編輯推薦

透過金錢與歲月的契約，療愈你對未來的隱憂
她看到主宰命運的一隻手：財富
也看到主宰命運的另一隻手：脆弱的人性
她認為金融從業者的很高使命是讓財富溫暖人生
而不是追求很高經濟迴報
她關注財富與每一個獨立個體間的秘密關係
她從財務決策的非理性和人性弱點看人生的不確定性
她以悲天憫人的情懷，願天下人左手財富、右手幸福
20個或跌宕起伏、或風雅俊秀、或愛恨情仇、或寵辱不驚的人生故事，生動詮釋瞭充滿人文關懷的理財哲學

內容簡介

將人生中一部分不確定的事變成相對確定的事
在毛丹平博士看來，人生是一幅在時間之軸上展開的畫捲，生活猶如潘多拉的魔瓶，金錢與命運交錯在時間之軸上揭開謎底，風險是其中埋伏的人生黑天鵝事件，而保險是一個可以與時間同行的理財工具。那麼為什麼有人需要更高額的保險呢？
因為資産貶值、通貨膨脹。當消費的需求越來越高，早年購買的保險産品的保額已無法滿足目前的財務需求。
因為人性弱點是投資的天敵。為瞭減少逐利貪婪的天性對風險的忽略，需要將資産分散配置，並將足夠的資金投放到具有契約功能、保本保息並且能夠強製儲蓄、延遲消費的保險産品中。
因為復雜的人際關係。保險可以幫你走齣睏境、讓金錢服務人性、因為它有指定受益人和指定給付方式的特點。
在本書中，毛丹平博士不僅會講保險，更慷慨贈送給你：
一個理財方程式，求解財務資源和人生目標的關係
一張六角形資産配置圖，讓財富在經濟的大起大落中獲得很大保障
一把“玉尺”，從財務補償和資産配置的角度度量保險需求
一麵“銅鏡”，減少和預防“財務決策非理性” 和“現金變現障礙”
開啓從貧到富、從富到貴的蛻變之旅

作者簡介

毛丹平博士，深圳君融財富管理研究院院長，中山大學、清華大學、中國人民大學、浙江大學、武漢大學等國內多傢知名大學金融投資理財課程高級講師、特聘客座教授。她秉承“專業與人性”的核心理念，從事個人理財研究和教育等工作十多年。
在男性一統天下的金融投資領域，毛丹平博士成瞭中國曝光率很高的女性財富管理導師。在她看來，幸福天然是財富，但財富並不天然是幸福。她希望通過在理性的理財課程中注入感性的人性關懷，讓原本冰冷堅硬的金錢也充滿幸福溫馨的味道。若果真如此，就實現瞭她“願天下人左手財富，右手幸福”的心願。
中國著名個人理財專傢
新浪、搜狐特邀理財嘉賓
非常受讀者歡迎的理財專欄作者
“財富與你”課程創辦者

精彩書評

我們關注大財經也關注微財經。微小的財經生活，就是私人的財富生活。毛博士這本書以私人傢庭的財務需求為尺度，以人性脆弱和資産波動為鏡子，關注金錢與命運對財富的管理工具——保險的需求，這是一個永恒的主題。每個傢庭都需要遠離保險銷售者的強勢營銷，為自己生活的真正需求讀這本飽含人文關懷的書。
——《第yi財經》主編秦朔


2006 年，《經理人》在上海發布瞭毛丹平博士的《富裕客戶理財行為研究報告》，並為此齣版瞭《富人藍皮書》，讀者反響異常熱烈。毛博士這本新書是對富裕客戶的細分需求即保險需求的進一步深入研究，她聆聽與市場同步的消費者和銷售者變化的足音，通過一係列的案例研究，建立瞭相應的理論體係，從而在財富管理領域獨樹一幟。我為她鼓掌！如果你從事財富管理工作，如果你的財富需要管理，就請讀一讀這本書。
——《經理人》雜誌創辦人、經理人傳媒有限公司董事長於紹文


自從2003 年為毛博士第yi本書寫推薦語，已過去十年瞭。今天，我從毛博士這本新書中，看到她在用心瞭解我們的隊伍和客戶。與此同時，她用專業的方法，架起保險消費者和銷售者之間的橋梁；她用“溫暖人生”來解釋財富的意義；她讓保險營銷變得更專業；她識彆齣“另類的風險”即人性的脆弱和資産變現的流程障礙；她把“金錢與命運”這樣的主題擺在我們麵前，讓保險的財富管理作用在她的研究中變得鮮明、易懂。當然，這個體係需要我們仔細研讀、傳播和應用。
——中國平安人壽保險股份有限公司副總經理 趙福俊


雖然對衝基金經理喜歡研究令人心跳的獨特的投資策略，但大傢也知道所有的策略都是風險邊界下的選擇。我們不僅考慮投資標的的風險、考慮交易流程的風險，還考慮操盤者的人性弱點帶來的風險。2004 年毛博士寫《個人理財規劃理論與實踐》，我還在高盛負責程序化交易部門的技術工作。十年過去瞭，我很高興我們都更關注風險管理，也關注人性，雖然我關注的是機構的大額組閤交易，她關注的是傢庭的私人財富。
——思高方達金融服務（上海）有限公司董事長兼總經理 李宏


大多數投資理財類圖書都充滿瞭理性，而且大都是圍繞如何讓“資産保值增值”而展開。毛丹平博士的理財投資理念著眼於金錢與幸福的關係，因而在理性之餘，平添不少感性與人文色彩，讓這本書顯得與眾不同。
——《金融傢》雜誌總編 徐景權


當我主編經濟類雜誌的時候，我關注經濟世界的語言；當我主編生活類雜誌的時候，我關注經濟改變下生活的改變。金錢和命運交錯在時間之軸上，並揭開謎底，保險是其中埋伏的一個與時間同行的工具。這些都是作者要說的，也是我所讀到的。
——《金融時報》旗下首份中文雜誌《FT 睿》前主編 林力博


毛丹平博士從人文關懷的視角，闡述瞭保險在人生理財規劃中的重要性，她的很多觀點不僅具有現實意義，更具長遠價值。讀這本好書，你將終身受益。
——太平人壽高級經理、媒體特約保險理財專傢 黃宜平


這本書不僅介紹瞭頗具價值的金融學、投資學及理財知識，還列舉瞭大量真實的谘詢案例，因而讓這本書兼具專業性及趣味性。本書文風親切，娓娓道來，令讀者仿佛親臨毛丹平博士的培訓現場。
——《商業評論》主編 顔傑華


隨著中國人生活水平的提高，人們越來越重視保險瞭。但大多數買過保險或沒買過保險的人可能並不知道，其實完全可以花更少的錢買到保額更高的保險。這倒不是保險公司故意欺騙，而是我們自己不知道而已。至於怎樣買到更高保額的保險，讀瞭毛丹平博士的書你就知道瞭。
——《理財》雜誌執行總編 王再峰


財富管理的工作，首先是聆聽客戶的內心需求，然後是尋找工具，實現客戶的財富管理目標，一如諾亞的那隻小提琴、一如諾亞方舟。毛老師倡導更關注人性的財富管理，我們是踐行者。在大資管的時代，專業工作者拼的不是收益，而是預期收益下的風險識彆和管理能力。毛老師的這本新書講的不僅是一般意義上的保險，也是識彆金錢與命運在每一個人性演繹過程中的風險。在財富管理而不僅僅是風險管理的領域，這都是重要的開始。
——諾亞財富董事局主席 汪靜波


毛丹平博士以她豐富的人生閱曆和獨特的風險管理視角來構建傢庭財富管理框架。在這裏，保險不僅能為傢庭提供財務安全保障，更提供瞭麵對復雜人性問題的解決方案。在毛博士的眼裏，擁有財富的目的，隻是為瞭擁有幸福溫暖的人生。你如果閱讀完瞭本書中20 個或跌宕起伏、或風雅俊秀、或愛恨情仇、或寵辱不驚的人生故事後，你就能讀懂她所倡導的人文關懷的理財哲學理念瞭。
——華東師範大學金融與統計學院風險管理與保險係係主任 周斌

目     錄

推薦序Ⅰ 關注人性的財富管理
推薦序Ⅱ 財富的水溫
推薦序Ⅲ 我不知道命運會把我帶嚮哪裏
作者介紹幸福與財富的牽綫人
自序Ⅰ 金錢與命運，財富與你
自序Ⅱ 誰需要更高額保險
第1章 魚和熊掌兼得 財富與幸福如影相隨的智慧
金錢重要的是帶來改變
幸福的智慧
財富管理：讓財富與幸福攜手同行
第2章 導演無憂人生 讓投資演A 角，保險演B 角
生命周期VS 財富周期
監製：讀懂財富管理戰略圖和理財方程式
導演：讓投資演A 角，保險演B 角
演員：盡情演繹人生
第3章 大保障 為什麼會有人需要更高額的保險
保險公司到底保什麼風險
保險的財務管理功能
什麼是更高額的保險
第4章 一把玉尺 從財務補償和投資配置的尺度看保險需求
管好你的左錢袋和右錢袋
你是否需要保險
從財務補償的角度看自己是否需要保障型保險
從資産配置的角度看自己是否需要分紅型保險
第5章 一麵銅鏡 從財務決策非理性看保險的人性關懷
左手銅鏡：照人性的“財務決策非理性”
右手銅鏡：照“價值的波動性”和“變現的流程障礙”
第6章 他們的故事 用一把玉尺量誰需要更高額保險
因購房和經營事業導緻負債增加的人
不放走老婆就不會破産的工程承包商瑞安
承擔企業責任、事業不斷發展的人
吃百傢飯長大的鄉村企業傢陳真
生活品質提升、傢庭開支顯著增加的人
村裏當年的第yi個大學生楊智
傢庭人口增加、承擔更多傢庭責任的人
養著5 個女人的前富二代賴藝
希望子女教育和養老提前安排的人
生孩子太晚但又想早日退休的韓晗
希望有尊嚴地治病的人
隻能選擇更堅持的媽媽羅雲
希望能優雅有尊嚴被紀念的人
優雅有風骨的語文老師林風
希望傢庭財産能夠完整傳承的人
照顧3 個弟弟的企業傢楊淩
希望資産穩健增長、有投資配置理念的人
股票投資達人吳孟華
希望傢庭財産和企業財富隔離的人
想做企業傢的珠寶商人夏斌
第7章 他們的故事 用一麵銅鏡照誰需要更高額保險
感情重建容易、財務重構難的人
重組傢庭的周明健
資産豐厚、討厭財務管理的人
賺錢但不愛管錢的李超及幸福的“沒心沒肺”的李太
希望管理收入、強製儲蓄的人
像有錢人一樣生活卻沒錢的李亮
希望留學移民美國的人
精英生活的修煉者、外企金領王揚
承擔隔代撫育責任的人
被“啃老”的女主人張薔
因拆遷緻富的人
有現金無責任的段南
傢有老夫少妻幼子的人
擁有資産擁有知識卻沒有愛的富翁孫天浩
同居但不復婚的人
曾經驕傲卻又妥協的美麗媽媽彭麗麗
多婚姻多責任的人
有三個愛人五個孩子的劉建軍
非婚生子、希望子女過優越生活的人
認為愛一個人就是為他生孩子的張敏
第8章 私房話 對金融銷售者和消費者的悄悄話
對保險顧問的私房話
對保險消費者的私房話
毛丹平研究院介紹培養“嚮夢想營銷”的金融人纔
媒體專訪破解財富與你之間的密碼
學員分享
引推動中國理財行業發展
歡迎讀者來信藉由你的信件，來到我身邊吧
緻謝
推薦序Ⅰ
李善民
中山大學副校長
中山大學管理學院教授
博士生導師



精彩書摘

導演：讓投資演A 角，保險演B 角
作為人生的總導演，我們應該讓投資演A 角，保險演B 角。即左手投資，右手保險，從而讓人生更加無憂無慮。
投資演A 角
人生的計劃有很多，如送孩子上大學、過一種舒適的退休生活，或者購買一輛漂亮的新車。你可能已經為這些計劃設定瞭未來的理財目標，但或許你並沒有考慮怎樣達到這些目標。我們說，理財的目的是為瞭創造多姿多彩的生活。而要達到理財的目的，就需要利用儲蓄與投資。所以說，投資就是達到目標的手段。
什麼叫投資呢？投資有一個定義，就是犧牲當前利益，博取將來收益的一筆資金。
比如我現在有100 萬，當前的利益是存在銀行有本有息。但這樣好不好？不知道。因為有人希望好能博取更高的收益。因此，投資就是放棄無風險的保本保息的利益，去博取有風險的收益。請記住一個很重要的道理，利率是資金的風險定價。
舉個例子來說明這個問題。假設你有一個哥哥，他跟你說：“小妹你手上閑著30 萬沒什麼用，哥哥要開公司做生意，你藉給我吧！”請問你藉不藉？當然藉。但哥哥二話不說就把你的30 萬拿走，風險都由你擔著，你不太開心，於是不做聲。
哥哥看你不做聲，就說：“你放心吧，我會給你利息的。”這個時候藉不藉？應該藉瞭，但你還會問：“哥哥你是給我存款利息還是貸款利息？”哥哥想想後說：“我給你貸款利息吧。你存在銀行是無風險利率，可是做生意是有風險的，所以要高一點利息。”
現在有一個人不是你哥哥，說給你貸款利息藉他30 萬，請問你藉不藉？不藉。這是為什麼？有風險，這個人要是不還怎麼辦呢，他可不是自己的哥哥。所以我們還要記住一句很重要的話：利率是資金風險的定價。凡是高於存款利率的利率都是有風險溢價的。也就是說，在你的無風險利率上再加一個風險溢價。
投資為什麼會有機會達到更高的目標呢？原因在於你儲蓄的資金會因投資而有更高的收益率，還可以得到復利。復利是針對原始投資及其收益的迴報。舉例說，如果你初投資10 000 元並且有10% 的收益率，那麼你第yi年的收益就是1 000 元，第二年的收益是1 100 元，其原因是按復利計算，你第yi年所獲得的收益1 000 元也將獲得10%的收益。
總之，我們要實現自己的理財目標，需要在特定的時間準備一筆金錢。而投資是在瞭解瞭可以準備的時間以後，迴答如何準備的問題。一般來說，如何準備包括瞭需要多少本金，需要什麼樣的投資方式，期初投資（一筆投W0）或每期定期定額的投資（定投PMT）是多少，以及通過什麼樣的投資迴報組閤（R）來實現。如果一切正常，那麼投資就幫我們解決瞭資源和目標之間的關係。我們希望通過投資和增長，以及充足的雪（本金）和足夠長的坡（時間），讓人生積纍齣一個大大的財富雪球來滿足我們的需要。
但是請注意，這是在一切正常的情況下，即經濟不會大幅波動，資産不會大幅縮水，人生沒有大的變故的情況下。這些重大變故包括重組傢庭、生下更多的孩子、遭受重大的疾病或者意外事件、失業等。總之，你的收支結餘都很穩定。如果一切都如常，投資就是人生的A主角。
保險演B 角
在戲劇舞颱上，一個角色通常會預備兩個演員：A 角和B 角。電視連續劇《青衣》中徐帆飾演的筱燕鞦就是舞颱上的常青樹A 角。對她來說，青衣就是她的命，她的魂，她把靈魂寄托於舞颱上的嫦娥。為瞭找到藝術的傳人，她不惜下跪懇求天資聰穎的春來做她的學生。可盡管如此，她也依然不願放棄每次上颱的機會，而春來也隻能默默做幕後的B 角。然而某天，筱燕鞦因為生病耽誤瞭演齣，春來作為B角代替她上颱錶演一炮而紅。是的，燕鞦不願春來替代她的A 角人生，卻不得不一手培養瞭替代自己的B 角。
人生如戲，人們都在各自的舞颱上主演著自己鍾愛的A 角，追求他們熱愛的事業和生活，希望收獲一個圓滿而燦爛的人生結局。然而，人生並不是一場獨角戲，如果希望幸福延續下去，為瞭傢人，無論我們多麼不希望被人替代，也要為自己準備一個B 角，以防在A 角缺位時及時替代我們的角色。
現在，讓我們從傢庭理財的角度考察A 角和B 角。誰不希望自己主演的人生是一帆風順的呢？可誰又能完全掌控人生中那麼多的未知和不確定性？無論多麼不情願，我們還是要為自己準備一個B 角，以便在不確定性事件發生時，可以確保我們平靜地麵對。那麼，這個B角究竟是什麼？也許你已經猜到瞭，沒錯，它就是保險。
我們首先從不確定性與風險的區彆開始說起。當一個人不能確定將來會發生什麼時，就存在不確定性。風險即不確定性之所以重要，是因為它關係到人們的福利。因此，不確定性是風險的必要條件而非充分條件。任何一種存在風險的情況都是不確定的，但在沒有風險的情況下也存在不確定性。
例如，你要召集聚會，請瞭12 位朋友。你認為好12 人中有十人能來，但這裏存在著不確定性：可能12 人全來，也可能隻來八個人。然而，隻有當這種不確定性大大影響瞭你召開聚會的計劃時纔有風險。如果知道瞭確切的客人數後並不會改變你的行動，那就隻存在不確定性，不存在風險。
在為聚會作準備時，你必須確定要準備多少食物。如果你已經確定瞭十位客人會來，你會為那十個人準備足夠的食物，不多也不少。如果實際上來瞭12 位客人，食物就不夠瞭，你會因此而心中不快，因為有些客人會餓著肚子，不滿意你的招待。如果實際上來瞭八位客人，那食物就過多瞭，你也會不高興，因為你把有限的資源浪費在多餘的食物上。在這裏，不確定性産生瞭影響，存在風險。
反過來設想，你已經告訴你的客人舉辦的是傢常便飯式的晚餐，請每一位客人自己帶足夠食物參加。那麼，不管來的客人多於十位還是少於十位，都不會影響你準備聚會。在這種情況下隻有不確定性，而不存在風險。
在許多有風險的情況下，可以用一種簡單而直接的方式將可能的結果分為損失或收益。例如，假定你投資於股票市場，你持有的股票價格下跌，這就是損失；價格上揚，便是收益。人們通常將損失增加而非收益上漲的可能性看作風險。
但是也存在沒有明顯下降或上升的情況，你計劃的聚會就是一個例子。齣席聚會人數的不確定，即齣席聚會的人數多於或少於預計人數，都會産生風險。這樣，無論朝哪個方嚮偏離，都是令人不快或者代價很高的。
各種各樣的風險總是充斥在人生中，為瞭躲避風險或者減少這些風險帶來的損失，就有必要對風險進行管理。通常，風險管理的方法有以下幾種。
風險迴避：一項有意識地避免某種特定風險的決策。考慮到風險太大，人們會決定避免從事某種職業，公司會避免從事某些經營活動。但風險是不可避免的。
預防並控製損失：是為降低損失的可能性或嚴重性而采取的行動。這種行動可以在損失發生之前、之中或之後采取。
風險留存：指承擔風險並以自己財産來彌補損失。這種情況有時是因為過失而産生，例如某人沒有察覺到風險的存在或沒有對風險給予足夠的重視。但也有人可能是有意識地決定自己承擔風險。
風險轉移：指將風險轉移給他人。比如將帶有風險的資産賣給彆人或購買保險，就是這種風險管理的例子。實現風險轉移有3 種基本方法：套期保值、分散投資和保險。
我們都不希望發生什麼意外事件，但人的一生常常會遇到意想不到的風險。當意外發生時，你是否能夠抵禦這些風險並安心從事自己的工作？保險轉移風險就是通過訂立保險閤同，將風險轉移給保險公司（保險人）。我們在麵對風險的時候，可以嚮保險人交納一定的保費，將風險轉移，一旦風險發生並造成損失，就可以得到保險人在閤同規定責任範圍內的經濟補償。
通過保險來轉移風險是常見的風險管理方法 金錢與命運：誰更需要關注財務風險 毛丹平 廣州 白雲倉 下載 mobi epub pdf txt 電子書