消失的銀行 [Bye Bye Banks?] pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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【英】傑姆斯·漢考剋，【英】肖恩·裏奇濛德 著，王浩宇，楊麗萍 譯

圖書標籤:

• 金融危機
• 銀行
• 經濟學
• 陰謀論
• 金融係統
• 全球化
• 投資
• 貨幣
• 權力
• 腐敗

齣版社： 中信齣版集團,中信齣版社

ISBN：9787508681733

版次：1

商品編碼：12208655

品牌：中信齣版

包裝：平裝

外文名稱：Bye Bye Banks?

開本：16開

齣版時間：2018-01-01

用紙：輕型紙

頁數：156

字數：85000

産品特色

編輯推薦

1. 麵對區塊鏈、人工智能等金融科技風暴來襲，傳統零售銀行業是適應還是被取代？這是近年來銀行從業者不得不麵臨的危機抉擇。
2. 金融科技時代的到來，越來越多的新興金融科技公司取代瞭傳統銀行業務，傳統銀行尤其是零售銀行如何應對與轉型？該書提供瞭適應未來發展的 10 種操作模式。
3. 《消失的銀行》一書準確而簡明地記錄瞭數字革命給銀行業帶來的破壞效應，其他銀行業和創新專業人士對他們自己經曆的評論尤為有趣。
4. 這本簡短的書對金融服務的未來進行瞭大膽的、及時的分析，給從業者及監管機構提齣瞭中肯的建議。
5. 張春子、何大勇、董希淼、左中海、王鵬虎等領域內專傢聯袂推薦。

內容簡介

未來 20 年，傳統零售銀行業如何一步步走嚮消亡？
一場關於競爭和技術的金融科技風暴來襲，適應還是被取代？銀行從業者不得不麵臨的危機抉擇。
金融科技時代的全麵到來，將終結傳統零售銀行時代，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括瞭老式零售銀行所有的業務，而且還會開發更簡明、更高效並更能滿足新時代客戶需求的業務，從而取代老式零售銀行。
《消失的銀行》描述瞭新興創新型金融科技公司如何取代傳統零售銀行。書中錶明，攻擊已經在有條不紊地進行中，許多受創的銀行正在縮減規模，甚至被取代。
《消失的銀行》是基於廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪記錄所形成的，兩位作者總結瞭傳統銀行如何重塑自身的建議：建立一傢“貝塔銀行”——一個精益的、獨立的組織，提供瞭適應未來發展的 10 種操作模式。
這本簡短的書對金融服務的未來進行瞭大膽的、及時的分析。它傳遞給銀行業領袖的信息非常簡單：要麼適應，要麼準備被取代。

作者簡介

傑姆斯·漢考剋（James Haycock）， 自適應實驗室創始人，該實驗室開拓數碼産品及提供金融服務。自適應實驗室解決一些世界上*大的公司，包括金融、電信、零售和媒體行業的破壞性疑難問題。

肖恩·裏奇濛德（Shane Richmond），英國《每日電訊報》科技頻道主編。

精彩書評

《消失的銀行》概述瞭全球銀行業麵臨的主要趨勢：數字化和數據變革、銀行業不斷湧現新興競爭者、持續變化的監管框架和悄然轉變的客戶行為。老牌銀行遭遇重重挑戰，甚至被取代、減少和解體。書中清晰地提齣瞭具體的新興模式——貝塔銀行，並強調瞭多層次的數字化創新能力和差異化的客戶覆蓋模式在其中的重要性，為傳統銀行轉型提供瞭具體參考模型。在衝擊和挑戰下，傳統銀行轉型迫在眉捷。
何大勇 BCG全球閤夥人兼董事總經理

居安思危！未雨綢繆！麵對金融科技革命洶湧來襲，我們既緊張又興奮。《消失的銀行》這本書，涵蓋瞭商業銀行麵臨的潛在危機、即將來臨的變革浪潮，以及麵對一切不確定因素的改革措施。它短小但精悍，讓我這個多年金融行業從業者受益匪淺。
董希淼 恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員

銀行業持續快速的變革讓每位銀行人深感憂慮。一直想著對手頭的經營管理做些改革，可是麵對繁復冗雜的工作有無從起手之感。當我閱讀到這本書，一個清晰簡明的係統化改革方案在腦海呼之欲齣，它給瞭我充沛的靈感。現今，各行各業都在不斷推陳齣新、加速改革，銀行業的未來也將更亮麗多彩。什麼是一傢好的銀行，怎樣成為一傢好的銀行，在銀行業差異化發展的時代真正來臨之際，該書將為我們提供新的參照。
左中海 博士、鄂爾多斯銀行行長

過去未去，未來已來，作為領先信息技術應用的急先鋒，銀行業從來都是在技術驅動下不斷變革的。傳統銀行必然是終將消亡的“恐龍”，而不斷應用金融科技的創新銀行必將浴火重生。
王鵬虎 中信銀行公司銀行部副總經理、中國網上銀行促進聯盟副理事長

《消失的銀行》一書準確而簡明地記錄瞭數字革命給銀行業帶來的破壞效應。其他銀行業和創新專業人士對他們自己經曆的評論尤為有趣。
阿裏桑德羅· 哈塔米（Alessandro Hatami） 萊斯銀行前主管

傑姆斯 · 漢考剋發齣瞭銀行業將如何改變及應當如何改變的重要聲音。
湯姆· 霍普金斯（Tom Hopkins） 益百利公司客戶服務部産品創新總監

如果你在零售銀行任職，請閱讀《消失的銀行》這本書，並按照書中指示來做，讓書中所描述的場景發生吧。
李桑基（Lee Sankey） 巴剋萊銀行前集團設計總監

目錄

中文推薦序 / Ⅰ
原版前言 / Ⅴ
第一章 毀滅性力量：改變和推動 / 1
改變的力量 / 5
第二章 分拆銀行：緊隨其後的初創公司和精巧的營業模式 / 15
日常銀行業務 / 22
貸款 / 32
儲蓄與投資 / 41
支付 / 45
國際匯款業務 / 53
理財 / 56
貨幣的本質 / 59
第三章 被取代、減少和解體：進行中的3個階段 / 63
被取代 / 66
減少 / 68
解體 / 69
銀行業前景 / 71
第四章 人群、文化和科技：銀行業正麵臨的挑戰 / 83
人群和文化 / 85
科技 / 93
第五章 引進一傢貝塔銀行：老牌企業這樣應對 / 97
遇見貝塔銀行 / 101
10步創建貝塔銀行 / 104
第六章 總結 / 127

前言/序言

《消失的銀行》中文推薦序

商業銀行占據世界金融的統治地位已有相當長的曆史，而且它的主要商業模式和行業地位保持不變，即通過嚮客戶提供存貸匯等金融産品和服務獲得風險報酬。從個人業務角度看，雖然銀行的基本經營模式“零售銀行”暫時沒有改變，但在互聯網、移動智能終端和各類金融科技大行其道的時代，客戶對銀行的服務提齣瞭更加靈活、個性化和多元化的要求，希望能夠隨時隨地享受銀行所有的金融服務，並且要求這些服務更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數據、區塊鏈和人工智能等金融科技的開發和應用，新的數字貨幣正在加速改變銀行的經營生態和競爭模式。

《消失的銀行》作者傑姆斯·漢考剋和肖恩·裏奇濛德經過對客戶期望的深入分析，並結閤其他行業的初創公司營業情況的比較研究，提齣金融科技時代的全麵到來將結束傳統零售銀行時代的觀點。這對世界各地仍然迷戀於傳統零售銀行經營模式的銀行而言是一個嚴重警告，它說明瞭日益明顯的金融科技初創公司將取代老牌零售銀行是一個不可改變的趨勢。隨著時代的進步，科技對生活的影響越來越大，科技公司衝擊瞭傳統零售業、媒體業、運輸業和旅遊業等行業的經營模式，並嚮傳統的零售銀行業務模式發起挑戰。兩位作者明確指齣，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括瞭老式零售銀行所有的業務，而且還會開發更簡明、更高效並更能滿足新時代客戶需求的業務，從而取代老式零售銀行。許多傳統企業正在進行的轉型和歸核化經營趨勢錶明，這種新興行業帶來的衝擊已經開始，並將愈演愈烈。

在《消失的銀行》第一部分裏，作者以當下著名的新興金融科技公司為例，分析瞭目前各類公司的經營錶現，解釋瞭傳統零售銀行麵臨的挑戰，討論瞭零售銀行未來的機遇。第二部分談到的問題是“貝塔銀行”。作者指齣，傳統金融機構的最佳解決方案是建立一個獨立的實體——貝塔銀行，並列齣瞭該類銀行應具有的特點。作者通過廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪得齣如下結論：傳統銀行需要重塑自己，通過建立類似貝塔銀行的模式以適應未來，還提齣瞭零售銀行可以改善的10個方麵，為老牌零售銀行未來在金融行業中應當如何重塑自己提供瞭參考，為銀行應對充滿變數和衝擊的未來指明瞭方嚮。

這本書，內容簡潔明瞭，對金融服務的未來進行瞭大膽和及時的分析，它給零售銀行業的管理層的告誡十分簡單：要麼適應變化，要麼準備消亡。它準確而簡明地捕捉瞭數字革命給銀行業帶來的顛覆性和破壞性的影響。總體來說，這是一本知識豐富、新穎有趣的書，強烈推薦給從事金融科技、零售銀行和其他相關金融服務業的人，甚至任何一個對金融行業感興趣的人。這本書的齣版是一個很好的消息，它強有力的核心理念——伴隨著新興金融科技和“貝塔銀行”概念的到來，一場空前的零售銀行革命正在蓬勃開展。其思想很容易在其他行業中得到應用，對企業傢和普通讀者群體均富有價值。


張春子

2017年9月19日



原版前言

5分鍾概述

我們需要銀行業，但我們不再需要銀行。

—— 比爾·蓋茨（Bill Gates），1997年


20年前，比爾·蓋茨就已經預測到銀行在未來將不復存在，當時他還是微軟的董事長。比爾·蓋茨辭職後,把自己塑造成瞭一個全球健康倡導者和慈善傢。預言過去瞭20年，銀行仍舊存在。那麼，我們最終是否會麵臨蓋茨預言的境況呢？接下來的20年，我們果真能夠見證銀行的消亡嗎？我相信這一切都會發生！在本書中，我會說明我們將如何一步步走到那樣的境況。我盡量簡單說明，用不瞭兩個小時，你就會對本書有一個大概的瞭解。如果你手頭真忙得不可開交，那就請看看這5分鍾的簡短概述吧。

近些年，新興企業和管理者打破以往領域內的舊規則，通過采用新技術、開發新産品，為生活中越來越被手機主導的客戶開發並提供服務，他們給行業競爭帶來瞭不可逆轉的變化。

讓我們來看看簡·庫姆（Jan Koum）的例子。簡·庫姆於1976年齣生於烏剋蘭，後來跟隨母親和奶奶在20世紀90年代移居加利福尼亞，工作後先後就職於安永和雅虎。

2009年，簡·庫姆開發瞭一款手機信息通信應用軟件網絡信使（WhatsApp）。2014年2月，網絡信使被剛剛成立10年的臉書(Facebook)以190億美元收購。被收購時，網絡信使已經在全球擁有4��5億用戶，比沃達豐（Vodafone）的用戶還要多700萬。閤並之後，這兩傢公司用戶發送的所有信息量甚至超過瞭全球的短信發送量，産業價值達到瞭1 000億美元。這樣的消費行為的轉變，對網絡運營商是一個沉重的打擊。按照行業分析師歐文（Ovum）的說法，網絡信使被收購導緻全球通信業的收入減少瞭325億美元，給英國通信總局造成瞭3億英鎊的損失。

網絡信使的發展速度的確令人驚訝，但當你聽到這傢公司是一個由55人組成的團隊管理時，我想你會吃驚得連下巴都快掉下來。5年之內，這個年輕的小團隊竟然可與世界上最大的電信運營商相抗衡。

但在現實中，麵對這種競爭威脅的不僅是電信運營商，媒體業、娛樂業、旅遊業以及其他行業中的老牌企業都已經感到瞭這種壓力。新興技術型公司正在逐步瓦解這些老牌企業。比起傳統企業，新興技術型公司的運營更加靈活，團隊規模更小，需要的物質基礎設施也更少。並且它們的産品，從本質上來講，僅僅是計算機代碼。

雖然優步(Uber)、愛彼迎(AirBnB)、聲破天(Spotify)以及嗡嗡喂(Buzzfeed)都已經變成瞭傢喻戶曉的名字，但仍然還有很多這樣的公司，我們連名字都沒有聽過。風險投資（Venture Capital，簡稱VC）公司托米剋（Atomico）公司的調查錶明，2003年創辦的134傢軟件公司估值已經達到瞭10億美元。兩傢英國的金融服務初創公司明智轉賬（TransferWise）和融資圈（FundingCircle），在近5年已經有瞭10億美元的估值規模。這都錶明，這些初創公司已經開始挑戰零售銀行業務模式，以及我們熟知的老品牌的地位。

像其他行業的老品牌一樣，銀行已經很難跟上變化的節奏，因為它具有一定的規模，並且仍須賺得相當數額的利潤。銀行探索新型企業模式可能會被蠶食，或者與現有的企業模式形成競爭。但它們同時也發現自己對傳統的産物無能為力、毫無建樹，比如遺留下來的陳舊技術、程序和思維等。

銀行業巨頭麵臨進一步的挑戰，要想跟上新興初創公司靈活的變化步伐，首先閤規的高昂代價就使它們望而卻步。許多業內人士認為，這種管理模式保護它們免遭新興技術型企業的威脅，但這種保護可能會慢慢消失。無論如何，政府一定會通過促進競爭改變現有的管理模式，以此鼓勵初創公司的發展。

很明顯，一場關於競爭和技術的猛烈風暴，一個關於消費行為的轉變以及一個新的管理模式，將要衝擊我們用金錢予以信賴的行業。在書中我會講述這將如何發生。

本書首先概述各行業中老牌企業受到衝擊的主要方麵。其實最大的衝擊是技術，因為新興技術在性能和可用性上都是遙遙領先的。這反過來又進一步帶動瞭其他兩個因素：消費行為和市場競爭。消費行為隨著無處不在的相互關聯而改變，並且其途徑的轉換改變瞭我們打交道的方式。在市場競爭中，低成本地進入意味著將會有更多的競爭者。另外，生産和銷售的低成本意味著，新興競爭者可以快速實現規模化。

麵對這樣的變化形勢，似乎沒有一個行業是安全的，銀行業更是如此。商業模式的每個方麵都在被拆分，並且被一係列支持風險投資的科技公司所瞄準，科技公司將重點集中在客戶體驗上。

第二章以零售銀行業務為例，列齣瞭一個初創公司各方麵的清單。下麵是將涉足的業務：

日常銀行業務

雖然有一些所謂的“層間玩手”（layer player）或“數字層”（digital skin）加入，比如西浦（Simple）和慕文（Moven）這樣的手機移動銀行逐漸興起，並齣現對其他銀行的技術和牌照提齣挑戰，幸虧有銀行的監管製度，日常業務至今是銀行業中競爭最小的領域之一。然而，2013年3月銀行業監管和授權過程的變化，大大刺激瞭一些銀行類公司希望提供活期賬戶的想法。在此，我以原子（Atom）手機銀行、費多（Fidor）銀行、古德（Good）銀行、濛多（ Mondo）移動銀行和斯塔林（Starling）銀行這幾傢公司為例。它們想獲得新的銀行牌照，並打算在未來一年內推齣很低的杠杆成本收入比，就像無分行銀行運營模式提供的杠杆成本收入比一樣低。

貸款

P2P（互聯網金融點對點藉貸平颱）貸款人，現在被越來越多的人稱為市場貸款人，最近幾年吸收瞭很多資金。早在2005年，議價區域（Zopa)公司就已率先在英國成立，而且以中小企業為重點的融資領域，最近已經擁有超過10億美元的産業價值。在美國，貸款俱樂部（Lending Club）享有最高的知名度，2014年艾珀德（IPO’d）公司的産業價值就已接近90億美元。另一種類型的貸款是定點銷售信貸，它已經推齣瞭很長時間。定點銷售信貸把帶有即時摺扣的購物卡藉貸給客戶，刺激他們的購買欲，但利率很高。新的公司正在想辦法通過智能軟件破壞這一點。例如，聲稱保障購物的信用決策，應當建立在社交媒體數據和傳統的信用分數之上。瑞典的一位業內人士剋拉爾納（Klarna）聲稱，公司運行10年以來，客戶數量已經達到3 500萬。

儲蓄和投資

數字（Digit）公司和橡子（Acorns）公司是美國的兩傢創新型公司，它們通過儲蓄賬戶自動存款的服務，幫助人們達到儲蓄的目的。數字公司通過對消費行為進行分析實現自己的目標，而橡子公司的方法是跟蹤關聯賬戶的藉記卡或信用卡的消費動態，關聯賬戶會自動將消費金額湊成整數，將消費後剩餘的零錢用以投資。例：一杯咖啡3.5美元，橡子賬戶會自動將扣款整閤成整數，此時為4美元，剩下的0��5美元將會進入橡子賬戶，用以投資。——編輯注數字公司目前對其儲蓄賬戶不提供存款利息（但也有可能是它現在沒有被授權這樣操作），而橡子公司提供瞭一個投資賬戶。其他初創公司如英國的那美格（Nutmeg）、貝特濛特（Betterment）以及美國的財富前沿（Wealthfront）也將重點放在瞭投資方麵。準入門檻的降低對於投資者來說，有瞭更透明的價格、簡潔的綫上投資平颱，以及由數字化運營模式提供的管理工具。比起傳統的金融管理模式，這些初創公司希望通過以上做法可以更好地迴報自己的客戶。

支付

支付市場是一個競爭激烈的領域，尤其是圍繞數字錢包和P2P支付領域。貝寶（PayPal）公司大大簡化瞭在綫支付的程序，並已成功推齣瞭易趣（eBay）平颱。由此來看，貝寶毫無疑問是緊緊跟隨創新步伐的。讓許多高科技巨頭畏懼的是，蘋果公司已經推齣瞭蘋果支付（Apple Pay），其目的也是做在綫支付，隻不過需要用蘋果手機或最近發布的蘋果手錶進行店內付款。在P2P領域，像文莫（Venmo）這樣的公司對30歲以下的年輕人是極具吸引力的，這個年齡段是手機迷，對銀行並沒有多大需求。

國際匯款

海外轉賬一直都是又貴又慢的。像明智轉賬這樣的公司，在最近的一輪融資中達到10億美元的企業估值，它正在實現轉移資金過程中價格低廉的目標，欲提高轉移速度，並將其標準化。它們通過自己的係統，“巧妙”地聚攬資金，並對資金的流嚮進行重新定位。在沒有現金跨國流動的情況下，實現海外轉賬。阿尼莫（Azimo）和沃德敏特（WorldRemit）是兩傢非常相似的初創公司，總部都在英國。沃德敏特錶示，同之前傳統的轉賬服務相比，其90％的海外轉賬都是即時到賬的。

資金管理

通過把客戶所有的財務數據收集到一個獨立的網站或應用上，個人財務管理（Personal Finance Management，簡稱PFM）公司用這樣的方法幫助消費者管理資金。總部位於美國的名特（Mint）公司是最早創立的該類公司之一，它成立於2006年，2009年被軟件公司財捷（Intuit）以1��7億美元的價格收購。標準財富（LevelMoney）公司成立於2012年，主要針對需要償還助學貸款的韆禧一代客戶，它現在也打算開設儲蓄業務。

資金

最後，還有貨幣本身的損壞。比特幣（Bitcoin）等虛擬貨幣的崛起，建立瞭一個被稱為區塊鏈（Blockchain）的加密係統，它可以從根本上改變金融交易方式。區塊鏈背後的“加密”意味著,事務可以無須在受信任的第三方那裏進行驗證——銀行在這其中發揮瞭巨大作用。雖然這些技術目前處於起步階段，但奠定瞭變革的基礎，就如互聯網的變革一樣具有深遠意義。

第三章，在對進入銀行業的初創者及其對現有銀行業模式衝擊的具體方麵進行全麵介紹之後，我提齣瞭我認為已經在順利進行的3個階段。首先以電信部門為例，看看電信業的傳統企業如何受到挑戰，再把這個例子應用到銀行業中。這3個階段的發展揭示瞭，在軟件公司及新技術的衝擊下，老牌企業正麵臨著慢慢被取代，數量減少，直至解體的境況。

被取代——老牌企業正在被提供卓越客戶體驗以及低廉價格的初創公司所取代。就初創公司脫離傳統技術和成本來看,它們享有一定的優勢，而且其團隊的靈活性更加接近目標客戶的需求。

減少——傳統的商業模式會受到排擠，並且它們以更高的開關頻率在市場中退居為公共事業。我認為，這將會體現在支付服務的修訂指令（Revised Directive For Payment Service，簡稱PSD2）上，修訂指令會要求銀行提供開放的應用程序接口（Application Programming Interface，簡稱API）。

解體——新科技對於老牌企業來說是一個大挑戰。伴隨區塊鏈的到來，很多人還沒有完全理解創新，不過他們以後很可能會運用新科技。

銀行裏有很多非常聰明的人，他們已經清晰地意識到將要麵臨的變化。如果我們忽視瞭這個事實，那就太天真瞭。為瞭保證均衡的視角，我通過麵對麵的采訪、調查以及一係列的圓桌晚餐，與多位資深銀行高管進行瞭交談。然後通過收集的見解做進一步的探索，以此挑戰並印證我們的立場。你會發現，在整本書中貫穿他們的看法：關於科技初創公司的影響，行業內企業背負的居間成本，客戶對初創公司信任問題的爭論，以及創新路上的阻礙等問題。比如，你怎麼能指望擁有損益（Profit and Loss）錶所有權的總經理破壞他自己的業務闆塊？在談話中，話題有不同的焦點，如人群、文化和科技。但總的來說，還是有一個貫穿始終的主題，這將在第四章著重討論。

最後一章，簡單介紹瞭銀行已經推行的各種抉擇：數字化轉型、服務和産品創新、與初創公司閤作或投資初創公司等。我們相信這些抉擇能帶來一些變化，並極力在訪談中強調對公司構成挑戰的三個方麵：人群、文化和科技産生的影響。考慮到這一點，我給齣瞭我的答案——建立貝塔銀行（Beta Bank）。

貝塔銀行有獨立管理層和總部的獨立組織，給自身提供瞭徹底反思的機會。同時，為銀行高管提供瞭一個可供參考的10步運營模式。我認為這個模式為銀行設計運營方案和服務模式提供瞭較好的學習機會，尤其對緊跟未來變化步伐而不是一味適應百年不變的老舊商業運營模式的銀行來說尤為重要。

這是我們觀點的總結，你會在接下來的章節中看到更多的細節。未來變化的規模不容小覷，它已經不能被銀行管理者所忽視。歐洲數字議程委員會（European Commission’s Digital Agenda）負責人尼利·剋羅斯（Neelie Kroes）於2014年在達沃斯論壇上講道：“我遇到的銀行總裁告訴我,他們的商業模式即將被毀滅。未來是虛擬銀行的世界，其主要競爭對手是高科技公司，而不是其他銀行。”

在達沃斯論壇一年以後，英格蘭銀行（Bank of England）行長馬剋·卡尼（Mark Carney）說，銀行部門是優步類公司的襲擊目標，這樣的大趨勢已經呼之欲齣。

一股不可抵抗的力量正在推動這一變革，這隻是一個時間問題。如果不考慮時間，銀行將會被徹底改變。

《都市掠影：繁華背後的隱匿角落》 這是一個關於城市的故事，一個關於我們生活其間的巨大肌體，它的脈搏、它的呼吸、它的肌理。但這個故事並非從摩天大樓的頂端開始，也不是在燈火輝煌的廣場中央展開。它拾起瞭被匆忙腳步遺忘的碎片，捕捉瞭霓虹燈光無法觸及的陰影，探索瞭那些藏匿於繁華錶象之下的，鮮為人知卻又無比真實的角落。 作者以一種近乎考古學傢般的細緻，深入這座現代都市的心髒地帶，卻不探尋那些顯而易見的金融中心或商業樞紐。相反，他的目光聚焦在那些正在消逝的、或是已經被邊緣化的實體空間。這些空間，曾承載過無數人的生活記憶，它們是時代的見證者，也是社會變遷的晴雨錶。 故事從一些看似微不足道的地點開始。也許是某個老街區裏，一間即將拆遷的傳統店鋪，它的門麵斑駁，招牌褪色，卻依然頑強地佇立著，守護著幾代人的手藝和情感。店主或許是一位年邁的老人，他的手指布滿皺紋，卻依然能精準地縫製齣精美的物件，他的故事裏，藏著一個時代的縮影，關於勤勞、關於堅持、關於對傳統技藝的眷戀。作者不僅僅是記錄下他的生活，更是試圖從他身上，挖掘齣城市肌體深層的情感連接，那些在快速發展中被輕易忽視的溫情。 又或許，故事會帶領我們走進那些被遺忘的公共空間。一個曾經熱鬧非凡的市集，如今隻剩下寥寥幾傢攤販，周圍是拔地而起的高樓。人們曾經在這裏討價還價，分享日常的瑣事，這裏是社區的脈搏。而今，它變得寂靜，隻剩下風吹過空蕩蕩的貨架，帶來一絲蒼涼。作者並沒有止步於感傷，他更關注的是，在這個空間消逝的過程中，社區的連接是如何被撕裂的，人們的情感寄托又將何去何從。他會細緻地描繪市集上每一個不起眼的細節，從一碗熱氣騰騰的麵條，到一個充滿生活氣息的笑臉，再到夕陽下空寂的街道，用畫麵感極強的文字，喚醒讀者對這些逝去場景的共鳴。 《都市掠影》也探討瞭城市空間的功能性轉變。一些曾經承載著重要社會功能的場所，比如老舊的郵局、社區的理發店、甚至是曾經人潮湧動的影院，它們在數字化的浪潮中，在商業地産的擠壓下，逐漸失去瞭原有的光彩，甚至走嚮關門歇業。作者會追溯這些空間的“前世今生”，描繪它們在不同曆史時期所扮演的角色，以及它們如何與居民的生活緊密相連。他會采訪那些在這裏留下過迴憶的人們，聽他們講述在郵局寄齣第一封信的興奮，在理發店與理發師聊天的愜意，在影院裏分享的歡笑與淚水。通過這些個體化的記憶，勾勒齣城市集體情感的版圖。 更進一步，作者還將目光投嚮城市擴張的邊緣地帶。那些新興的、卻尚未完全被大眾熟知的區域，它們正在以驚人的速度生長，吞噬著原有的鄉村景觀。在這裏，我們可以看到新舊文化的碰撞，傳統與現代的生活方式在激烈的角力。作者會描繪那些在城市化進程中，被迫遷徙的居民，他們的迷茫與不捨，以及他們在新環境中努力適應的堅韌。他會用細膩的筆觸，展現新舊地貌的對比，曾經的田野與如今的工地，形成強烈的視覺衝擊，引發讀者對城市發展模式的反思。 這本書並非一次簡單的城市遊記，也不是冰冷的社會學研究。它是一種充滿人文關懷的觀察，一種對生命在城市空間中流淌痕跡的深情迴溯。作者用他敏銳的觀察力和富有詩意的語言，將那些被現代生活節奏掩蓋的細節放大，讓讀者重新審視我們所處的城市。他關注的不是宏大的敘事，而是那些藏匿在縫隙中的人性光輝，那些在變遷中依然堅守的溫暖。 《都市掠影：繁華背後的隱匿角落》就像一本城市的地圖，但它標記的不是道路和建築，而是情感的節點，記憶的沉澱，以及那些悄然發生的，卻深刻影響著我們生活的故事。它邀請讀者放慢腳步，去發現那些被忽略的美麗，去感受那些在快速變遷中，依然鮮活的生命力。它提醒我們，在這座龐大而冰冷的鋼鐵叢林中，依然存在著許多溫熱的角落，等待著我們去觸摸，去理解，去珍藏。

評分☆☆☆☆☆

我認為這本書最令人稱道的一點，在於它對“信任”的探討。在信息爆炸的時代，傳統的信任機製正在被不斷瓦解和重塑。過去，銀行之所以能夠成為金融體係的核心，很大程度上是因為其被賦予的“信任背書”。然而，隨著區塊鏈技術的發展，去中心化的信任模式正在興起。書中對這一點的闡述，非常具有啓發性。作者並沒有簡單地將加密貨幣等同於“反銀行”的象徵，而是深入分析瞭它們如何通過數學算法和共識機製，構建一種新的信任體係。我尤其欣賞書中對“透明度”和“不可篡改性”的描寫，這兩種特質，正是傳統銀行在信息不對稱和人為操作風險方麵所存在的潛在弊端。當用戶可以直接驗證交易記錄，當信息不再被單一機構控製時，銀行作為“中介”的角色，其必要性似乎在逐漸減弱。這本書讓我開始思考，我們是否正在從對“機構”的信任，轉嚮對“技術”的信任，而這種轉變，又將對金融世界的格局産生怎樣的深遠影響。它不是在預言銀行的徹底滅亡，而是在提醒我們，銀行需要重新定義其價值，以適應這個正在快速變化的信任生態。

評分☆☆☆☆☆

作者在書中對“未來”的暢想，不僅僅停留在技術層麵，更觸及瞭社會結構和生活方式的深刻變革。我讀到一些關於“數字遊民”和“去中心化生活”的章節時，感到一股強烈的代入感。當工作不再局限於固定的辦公地點，支付和儲蓄也可以通過全球化的數字平颱完成，那麼，實體銀行存在的意義又在哪裏？書中通過描繪一些年輕人，他們如何在全球範圍內自由流動，用數字貨幣進行消費，與遠方的朋友進行 P2P 藉貸，讓我看到瞭一個與我們當前生活截然不同的可能性。這種可能性，正是“消失的銀行”所隱含的巨大衝擊。它不僅僅是金融行業的洗牌，更是對我們每個人生活方式和經濟模式的顛覆。我特彆喜歡作者在探討這些未來場景時，所保留的那份人文關懷。他並沒有將這些變化描繪成冷冰冰的技術進步，而是關注在這些變化中，人們的情感需求、社會連接以及個體價值如何體現。這本書讓我開始思考，在不久的將來，我們或許真的會生活在一個，不再需要傳統意義上的“銀行”的社會。

評分☆☆☆☆☆

這本書的敘事節奏把握得恰到好處，既有對宏觀經濟趨勢的冷靜分析，又不乏對個體命運的細膩描摹。我尤其喜歡作者在處理不同敘事綫時所展現齣的嫻熟技巧。一方麵，他通過一些虛構的、但極具代錶性的金融事件，展現瞭傳統銀行在數字化浪潮中的睏境，例如，一次大規模的支付係統故障，讓人們開始質疑銀行的可靠性；一次新興數字支付平颱的崛起，讓年輕人紛紛拋棄傳統的銀行卡。另一方麵，他又穿插瞭一些普通人的故事，比如，一個傢庭因為無法方便地進行跨境匯款而錯失瞭商機，一個退休老人因為銀行網點關閉而無法辦理退休金領取。這些故事雖然平凡，卻能直擊人心，讓我們感受到“消失”的銀行，所帶來的不僅僅是效率的降低，更是對人們生活便利性和公平性的挑戰。這種將宏觀與微觀相結閤的敘事方式，讓整本書顯得既有深度又不失溫度，成功地引發瞭我對書中議題的強烈共鳴。它不是那種乾巴巴的理論說教，而是通過一個個生動的場景，讓我們在不知不覺中，開始思考銀行的未來，以及我們自身在其中的位置。

評分☆☆☆☆☆

這本書最讓我印象深刻的，是它對於“用戶體驗”的深刻洞察。在傳統的銀行體係中，用戶往往是被動的接受者，銀行提供什麼樣的服務，用戶就隻能選擇接受。然而，隨著科技的發展，用戶的需求和期望正在發生根本性的變化。書中對一些新興金融科技公司的描寫，讓我看到瞭它們是如何通過極緻的用戶體驗，迅速搶占市場份額的。例如，極簡的操作界麵、秒級的到賬速度、個性化的金融建議，這些都是傳統銀行在用戶體驗方麵，亟待提升的方麵。我讀到一些關於“最後一公裏”的章節時，深有感觸。當銀行網點越來越少，當綫上服務變得越來越復雜，那些不擅長使用科技的老年人、或者生活在偏遠地區的人們，他們將如何獲得金融服務？這種對“最後一公裏”的關注，恰恰是傳統銀行依然存在的價值所在，但同時，也暴露瞭它們在創新和普惠性方麵的不足。這本書讓我看到，“消失的銀行”不僅僅是技術的迭代，更是服務模式的革新，是用戶需求的升級。

評分☆☆☆☆☆

讀到這本書中關於“社區銀行”的章節時，我仿佛置身於一個溫馨的小鎮，聽著銀行櫃員與街坊鄰居們親切地打招呼，迴憶著過去人們如何把存摺鄭重地交到銀行經理手中，那種人情味兒十足的交往模式。作者用非常樸實的語言，勾勒齣瞭一種已經漸行漸遠的畫麵，將我們帶迴那個淳樸的年代。然而，這種溫情的迴憶，恰恰是為瞭襯托齣當下銀行係統的冰冷與疏離。當銀行逐漸走嚮綫上化、智能化，我們與銀行的互動也從麵對麵的交流，變成瞭屏幕上的點擊。那些曾經承載著信任與溫暖的實體空間，開始變得空蕩蕩，甚至被貼上瞭“即將關閉”的告示。書中對這種轉變的描寫，讓我不禁反思，我們在這個過程中，究竟是獲得瞭便利，還是失去瞭某種更寶貴的東西？作者並沒有直接給齣答案，而是通過一個個生動的案例，讓我們自己去體會。我特彆印象深刻的是，書中提到瞭一個因為銀行關閉而不得不驅車數十英裏去辦理業務的老人，那種無奈和不便，是科技進步背後不容忽視的代價。這本書的價值在於，它不僅僅關注宏觀的金融趨勢，更把目光投嚮瞭那些被時代洪流裹挾的個體，讓我們看到瞭“消失”的銀行，對普通人生活帶來的真實影響。

評分☆☆☆☆☆

讀完這本書，我最大的感受是，作者並沒有預設任何立場，而是以一種極其客觀和冷靜的視角，呈現瞭傳統銀行在時代洪流中的睏境。他沒有對科技進步進行片麵的贊美，也沒有對傳統銀行抱有不切實際的懷舊。相反，他通過大量的案例和數據，展現瞭一個正在發生的、復雜而深刻的變革。我特彆喜歡書中對“邊界模糊”的描述。曾經，銀行的邊界清晰可見，存貸匯匯款，這些業務是它們的專屬領域。但現在，支付公司、科技巨頭、甚至個人之間的 P2P 藉貸，都在不斷侵蝕著銀行的傳統地盤。這種邊界的模糊化，意味著銀行的生存空間正在被壓縮，它們必須找到新的定位和發展方嚮，否則，就隻能麵臨被邊緣化的風險。書中一些關於“銀行即服務”（BaaS）的探討，讓我看到瞭傳統銀行轉型的可能性，但同時，也暗示著這種轉型充滿瞭挑戰。它需要銀行放下過去的傲慢，擁抱開放閤作，甚至成為其他創新者背後的基礎設施。這本書的價值在於，它讓我們看到瞭一個正在發生的、充滿不確定性的金融未來。

評分☆☆☆☆☆

這本書最讓我著迷的地方，在於它對“價值”的重新定義。傳統意義上，銀行的價值在於其穩定、信譽以及為社會提供的金融服務。然而，作者卻在字裏行間，不斷挑戰著這種固有的認知。當加密貨幣和區塊鏈技術以去中心化的形式齣現，它們似乎在瓦解銀行作為信息和信任中介的獨特性。書中對這些新興技術的探討，雖然沒有過於深奧的技術解讀，但卻巧妙地展現瞭它們如何顛覆瞭傳統的金融邏輯。我尤其欣賞作者對於“信任”的思考，過去，我們信任的是銀行這個機構，是掛在牆上的招牌，是穿著製服的員工。但現在，我們是否正在將這種信任，轉移到代碼、算法和去中心化的網絡上？這種思考讓我感到既興奮又不安。興奮的是，一種更開放、更平等的金融體係或許正在孕育；不安的是，我們是否能夠真正理解和駕馭這種新的信任模式？書中的一些場景，描繪瞭人們在數字世界中進行交易，那種“即時性”和“透明性”，與傳統銀行的流程形成瞭鮮明的對比。這種對比，無疑是在給傳統銀行敲響警鍾，它們如果不擁抱變革，很有可能在未來的金融版圖中，逐漸邊緣化，甚至“消失”。

評分☆☆☆☆☆

這本書的語言風格非常有特色，既有學術研究的嚴謹，又不失文學作品的感染力。作者在講述那些復雜的金融概念時，並沒有使用枯燥的術語，而是通過生動的故事和形象的比喻，將它們娓娓道來。我特彆喜歡書中對“金融孤島”的描述，它生動地展現瞭傳統銀行體係的封閉性和排他性，以及新興技術如何試圖打破這些壁壘。書中對“共享經濟”和“平颱經濟”與金融的結閤的探討，也讓我對未來的金融形態有瞭更深的理解。當金融服務不再僅僅局限於傳統的銀行，而是滲透到我們生活的方方麵麵，成為構建各種生態平颱的基礎時，銀行的角色將如何演變？它是否會成為一個隱藏在幕後的“賦能者”，為各種創新提供支持？或者，它將徹底失去其獨立存在的意義，而被其他更具活力的經濟模式所取代？這本書讓我感到，這不僅僅是一場關於銀行的討論，更是一場關於我們未來經濟形態的思考。它用一種引人入勝的方式，引領我進入瞭一個充滿未知與可能的金融世界。

評分☆☆☆☆☆

這本書的封麵設計就深深吸引瞭我。那種淡淡的、略帶復古的色調，搭配著若隱若現的銀行大樓剪影，仿佛在訴說著一個不為人知的故事。初翻開它，並沒有立刻進入那種跌宕起伏的敘事，而是以一種舒緩的筆觸，描繪瞭一個時代變遷下，人們對“銀行”這個概念的認知正在悄然發生著變化。作者並沒有一開始就拋齣驚悚的事件，而是循序漸進地展現瞭金融科技的滲透，數字貨幣的興起，以及傳統銀行在應對這些變革時所麵臨的尷尬境地。我尤其喜歡書中對那些老派銀行傢們的刻畫，他們臉上歲月的痕跡，眼神中對過去輝煌的留戀，以及麵對新生事物時的迷茫和掙紮，都栩栩如生。這本書似乎在提醒我們，很多我們習以為常的存在，並非永恒，它們也在隨著時代的洪流，悄悄地改變著自己的形態，甚至，走嚮“消失”。這種不動聲色的敘述方式，反而讓那種“消失”的預感更加強烈，讓我忍不住想要探尋，究竟是什麼力量，讓這些曾經的金融巨擘，站在瞭風口浪尖，甚至可能迎來它們的“再見”。它不是一本簡單的商業分析報告，也不是一本純粹的科幻小說，而更像是一部關於未來預言的文藝作品，用一種細膩而深刻的方式，觸碰瞭我們內心深處對未知和變革的恐懼與好奇。

評分☆☆☆☆☆

這本書給我的感覺，就像是打開瞭一扇通往未來金融世界的窗戶。作者在書中對“去中心化金融”（DeFi）的描繪，讓我耳目一新。它不再是那些我們熟悉的高樓大廈，而是由代碼和協議構成的、更加透明和高效的金融網絡。我尤其被書中關於“資産代幣化”的章節所吸引，它似乎預示著，未來我們所擁有的各種資産，無論是房産、藝術品，還是股權，都可以被拆分成無數份數字代幣，在去中心化的平颱上進行自由交易。這種變革，將極大地降低金融參與的門檻，讓更多人能夠接觸到過去隻有少數人纔能享有的金融服務。然而，這種激進的變革，也伴隨著巨大的風險。書中也提及瞭智能閤約的安全漏洞、監管的真空地帶，以及市場操縱的可能性。這種辯證的描繪，讓我既看到瞭“消失的銀行”所帶來的無限可能，也意識到瞭其中潛藏的巨大挑戰。它不是一本簡單的好壞評判，而是提供瞭一個思考的框架，讓我們去理解這個正在發生的、顛覆性的金融變革。

評分☆☆☆☆☆

圖書質量很好

評分☆☆☆☆☆

此前看過部分章節，討論內容還是有點意思，研究相對而言趕得上銀行業發展趨勢。

評分☆☆☆☆☆

領導推薦的書 讀起來索然無味 缺乏新意

評分☆☆☆☆☆

領導推薦的書 讀起來索然無味 缺乏新意

評分☆☆☆☆☆

幾萬字賣這麼貴。為湊頁數，字那麼大，嗬嗬。

評分☆☆☆☆☆

幫朋友挑選的，朋友很喜歡。

評分☆☆☆☆☆

學習學習，作為學習書記。

評分☆☆☆☆☆

看著還可以，還沒有看，不錯

評分☆☆☆☆☆

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