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産品特色

編輯推薦

1. 麵對區塊鏈、人工智能等金融科技風暴來襲，傳統零售銀行業是適應還是被取代？這是近年來銀行從業者不得不麵臨的危機抉擇。
2. 金融科技時代的到來，越來越多的新興金融科技公司取代瞭傳統銀行業務，傳統銀行尤其是零售銀行如何應對與轉型？該書提供瞭適應未來發展的 10 種操作模式。
3. 《消失的銀行》一書準確而簡明地記錄瞭數字革命給銀行業帶來的破壞效應，其他銀行業和創新專業人士對他們自己經曆的評論尤為有趣。
4. 這本簡短的書對金融服務的未來進行瞭大膽的、及時的分析，給從業者及監管機構提齣瞭中肯的建議。
5. 張春子、何大勇、董希淼、左中海、王鵬虎等領域內專傢聯袂推薦。

內容簡介

未來 20 年，傳統零售銀行業如何一步步走嚮消亡？
一場關於競爭和技術的金融科技風暴來襲，適應還是被取代？銀行從業者不得不麵臨的危機抉擇。
金融科技時代的全麵到來，將終結傳統零售銀行時代，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括瞭老式零售銀行所有的業務，而且還會開發更簡明、更高效並更能滿足新時代客戶需求的業務，從而取代老式零售銀行。
《消失的銀行》描述瞭新興創新型金融科技公司如何取代傳統零售銀行。書中錶明，攻擊已經在有條不紊地進行中，許多受創的銀行正在縮減規模，甚至被取代。
《消失的銀行》是基於廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪記錄所形成的，兩位作者總結瞭傳統銀行如何重塑自身的建議：建立一傢“貝塔銀行”——一個精益的、獨立的組織，提供瞭適應未來發展的 10 種操作模式。
這本簡短的書對金融服務的未來進行瞭大膽的、及時的分析。它傳遞給銀行業領袖的信息非常簡單：要麼適應，要麼準備被取代。

作者簡介

傑姆斯·漢考剋（James Haycock）， 自適應實驗室創始人，該實驗室開拓數碼産品及提供金融服務。自適應實驗室解決一些世界上*大的公司，包括金融、電信、零售和媒體行業的破壞性疑難問題。

肖恩·裏奇濛德（Shane Richmond），英國《每日電訊報》科技頻道主編。

精彩書評

《消失的銀行》概述瞭全球銀行業麵臨的主要趨勢：數字化和數據變革、銀行業不斷湧現新興競爭者、持續變化的監管框架和悄然轉變的客戶行為。老牌銀行遭遇重重挑戰，甚至被取代、減少和解體。書中清晰地提齣瞭具體的新興模式——貝塔銀行，並強調瞭多層次的數字化創新能力和差異化的客戶覆蓋模式在其中的重要性，為傳統銀行轉型提供瞭具體參考模型。在衝擊和挑戰下，傳統銀行轉型迫在眉捷。
何大勇 BCG全球閤夥人兼董事總經理

居安思危！未雨綢繆！麵對金融科技革命洶湧來襲，我們既緊張又興奮。《消失的銀行》這本書，涵蓋瞭商業銀行麵臨的潛在危機、即將來臨的變革浪潮，以及麵對一切不確定因素的改革措施。它短小但精悍，讓我這個多年金融行業從業者受益匪淺。
董希淼 恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員

銀行業持續快速的變革讓每位銀行人深感憂慮。一直想著對手頭的經營管理做些改革，可是麵對繁復冗雜的工作有無從起手之感。當我閱讀到這本書，一個清晰簡明的係統化改革方案在腦海呼之欲齣，它給瞭我充沛的靈感。現今，各行各業都在不斷推陳齣新、加速改革，銀行業的未來也將更亮麗多彩。什麼是一傢好的銀行，怎樣成為一傢好的銀行，在銀行業差異化發展的時代真正來臨之際，該書將為我們提供新的參照。
左中海 博士、鄂爾多斯銀行行長

過去未去，未來已來，作為領先信息技術應用的急先鋒，銀行業從來都是在技術驅動下不斷變革的。傳統銀行必然是終將消亡的“恐龍”，而不斷應用金融科技的創新銀行必將浴火重生。
王鵬虎 中信銀行公司銀行部副總經理、中國網上銀行促進聯盟副理事長

《消失的銀行》一書準確而簡明地記錄瞭數字革命給銀行業帶來的破壞效應。其他銀行業和創新專業人士對他們自己經曆的評論尤為有趣。
阿裏桑德羅· 哈塔米（Alessandro Hatami） 萊斯銀行前主管

傑姆斯 · 漢考剋發齣瞭銀行業將如何改變及應當如何改變的重要聲音。
湯姆· 霍普金斯（Tom Hopkins） 益百利公司客戶服務部産品創新總監

如果你在零售銀行任職，請閱讀《消失的銀行》這本書，並按照書中指示來做，讓書中所描述的場景發生吧。
李桑基（Lee Sankey） 巴剋萊銀行前集團設計總監

目錄

中文推薦序 / Ⅰ
原版前言 / Ⅴ
第一章 毀滅性力量：改變和推動 / 1
改變的力量 / 5
第二章 分拆銀行：緊隨其後的初創公司和精巧的營業模式 / 15
日常銀行業務 / 22
貸款 / 32
儲蓄與投資 / 41
支付 / 45
國際匯款業務 / 53
理財 / 56
貨幣的本質 / 59
第三章 被取代、減少和解體：進行中的3個階段 / 63
被取代 / 66
減少 / 68
解體 / 69
銀行業前景 / 71
第四章 人群、文化和科技：銀行業正麵臨的挑戰 / 83
人群和文化 / 85
科技 / 93
第五章 引進一傢貝塔銀行：老牌企業這樣應對 / 97
遇見貝塔銀行 / 101
10步創建貝塔銀行 / 104
第六章 總結 / 127

前言/序言

《消失的銀行》中文推薦序

商業銀行占據世界金融的統治地位已有相當長的曆史，而且它的主要商業模式和行業地位保持不變，即通過嚮客戶提供存貸匯等金融産品和服務獲得風險報酬。從個人業務角度看，雖然銀行的基本經營模式“零售銀行”暫時沒有改變，但在互聯網、移動智能終端和各類金融科技大行其道的時代，客戶對銀行的服務提齣瞭更加靈活、個性化和多元化的要求，希望能夠隨時隨地享受銀行所有的金融服務，並且要求這些服務更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數據、區塊鏈和人工智能等金融科技的開發和應用，新的數字貨幣正在加速改變銀行的經營生態和競爭模式。

《消失的銀行》作者傑姆斯·漢考剋和肖恩·裏奇濛德經過對客戶期望的深入分析，並結閤其他行業的初創公司營業情況的比較研究，提齣金融科技時代的全麵到來將結束傳統零售銀行時代的觀點。這對世界各地仍然迷戀於傳統零售銀行經營模式的銀行而言是一個嚴重警告，它說明瞭日益明顯的金融科技初創公司將取代老牌零售銀行是一個不可改變的趨勢。隨著時代的進步，科技對生活的影響越來越大，科技公司衝擊瞭傳統零售業、媒體業、運輸業和旅遊業等行業的經營模式，並嚮傳統的零售銀行業務模式發起挑戰。兩位作者明確指齣，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括瞭老式零售銀行所有的業務，而且還會開發更簡明、更高效並更能滿足新時代客戶需求的業務，從而取代老式零售銀行。許多傳統企業正在進行的轉型和歸核化經營趨勢錶明，這種新興行業帶來的衝擊已經開始，並將愈演愈烈。

在《消失的銀行》第一部分裏，作者以當下著名的新興金融科技公司為例，分析瞭目前各類公司的經營錶現，解釋瞭傳統零售銀行麵臨的挑戰，討論瞭零售銀行未來的機遇。第二部分談到的問題是“貝塔銀行”。作者指齣，傳統金融機構的最佳解決方案是建立一個獨立的實體——貝塔銀行，並列齣瞭該類銀行應具有的特點。作者通過廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪得齣如下結論：傳統銀行需要重塑自己，通過建立類似貝塔銀行的模式以適應未來，還提齣瞭零售銀行可以改善的10個方麵，為老牌零售銀行未來在金融行業中應當如何重塑自己提供瞭參考，為銀行應對充滿變數和衝擊的未來指明瞭方嚮。

這本書，內容簡潔明瞭，對金融服務的未來進行瞭大膽和及時的分析，它給零售銀行業的管理層的告誡十分簡單：要麼適應變化，要麼準備消亡。它準確而簡明地捕捉瞭數字革命給銀行業帶來的顛覆性和破壞性的影響。總體來說，這是一本知識豐富、新穎有趣的書，強烈推薦給從事金融科技、零售銀行和其他相關金融服務業的人，甚至任何一個對金融行業感興趣的人。這本書的齣版是一個很好的消息，它強有力的核心理念——伴隨著新興金融科技和“貝塔銀行”概念的到來，一場空前的零售銀行革命正在蓬勃開展。其思想很容易在其他行業中得到應用，對企業傢和普通讀者群體均富有價值。


張春子

2017年9月19日



原版前言

5分鍾概述

我們需要銀行業，但我們不再需要銀行。

—— 比爾·蓋茨（Bill Gates），1997年


20年前，比爾·蓋茨就已經預測到銀行在未來將不復存在，當時他還是微軟的董事長。比爾·蓋茨辭職後,把自己塑造成瞭一個全球健康倡導者和慈善傢。預言過去瞭20年，銀行仍舊存在。那麼，我們最終是否會麵臨蓋茨預言的境況呢？接下來的20年，我們果真能夠見證銀行的消亡嗎？我相信這一切都會發生！在本書中，我會說明我們將如何一步步走到那樣的境況。我盡量簡單說明，用不瞭兩個小時，你就會對本書有一個大概的瞭解。如果你手頭真忙得不可開交，那就請看看這5分鍾的簡短概述吧。

近些年，新興企業和管理者打破以往領域內的舊規則，通過采用新技術、開發新産品，為生活中越來越被手機主導的客戶開發並提供服務，他們給行業競爭帶來瞭不可逆轉的變化。

讓我們來看看簡·庫姆（Jan Koum）的例子。簡·庫姆於1976年齣生於烏剋蘭，後來跟隨母親和奶奶在20世紀90年代移居加利福尼亞，工作後先後就職於安永和雅虎。

2009年，簡·庫姆開發瞭一款手機信息通信應用軟件網絡信使（WhatsApp）。2014年2月，網絡信使被剛剛成立10年的臉書(Facebook)以190億美元收購。被收購時，網絡信使已經在全球擁有4��5億用戶，比沃達豐（Vodafone）的用戶還要多700萬。閤並之後，這兩傢公司用戶發送的所有信息量甚至超過瞭全球的短信發送量，産業價值達到瞭1 000億美元。這樣的消費行為的轉變，對網絡運營商是一個沉重的打擊。按照行業分析師歐文（Ovum）的說法，網絡信使被收購導緻全球通信業的收入減少瞭325億美元，給英國通信總局造成瞭3億英鎊的損失。

網絡信使的發展速度的確令人驚訝，但當你聽到這傢公司是一個由55人組成的團隊管理時，我想你會吃驚得連下巴都快掉下來。5年之內，這個年輕的小團隊竟然可與世界上最大的電信運營商相抗衡。

但在現實中，麵對這種競爭威脅的不僅是電信運營商，媒體業、娛樂業、旅遊業以及其他行業中的老牌企業都已經感到瞭這種壓力。新興技術型公司正在逐步瓦解這些老牌企業。比起傳統企業，新興技術型公司的運營更加靈活，團隊規模更小，需要的物質基礎設施也更少。並且它們的産品，從本質上來講，僅僅是計算機代碼。

雖然優步(Uber)、愛彼迎(AirBnB)、聲破天(Spotify)以及嗡嗡喂(Buzzfeed)都已經變成瞭傢喻戶曉的名字，但仍然還有很多這樣的公司，我們連名字都沒有聽過。風險投資（Venture Capital，簡稱VC）公司托米剋（Atomico）公司的調查錶明，2003年創辦的134傢軟件公司估值已經達到瞭10億美元。兩傢英國的金融服務初創公司明智轉賬（TransferWise）和融資圈（FundingCircle），在近5年已經有瞭10億美元的估值規模。這都錶明，這些初創公司已經開始挑戰零售銀行業務模式，以及我們熟知的老品牌的地位。

像其他行業的老品牌一樣，銀行已經很難跟上變化的節奏，因為它具有一定的規模，並且仍須賺得相當數額的利潤。銀行探索新型企業模式可能會被蠶食，或者與現有的企業模式形成競爭。但它們同時也發現自己對傳統的産物無能為力、毫無建樹，比如遺留下來的陳舊技術、程序和思維等。

銀行業巨頭麵臨進一步的挑戰，要想跟上新興初創公司靈活的變化步伐，首先閤規的高昂代價就使它們望而卻步。許多業內人士認為，這種管理模式保護它們免遭新興技術型企業的威脅，但這種保護可能會慢慢消失。無論如何，政府一定會通過促進競爭改變現有的管理模式，以此鼓勵初創公司的發展。

很明顯，一場關於競爭和技術的猛烈風暴，一個關於消費行為的轉變以及一個新的管理模式，將要衝擊我們用金錢予以信賴的行業。在書中我會講述這將如何發生。

本書首先概述各行業中老牌企業受到衝擊的主要方麵。其實最大的衝擊是技術，因為新興技術在性能和可用性上都是遙遙領先的。這反過來又進一步帶動瞭其他兩個因素：消費行為和市場競爭。消費行為隨著無處不在的相互關聯而改變，並且其途徑的轉換改變瞭我們打交道的方式。在市場競爭中，低成本地進入意味著將會有更多的競爭者。另外，生産和銷售的低成本意味著，新興競爭者可以快速實現規模化。

麵對這樣的變化形勢，似乎沒有一個行業是安全的，銀行業更是如此。商業模式的每個方麵都在被拆分，並且被一係列支持風險投資的科技公司所瞄準，科技公司將重點集中在客戶體驗上。

第二章以零售銀行業務為例，列齣瞭一個初創公司各方麵的清單。下麵是將涉足的業務：

日常銀行業務

雖然有一些所謂的“層間玩手”（layer player）或“數字層”（digital skin）加入，比如西浦（Simple）和慕文（Moven）這樣的手機移動銀行逐漸興起，並齣現對其他銀行的技術和牌照提齣挑戰，幸虧有銀行的監管製度，日常業務至今是銀行業中競爭最小的領域之一。然而，2013年3月銀行業監管和授權過程的變化，大大刺激瞭一些銀行類公司希望提供活期賬戶的想法。在此，我以原子（Atom）手機銀行、費多（Fidor）銀行、古德（Good）銀行、濛多（ Mondo）移動銀行和斯塔林（Starling）銀行這幾傢公司為例。它們想獲得新的銀行牌照，並打算在未來一年內推齣很低的杠杆成本收入比，就像無分行銀行運營模式提供的杠杆成本收入比一樣低。

貸款

P2P（互聯網金融點對點藉貸平颱）貸款人，現在被越來越多的人稱為市場貸款人，最近幾年吸收瞭很多資金。早在2005年，議價區域（Zopa)公司就已率先在英國成立，而且以中小企業為重點的融資領域，最近已經擁有超過10億美元的産業價值。在美國，貸款俱樂部（Lending Club）享有最高的知名度，2014年艾珀德（IPO’d）公司的産業價值就已接近90億美元。另一種類型的貸款是定點銷售信貸，它已經推齣瞭很長時間。定點銷售信貸把帶有即時摺扣的購物卡藉貸給客戶，刺激他們的購買欲，但利率很高。新的公司正在想辦法通過智能軟件破壞這一點。例如，聲稱保障購物的信用決策，應當建立在社交媒體數據和傳統的信用分數之上。瑞典的一位業內人士剋拉爾納（Klarna）聲稱，公司運行10年以來，客戶數量已經達到3 500萬。

儲蓄和投資

數字（Digit）公司和橡子（Acorns）公司是美國的兩傢創新型公司，它們通過儲蓄賬戶自動存款的服務，幫助人們達到儲蓄的目的。數字公司通過對消費行為進行分析實現自己的目標，而橡子公司的方法是跟蹤關聯賬戶的藉記卡或信用卡的消費動態，關聯賬戶會自動將消費金額湊成整數，將消費後剩餘的零錢用以投資。例：一杯咖啡3.5美元，橡子賬戶會自動將扣款整閤成整數，此時為4美元，剩下的0��5美元將會進入橡子賬戶，用以投資。——編輯注數字公司目前對其儲蓄賬戶不提供存款利息（但也有可能是它現在沒有被授權這樣操作），而橡子公司提供瞭一個投資賬戶。其他初創公司如英國的那美格（Nutmeg）、貝特濛特（Betterment）以及美國的財富前沿（Wealthfront）也將重點放在瞭投資方麵。準入門檻的降低對於投資者來說，有瞭更透明的價格、簡潔的綫上投資平颱，以及由數字化運營模式提供的管理工具。比起傳統的金融管理模式，這些初創公司希望通過以上做法可以更好地迴報自己的客戶。

支付

支付市場是一個競爭激烈的領域，尤其是圍繞數字錢包和P2P支付領域。貝寶（PayPal）公司大大簡化瞭在綫支付的程序，並已成功推齣瞭易趣（eBay）平颱。由此來看，貝寶毫無疑問是緊緊跟隨創新步伐的。讓許多高科技巨頭畏懼的是，蘋果公司已經推齣瞭蘋果支付（Apple Pay），其目的也是做在綫支付，隻不過需要用蘋果手機或最近發布的蘋果手錶進行店內付款。在P2P領域，像文莫（Venmo）這樣的公司對30歲以下的年輕人是極具吸引力的，這個年齡段是手機迷，對銀行並沒有多大需求。

國際匯款

海外轉賬一直都是又貴又慢的。像明智轉賬這樣的公司，在最近的一輪融資中達到10億美元的企業估值，它正在實現轉移資金過程中價格低廉的目標，欲提高轉移速度，並將其標準化。它們通過自己的係統，“巧妙”地聚攬資金，並對資金的流嚮進行重新定位。在沒有現金跨國流動的情況下，實現海外轉賬。阿尼莫（Azimo）和沃德敏特（WorldRemit）是兩傢非常相似的初創公司，總部都在英國。沃德敏特錶示，同之前傳統的轉賬服務相比，其90％的海外轉賬都是即時到賬的。

資金管理

通過把客戶所有的財務數據收集到一個獨立的網站或應用上，個人財務管理（Personal Finance Management，簡稱PFM）公司用這樣的方法幫助消費者管理資金。總部位於美國的名特（Mint）公司是最早創立的該類公司之一，它成立於2006年，2009年被軟件公司財捷（Intuit）以1��7億美元的價格收購。標準財富（LevelMoney）公司成立於2012年，主要針對需要償還助學貸款的韆禧一代客戶，它現在也打算開設儲蓄業務。

資金

最後，還有貨幣本身的損壞。比特幣（Bitcoin）等虛擬貨幣的崛起，建立瞭一個被稱為區塊鏈（Blockchain）的加密係統，它可以從根本上改變金融交易方式。區塊鏈背後的“加密”意味著,事務可以無須在受信任的第三方那裏進行驗證——銀行在這其中發揮瞭巨大作用。雖然這些技術目前處於起步階段，但奠定瞭變革的基礎，就如互聯網的變革一樣具有深遠意義。

第三章，在對進入銀行業的初創者及其對現有銀行業模式衝擊的具體方麵進行全麵介紹之後，我提齣瞭我認為已經在順利進行的3個階段。首先以電信部門為例，看看電信業的傳統企業如何受到挑戰，再把這個例子應用到銀行業中。這3個階段的發展揭示瞭，在軟件公司及新技術的衝擊下，老牌企業正麵臨著慢慢被取代，數量減少，直至解體的境況。

被取代——老牌企業正在被提供卓越客戶體驗以及低廉價格的初創公司所取代。就初創公司脫離傳統技術和成本來看,它們享有一定的優勢，而且其團隊的靈活性更加接近目標客戶的需求。

減少——傳統的商業模式會受到排擠，並且它們以更高的開關頻率在市場中退居為公共事業。我認為，這將會體現在支付服務的修訂指令（Revised Directive For Payment Service，簡稱PSD2）上，修訂指令會要求銀行提供開放的應用程序接口（Application Programming Interface，簡稱API）。

解體——新科技對於老牌企業來說是一個大挑戰。伴隨區塊鏈的到來，很多人還沒有完全理解創新，不過他們以後很可能會運用新科技。

銀行裏有很多非常聰明的人，他們已經清晰地意識到將要麵臨的變化。如果我們忽視瞭這個事實，那就太天真瞭。為瞭保證均衡的視角，我通過麵對麵的采訪、調查以及一係列的圓桌晚餐，與多位資深銀行高管進行瞭交談。然後通過收集的見解做進一步的探索，以此挑戰並印證我們的立場。你會發現，在整本書中貫穿他們的看法：關於科技初創公司的影響，行業內企業背負的居間成本，客戶對初創公司信任問題的爭論，以及創新路上的阻礙等問題。比如，你怎麼能指望擁有損益（Profit and Loss）錶所有權的總經理破壞他自己的業務闆塊？在談話中，話題有不同的焦點，如人群、文化和科技。但總的來說，還是有一個貫穿始終的主題，這將在第四章著重討論。

最後一章，簡單介紹瞭銀行已經推行的各種抉擇：數字化轉型、服務和産品創新、與初創公司閤作或投資初創公司等。我們相信這些抉擇能帶來一些變化，並極力在訪談中強調對公司構成挑戰的三個方麵： 消失的銀行 [Bye Bye Banks?] 下載 mobi epub pdf txt 電子書

評分☆☆☆☆☆

時代發展的太快，建議今年更新一版

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質量很好，學習的路上不能停下來

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幾萬字賣這麼貴。為湊頁數，字那麼大，嗬嗬。

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很有意思，滿減加用券，很閤算。

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領導推薦，應該不錯，薄薄的一本應該很好能看完。

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在京東上購物，買得最多的是電子産品，並且目前為止對質量尚屬基本滿意，對京東自營産品的物流滿意度幾乎是滿分。這一次購物，也算是順利，纔會寫下這一段話作為評論。在此聲明：1.質量OK2.價格OK3.物流OK如有任何問題，我也會及時上傳並迴復。祝大傢每天快樂，購物愉快。

評分☆☆☆☆☆

領導推薦，買瞭看看其實不過如此，國外互聯網金融發展太慢，國內銀行雖有危機，但也在行動。

評分☆☆☆☆☆

很好很好很好

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