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内容简介

　　我与草根金融的情结，源于我的身世和经历。
　　我的父母都是农民出身，参加革命进城后他们经常带我回养育他们的胶东乡下老家。1960年夏，乡亲们天天靠碾碎的苞米核掺和一点地瓜叶充饥的情景，深烙在我的心上。在北京一零一中学读高中时，学校每学期用两周时间组织学生下乡劳动，吃住都在老乡家，这些经历让我切身感受着农村的贫困落后。

作者简介

　　刘克崮，1947年出生，山东莱西人，经济学博士。1985年起先后担任过北京市公共交通总公司副经理，财政部财税体制改革司副司长、税政司司长，辽宁省副省长，国家开发银行副行长，中央第二企业金融巡视组副组长等职务，第十一届全国政协委员、经济委员会委员。现任中国国际经济交流中心学术委员会副主任。
　　刘克崮同志长期致力于推动中国草根金融体系的建设，从理论和实践方面，不断探索有中国特色的普惠金融之路。刘克崮同志还担任中国国际经济交流中心、国家信息中心的博士后导师，财政部财政科学研究所博士生导师，国家行政学院兼职教授。
　　曾先后发表论文和研究报告上百篇。主编《党政机构改革研究》《税利分流》《中国税收制度》《转轨时期财政货币政策的协调与配合》《中国财税改革三十年：亲历与回顾》等著作8部；出版个人理论专著《中国经济发展中的财政货币政策》和体制与政策研究个人文集《中国经济改革与发展的思考》。

目录

第一章 导论
一、问题的提出
二、研究的意义
三、研究的框架

第二章 草根经济体与草根经济概述
第一节 草根经济体及其特征
一、草根经济体的概念
（一）中国的“草根”
（二）国外的“草根”
（三）草根经济体
二、草根经济体的界定
（一）国外草根经济体的界定
（二）中国草根经济体的界定
三、草根经济体的自然特征
（一）单体规模小
（二）总体数量多
（三）经济层次低
（四）分布范围散
（五）综合能力弱
（六）运行机制活
第二节 草根经济的客观地位和重大作用
一、草根经济支撑并优化着现代产业组织结构
（一）支撑众多零散型产业
（二）大企业的有益补充
（三）协作构成大规模产业集群
（四）新型订单式农业带来的变革
二、草根经济体是现代社会生产分工的客观要求
三、草根经济体是中国农业发展的主要载体
四、草根经济体是城乡就业的主渠道
（一）草根经济体是大众谋生的主渠道
（二）草根经济体是自我谋生创业的主方式
五、草根经济体是减少贫困、提高妇女地位的有效途径
六、草根经济体是社会经济发展的减震器和稳定器
七、草根经济体是培养企业家精神的摇篮
第三节 中国草根经济的发展历程和面临的问题
一、中国草根经济发展历程
二、中国草根经济发展现状
三、中国草根经济的发展趋势
四、融资难是草根经济发展的最大障碍
第四节 三类七层草根经济体的融资难
一、小微企业融资境况没有明显改善
（一）融资难
（二）融资成本高
二、个体自营者的融资难最严重
三、农户从正规金融机构融资难引致融资成本高
四、建立和完善强健的草根金融体系

第三章 国际草根金融综述
第一节 全球草根金融起源与发展
一、早期小额信贷萌芽
二、福利型小额信贷
三、制度型小额信贷
（一）持续的发展
（二）双赢的战略
（三）新兴的行业
第二节 全球草根金融发展状况
一、微型金融在世界各地的发展
（一）亚洲：微型金融覆盖面居世界前列
（二）拉美：微型金融商业化发展全球领先
……
第四章 中国草根金融的艰难探索
第五章 草根金融基本理论
第六章 草根金融机构体系
第七章 草根金融机构管理
第八章 草根金融技术
第九章 草根金融监管
第十章 草根金融基础设施和公共服务社会化
第十一章 资本市场草根金融发展
第十二章 中国保险市场的草根金融
第十三章 草根金融发展的政府作为和政策支持

精彩书摘

　　《论草根金融》：
　　三、国际草根金融发展趋势
　　（一）微型金融的商业可持续经营
　　最初的微型金融相对来讲更重视农村经济发展的政策性目标，以社会扶贫为首要宗旨，将其作为一种具有福利性质的扶贫工具，被称为“福利型小额信贷”。但福利型小额信贷多数需要援助支持，进一步扩张的前景有限。随着微型金融在国际范围内的迅速发展，坚持可持续性的“制度主义”逐渐得到国际社会的广泛认同。从近些年的发展趋势看，以商业性的方式来支持低收人人口生产经营、追求盈利和可持续性，开始成为微型金融的主流发展方向。保持财务上的可持续性，可使微型金融机构置于“财务硬约束”机制之下，避免低效率及腐败等问题的发生，这样才可能被大量地复制、推广。并且，实现了商业可持续的微型金融对市场中商业资本的注入产生了一定的吸引力，这有利于推动微金融覆盖面的不断扩大。
　　表现一：商业性融资占比不断提高。一个时期来，微型金融机构规模的快速扩展在很大程度上得益于商业性融资的较快增长。全球主要微型金融机构商业性融资负债在小额贷款组合中所占的比例呈上升趋势，从具体的机构类别来看，商业银行、信用联盟和乡村银行等受监管的微型金融组织的小额贷款组合来自商业性融资负债的比例较高；非政府组织和非银行类金融机构的上述比例虽相对较低，但亦呈快速上升趋势。
　　表现二：信贷利率市场化。在为贫困和低收人群体提供贷款时，信息不对称现象严重且交易费用较高，因此，低利率很难使收益覆盖成本，从而易于造成财务不可持续问题。为此，微型金融机构纷纷基于资金供求关系，制定了高于普通银行贷款利率但低于民间高利贷的利率，使利息能够覆盖运行成本。在玻利维亚，阳光银行针对城市小企业或自营者的小额贷款的平均利率水平即达48%，使其不依赖补贴实现了财务上的可持续。在亚洲，印度尼西亚人民银行乡村信贷部的小额信贷产品Kupedes的贷款利率也按照收益覆盖成本和风险的原则确定，大体在30%-35%之间浮动，扣除约10010的资金成本、9%的管理费用、3%的风险损失，Kupedes贷款利差收入在10%左右。
　　表现三：微金融产业化。随着商业化微型金融的发展，微型金融在国际上已逐渐形成一种产业，引起了许多跨国金融集团的投资兴趣。截至目前，部分微型金融机构也已经成功地从国际资本市场进行了融资。不过，微型金融的商业化经营趋势亦引发了一些学者的争议，他们提出，追求盈利的商业化微型金融将使微型金融偏离社会扶贫的初始目标，导致微型金融机构远离边远地区的贫困人群。关于微型金融的商业化发展趋势对减贫目标的潜在负面影响，目前尚缺乏系统的实证研究，但努力追求扶贫和财务可持续的“双赢”，将是未来微型金融发展亟需大力探索和创新的重点之一。
　　（二）微型金融组织形式的多样化
　　微型金融开始产生时，运作主体大多数是非政府组织。20世纪90年代后，在世界银行的倡导下，许多发展中国家把小额信贷纳入顶层设计，相当数量的非政府组织转型成了正式的金融机构，可以合法地吸收存款并扩大服务的覆盖面。近些年来，多种多样的金融组织开始借鉴从事小额信贷业务的经验并渗透到微型金融业务。在国际范围内，目前提供微型金融服务的组织涵盖非政府组织、正规金融机构、非正式金融中介机构、成员（小组）制集体组织机构等复杂的类型。从股权结构来看，开展微型金融服务的组织既有国有的，也有属于会员所有的（如西非的信用联盟），还有属于追求利润最大化的股东所有的（如东欧的微型金融银行）。同时，世界各地的微型金融组织在性质、目标等方面各有不同，既包括专注于向最贫穷的人口提供金融服务的组织，也包括致力于满足微型企业和小企业融资需求的组织；既包括以高利率为导向的微型金融组织，也包括以非营利为目的的微型金融组织。
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前言/序言

　　1968年，我下乡到黑龙江生产建设兵团，一干就是五年，其中，四年务农一年教书。在这段时间，我对农业生产和农村生活有了更深刻的体验。从1986年起，我在北京市公共交通总公司工作了五年，对基层企业和数万职工的生产、生活有了较深的了解。这两段经历对我的影响是深远的：一是感受到了农民等社会草根阶层的勤劳、朴实、忠诚、团结，以及他们对小康生活的期求，希望能为农民、工人，为草根阶层做点力所能及的事情；二是社会财富要靠劳动来创造，国家繁荣要靠全体人民的共同奋斗；三是共产党执政的根基在人民群众，一定要全心全意为老百姓服务。
　　1982年，我大学毕业后的第一份工作是在北京市委研究室，当时工会组织建立资金互助会，每人每月上交工资的5%作为互助金，供职工购置大件或应急时借用，之后再慢慢从工资里扣除归还。当时大家的工资都比较低，这种类似小额贷款的方式，让我亲身感受到了小额贷款对个人和家庭的重要作用：既是一个和谐社会各成员之间的互帮互助，更是一种良性的制度设计。
　　1990年，到财政部工作后，我开始接触到宏观经济方面的公共政策，直接参与了1993年开始的全国财税体制改革，更加深刻地认识到了财政的聚财作用和对经济社会活动的调节作用，认识到了资金在诸项生产要素中所处的核心地位。
　　之后，1996年，我到辽宁工作。任辽宁省副省长时分管税收、社保、就业、金融等项工作，此时正值中央抓国企改革脱困，辽宁是重点，我参与并具体主持了全国新型社会保障制度改革方案在辽宁省试点的实施工作，推动实施了城镇居民养老、医疗保险、低生活保障和国企下岗职工再就业工作，在这一时家统计局领导沟通，获得了他们的同意与支持。2011年7月，发改委、工信部、财政部、统计局四部门联合发文，建立起中国微企业划型统计体系，引导全社会对微企业融资难的关注和帮助。
　　同时，在工作中我一直注重学习、借鉴国际草根金融发展的经验。曾直接、深入考察了孟加拉国、印度、印度尼西亚、肯尼亚、厄瓜多尔等国家的草根金融发展，印象最深的是孟加拉国和印度尼西亚。孟加拉国有五六个集团式的农村银行，覆盖全国农民业务，尤努斯创办的格莱珉银行是其中之一。孟加拉国中央银行对这些银行有专门的独立监管。印度尼西亚的草根金融比孟加拉国起步晚，有一年总统上任后让印度尼西亚人民银行来负责农村贷款业务。印度尼西亚人民银行是国有银行，之前主要从事城市和农村小企业贷款。由于农民贷款成本高、风险大，政府对人民银行的农村业务给予相应的减免税政策支持，同时农民贷款出现呆坏账，银行损失由财政资金分担70%。目前，孟加拉国和印度尼西亚均已用正规金融覆盖了全国农村绝大部分地区和农民。
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