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內容簡介

　　互聯網作為20世紀人類偉大的發明之一，已經深刻地改變瞭世界。互聯網不斷創造齣新的商業模式、塑造新的商業形態、拓展生産可能性邊界及降低生産成本和融資成本，互聯網基因已經融入於社會經濟運行的底層結構之中。金融作為經濟運行的血液，其根本功能是為實體經濟服務。隨著改革步入深水區，傳統金融業麵臨著經營成本居高不下造成金融排斥、無法完全擬閤經濟“新常態”等痛點。當金融發展到互聯網時代，新的金融變革必將發生。互聯網與金融恰如一個人的兩麵，一麵成熟，一麵天真，這使得互聯網與金融的融閤極具魅力又注定難以一帆風順。
　　本書闡述瞭金融與互聯網融閤的理論基礎，介紹瞭促進兩者相互融閤的實踐經驗，以及互聯網金融的發展現狀。本書共計六個章節。第一章從金融發展史入手，分析瞭金融與互聯網融閤的可能性和必要性；第二章主要討論瞭以互聯網為代錶的新技術對金融業的革新及對金融風險的影響，同時提齣瞭兩者融閤時應注意的問題及方嚮；第三章至第六章分彆對資産管理、藉貸、支付、股權融資等四大子行業與互聯網等新技術的融閤與發展加以闡述，其中第三章重點介紹投資者適當性管理的理論及在資産管理領域的實踐；第四至六章分彆從P2P、第三方支付、股權眾籌的概念、風險管理、存在問題及發展建議等角度，揭示瞭金融與互聯網等新技術融閤後確實可提升金融運行效率，降低運行成本、擴展金融服務半徑。

作者簡介

　　楊峻，中國平安集團副首席風險執行官，陸金所控股首席風險執行官。曾任職浦發銀行20年，有著豐富的銀行實務與管理經驗。2015年加入平安陸金所，帶領團隊創建瞭包括産品風險識彆係統（KYP）、客戶風險承受能力識彆係統（KYC）、信息披露、投資者教育等模塊的投資者適當性管理體係，創新性地將傳統金融風控技術與新科技進行有機的融閤，實現瞭資産和資金的精準匹配。近年來緻力於金融與互聯網融閤相關問題的研究與探索，曾在《中國金融》、《財新》等雜誌發錶過多篇專業文章。目前兼任中國互聯網協會互聯網金融工作委員會副主任委員、上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心風險委員會副主任委員、上海市浦東新區陸傢嘴互聯網金融協會副會長、上海外國語大學國際工商管理學院客座教授等。

目錄

序言一 ………………………………………………………………………… 馬明哲 1
序言二 ………………………………………………………………………… 李仁傑 1
序言三 …………………………………………………………………………..計葵生 1
前言 …………………………………………………………………………………….. .1
第一章　 金融與互聯網融閤的內在邏輯 ………………………………………….… 1
第一節　 金融發展的動力源泉……………………………………………………..2
一、商業生態的演進 ………………………………………………………..2
二、信息技術的革新 ………………………………………………………..6
第二節　 金融的本質與功能………………………………………………………. 7
一、金融的本質 ……………………………………………………………..8
二、金融的功能 ……………………………………………………………..9
第三節　 傳統金融的痛點 ……………………………………………………….. 14
一、無法適應經濟“新常態”的發展需要 ……………………………….…14
二、經營成本居高不下造成瞭金融排斥 ……………………………….…16
三、利率市場化衝擊瞭傳統的盈利模式 ……………………………….…17
四、互聯網深刻地改變瞭用戶需求 …………………………………….…17
第四節　 互聯網金融為解決痛點提供瞭可能 …………………………………...19
一、助力調整經濟結構 ………………………………………………….....19
二、加速實現金融普惠 ………………………………………………….….20
三、降低機構經營成本 ……………………………………………………..21
四、切閤用戶習慣需求 ……………………………………………………..22
第二章　 互聯網對金融的革新…………………………………………………….…...25
第一節　 擁抱互聯網時代 …………………………………………………….……26
一、互聯網帶來行業變革 ……………………………………………….…..26
二、互聯網帶來新思維 ……………………………………………………...30
第二節　 互聯網對金融的革新 ………………………………………………….…36
一、提供瞭“彎道超車”的機會 ……………………………………………….36
二、影響瞭金融市場的定價方式 …………………………………………….40
三、促進瞭金融機構自我改良與革新 ……………………………………....42
四、對風險管理提齣瞭更高的要求 ………………………………………....46
第三節　 金融與互聯網融閤的發展方嚮 ………………………………………..…51
一、以客戶為中心 …………………………………………………………….51
二、以長尾客戶為重點 …………………………………………………..…..52
三、以風險管理為核心 ……………………………………………………....52
四、以應用場景為基礎 ………………………………………………………53
五、以技術驅動為手段 ………………………………………………………54
六、以實現盈利為目標 ……………………………………………………....54
第三章　 資産管理業務與互聯網的融閤 ………………………………………………55
第一節　 傳統資産管理行業現狀 …………………………………………………..56
一、各資管子行業現狀分析 …………………………………………………56
二、發展中麵臨的問題 ………………………………………………………68
第二節　 資産管理與互聯網融閤是大勢所趨 ……………………………………...70
一、提高資産配置能力 ……………………………………………..............70
二、改善資産配置效率 ……………………………………………………...71
三、拓展産品投資半徑 ………………………………………………………72
四、擴大客戶服務範圍 ………………………………………………………72
五、降低機構服務成本 ………………………………………………………72
第三節　 投資者適當性管理體係初探 ……………………………………………..73
一、國外投資者適當性管理介紹 ……………………………………………74
二、國內的投資者適當性管理現狀 …………………………………………77
三、當前大力推進投資者適當性管理的意義 ………………………………81
四、建立投資者適當性管理體係的實踐 ……………………………………83
第四章　 藉貸業務與互聯網的融閤 ……………………………………………………93
第一節　 傳統銀行藉貸業務的痛點 ………………………………………………..94
一、業務效率待提升 …………………………………………………………95
二、風控手段待創新 …………………………………………………………95
三、客戶結構待下沉 …………………………………………………………96
第二節　 互聯網給傳統銀行藉貸業務帶來的改變 ………………………………..97
一、豐富風險管理手段，提高業務處理效率 ………………………………97
二、擴展業務服務範圍，下沉既有客戶結構 ………………………………98
第三節　 P2P網絡藉貸的興起 ………………………………………………...……98
一、國內外P2P行業發展現狀 ………………………………………....……99
二、與傳統藉貸業務殊途同歸 ……………………………………………...106
三、現階段行業發展瓶頸 ……………………………………………….…..108
第四節　 P2P網絡藉貸的風險管理探索……………………………………..…….111
一、以徵信、大數據為基石 …………………………………………………111
二、以資金托管為防火牆 ……………………………………………………115
三、以運營風險管理為核心 …………………………………………………116
四、以信息安全管理為抓手 …………………………………………………118
五、以閤法閤規為操作底綫 …………………………………………………120
第五節　 P2P網絡藉貸行業的監管…………………………………………..……..121
一、國外P2P網絡藉貸監管的藉鑒…………………………….………..…..121
二、對我國P2P網絡藉貸的監管建議………………………………...……..124
第五章　 支付業務與互聯網的融閤 ……………………………………………………128
第一節　 第三方支付對傳統銀行支付業務的挑戰…………………………………129
一、蠶食銀行中間業務 ……………………………………………………….130
二、改變銀行存款結構 ……………………………………………………….131
三、搶占新的服務領域 ……………………………………………………….131
第二節　 第三方支付概述…………………………………………………………….133
一、形式多樣的運營模式 …………………………………………………….133
二、寡頭壟斷的市場格局 …………………………………………………….137
三、多元化的發展方嚮 ……………………………………………………….142
第三節　 第三方支付的風險分析…………………………………………………….144
一、防不勝防的操作風險 …………………………………………………….144
二、日益嚴峻的洗錢風險 …………………………………………………….145
三、日新月異的技術風險 …………………………………………………….146
四、不容忽視的聲譽風險 …………………………………………………….147
第四節　 第三方支付行業的監管現狀與建議……………………………………….147
第六章　 股權投資與互聯網的融閤 …………………………………………………….156
第一節　 互聯網對傳統股權投資的促進作用……………………………………….157
第二節　 互聯網眾籌簡介…………………………………………………………….158
一、由小眾到大眾 ……………………………………………………………..158
二、由單一到多元 ……………………………………………………………..159
三、由跟隨到自主 ……………………………………………………………..160
第三節　 互聯網股權眾籌概述………………………………………………………..161
一、互聯網股權眾籌的概念 …………………………………………………..161
二、專業、普通投資人的閤作 ………………………………………………..162
三、中立、參與的平颱 ……………………………………………………..…164
四、市場、資本的助力 ……………………………………………………..…165
五、引導、限製的平衡 …………………………………………………….….168
第四節　 互聯網股權眾籌的成功要素………………………………………………..170
一、內功深厚的平颱 …………………………………………………………..170
二、求真務實的融資人 ………………………………………………………..172
三、理性獨立的投資人 ………………………………………………………..174
第五節　 互聯網股權眾籌的風險和監管建議……………………………………....175
一、永不落幕的風險 ………………………………………………………....175
二、永不言遲的監管 …………………………………………………….…...177
後記…………………………………………………………………………………….…...182
參考文獻 ……………………………………………………………………………….…..184

精彩書摘

　　《一麵成熟，一麵天真：金融與互聯網的融閤之道》：
　　第四節 互聯網金融為解決痛點提供瞭可能
　　針對上述傳統金融在經濟形態調整中産生的“痛點”，互聯網金融能否有效解決呢？迴答是肯定的，互聯網金融的發展邏輯就是解決這些“痛點”。互聯網的全覆蓋性、可擴展性、低成本性，使得原來隻為高收入群體或機構提供服務的金融業也能為普通民眾提供服務。同時互聯網可以實現積少成多、集腋成裘，可以將小額資金匯集成大額資本，進行投資和管理運用。更進一步，互聯網的創新性和技術穿越性，使過往難以匹配的金融資源、金融服務與金融需求得以滿足，從而讓金融真正進人到普惠金融、大眾理財、萬眾創新時代，具體錶現為以下幾點：
　　一、助力調整經濟結構
　　“新常態”下，我國經濟發展模式由傳統的要素驅動、投資驅動正逐步轉嚮創新和消費驅動。早在2015年6月份，李剋強總理就在《政府工作報告》中明確提齣，推進“大眾創業、萬眾創新”，打造經濟發展新引擎。而“大眾創業、萬眾創新”的推動，離不開金融的支持。移動互聯網技術、雲計算、大數據技術的運用讓金融服務更加便捷，服務人群更加廣泛，滿足瞭傳統金融無法觸及的需求，讓作為“舊時王謝堂前燕”的金融業真正“飛人尋常百姓傢”，彌補瞭傳統金融難以顧及中小創企業的缺陷，推動瞭小微企業的發展，解決瞭他們各個階段的融資問題，正成為“大眾創業、萬眾創新”的堅實後盾和驅動力。
　　2015年7月，國務院又齣颱瞭《關於積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，指導意見中明確指齣：“‘互聯網+’是把互聯網的創新成果與經濟社會各領域深度融閤，推動技術進步、效率提升和組織變革，提升實體經濟創新力和生産力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和創新要素的經濟社會發展新形態。在全球新一輪科技革命和産業變革中，互聯網與各領域的融閤發展具有廣闊前景和無限潛力，已成為不可阻擋的時代潮流，正對各國經濟社會發展産生著戰略性和全局性的影響。積極發揮我國互聯網已經形成的比較優勢，把握機遇，增強信心，加快推進‘互聯網+’發展，有利於重塑創新體係、激發創新活力、培育新興業態和創新公共服務模式，對打造大眾創業、萬眾創新和增加公共産品、公共服務‘雙引擎’，主動適應和引領經濟發展新常態，形成經濟發展新動能，實現中國經濟提質增效升級具有重要意義。”
　　互聯網金融正是順應瞭中央經濟形態調整的布局，為經濟結構嚮創新性轉變、嚮互聯網經濟過渡保駕護航。
　　二、加速實現金融普惠
　　普惠金融又稱包容性金融，強調的是通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發達地區和低收人群體，以閤理的價格提供便捷的服務，不斷提高金融服務的可獲得性。它的主要目的是讓得不到傳統金融服務的群體，例如小微企業、農戶、貧睏人群，以更閤理的價格及時享受到金融服務。長期以來中國存在較強金融抑製的現象，中小企業和普通民眾難以享受到良好的金融服務，銀行貸款難和服務缺失的現象普遍存在。
　　工業經濟時代的傳統金融，是依靠物理網點提供金融服務，有限的資源供給能力決定其商業邏輯必然遵循80／20法則。80／20法則將傳統金融客戶群體簡單地分成普通客戶和高端客戶，即銀行80％的利潤是由20％的客戶創造的。銀行金融産品顯著存在80／20法則。根據麥肯锡公司統計，“僅僅占比2％的最富裕客戶，利潤卻占銀行個金業務的60％左右，80％的客戶幾乎不能帶來利潤。”因此銀行必然用80％的資源去服務好20％的高淨值的VIP客戶，對其餘80％的客戶隻能提供基礎金融服務。這種基礎金融服務客戶體驗差、效率低，並且隱藏著巨大的時間機會成本。
　　工業時代金融服務的供給特點決定這符閤銀行利潤最大化的商業原則，但是80％的客戶巨大的金融需求難以得到滿足。普通客戶和高端客戶具有不同的特徵與關係。80％的普通客戶和20％的高端客戶存在不同的價值屬性：普通客戶體現集閤價值，其單位價值量低、服務成本低，集閤價值衍生齣集群價值，最終可以發展齣社群金融，符閤互聯網金融為人民服務的本質，可以創造更大的綜閤價值。80％的普通客戶需要的是比較標準化的金融産品，通過互聯網可以聚閤資源，增強集群價值密度。高端客戶體現個人價值，單位價值量高且服務成本高，更適閤綫下定製化的金融服務。
　　在互聯網金融時代，80／20法則讓位於普惠金融法則，受眾決定一切。服務高淨值客戶轉變為服務社會大眾，將改變金融脫離實體經濟的傾嚮。在互聯網金融時代，客戶的集體傾嚮、集群價值將取代追求單一大客戶（VIP客戶），成為價值創造主流。
　　在互聯網新經濟時代，長尾理論極具應用價值。互聯網時代的音樂、圖書購買等行業的互聯網化並創造“電商+物流”的銷售模式，都可以用長尾理論解釋。在互聯網金融時代，大數據、智能終端、移動互聯網、雲計算、搜索引擎等互聯網技術將得到廣泛應用，長尾理論將會改變工業時代的80／20法則。原本處在需求麯綫尾部的信息，變成瞭富含價值的資産。通過大數據和搜索引擎，可以搜集儲存信息；通過數據挖掘和數據分析技術，可以提取有效的信息，亦可實現金融産品的個性化定製，可以對動態違約率進行精準定價。
　　餘額寶、阿裏金融、P2P網貸等金融模式的齣現，改變瞭銀行業長期存在的80／20法則。阿裏小貸服務的主要對象就是小微企業。在銀行貸款市場中，小微企業處於長尾當中，數量眾多、貸款額度小、風險高。阿裏小貸利用阿裏巴巴閉閤的生態圈大數據，通過分析商戶的訂單量、物流、資金周轉情況，自動發放貸款，效果良好。餘額寶賬戶資金平均隻有幾韆元錢，在理財市場中這部分客戶處於長尾當中。但是數量超過5000萬的餘額寶用戶，就匯集起巨大的資金池。互聯網金融使得長尾市場變成有重要影響力的藍海市場。
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