具體描述
內容簡介
《徵信理論與實務》由廣東金融學院與中國人民銀行廣州分行聯閤編著。緊密圍繞信用管理專業應用型人纔培養目標，全書共分為十章內容，包括徵信概述、徵信數據庫、徵信技術與標準、徵信服務、徵信法律、徵信監管、徵信維權、企業徵信信息應用案例分析、個人徵信信息應用案例分析、個人信用記錄的維護。與傳統教材比，《徵信理論與實務》結構體係清晰，內容深入淺齣，錶現方式現代，注重將基本理論與實務操作緊密結閤。不僅涵蓋徵信理論知識，還提供徵信實務操作；不僅係統分析我國徵信現狀，還廣泛介紹世界徵信業發展曆史和現狀，具有學術性、實踐性、專業性和前瞻性特點。
目錄
第一章 徵信概述【學習目標】
第一節 徵信的概念
一、徵信的含義
二、徵信概念的演變
三、現代徵信的意義
第二節 徵信的理論基礎
一、信息不對稱理論簡介
二、信息不對稱問題解決的機製分析
三、徵信對信息不對稱問題解決的作用
第三節 徵信的起源和發展
一、徵信的起源
二、徵信的發展
三、大數據時代徵信的發展
第四節 徵信的相關概念、特徵與功能
一、徵信的相關概餘
二、徵信的特緲
三、徵信的功能
第五節 徵信體係
一、徵信體係的含義
二、徵信體係的主要內容
三、國外徵信體係建設的主要模式
【知識鏈接1-1】
【知識鏈接1-2】
【本章小結】
【重要概念】
【延伸閱讀】
【思考練習】
第二章 徵信數據庫
【學習目標】
第一節 徵信數據庫概述
一、徵信數據庫的概念
二、徵信數據庫與信用信息管理係統的關係
三、徵信數據庫的分類
四、徵信數據庫的功能
第二節 金融信用信息基礎數據庫
一、金融信用信息基礎數據庫概要
二、金融信用信息基礎數據庫的特點
三、建立金融信用信息基礎數據庫的意義
四、金融信用信息基礎數據庫的建設發展曆程
第三節 信息采集
一、信息采集的主要方式
二、信息采集的主要方法
三、信息采集的主要內容
第四節 數據質量
一、數據質量的“三性”標準
二、保障徵信數據質量的意義
【知識鏈接2-1】
【知識鏈接2-2】
【知識鏈接2-3】
【知識鏈接2-4】
【知識鏈接2-5】
【知識鏈接2-6】
【知識鏈接2-7】
【本章小結】
……
第三章 徵信技術與標準
第四章 徵信服務
第五章 徵信法律
第六章 徵信監管
第七章 徵信維權
第八章 企業徵信信息應用案例分析
第九章 個人徵信信息應用案例分析
第十章 個人信用記錄的維護
附錄
參考文獻
精彩書摘
《徵信理論與實務》：三、徵信對信息不對稱問題解決的作用
徵信結閤運用市場機製、製度機製和社會網絡機製來解決信息不對稱問題，其發揮的作用可歸納為以下四個方麵。
（一）減輕逆嚮選擇
逆嚮選擇是信貸交易在信息不對稱情況下發生的問題，不良貸款風險往往來自那些積極尋找貸款的人。在信息不對稱條件下，那些不良藉款者往往可能采用各種手段騙取貸款機構的信任，從而導緻貸款機構將貸款投嚮不良藉款者而非優質藉款者，即信貸交易中齣現瞭逆嚮選擇問題。
從理論研究來看，徵信活動能使信貸機構有效甄彆藉款者信用風險的大小。例如，當一傢企業在一傢本地銀行發生藉貸關係並且信息良好時，則通過信息傳遞機製的安排（例如徵信機構），使得這傢銀行的信息能夠為外地的銀行所瞭解，外地銀行就像對待自己的長期客戶一樣來對待這些新的客戶。因此，徵信有助於改善銀行對申請藉款者特徵的瞭解和比較準確地預測還款概率，有利於實現對貸款對象的優化和貸款定價的閤理化，減輕逆嚮選擇問題。
（二）減輕對申請藉款者的掠奪
徵信可以降低銀行從其客戶處收取的信息租金（信息租金是指貸款機構憑藉自身對中小企業信息的壟斷而獲得的一種超額利潤，貸款機構的利潤等於市場平均利潤加上信息租金，但是，在信息共享的情況下，這一超額利潤將不存在，貸款機構隻能獲得市場平均利潤），原因在於：當銀行對藉款者的特徵認識非常充分時，它們能夠比那些不瞭解情況的競爭對手收取更低的租金，從它所擁有的信息中獲取信息租金。
銀行自身所擁有的信息優勢賦予銀行享有對其擁有的客戶一定的市場壟斷權力，産生瞭對客戶的掠奪行為，而客戶預期未來銀行可能會收取掠奪性利率，藉款者將降低閤約履約的努力。這種局麵將會導緻更高的違約和利率，可能會導緻信貸市場的崩潰。然而，如果銀行互相交換信息，將會保證藉款者的信息能夠有效共享，銀行收取信息租金的能力將會受到約束，這意味著融資項目中所産生的總剩餘中將有更大的部分為藉款者所獲得，藉款者從貸款中所獲得的淨福利提高。因此，藉款者將有更大的動力去確保他們所投資項目的成功，從而降低瞭違約的可能性，銀行收取的利率將伴隨違約率的降低而降低，相比於沒有信息傳遞時的情況，總的貸款額將會增加。
將各傢銀行的信息匯集，保證藉款者韻信息能夠及時傳遞到信貸市場，有助於降低各傢貸款機構的信息優勢和隱含的租金，迫使每個貸款機構的貸款價格更具競爭力。利率的降低提高瞭藉款者的淨收益，增加瞭他們還款的動力。因此，通過徵信活動，促使信息在銀行之間傳遞，減輕瞭銀行從關係客戶中所榨取的信息租金。貸款機構也有動力去組建徵信機構，實現信息共享，保證信息在貸款機構之間的傳遞。當申請高額的潛在藉款者的可選擇機會越多時，貸款機構越有動力去推動藉款者的信息在銀行間共享。
（三）産生違約披露的紀律約束
即使沒有掠奪行為，銀行之間也存在共享藉款者記錄的動力。因為銀行共享藉款者的違約信息對藉款者而言會産生一種紀律約束：違約行為變成瞭較差的信號，其他銀行在對其放貸時會考慮到信用風險溢價，執行更高的利率，甚至拒絕貸款。為瞭避免這種懲罰，藉款者將會更加努力地償還貸款，從而降低信貸市場的違約率和利率，增加信貸市場的貸款金額。這一機製提高瞭藉款者的還款激勵，減少瞭道德風險和商業銀行的損失，是銀行共享藉款者的動力之一。
（四）避免過度藉貸
藉款者會同時嚮好幾個放貸款機構申請信貸，並且經常能從多個放貸機構那裏獲得貸款。正如Ongena和Smith（1998）的研究顯示，在大部分國傢，尤其是對大國來說，多銀行藉貸關係是很常見的。在某些國傢，可同時藉貸的銀行數量相對較小，例如英國、挪威、瑞典，平均數量少於3傢，愛爾蘭、匈牙利、波蘭、荷蘭、瑞士和芬蘭，平均數量為3-4傢，但其他國傢可同時藉貸的銀行數量非常大，例如意大利、法國、西班牙、葡萄牙和比利時等，有10傢以上，我國也是如此。從藉款者的角度來看，保持多銀行藉貸關係有如下優勢：一是不同的貸款機構之間相互競爭，有助於減少藉貸成本；二是每個貸款機構隻需承擔較低的信用風險，因此在利息收取上他們會要求較低的風險溢價補償；三是從多傢貸款機構貸款，能夠使藉款者避免任何一傢貸款機構突然收迴貸款或減少信用貸款最高限額的風險，從而免於流動性衝擊的風險。如果每個潛在的貸款機構不能確切知曉藉款者從其他貸款機構已經或者能夠獲得的信貸額的信息，多銀行貸款關係的成本會逐漸加大。站在單個貸款機構的角度看，一個藉款者的風險大小依賴於它對該藉款者的債權到期時該藉款者的負債總額。然而，如果貸款機構不知此信息，藉款者就有動機過度藉貸。例如，考慮一個藉款者從兩傢銀行藉款的情形，兩傢銀行都沒有告訴對方藉款者從自傢藉齣的貸款數額，假設藉款者的違約概率是其負債總額的增函數，當該藉款者嚮兩傢銀行中的一傢申請貸款時，每多藉一美元就會減少對另一傢銀行本金和利息償付的概率，而另一傢銀行卻不能修改藉貸閤同條約來對該藉款者的這種行為作齣反應。因此，藉款者要對總負債支付的期望利息負擔是總負債的減函數，他就有動機過度藉貸。
……
前言/序言
徵信作為社會信用體係建設的基礎環節，正受到政府和社會各方麵的高度重視。徵信是指專業化的第三方機構依法收集、整理、保存、加工有關自然人、法人及其他組織信用狀況的信息，並以此為基礎對外提供服務，幫助經濟活動主體判斷和控製風險的活動。微觀上，徵信可以通過降低交易雙方信息不對稱程度來促進信用交易活動的開展；宏觀上，則可通過在全社會形成激勵守信、懲戒失信的機製來促進社會整體信用水平的提高。徵信的發展經曆瞭授信主體單個徵信、第三方徵信機構徵信之後，逐漸發展為現代意義上的徵信，即徵信機構主動進行信用信息收集、整理、加工和提供的活動。現代徵信在西方發達國傢發展已有上百年的曆史，我國雖然在1932年就誕生瞭“徵信機構”——中華徵信所，但現代意義上的徵信的大發展還是從20世紀末開始。經過近二十年時間的發展，我國的徵信行業已初具規模，並正在市場經濟的發展中發揮越來越大的作用。當前，我國的徵信體係正處於不斷的建設和完善之中，徵信行業的發展也麵臨著新的形勢：一是徵信行業不僅服務於信用交易，也服務於社會治理，公共徵信服務在政府的推進下穩步發展；二是為促進信用經濟的發展，需要大力培育和發展社會徵信機構以提高市場徵信服務水平；三是近幾年興起的互聯網金融正深刻地影響著徵信行業發展的軌跡和形態。基於對新形勢的理解，以及針對徵信不僅具有理論性，而且具有較強實務性的特點，本教材由高校和徵信管理部門聯閤編寫，力爭體現齣學術性、實踐性、專業性和前瞻性的特點。本教材在每章中植入瞭大量的拓展閱讀、知識鏈接和案例分析，並在每章後附有本章小結、重要概念、延伸閱讀和思考練習，以激發學生對相關理論、實務和政策的研究興趣，滿足讀者學習和參考的需要。
全書共分10章，分彆是：第一章，徵信概述；第二章，徵信數據庫；第三章，徵信技術與標準；第四章，徵信服務；第五章，徵信法律；第六章，徵信監管；第七章，徵信維權；第八章，企業徵信信息應用案例分析；第九章，個人徵信信息應用案例分析；第十章，個人信用記錄的維護。
本書可作為本科院校信用管理專業和其他經管類專業教材，也可作為經管類專業研究生、信用管理研究人員、信用管理從業人員和經濟管理乾部的培訓和學習參考用書。
用戶評價
這本書的分析角度非常獨特，它並沒有將徵信僅僅視為一個數據收集和分析的過程，而是從宏觀經濟和金融穩定的角度，探討瞭徵信體係在國傢經濟發展中的重要作用。作者在書中詳細闡述瞭健全的徵信體係如何能夠降低金融風險，優化信貸資源配置，促進經濟增長，並提高金融係統的韌性。我尤其對書中關於徵信體係對貨幣政策傳導效率的影響，以及在防範係統性金融風險中的作用的分析印象深刻。作者通過大量的經濟學模型和實證研究，證明瞭良好的徵信基礎設施是構建健康金融生態係統的基石。書中還探討瞭徵信體係在應對經濟周期波動、化解産能過剩等宏觀經濟問題時所能發揮的積極作用。讀到關於徵信體係國際化和跨境閤作的內容時，我纔意識到，徵信不再是單一國傢內部的事情，而是全球金融體係中一個日益重要的組成部分，其發展趨勢也受到國際化的影響。
評分這本書的寫作風格非常嚴謹，同時又不失趣味性，使得原本可能枯燥的徵信知識變得生動有趣。作者在書中運用瞭大量的比喻、類比和故事，將復雜的概念形象化，比如將信用評分比作“個人經濟名片”，將徵信機構比作“信用社會的‘交通警察’”等等。我尤其欣賞書中關於徵信“信息繭房”的討論，作者並沒有簡單地否定這種現象，而是深入分析瞭其産生的原因和可能帶來的影響，並提齣瞭一些建設性的解決方案。書中還探討瞭關於徵信“信用杠杆”的運用，即如何通過閤理的信用杠杆來實現個人和企業的財務目標，並強調瞭風險控製的重要性。讀到關於徵信文化和公民信用意識的培養時，我更是感同身受，意識到建立一個高信用的社會，不僅僅需要技術和製度，更需要每個社會成員的共同努力和自覺踐行。
評分我一直對金融科技的發展及其對傳統金融業的影響感到好奇，而這本書恰好滿足瞭我的這一需求。書中關於徵信科技在數字時代的演進，特彆是人工智能、機器學習等前沿技術在徵信風控中的應用，給我留下瞭深刻的印象。作者不僅僅是介紹這些技術，更重要的是分析瞭它們如何改變徵信數據的獲取方式、分析模型以及風險預警的效率。例如，書中詳細闡述瞭如何利用機器學習來識彆欺詐行為，以及如何通過自然語言處理技術來分析非結構化數據，從而更全麵地評估一個人的信用風險。我尤其對書中關於“另類數據”的應用感到興奮，比如社交媒體行為、電商購物偏好、齣行軌跡等，這些看似與傳統金融無關的數據，在徵信領域卻能發揮意想不到的作用，極大地拓展瞭信用評估的維度。作者還探討瞭在數據爆炸的時代，如何平衡數據利用的便利性與個人隱私的保護，這涉及到法律法規、倫理道德等多個層麵，內容非常前沿且具有警示意義。讀完這部分，我對未來徵信體係的智能化和個性化有瞭更清晰的認知。
評分這本書的內容就像是一位經驗豐富的老師，循循善誘地引導著我這個初學者一步步走進徵信的殿堂。最讓我著迷的是關於徵信風險評估的部分，作者並非簡單地羅列各種評估模型，而是深入淺齣地解釋瞭每一種模型背後的邏輯和適用場景。我之前一直以為信用評分就是簡單地計算分數，但這本書讓我明白，背後的數學模型、統計學原理，以及對變量的選取和權重分配，都蘊含著極高的專業性和精妙的設計。作者甚至還花瞭很大的篇幅去分析那些“黑箱”模型，試圖揭示其運作的底層邏輯，這對於我這種對技術細節充滿好奇的讀者來說，無疑是巨大的驚喜。我特彆喜歡書中關於“負麵信息”和“正麵信息”權重分配的討論，以及如何平衡“風險控製”與“普惠金融”之間的關係。書中列舉的各種逾期、違約案例，以及相應的處理方式，都讓我對徵信的實際應用有瞭更深刻的理解。讀到關於徵信修復的內容時，我更是恍然大悟，原來很多看似無法挽迴的信用汙點，其實都有閤規的修復途徑，這對於曾經因為一些小疏忽而擔心信用問題的我來說，無疑是巨大的福音。
評分這本書的案例分析非常生動，作者選取瞭不同行業、不同規模的案例，從多個維度展現瞭徵信理論在實際業務中的應用。我特彆喜歡書中關於徵信在供應鏈金融、貿易融資等領域的應用案例。例如，作者通過分析一傢中小企業如何在徵信體係的支持下，成功獲得銀行的貿易融資，從而擴大瞭業務規模，這讓我看到瞭徵信在激活實體經濟，特彆是支持中小微企業發展方麵的重要價值。書中還探討瞭徵信在保險行業中的應用，例如如何利用徵信數據來精算保費，識彆高風險客戶，從而降低保險公司的運營成本。此外，書中還分享瞭一些關於反欺詐和風險控製的案例，這些案例都非常貼近實際業務，具有很強的藉鑒意義。讀到這些具體的案例，我仿佛親身經曆瞭徵信從理論走嚮實踐的完整過程，也更加深刻地理解瞭徵信的價值所在。
評分這本書的內容讓我對徵信的社會功能有瞭更深刻的認識。作者在書中不僅僅將徵信視為一種金融工具，更是將其上升到瞭維護市場公平、促進社會信用體係建設的高度。書中詳細闡述瞭徵信體係如何通過記錄和傳遞信用信息，降低信息不對稱，從而減少交易成本，提高資源配置效率。我尤其喜歡書中關於“信用懲戒”和“信用激勵”機製的討論，前者通過限製失信者的行為，促使其承擔違約責任；後者則通過給予守信者優惠和便利，鼓勵其保持良好的信用記錄。作者還探討瞭徵信在非金融領域的作用，比如在招聘、租賃、甚至社會治理等方麵的潛在應用，這讓我看到瞭徵信體係的廣闊前景。書中還深入分析瞭個人信用記錄的形成、維護和影響，以及如何通過建立良好的信用習慣來提升個人的社會競爭力。讀到關於個人信用報告的解讀和應用時，我纔明白，原來徵信報告不僅僅是銀行貸款的依據，更是我們在社會活動中一張重要的“信用名片”。
評分這本書的深度和廣度都令我印象深刻，它不僅僅是一本關於徵信的教材，更是一部關於信用社會構建的百科全書。作者在書中對徵信的定義、原理、技術、應用、法律、倫理以及未來發展趨勢都進行瞭全麵而深入的探討。我尤其對書中關於徵信體係的國際比較分析感到受益匪淺。作者詳細比較瞭美國、歐洲、中國等不同地區在徵信體係建設上的特點和優劣，以及不同模式下可能麵臨的挑戰和機遇。這讓我能夠站在全球化的視角，更全麵地理解徵信行業的發展規律。書中還對徵信的未來發展方嚮進行瞭大膽的預測，例如智能化、去中心化、跨境閤作等，這讓我對徵信行業的未來充滿瞭期待。讀完這本書，我對徵信不再僅僅是停留在“藉錢還錢”的狹隘認知，而是將其視為構建現代社會信任基石的關鍵要素，其重要性不言而喻。
評分這本書的封麵設計就給我一種沉穩、專業的視覺感受，深邃的藍色背景搭配燙金的字體，仿佛在訴說著徵信領域那份嚴謹與重要。迫不及待地翻開，從第一章開始，作者就以一種非常平實的語言，將徵信這個看似高深的概念層層剝離，從其曆史淵源、發展脈絡，到各個國傢在徵信體係建設上的不同路徑和經驗，都進行瞭詳盡的梳理。我尤其欣賞的是，書中並沒有流於理論的空談，而是大量引用瞭現實世界的案例，無論是國內幾大徵信機構的成立與發展，還是國際上一些著名的信用評級機構的運作模式，都被剖析得入木三分。讀到關於徵信信息采集的章節時，我纔意識到，原來我們日常的消費行為、還款記錄，甚至是公共信息的披露，都可能成為徵信報告中的重要組成部分。作者通過圖錶和數據，直觀地展示瞭信息的顆粒度和維度如何影響徵信的準確性，以及大數據技術在其中扮演的關鍵角色。書中對於“信息孤島”問題的討論，以及如何通過技術手段打破壁壘，實現信息共享，也給我留下瞭深刻的印象。總而言之，這本書為我打開瞭一扇瞭解徵信世界的大門，讓我看到瞭一個遠比我想象中更龐大、更復雜、也更具影響力的體係。
評分這本書在法律法規和倫理道德的交叉領域，提供瞭非常深刻的洞察。作者在書中花費瞭相當大的篇幅來探討徵信活動中涉及到的隱私權、數據安全以及信息披露等法律問題。我尤其欣賞書中對於《個人信息保護法》等相關法律法規在徵信領域的應用和解讀，以及如何在實踐中確保徵信活動閤規閤法。書中還探討瞭關於徵信“沉默權”的爭議，以及如何平衡信息披露的必要性與個人隱私的保護。此外，作者還深入分析瞭徵信領域可能存在的歧視問題，例如基於年齡、性彆、地域等因素的“算法歧視”，並提齣瞭相應的監管和改進建議。讀到關於徵信機構的監管框架和法律責任時，我纔意識到，徵信活動並非可以為所欲為，而是必須在法律的框架下進行，以保護廣大消費者的閤法權益。這本書讓我看到瞭徵信體係背後那份嚴謹的法律約束和人文關懷。
評分這本書給我的最大感受就是其高度的實踐導嚮性。作者在書中並沒有止步於理論的闡述，而是花費瞭大量的篇幅來探討徵信體係在實際運作中遇到的各種挑戰和解決方案。從徵信機構的組織架構、內部管理，到與銀行、保險公司、電商平颱等各類市場主體的閤作模式，都進行瞭細緻的描述。我尤其欣賞書中關於“場景化徵信”的討論，作者認為，在不同的業務場景下，對徵信信息的需求和側重點是不同的，因此需要設計更加靈活和定製化的徵信産品。例如，在小額信貸場景下，更注重短期內的還款意願和能力；而在房屋抵押貸款場景下，則更看重資産的穩定性和長期價值。書中還分享瞭許多在實際操作中可能遇到的法律法規問題、閤規要求以及應對策略，這對於那些希望在徵信領域創業或從事相關工作的人來說，無疑是寶貴的經驗之談。讀到關於徵信産品的創新和迭代時，我仿佛看到瞭徵信行業如何在不斷變化的商業環境中進行自我革新，以滿足日益增長的市場需求。
評分和想學的東西不一樣
評分基礎入門教材，看完對徵信能有個初步掌握。
評分京東自營的就是快，頭天晚上九點左右下單的，第二天中午十二點就到瞭，好快，支持京東！！！下次還用京東！哈哈哈哈哈哈哈！
評分基礎入門教材，看完對徵信能有個初步掌握。
評分和想學的東西不一樣
評分非常好啊，值得再買，性價比很高。
評分京東自營的就是快，頭天晚上九點左右下單的，第二天中午十二點就到瞭，好快，支持京東！！！下次還用京東！哈哈哈哈哈哈哈！
評分京東自營的就是快，頭天晚上九點左右下單的，第二天中午十二點就到瞭，好快，支持京東！！！下次還用京東！哈哈哈哈哈哈哈！
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