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内容简介

　　《商业银行放款管理实务》由7章构成。前4章偏重于理论分析并对有关问题进行探讨。第1章“信贷业务放款管理理论分析”，从放款管理的概念、基本原理、现状、问题、功能定位和制度选择方面对放款管理进行理论探讨。第2章“放款管理制度设计”，基于相对独立和集中化的放款管理理念，对放款管理制度进行初步设计、优化。第3章“放款管理的探索与创新”，对放款管理中存在的低效和冲突等问题的根源及其应对措施、科技进步和利率市场化及其对放款管理的影响等进行初步探讨。第4章“融资产品专题”，以独特视角，概括了融资产品的基本内涵、类别，解析了融资产品的结构、融资产品的运行环境和创新，以深化读者对融资产品的理解。同时，对部分融资产品、业务及其风险管理进行了专题研究。
　　后3章是放款操作实务。第5章“放款流程管理”，梳理了放款操作流程，引领读者深入认识放款所需要准备的各类资料、手续及其意义：掌握如何进行放款的准备与发起，了解放款管理部门的审查程序、原则和流程。第6章“信贷业务放款审核”针对常见的融资业务，具体列示审查要点，指导实务操作。第7章“放款管理常见法律问题”，概述放款管理和操作需要掌握的有关法律知识和要求。最后，“附录”列示了放款管理和操作需要了解、掌握的政策、法规和国际惯例以及放款检查的速查工具。

作者简介

赵延河 经济学博士，高级经济师。先后在工商银行枣庄市分行、华夏银行济南分行和平安银行北京分行工作20多年，分别在国际业务部、信贷管理部、稽核部、经营单位不同岗位任职，在金融国际化、贸易融资、放款管理、离岸金融、市场营销服务等领域积累了丰富经验。工作之余，积极从事实践总结和理论研究，参与高校教学，取得了丰硕成果。在《金融研究》、《农村金融研究》、《当代经济科学》、《税务与经济》、《中国财经》、《信托投资研究》、《深圳金融》、甘肃、山东行政学院学报等报刊发表多篇论文，参编《资本国际化问题研究》（齐兰教授主编，商务印书馆）；参与济南金融学会、国务院发展研究中心、中央财经大学等多项课题研究。业余兼中央财经大学金融学院硕士生导师（校外）、北京金融协会交流讲师、中国人民大学培训学院《现代经济与金融高级研修班》和北京大学总裁班讲师等。

内页插图

目录

第1章 放款管理理论分析
1．1 放款管理的基本概念
1．2 放款管理现状及问题
1．3 放款管理功能定位分析及制度选择

第2章 放款管理制度设计
2．1 放款管理制度界定
2．2 放款管理制度设计

第3章 放款管理的探索与创新
3．1 放款效率管理
3．2 放款的“冲突”与化解
3．3 放款管理理念与创新

第4章 融资产品专题
4．1 融资产品概述
4．2 产品运行环境及对放款的影响
4．3 产品创新及其影响
4．4 融资产品专题分析

第5章 放款流程管理
5．1 认识放款资料和手续
5．2 放款的准备与发起
5．3 资料提交与放款审查程序

第6章 信贷业务放款审核
6．1 流动资金贷款
6．2 外汇担保项下人民币贷款
6．3 出口押汇
6．4 进口押汇
6．5 福费廷
6．6 商业承兑汇票贴现
6．7 固定资产贷款
6．8 房地产开发贷款
6．9 项目贷款（及搭桥贷款）
6．10 并购贷款
6．11 银团贷款
6．12 信贷资产转让
6．13 贷款重组
6．14 银行承兑汇票
6．15 保函业务
6．16 进口信用证
6．17 未来货权质押开立信用证
6．18 国内保理
6．19 出口应收账款池融资
6．20 自偿性贸易融资业务模式

第7章 放款管理常见法律问题
7．1 信贷业务合同相关法律问题
7．2 担保合同相关法律问题
7．3 担保方式及法律要求
7．4 重要授权文件的有效性
7．5 票据业务常见法律问题
7．6 进口业务融资相关法律问题
7．7 出口押汇的性质及法律关系
7．8 涉外担保相关法律问题
7．9 福费廷与其他融资方式的比较

附录
附录1 商务合同审查常见问题
附录2 发票的种类、内容及作用
附录3 放款资料、手续和常见问题表
附录4 常用政策法规和国际惯例目录
参考文献
后记

前言/序言

　　商业银行的经营始终面临着各种各样的风险，而且，随着市场条件的变化、金融管制的放松、金融全球化、创新步伐以及信息技术的迅猛发展等诸多因素的影Ⅱ向，风险的表现形式（如信用风险、市场风险、流动风险、法律风险①和操作风险②等）及其影响程度在不同的发展阶段和历史时期也呈现不同的特征。例如，操作风险及其影Ⅱ向程度的上升、金融产品创新和产品结构复合化成为当今银行业经营风险的突出特征。数据表明，操作风险已成为商业银行经营管理的主要风险之一，给银行业造成的损失呈上升趋势。据巴塞尔银行业委员会的估计，在银行业所有风险中，操作风险所造成的损失仅次于信用风险。
　　操作风险的存在是对银行资本的直接侵蚀或潜在威胁。风险的增加和变化直接考验着银行的风险承受和防范能力，也客观上推动了国际银行业监管原则（巴塞尔协议）的不断修改、调整。2003年巴塞尔委员会公布《操作风险管理和监管稳健原则》，2004年6月颁布《巴塞尔新资本协议》（Internantional Convergence of Capital Measurment and Capital Standard：A Revisal of Framwork），对操作风险提出的新资本要求中，将操作风险纳入资本监管的范畴。“关于操作风险管理指导意见的重点已从损失数据的收集向前瞻性的风险评估和全面的风险管理转变”③。在2006年10月最终发布的新版《有效银行监管核心原则》中，专门为“操作风险的监管”新增一条原则（原则15），该条原则概括了《操作风险管理和监管稳健原则》的主要内容：“银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、评价、监测和缓解操作风险的风险管理政策和程序。”新资本协议的颁布表明，银行业在关注信用、市场风险的同时，也日渐重视操作风险或其他案件风险的控制与管理。国内银行业也紧跟并适应新的监管趋势，先后出台了多项法规。2005年3月22日，中国银监会发布《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，就操作风险管理提出13条指导意见（又称“操作风险十三条”），2007年5月14日又颁布《商业银行操作风险管理指引》，加强了对操作风险管理的监督和评估。
　　从信贷管理的视角看，上述风险既是信贷风险的表现形式，又是导致信贷风险的原因。信贷业务仍是当今商业银行业务的重要收益来源，信贷资产收益的高低取决于信贷资产的质量，而资产质量的高低又取决于信贷风险的防控成效。如何有效防范和控制信贷风险是理论界、银行界、监管机构等共同关心的永恒课题。从《商业银行法》、《贷款通则》、“三个办法一个指引”①（下称“贷款新规”）到《银行业机构全面风险管理指引》等法规的颁布过程反映了信贷风险管理理念和手段的与时俱进，全面风险管理和精细化风险管理是风险管理的必然要求。充分认识新时期的风险特征，主动适应变化，运用先进和变化的管理理念和措施，从纵（指全环节、全链条）横（截面、深度、精细化）两个方面有效管理风险，推动信贷业务的健康开展，仍是商业银行的重要任务。当今，公司业务投行化已经成为重要趋势，传统信贷业务萎缩，这种表外化的资金投放虽然与传统信贷产品有所区别，但所遵循的风险管理原则没有实质区别。
　　商业银行经营信贷业务必须遵守“审贷分离”的原则，这已是法律层面的要求②。原则中的“审”是贷前调查基础上的信贷准入审批，而“贷”即实际发放，即通常所称的“放款”，是信贷项目从“纸上谈兵”阶段（信贷调查、信贷审批）向现实转变（签订合约、实际发放）的分水岭。“从放贷开始，银行便进入了风险之地”③。从这一刻始，信贷项目从风险分析、评估、认定阶段将转变为“现实的风险资产”。银行在获得收益的同时，开始真正承受风险。
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