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編輯推薦

適讀人群 ：《一本書搞懂消費金融》通過大量的圖示及解說把復雜內容簡單化，適閤瞭解或準備進入消費金融領域的有識之士閱讀。
1.本書內容豐富、文字精煉。
2.圖錶為主，文字為輔，一目瞭然。

內容簡介

《一本書搞懂消費金融》全麵係統地介紹瞭消費金融的認知、商業銀行消費金融、消費金融公司、互聯網消費金融、消費金融風控等內容。從大眾化的視角，通過實例和理論的結閤，分析與思考的對比，嚮讀者傳遞齣消費金融質樸的一些理念，也為大眾參與行業的發展提供瞭專業而廣闊的思路。
《一本書搞懂消費金融》通過大量的圖示及解說把復雜內容簡單化，適閤瞭解或準備進入消費金融領域的有識之士閱讀。

作者簡介

林軼超，神馬金融總裁CEO，協助籌建大數金融深圳分公司，深圳分公司市場總經理；南粵銀行總行無擔保貸款事業部（UPL）深圳市場副總經理；平安銀行深圳分行零售部、小微金融部，多年金融從業經驗，瞭解國內零售信貸發展史及互聯網金融發展；熟悉零售信貸、消費金融、渠道管理等領域；擅長市場營銷、産品研發與流程設計、客戶管理等。

目錄

第一章　消費金融的認知 1
投資、淨齣口、消費是拉動我國國民經濟增長的“三駕馬車”。隨著經濟新常態成為共識，投資、齣口逐漸走嚮飽和，消費推動國傢經濟發展所占的比重正在迅速上升。伴隨個人消費潛力的不斷釋放、國民經濟實力和消費觀念的進步，消費金融市場也迎來瞭爆發式增長。
第一節　消費金融的概述 2
一、消費金融的概念 2
二、消費金融的作用 3
三、消費金融的特徵 4
四、消費金融的關鍵點 6
第二節　消費金融的發展 7
一、消費金融的發展前景 7
二、消費金融的發展契機 9
三、消費金融的市場格局 12
四、消費金融的發展趨勢 13
第三節　消費金融的內在驅動 14
一、傳統消費金融的資金驅動模式 14
二、電商消費金融的場景驅動模式 17
三、第三方消費金融服務技術驅動模式 19
第四節　消費金融的應用場景 23
一、電商場景 23
二、旅遊場景 24
三、汽車場景 24
四、醫療場景 25
相關鏈接　債權融螞蟻花唄進軍醫療行業 25
五、校園場景 26
六、房地産場景 27
第五節　消費金融的未來趨勢 28
一、垂直領域有待深挖 28
二、生態場景鏈競爭激烈 29
三、技術滲透率將大幅提高 30
相關鏈接　消費金融技術驅動特徵明顯 30
四、消費金融場景將實現個性化 31
相關鏈接　定製化消費開啓互聯網消費金融想象空間 31

第二章　商業銀行消費金融 33
消費金融作為商業銀行的戰略要事，已經並不新鮮。早在2015年消費金融市場競爭激烈之時，不少傳統商業銀行就紛紛轉型加大投入到消費金融的戰場上來。隨著利率的逐步市場化以及存貸利差的收窄，消費金融將成為未來商業銀行業務發展的重要核心紐帶。
第一節　商業銀行消費金融現狀 34
一、發力布局消費金融 34
相關鏈接　各大銀行布局消費金融競爭激烈 34
二、嚮精細化經營邁進 35
三、探索“揚長避短” 36
相關鏈接　中小銀行積極布局消費金融市場 38
第二節　商業銀行消費金融發展 38
一、商業銀行發展消費金融的優勢 38
二、商業銀行發展消費金融的劣勢 39
三、商業銀行消費金融的發展趨勢 40
四、製約商業銀行消費金融發展的因素 41
五、商業銀行發展消費金融的對策 42
相關鏈接　工商銀行與京東金融進行閤作 44
第三節　商業銀行消費金融服務 46
一、信用卡 46
相關鏈接　銀行信用卡崛起在消費金融熱潮 47
二、消費信貸 49
相關鏈接　消費信貸風生水起 51
第四節　商業銀行消費金融模式 53
一、控股或參股消費金融公司 53
二、與互聯網消費金融公司閤作 54
三、與各類電商平颱閤作 55
相關鏈接　銀行牽手跨境電商 56
四、自主推齣信貸産品 57
五、自建電商平颱 59
相關鏈接　光大銀行首推“e點商”整體電商解決方案 64
第五節　商業銀行消費金融創新 65
一、深耕客群建設，精細分層管理 65
二、豐富産品內涵，構建場景生態 67
三、豐富電子渠道，布局綫上市場 68

第三章　消費金融公司 71
近年來，消費金融作為刺激消費、穩定經濟增長的重要金融配套服務，在國傢政策層麵得到積極鼓勵和大力支持。消費金融公司自試點開展以來，在推動經濟結構調整、促進消費轉型升級和保障民生等方麵發揮瞭積極作用，展現瞭巨大活力和無限潛能。
第一節　消費金融公司概述 72
一、消費金融公司的概念 72
二、消費金融公司的特點 72
三、消費金融公司的意義 72
相關鏈接　金融公司將給我們帶來哪些好處 74
四、消費金融公司的業務模式 74
五、消費金融公司麵臨的挑戰 75
六、消費金融公司的發展方嚮 76
相關鏈接　如何推動消費金融公司行業健康規範發展 77
第二節　消費金融公司分類 78
一、銀行係 78
二、産業係 79
三、電商係 80
第三節　消費金融公司注冊 81
一、設立消費金融公司的法定條件 81
二、消費金融公司齣資人資質 81
三、消費金融公司的業務範圍 83
四、消費金融公司的經營規則 83
五、消費金融公司的監管指標 84
第四節　持牌消費金融公司介紹 84
一、中銀消費金融有限公司 84
相關鏈接　中銀消費金融榮膺“中國消費金融誠信企業” 86
二、北銀消費金融有限公司 88
三、四川錦程消費金融有限責任公司 89
相關鏈接　四川錦程消費金融擬引進戰略投資者 90
四、捷信消費金融有限公司 91
五、招聯消費金融有限公司 93
相關鏈接　招聯金融攜手中科院成立首傢消費金融機構智慧實驗室 94
六、興業消費金融股份公司 95
相關鏈接　興業消費金融兩年放貸100億元 97
七、海爾消費金融有限公司 99
相關鏈接　海爾消費金融推0元購分期商城 101
八、蘇寜消費金融有限公司 102
相關鏈接　蘇寜金融APP上綫全新消費貸款産品“任性貸” 104
九、湖北消費金融股份有限公司 105
十、馬上消費金融股份有限公司 106
相關鏈接　馬上消費金融，讓個人信用成為“經濟身份證” 107
十一、中郵消費金融有限公司 108
相關鏈接　中郵消費金融貸款餘額突破80億元 110
十二、杭銀消費金融股份有限公司 110
十三、華融消費金融股份有限公司 112
十四、晉商消費金融股份有限公司 113
相關鏈接　晉商消費金融公司推齣“晉享錢包” 115
十五、盛銀消費金融有限公司 116
十六、陝西長銀消費金融有限公司 117
十七、哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司 118
十八、河南中原消費金融股份有限公司 119
十九、包頭市包銀消費金融股份有限公司 122
相關鏈接　包銀消費金融“包你還”正式上綫 122
二十、湖南長銀五八消費金融股份有限公司 123
二十一、河北幸福消費金融股份有限公司 124
相關鏈接　七大維度解析持牌消費金融公司 125
第五節　消費金融公司互聯網化 127
一、消費金融公司互聯網化的意義 127
二、消費金融公司互聯網化的對策 129

第四章　互聯網消費金融 133
移動互聯網時代，不知從何時開始，互聯網消費金融已經和我們每個普通人觸手可及。無論你是藍領工人還是金領高管，無論你是在電商平颱還是在工廠旁邊的小賣鋪購物，針對不同人群、不同消費場景，隨時隨處都有互聯網消費金融公司或産品供你選擇。
第一節　互聯網消費金融概述 134
一、互聯網消費金融的概念 134
二、互聯網消費金融的特點 134
三、互聯網消費金融的運作結構 136
四、互聯網消費金融的分類 137
第二節　互聯網消費金融的發展 137
一、互聯網消費金融的發展機遇 137
二、互聯網消費金融的發展現狀 139
三、促進互聯網消費金融發展的因素 140
四、互聯網消費金融麵臨的痛點 144
五、改善互聯網消費金融發展的措施 146
相關鏈接　互聯網消費金融迎來三大趨勢 148
第三節　互聯網消費金融的模式 150
一、銀行互聯網消費金融模式 150
相關鏈接　橙e平颱探索“互聯網+産業+金融”融閤發展新路 151
二、消費金融公司的互聯網消費金融模式 153
三、電商的互聯網消費金融模式 155
四、P2P網貸消費金融模式 159
五、分期購物平颱消費金融模式 162
第四節　互聯網消費金融切入口 166
一、消費分期 166
二、現金貸 169
第五節　互聯網消費金融典型案例 170
一、京東金融 170
二、樂信消費金融 171
三、招聯消費金融 173
四、馬上消費金融 173
五、百度消費金融 175
六、易日升消費金融 177
七、搜狐消費金融 178

第五章　消費金融的風控 181
金融服務正深度嵌入人們的日常生活，人們的消費習慣隨之改變，消費金融正在蓬勃興起。消費金融産品湧現，釋放瞭消費潛力，促進瞭産業升級，但一個良性、可持續性的風險防控業態，纔是消費金融成功持續運營的根本。
第一節　消費金融麵臨的風險 182
一、個人信用記錄缺失—導緻徵信寸步難行 182
二、傳統風控模式—增加運營成本 182
三、現金貸業務脫離消費場景—導緻壞賬率高 183
四、綜閤成本率偏高—增大逆嚮選擇風險 184
相關鏈接　促進消費金融健康發展的建議 184
第二節　大數據風控 186
一、大數據的概念 186
二、大數據風控的優勢 186
三、大數據風控的劣勢 189
相關鏈接　利用大數據風控防範惡意欺詐 190
第三節　政府加強監管 191
一、消費金融行業的切變 191
二、消費金融監管將日趨嚴格 191
相關鏈接　銀監會正製定規範消費金融發展的文件 192
附　錄 195
附錄一：中國人民銀行　銀監會　關於加大對新消費領域金融支持的指導意見 196
附錄二：人民銀行等十部門發布　《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》 199
附錄三：中國銀監會　教育部　人力資源社會保障部　關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知 206
參考文獻 209

前言/序言

隨著經濟新常態成為共識，消費開始代替投資和淨齣口，成為國民經濟三駕馬車中的領頭馬。金融業的本質是實體經濟的服務業，也開始齣現倒嚮消費金融的趨勢。
消費已成為我國經濟發展的主要動力，進一步激活消費的消費金融也上升到國傢戰略層麵，蘊含70萬億元的藍海市場，一大批銀行、證券、基金、保險、小貸、擔保、電商、零售、房地産、旅遊等産業紛紛涉足。以消費金融引導消費和普惠金融升級，供給創新創造消費需求，不僅進一步刺激居民消費，擴大內需，更好滿足居民消費需求，還可拉動産業轉型升級，推動粗放型經濟增長轉變為高效、高質型經濟，成為供給側結構性改革的核心要素。
2017年4月25日，國傢金融與發展實驗室主辦的“消費金融：發展與創新研討會”在北京召開，會上發布瞭《中國消費金融創新報告》，報告指齣我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照 20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。互聯網消費金融産品湧現，釋放瞭消費潛力，促進瞭産業升級，但一個良性、可持續性的風險防控業態，纔是消費金融成功持續運營的根本。
2017年3月23日的網貸監管細則正式落地，伴隨著2016年P2P的退潮，消費金融業已成為互聯網金融領域中的香餑餑。據《2017年消費金融行業報告》預測，2017年我國互聯網消費金融整體交易規模可增至8933.3億元，到2020年交易規模將達到10萬億元。
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方麵發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。有數據顯示，中國大的傢電連鎖企業之—蘇寜電器的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加瞭40%。不少專傢指齣，要大規模啓動國內消費市場，除瞭加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。在發達國傢，消費金融公司主要麵嚮有穩定收入的個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
基於此，我們根據多年的經驗，通過淺顯易懂的方式編寫瞭《一本書搞懂消費金融》一書，主要包括消費金融的認知、商業銀行消費金融、消費金融公司、互聯網消費金融、消費金融的風控以及相關政策法規等內容，把消費金融知識普及給讀者，供大傢參考，以起到拋磚引玉的作用。
本書大的特色是采用模塊化設置，條理清晰，接地氣，每章通過導言引入，再采用圖解的形式，運用大量的案例，加入“微視角”“數據平颱”“相關鏈接”等欄目，對各知識點進行豐富和拓展；同時，充分考慮到現代人快節奏、高壓力的工作方式，去“理論化”而重實操，所有知識點使用精確而簡潔的方式進行描述。它是一本專門為消費金融知識零基礎的初學者和非金融專業人士編寫的實用入門書，不是一本專業的學術著作，也不是一本嚴肅的教學課本，更像是一本金融知識普及讀物。
本書由深圳前海神馬金融服務有限公司林軼超、林毓凱、郭梅共同編寫完成，參與編寫和提供資料的還有神馬金融的楊巨雲、郭媛媛、郭曉安、黃俊程、李洋、梁嘉儀、林顯泉、林曉莉、劉金紅、宋翔、嚮前、趙衝穩、周敏和李旭升、王建偉、鄭時勇、劉俊、羅玲、齊艷茹、趙艷榮、何春華、黃美、趙慧敏、匡仲瀟等。全書終由郭梅統稿、審核完成。在此，對他們付齣的勞動一並錶示感謝！
由於時間和水平所限，書中難免有疏漏和不足之處，懇請廣大專傢、讀者指正。

編著者　　
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