
下篇 互联网金融的未来
第九章　重构金融生态环境
第一节 传统金融生态环境的尴尬
第二节 互联网金融的颠覆性
第三节 重塑金融文化
第十章　互联网金融的风险策略
第一节 常见的互联网金融风险
第二节 加强互联网金融监管
第三节 满足安全与便捷的双重诉求
第十一章　互联网金融的发展前景
第一节 未来的钱是什么样子
第二节 互联网金融的O2O
第三节 移动互联网金融是一片蓝海
附录一　阿里巴巴的金融格局
附录二　互联网金融相关法律法规
附录三　社会名人谈互联网金融
后记

精彩书摘

　　余额宝与银行“钱荒”
　　2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金，共同推出一项一项余额增值服务，即“余额宝”。通过余额宝，用户可以把沉淀在支付宝里的资金转入余额宝，获得远远高于活期存款的利率；用户不仅能够获得更多的收益，还能随时进行消费支付和转出，比如说，在支付宝网站内，用户可以直接购买基金等理财产品，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
　　用户在通过网银、支付宝将资金转入余额宝后，会在第二个工作日由天弘基金公司进行份额确认，并对已确认的份额计算收益。余额宝从实质上来说，属于货币基金，与其他高收益理财而言，具有低收益、低风险等特点，但要相对于银行活期存款来说，余额宝就属于典型的高收益了，同时从理论上来说，收益与风险成正比，因而也会有一定风险。
　　截至2014年4月，余额宝规模为5413亿元，为客户累计实现收益75亿元，天弘基金也一举成为国内最大的基金管理公司。那么，余额宝在为客户带来显著收益的同时，其本身具备哪些风险呢？具体如下：
　　一、货币市场风险。
　　货币型基金的收益并不固定，会受到货币市场波动的影响，余额宝也是如此。举例来说，余额宝上线初期，7日年化收益率在6%~7%之间，甚至远远高于银行的定期存款利率；之后，余额宝的收益率逐渐下降，先是低于6%，然后低于5%，如今，余额宝的7日年化收益率为4.182%。该收益率未来是涨、是跌，还是维持原状，需要视货币市场供求情况来定。
　　二、与银行竞争的风险。
　　支付宝推出余额宝，本意是为了把用户闲散的活期存款吸引到余额宝中，从而方便用户在淘宝购物的同时，还能获得可观的收益，以提升用户的粘度。然而，余额宝上下以来，其远高于银行同类业务的收益率，引起了很多人的注意，甚至很多客户将原先放在银行账户里的存款，转入余额宝，这在一定程度上危及了银行储蓄业务的开展，损害了银行的利益。于是，银行发起了同余额宝争夺客户的竞争。实际上，余额宝收益率变低，一个重要原因是，银行纷纷推出收益更高的理财产品，进而一定程度上冲击了余额宝的收益率。
　　三、纠纷风险。
　　余额宝作为一种货币型基金，是具有一定投资风险的。但很多用户将资金转入余额宝时，并不太清楚这种风险；因此，一旦用户因收益同余额宝发生争执，法律纠纷将很难避免，由此引发的影响也很难估计。
　　四、在监管方面。
　　按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，但能否购买基金尚无明确的规定。在实际操作中，余额宝借助天弘基金进行基金销售的做法，是在打现有法律的擦边球。一旦监管部门发难，余额宝的做法将面临不确定性。
　　对于余额宝的前途，2014年3月，央行表示，不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善；对互联网金融，第一要鼓励创新和发展，第二要推动金融市场改革，扩大金融供给，第三是要规范监管，尤其对于余额宝这种跨部门交叉性产品，需要协调监管。
　　另外，我国证监会也表示，余额宝是支付宝给用户提供的一项便捷性账户增值服务，本质上属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新。在余额宝业务模式下，支付宝不参与基金销售业务，也不介入基金投资运作，仅发挥互联网客户导入的作用，余额宝是我国利率市场化和互联网快速发展的产物。为了更好地促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展，证监会正研究制定进一步加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则。
　　可见，从我国政策层面来看，余额宝作为互联网金融的重大创新，是受到国家政策支持的。那么，这对传统银行有什么样影响呢？
　　众所周知，在2013年，我国多家银行发生了“钱荒”。所谓钱荒，是由于货币流通领域内，货币相对不足而引发的一种结构性短缺的金融现象。比如，在余额宝上线的同时，即2013年6月，我国多家大型商业银行加入借钱大军，“钱荒”进一步升级。
　　然而，与银行“钱荒”形成鲜明对比的是，余额宝规模持续快速增加，各种P2P网贷纷纷涌现、急剧开展放贷业务，总体上来看，互联网金融并“不差钱儿”。事后，虽然银行“钱荒”暂且告一段落，但银行“钱荒”却影响深远。那么，银行为什么会出现“钱荒”呢？
　　据分析，主要是四个原因，一个是我国近期的热钱流出较多，导致国内资金相对短缺；二是国内大量资金转化为产业项目，导致投资资金沉淀过多而流动不足；三是影子银行[ “影子银行”的概念，诞生于2007年美国的美联储年度会议。影子银行主要指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系，它包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券、保险公司、结构性投资工具等非银行金融机构。]过快发展，又由于利率没有市场化，各银行都在炒作理财产品，加大了信托公司的运营量，导致银行对资金的需求过多过旺，从而产生“钱荒”；四是货币超发受限，市场上货币流通量不足，据统计，截至2013年，我国超发货币量相当于世界一半，是美国的1.7倍，这导致物价上涨，尤其是房价高幅度增长，抑制了其他行业的正常发展，影响了资金在全社会层面的流通，造成货币结构性失衡。
　　无论怎样，一方面是互联网金融蓬勃发展，另一方面是传统银行大面积上演“钱荒”，这在很大程度上加大了银行对互联网金融的关注力度，加速了传统银行业全面融入互联网金融的进程。
　　支付宝的小伙伴们
　　提起支付宝，相信每一个有过网购经历的人，都不会陌生。支付宝由阿里巴巴推出，最早是为了解决淘宝网中买家和买家电子商务中的支付结算问题而研发。2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务；2004年12月，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务。目前，支付宝公司旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两大品牌，并已发展成为中国最大的第三方支付平台，全球最大的移动支付厂商。
　　可以说，支付宝诞生的原因很简单，是为了解决电子商务中买卖双方的信任问题，以及由此而影响到电子商务中的关键环节——支付结算。正是因为有了支付宝，在很大程度上约束了买卖双方不守信的行为、保障了交易的正常进行，才促进了我国电子商务的迅速发展。
　　那么，在电子商务环境下，第三方支付功能是怎样实现的呢？原来，第三方机构与各主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样，第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者商家之间建立一个支付的流程。
　　我们不妨仍以支付宝为例，来看一下第三方支付的支付流程。通常来说，第三方支付包括6个步骤，具体如下：
　　第一步，买方在电子商务网站上，如淘宝、天猫等，选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
　　第二步，买方选择利用第三方作为交易中介，并用信用卡或网银将货款划到第三方账户。
　　第三步，第三方支付平台将买方已经付款的消息通知卖方，并要求卖方在规定时间内发货。
　　第四步，卖方收到通知后按照订单发货。
　　第五步，买方收到货物并验证后通知第三方。
　　第六步，第三方将其账户上的货款划入卖方账户中，交易完成。
　　目前，我国的第三方支付存在两大模式，一种是自身有电子商务平台的第三方支付，如支付宝、财付通等；另一种是独立第三方支付，如银联支付、拉卡拉、块钱等，该支付平台没有自己的电商网站，仅提供专业化的第三方支付服务。
　　我国现在的第三方支付产品，主要有支付宝、PayPal、拉卡拉、财付通、快钱、百付宝、网易宝、网银在线等品牌。其中，在欧美国家最为流行的第三方支付是成立于1998年的PayPal，其母公司为全球著名电子商务在线交易平台eBay，如今，PayPal已在全球190个国家和地区支持多达24种货币进行在线交易。
　　拉卡拉则成立于2005年，与支付宝均为首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付公司。拉卡拉属于联想控股成员企业，目前已发展为我国最大的线下支付公司，致力于发展便民金融服务，如信用卡还款、水电煤缴费、手机充值、购买机票、公益捐款等。
　　财付通成立于2005年，是由腾讯公司创办的第三方在线支付平台。财付通与腾讯旗下的拍拍网、易迅网、QQ有着很好的融合；目前，按交易额来计算，财付通在我国第三方支付的阵营中，排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴的支付宝。
　　快钱也成立于2005年，其具备账户充值、账户提现、支付服务、退款功能、网上付款等。在使用中，用户可以通过银行卡、银行账户、网银转账或线下充值等方式，为自己的快钱账户充值，充值完成后即可用账户内的资金进行在线支付；用户可以将快钱账户内的资金提取到银行账户中；提供电子收付款平台；接入快钱支付服务的商家，可以通过退款功能实现对消费者的退款操作；用户可以通过快钱账户，在线把货款支付给收款方。
　　百付宝成立于2008年，由全球最大的中文搜索引擎公司百度创办。用户使用百付宝的操作流程为：买家选择要购买的商品，并填写相关信息，核对无误后，选择购买，使用百付宝账户内的余额付款，并输入支付密码，提示“支付成功”。
　　网易宝由网易公司推出，其服务内容包括账户充值、在线支付、账户提现、退款功能、账户查询等；网银在线成立于2003年，致力于提供网上安全支付服务。
　　截至2013年7月6日，我国央行已先后分7批颁发第三方支付牌照，累计有250家第三方支付企业获得牌照，从而经营第三方支付业务。其中，第一批获得第三方支付牌照的企业有支付宝、银联商务、财付通、快钱等，于2011年5月18日首批发放牌照。这意味着，早期第三方支付企业，如支付宝等，在进行若干年“野蛮生长”后，正在统一纳入国家的规范监管体系，这对促进第三方支付的健康发展、保障广大用户合法权益方面，有着积极的作用。
　　网络银行与手机银行
　　如今，网络银行与手机银行已经逐渐成为人们生活中熟悉的概念，并在很大程度上便利了我们的生活。那么，究竟什么是网络银行与手机银行呢？我们接下来进行一一阐释，从而加深对网络银行与手机银行的认识。
　　一、网络银行。
　　网络银行还被称为网上银行，英文名为Electronic Bank，简称E-bank，它包含两层含义。一方面，网络银行是一个机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一方面，网络银行是一个业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
　　作为第一个概念，网络银行还被称为虚拟银行，与实体银行不同的是，网络银行不需要实体营业网点，可以在网络上办理一系列金融业务，如今，很多银行均已开通了自己的网络银行，客户只需在电脑上登陆网络银行，就可以足不出户办理一系列金融业务。目前，我国的网络银行一般是实体银行机构在网络上开设的虚拟银行柜台，那种完全依赖于互联网、无形的纯网络银行，没有实际的柜台，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，并提供全方位的金融服务，我们以美国第一安全网络银行[ 美国第一安全网络银行，简称SFNB，全称为Security First Network Bank，成立于1995年10月。]为例，该行是美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，银行的员工在创建时只有19人，主要工作是进行网络维护与管理。
　　现在，纯网络银行在我国尚未出现，但从长远来看，只要相关法律法规完善、有安全便捷的技术支撑，纯网络银行的出现将成为一个大趋势。
　　网络银行的第二个概念，也是我们在生活中常用到的一个概念。在这里，网络银行指一种离柜的、在线的金融服务。银行可以利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、转帐、信贷、网上证劵、投资理财等金融服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
　　由于网络银行不受时间、空间的限制，用户只要使用账户、密码、验证码，以及U盾等客户端设备，网络银行便可以在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway），包括查询、转账、理财等服务方式，为客户提供金融服务。基于此，网络银行还常被称为“3A银行”。
　　那么，与传统银行业务相比，网络银行具备什么样的优势呢？
　　1. 大大降低银行经营成本，有效提高银行的盈利能力。
　　银行开饭网络银行业务，可以充分利用网络资源，不需要设置实体的分支机构或营业网点，便可以开展金融服务，不仅减少了人力成本，还提高了银行的服务效率。比如说，在传统银行服务中，假如客户要亲自到银行柜台办理金融业务，对客户来说，需要花费较多的时间、金钱成本；对银行而言，由于实体网点柜台数量的限制，使得一些转账、储蓄、支付结算等较简单的金融业务，占去了银行较多的工作时间，不利于银行开拓高增值业务。
　　采用网络银行后，客户可以在网上银行中快捷地办理一系列金融业务，有利于降低银行的经营成本，并使银行从日常简单业务中抽出精力，致力于拓展高增值业务，从而增强银行的盈利能力。
　　2.没有时空限制，有利于扩大客户群体。
　　在网络银行的服务中，只要用户能够上网，便可以突破时间、空间的限制，随时随地可以办理银行业务，这为客户带来很大的便利，既有利于吸引和保留优质客户，还能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
　　3. 有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的金融服务。
　　通过网络银行，将更加利于银行实现混业经营，包括在网上银行中提供丰富的证券、保险等金融产品，这样的话，客户不仅可以在网络银行中的办理银行业务，还能方便地进行网上投资与理财，从而为客户提供个性化的金融服务，增强客户的粘性。
　　总之，网络银行的发展，将主要取决于两个要素，一个是安全性，另一个是便捷性。可以说，缺乏安全性，不能保护账户与资金的安全，用户将不敢使用网络银行；缺乏便捷性，用户将难以操作网络银行，也不便于网络银行的普及使用。在这两个方面，银行、IT企业等均在进行不断的探索，国家层面也在完善相应的技术规范。所以，基于网络银行的一系列优势，从长远来看，网络银行将会在我国银行体系中占有重要地位。
　　二、手机银行。
　　随着移动通信与移动互联网、智能移动终端的兴起，手机银行开始涌现。可以说，手机银行是网络银行的衍生品，优势主要集中在便利性上，客户可以利用手机真正实现随时随地进行交易，从而避免了客户在ATM机[ ATM，全称Automatic Teller Machine，译为自动取款机。]与银行柜台等候排队、传统网络银行终端携带上的不便，为用户带来了更好的体验。
　　目前，我国各大商业银行已经纷纷推出手机银行服务，基本实现了银行的各类基础业务。我们以中国工商银行为例，客户可以获得7×2 4小时全天候的服务，可以查询账户、转账、缴纳电话费和手机话费、网上消费实时支付等。
　　银行推广与普及手机银行业务，将能够有效地降低经营成本。据统计，用手机银行进行交易的成本，仅为传统交易方式的五分之一，从而减少银行的运营成本，还能增加移动运营商的收入，并让消费者及相关企业受惠。
　　那么，手机银行与传统网上银行相比，又具有哪些优势呢？总的来说，手机银行好比网络银行的精简版，却比网络银行更为简便。这是因为，手机银行便于随时携带，而且方便用于小额支付。另外，随着移动互联网的迅速发展，手机银行将更具潜力。
　　如今，手机银行业务的平台已日益成熟，尤其是安全性大大增强。比如说，手机银行普遍采用信息传输中、国际认可的加密传输方式，从而实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏；另外，客户通过手机银行进行对外转账的金额，也会有严格限制，而且将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码等。
　　基于此，随着移动互联网的快速发展，以及智能手机的普及，手机银行也在迅速普及。举例来说，现在几乎所有商业银行都已开发了自己的手机银行APP客户端，用户只要将这个APP下载到手机上，就可以登陆手机银行，真正实现了银行业务“尽在掌握中”，不仅给用户带来了便利，还增强了银行的金融服务能力、拓展了银行的金融服务领域。
　　……

前言/序言

　　互联网金融经过厚积薄发，终于“一朝成名天下知”，成为人们津津乐道、深入钻研的课题。在生命中，总有那么一个或几个阶段，需要你做出正确的选择；如果选对了，人生之路就捋顺了；如果选错了，则一生受苦。
　　如果在电子商务发展初期，你由于一系列原因，没有能够与电子商务的发展同步而充满懊悔，那么发轫于电子商务，并快速渗透到各个行业的互联网金融，真正发挥自己的巨大作用，还是最近一两年的事情。如果你能够把握住互联网金融，那么在未来，你一定会随着互联网金融的发展而不断发展。这是因为，互联网金融融合了互联网与金融，发扬了“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。基于金融的特殊作用，互联网金融正渗透于各个行业，从而具备了无限广阔的市场。
　　的确，互联网金融带来了无数发展机遇。只要我们能够有效地把握住互联网金融，那么无论我们处于什么行业，担当什么样的职责，未来有什么样的发展规划，总要与金融打交道。实际上，金融处于经济的核心地位，包括人们的所有劳动，最终都要通过金融来界定价值。因此，把握住互联网金融，有助于我们把握住市场经济的关键部位。
　　了解了互联网金融的重要性，那么怎样才能掌握互联网金融方面的知识与操作技巧，从而使我们能够通过运用这些知识与技巧，成功地将创业想法实现，募集到所需的资金，做好理财，有效解决自己的贷款需求，增强网上支付与手机支付的安全性，做好理财工作呢？要想做到这些，离不开我们对互联网金融的学习。
　　那么，有没有这样一本书，即使我们以前对互联网金融没有什么基础，或者所知不多，或者需要进一步加深理解，而使我们能够快速加深对互联网金融的认识、提升我们对互联网金融的操作能力？答案是有的。《一本书读懂互联网金融》便是为了满足广大读者的这个需求而编写的。
　　本书按照互联网金融的内在逻辑关系，分为上中下三篇，共计11章，书尾还有3个附录。上篇包含两章内容，介绍了互联网金融的兴起过程，从而使读者对互联网金融有个宏观的认识；中篇介绍了互联网金融的模式，这是全书的核心，也是全书强调实用性的一个体现，全面而详细地介绍了互联网金融下的第三方支付、信息化金融机构、P2P网贷、大数据金融、众筹、互联网金融门户6种模式。可以说，读者只要能够掌握这6种互联网金融模式，便可以在很大程度上增强把握互联网金融的能力，从而为自己的生活、工作和学习带来极大的促进作用；下篇介绍了互联网金融的未来发展趋势，尤其是结合移动互联网的蓬勃发展，中肯地分析了移动互联网金融的巨大市场前景，从而拓宽读者对互联网金融的战略视野。
　　在书尾的附录中，介绍了重量级互联网金融企业阿里巴巴在金融方面的布局，可以说，要了解中国的互联网金融，阿里巴巴几乎不能错过，懂得了阿里巴巴的金融格局，有助于加深对互联网金融的认识程度；由于互联网金融的厚积薄发，而且发展非常迅猛，再加上互联网金融的金融属性，必然需要相关法律法规正确引导，以促使其健康发展，因此我们介绍了国内外比较重要的互联网金融相关法律法规；对于互联网金融的看法，来自政界、商界、监管部门的综合认识，显然有助于我们全面认识互联网金融，所以我们在附录中充实了这个版块的内容。
　　总之，由于互联网金融广为引人注目，并且以极快的速度向前推进与发展，因此关于互联网金融的讨论与研究处于进行时状态，这使得对互联网金融的研究，实则是对一种动态事物的研究，显然增加了研究的难度。
　　尽管如此，我通过翻阅大量互联网金融发展过程中的资料，从而将互联网金融完整的脉络与线条进行精心勾画，最终清晰地展示出来；同时，本书在写作中，力求深入浅出，用简洁易懂的语言，描述互联网金融的相关概念，使读者很快就能看懂、学会、使用。因此，本书可谓是很多读者朋友了解互联网金融的必备书籍，也是一本极具价值的实用读物。
　　由于作者水平有限，书中不当之处在所难免，恳请读者朋友批评指正。诚如此，作者深表感谢！
　　高冬月

《数据炼金术：从海量信息中萃取商业价值》 在这个信息爆炸的时代，数据已成为继石油之后的“新石油”。然而，仅仅拥有数据如同拥有堆积如山的矿石，其真正的价值潜藏在纷繁杂乱的数据之中，等待被开采、提炼和转化。本书并非旨在介绍某种新兴金融领域，而是深入探讨如何掌握一套系统性的方法论，将原始数据转化为驱动业务增长、优化决策、洞察市场趋势的宝贵财富。 核心理念：数据不再是冰冷的数字，而是鲜活的商业洞察。 本书将带你踏上一场从“数据愚昧”到“数据智慧”的蜕变之旅。我们不讲金融术语，不谈投资回报，而是聚焦于数据本身的内在价值及其挖掘之道。你将学习如何构思一个“数据项目”，从明确业务目标出发，精准识别所需数据类型，到设计高效的数据采集、清洗、整合流程。 内容概览： 第一部分：数据的本质与价值重塑 数据是什么？——超越数字的意义。 我们将重新审视数据的多维度本质，探讨结构化、半结构化和非结构化数据的特点，以及它们各自蕴藏的潜在信息。 为何要炼金？——数据价值的多元化呈现。 深入分析数据在提升效率、降低成本、创造新产品/服务、优化客户体验、预测未来趋势等方面的价值，揭示数据如何成为企业核心竞争力。 谁是炼金师？——数据人才的素养与挑战。 探讨在数据时代，需要具备哪些核心能力，以及如何培养和构建一支高效的数据团队。 第二部分：数据炼金的基石——采集与准备 源头活水：数据采集的艺术与科学。 介绍各种数据采集渠道，包括内部系统、第三方数据源、公开数据集、传感器数据、用户行为日志等，并探讨不同采集方式的优缺点及注意事项。 去芜存菁：数据清洗与预处理的策略。 识别和处理缺失值、异常值、重复值，进行数据格式统一、编码转换、数据标准化/归一化等关键步骤，确保数据的准确性和一致性。 融会贯通：数据整合与关联的技巧。 学习如何将来自不同源头的数据进行有效的整合，建立数据间的关联，构建统一的数据视图。 第三部分：数据的深度加工——分析与洞察 描绘现状：描述性分析的智慧。 利用统计学方法，如均值、中位数、方差、频率分布等，清晰地描绘数据的整体特征和分布情况，为后续分析奠定基础。 探寻关联：探索性数据分析（EDA）的实践。 通过可视化工具和统计检验，发现数据内部的模式、趋势、相关性，提出有价值的假设。 预测未来：预测性分析的基础。 介绍回归、分类、聚类等基础的预测模型原理，以及它们在预测用户行为、市场趋势、潜在风险等方面的应用。 优化决策：规范性分析的导向。 探讨如何基于数据分析结果，为企业提供最优的行动建议，例如库存管理、资源配置、营销策略等。 第四部分：炼金成果的转化——应用与价值实现 可视化之道：让数据“说话”。 学习如何利用各种图表（柱状图、折线图、散点图、热力图等）将复杂的数据转化为直观易懂的视觉语言，有效传达洞察。 故事化表达：数据叙事的魅力。 掌握如何将数据分析结果包装成引人入胜的商业故事，清晰地传达核心信息，并驱动行动。 赋能业务：将数据洞察融入日常运营。 探讨如何将数据分析成果应用到市场营销、产品开发、客户服务、风险管理等各个业务环节，实现数据价值的最大化。 构建数据文化：持续挖掘与创新。 强调建立以数据驱动决策的企业文化，鼓励全员参与数据分析，持续优化数据应用，实现长期的商业成功。 本书特色： 实操性强： 理论与实践相结合，提供大量的案例分析和可操作的步骤指导。 技术中立： 不局限于特定工具或技术，而是聚焦于通用的数据分析思维和方法。 面向广泛： 无论你是企业管理者、产品经理、市场专员，还是对数据分析感兴趣的普通读者，本书都能为你提供宝贵的知识和启示。 《数据炼金术》是一本帮助你解锁数据潜力的实用指南。它将赋能你用全新的视角审视信息，将冰冷的数字转化为炙热的商业智能，从而在激烈的市场竞争中占据优势地位。这不是一本关于金融投资的书，而是一本关于如何从海量信息中淘金、铸造企业未来竞争力的教科书。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我带来的，不仅仅是知识的增长，更是一种对金融世界的全新认知。作者的语言如同清泉，洗去了我对互联网金融的疑虑和陌生感，让我以一种全新的视角去审视这个飞速发展的领域。我尤其欣赏作者在分析“金融创新与风险监管的平衡”时所展现出的智慧。他深刻地指出，金融创新是行业发展的驱动力，但缺乏有效的监管则可能导致混乱和风险。作者在书中详细探讨了各国在监管方面的不同尝试，以及如何在新技术涌现的背景下，不断完善监管体系，以达到创新与稳定的平衡。这部分内容让我对金融监管的复杂性和重要性有了更深的理解。此外，作者对“普惠金融”的解读也让我深受启发。他详细阐述了互联网金融如何通过技术手段，降低服务成本，扩大服务范围，让更多原本被传统金融机构忽视的群体，能够享受到便捷、优质的金融服务。这让我看到了互联网金融的社会价值和人文关怀。这本书让我认识到，互联网金融并非只是冰冷的金钱游戏，而是承载着更广泛的社会意义，它能够促进经济发展，也能惠及千家万户。

评分☆☆☆☆☆

终于下定决心，翻开了这本《一本书读懂互联网金融》。之前在网上看到这本书的推荐，说是能让“小白”也能快速掌握互联网金融的门道，心里一直痒痒的，加上最近身边的朋友都在讨论 P2P、数字货币这些话题，感觉自己再不了解一下就要落伍了。拿到书后，第一感觉是书的封面设计很简洁大气，没有花里胡哨的图饰，感觉比较实在。迫不及待地翻开，首先吸引我的是开篇的几段引言，作者用一种非常接地气的方式，描绘了互联网金融如何悄无声息地改变着我们的生活，比如移动支付的普及，网购的便捷，甚至连理财方式都变得多种多样。读到这里，我感觉作者很有亲和力，不是那种高高在上的专家姿态，而是像一位老朋友在跟我分享他的见解。我一边读，一边会不自觉地联系到自己实际的消费和理财经历，比如支付宝和微信支付，确实已经渗透到了我生活的方方面面，以前需要现金或者银行卡才能完成的交易，现在一部手机就能搞定，效率高了很多。作者还提到了大数据在互联网金融中的应用，比如信用评估，这让我对一些网贷平台的用户评分有了更深的理解，原来背后是如此庞大的数据在支撑。书里还穿插了一些小故事和案例，让原本可能枯燥的技术和概念变得生动有趣，读起来丝毫没有压力，反而有种探秘的快感。我特别喜欢作者在讲解某个概念时，会先抛出一个大家都能理解的类比，然后再逐步深入，这样我就能很快抓住核心要义，再也不会被那些专业术语吓倒了。总的来说，这本书就像一把钥匙，为我打开了互联网金融的大门，让我不再对这个领域感到陌生和畏惧，而是充满了好奇和探索的欲望。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我最大的感受就是，它让“互联网金融”这个词汇不再是冰冷的技术术语，而是变成了触手可及的生活方式。作者的语言风格非常鲜活，充满了洞察力，他能够捕捉到互联网金融在现实生活中的每一个细微变化，并且用通俗易懂的方式呈现出来。我尤其喜欢作者在讲解“共享经济”与金融的结合时，所举的例子。他分析了诸如共享单车、共享充电宝等如何通过移动支付和大数据，实现高效的运营和用户管理，这让我对“共享+金融”的模式有了更深刻的理解。此外，作者对“互联网保险”的解读也十分到位。他详细阐述了互联网保险如何通过降低运营成本、优化产品设计，来为消费者提供更具吸引力的保险产品，例如退货运费险、碎屏险等，这些小额、高频的保险产品，正是互联网思维在保险领域的成功应用。我感觉作者就像一位敏锐的观察者，他能够从日常生活中发现金融创新的火花，并且将这些火花点燃成知识的火焰，照亮读者前行的道路。这本书让我对身边的金融活动有了新的认识，也让我对未来金融的发展充满了期待。

评分☆☆☆☆☆

阅读这本书的过程，就像是在一个精心设计的“金融乐园”里畅游。作者的叙述逻辑非常清晰，他层层剥茧，将复杂的问题简单化，让我在享受阅读乐趣的同时，也能收获满满的知识。我非常欣赏作者在分析“数字货币”时所采取的“分类+应用”的模式。他首先将数字货币分为不同的类别，如比特币、稳定币、央行数字货币等，然后逐一分析它们各自的特点、应用场景以及面临的挑战。这让我对数字货币的多元化有了更深的认识，也理解了为什么不同的数字货币会扮演不同的角色。另外，作者对“金融科技的伦理问题”的探讨，也让我耳目一新。他不仅仅关注技术的创新，更关注技术发展所带来的社会影响，例如数据隐私、算法偏见等问题，并呼吁行业应该承担起相应的社会责任。这让我意识到，互联网金融的发展，不仅仅是技术层面的问题，更是关乎社会公平和伦理的问题。这本书让我看到了互联网金融的魅力，也让我看到了它所面临的挑战，让我能够以一种更全面、更辩证的视角去看待这个领域。

评分☆☆☆☆☆

我一直认为，一本好的书，不应该只是知识的搬运工，更应该是一个引人深思的“思想的启蒙者”。《一本书读懂互联网金融》无疑做到了这一点。作者的笔触细腻而深刻，他不仅仅在讲解概念，更在引导读者去思考背后的逻辑和未来的趋势。我特别喜欢作者在阐述“金融科技的未来发展趋势”时所提出的几种可能性。他分析了人工智能、大数据、区块链等技术将如何进一步重塑金融服务，并且预测了未来金融机构的形态和商业模式。例如，他提出的“无形金融”的概念，让我对未来金融服务的便捷性和个性化有了更深的遐想。此外，作者对“金融风险的防范”也进行了深入的探讨。他详细分析了各种潜在的风险，并且给出了切实可行的防范建议，这对于普通投资者来说，无疑具有极高的参考价值。他鼓励读者要保持理性，不要盲目跟风，要充分了解产品的风险，才能做出明智的投资决策。这本书就像一位循循善诱的导师，他不仅传授知识，更塑造我的思维方式，让我能够以一种更成熟、更理性的态度去面对互联网金融的浪潮。

评分☆☆☆☆☆

这本书的阅读过程，简直就像是在一场精彩的金融科技知识的“沉浸式体验”。作者的文笔极其老道，仿佛他是一位经验丰富的导游，带领着我这个初来乍到的“旅行者”，一步步探索互联网金融的广袤天地。我印象最深刻的是，作者在讲解“金融科技”这个宏大概念时，并没有仅仅罗列出各种技术名词，而是将它们融汇贯通，形成一个有机的整体。他花了相当大的篇幅去阐述金融科技是如何通过技术创新，重塑金融服务的各个环节，从客户获取、产品设计、风险管理到渠道拓展，每一个环节都充满了科技的力量。例如，在谈到大数据分析时，作者举了一个非常生动的例子，说明银行如何利用用户的消费习惯、社交数据等，来更精准地评估贷款风险，甚至推出个性化的金融产品。这个例子让我茅塞顿开，原来我日常使用手机支付、浏览网页留下的痕迹，都在被默默地分析，并且直接影响着我能否获得贷款，或者享受怎样的金融服务。此外，作者还对互联网金融的监管问题进行了深入的探讨，他分析了不同国家和地区在监管上的差异，以及监管在推动行业健康发展中的重要作用。这部分内容让我意识到，互联网金融并非野蛮生长，而是需要审慎的监管来保障其可持续发展。总而言之，这本书提供了一个非常宏观且深刻的视角，让我理解互联网金融不仅仅是各种新技术的简单叠加，而是一场深刻的产业变革。

评分☆☆☆☆☆

我一直以来都对金融领域抱有浓厚的兴趣，但现实中，很多金融类的书籍都过于专业化，充满了晦涩难懂的术语，让人望而却步。然而，当我接触到《一本书读懂互联网金融》时，我仿佛找到了那条通往金融智慧的“捷径”。作者的叙事方式非常独特，他巧妙地将枯燥的理论知识与生动的现实场景相结合，让读者在不知不觉中就被吸引进去。我记得在讲解“智能投顾”时，作者并没有直接去分析复杂的算法模型，而是通过一个虚构的场景，描绘了一个普通投资者如何通过智能投顾，获得个性化的资产配置建议，这让我瞬间就明白了智能投顾的实际应用价值。这本书的另一大亮点在于，它并没有局限于介绍某个具体的互联网金融产品，而是从更宏观的层面，去剖析互联网金融的底层逻辑和发展脉络。作者详细阐述了互联网技术如何颠覆传统金融的业务模式，以及金融科技的创新如何驱动整个行业的转型升级。我尤其欣赏作者对于“金融普惠”的解读，他深刻地分析了互联网金融是如何打破地域和身份的限制，让更多的人能够享受到便捷、低成本的金融服务。这让我深刻地认识到，互联网金融不仅仅是技术的进步，更是社会发展的驱动力。读完这本书，我感觉自己不再是被动地接受金融服务，而是能够更主动地理解和运用金融工具。

评分☆☆☆☆☆

最近的阅读体验，着实让我对“互联网金融”这个曾经遥不可及的概念有了前所未有的清晰认知。我必须说，这本书在结构编排和内容阐述上，展现出了极高的专业性和匠心。我尤其欣赏作者在处理复杂金融产品和技术原理时所采取的“由浅入深，化繁为简”的叙事手法。比如，在介绍区块链技术时，作者没有一开始就堆砌一堆晦涩的算法和加密学名词，而是从“分布式账本”这个通俗易懂的比喻切入，就像一个去中心化的公开账簿，每个人都能看到，但没有一个人能随意篡改。这个比喻一下子就打通了我的任督二脉，让我对区块链的不可篡改性和透明性有了直观的理解。紧接着，作者才慢慢引申到其在金融领域的应用，例如数字货币的发行和交易，智能合约的自动化执行等等。我发现，这本书最大的价值在于，它没有停留在概念的层面，而是深入到互联网金融的每一个细分领域，比如P2P网络借贷、众筹、第三方支付、数字货币、互联网保险等等，并对它们的运作模式、优势劣势、发展趋势进行了详尽的解读。作者在分析P2P时，很详细地讲解了平台的风控机制，以及借贷双方如何对接，让我了解到，原来这些看似简单的线上操作，背后有着复杂的信用评估和风险管理体系。读到这部分，我才真正明白，为什么有些P2P平台跑路，而有些却能稳健发展，其中的风险考量是多么重要。我感觉作者不仅是一位金融专家，更是一位优秀的科普作家，他能够用最简单、最直接的语言，将最前沿的金融科技知识传递给普通读者。

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我一直认为，要真正理解一个新兴事物，最好的方式就是从它的“初心”和“演进”两个维度去把握。这本书在这方面做得非常出色。作者没有一开始就陷入各种花哨的技术和产品介绍，而是先带我回顾了金融发展的历史，以及互联网是如何一步步渗透到金融领域的。我喜欢作者对“金融科技”这个概念的界定，他认为金融科技不仅仅是技术的堆砌，更是技术与金融业务的深度融合。在这一点上，作者用了很多生动的案例来支撑他的观点，比如电子支付如何改变了人们的消费习惯，P2P借贷如何满足了小微企业的融资需求等等。我特别赞赏作者在讲解“人工智能”在金融领域的应用时，所展现出的前瞻性。他不仅介绍了AI在智能客服、量化交易等方面的应用，还展望了AI在未来金融决策中的潜力。这本书的结构设计也十分合理，章节之间的过渡自然流畅，每一部分都像是为下一部分打下了坚实的基础。我感觉作者在写作过程中，一直在引导读者去思考，而不是简单地灌输知识。例如，在讨论“金融监管”时，作者提出的“穿透式监管”的理念，让我对未来的监管趋势有了更清晰的认识。这本书不仅让我了解了互联网金融是什么，更让我思考了它将走向何方。

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老实说，我抱持着一种半信半疑的态度开始阅读这本书的。毕竟，“一本书读懂”这样的宣传语，听起来总是有些夸大其词。然而，随着阅读的深入，我不得不承认，这本书的价值远远超出了我的预期。作者的功底可见一斑，他以一种极其稳健且逻辑严谨的方式，层层递进地揭示了互联网金融的奥秘。我特别佩服作者在分析“金融风险”时所展现出的深度和广度。他不仅指出了传统金融的风险点，更深入地剖析了互联网金融所特有的风险，例如技术风险、合规风险、操作风险等等，并且给出了相应的应对策略。书中关于“信息不对称”在互联网金融中的影响，以及如何通过技术手段来解决这一问题，让我大开眼界。作者还详细讲解了数字货币的分类，以及它们在不同场景下的应用，虽然有些概念我之前有所耳闻，但通过作者的解读，才真正理解了比特币、以太坊等数字货币的内在逻辑和潜在价值。此外，他对“网络借贷”的分析更是鞭辟入里，他不仅讲了平台的运营模式，还涉及到了信用评级、催收机制等方面，让我对这一领域有了更全面的认知。这本书就像一部“操作指南”，让我对互联网金融的各个环节都有了清晰的认识，并且能够识别其中的风险，做出明智的决策。

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好好好好好好好好！！

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很好的书籍，给公司的阅读架采购的，公司的员工很喜欢

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确实让我学到了不少知识，金融行业最初的形式是古代的钱庄。它们一方面收取储户的钱，到期支付本金和利息，另一方面把收到的资金借出，到期收回本金和利息。借款利息和储蓄利息之间的差额，就是他们的收入。

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挺不错，便宜，速度快，质量好

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还没看，还不知道内容如何，希望物有所值

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挺好的吧，因为帮同学买了，还没拆开

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不错的书，纸张都还可以！

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书是一本好书,价格也很实惠。挺好的啊！

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网络即财富，，，，，，