编辑推荐

深入实地、一手资料

讲述穷人精彩的理财故事

揭示穷人看似不合理的理财逻辑

为关注穷困地区的人们提供难能可贵的指引和借鉴

内容简介

本书作者深入印度、南非、孟加拉国的贫困地区，对当地居民进行了长达一年以上的访谈研究，记录下他们的理财故事，总结出他们常用的理财方式、渠道和原则，揭示出他们看似不合理的理财行为背后的逻辑，为穷人提供了增加选择的“处方”，也为关注贫困人群的金融和其他机构提供了难能可贵的指引和借鉴。

作者简介

乔纳森·默多克(Jonathan Morduch) 纽约大学公共政策和经济学教授，拥有哈佛大学经济学博士学位。专注于微型金融和金融市场方面的研究，研究组织FAI(Financial Access Initiative）的领导者。《微型金融经济学》（The Economics of Microfinance）的作者之一。

斯图尔特·拉瑟福德(Stuart Rutherford) 孟加拉国微型金融机构SafeSave的创始人。拥有剑桥大学一等学位。他用超过三十年的时间来了解穷人的理财生活，并前往拉丁美洲、非洲和亚洲的贫民窟和村庄地区进行深入的考察和研究。曾著《穷人和他们的钱》（The Poor and Their Money）。

达瑞尔·柯林斯（Daryl Collins） 美国波士顿BFA(Bankable Frontier Associates)高级顾问。曾任南非开普敦大学高级讲师，拥有伦敦经济学院经济学学士和硕士学位。

奥兰达·鲁思文(Orlanda Ruthven) 现任职于Impactt贸易咨询组织。曾在英国国际发展部（DFID）从事微型金融研究和咨询工作。拥有曼彻斯特大学人类学学士学位，伦敦大学亚非学院发展研究硕士学位，牛津大学国际发展博士学位。

精彩书评

中国需要一个小微金融体系。金融机构需要拓展服务对象，多元化服务内容，创新金融技术。《穷人的理财经》中蕴藏着微型金融的机会。

——李杨

中国国家金融与发展实验室理事长

中国社科院经济学部主任

小额信贷和微型金融是*有效的扶贫“武器”，可以帮助弱势群体创造就业、增加收入、集聚资产，从未实现脱贫致富。这是发展中国家缓解贫困、促进就业创业的金融模式。《穷人的理财经》中印度、孟加拉国和南非穷人的理财日志正是这一观点的有力证据。

——杨再平 亚洲金融合作协会秘书长

以微型金融为主业的“穷人银行”、零售银行——印度工业信贷投资银行已经成为印度第二大银行，且已在孟买上市。而今，在我国经济欠发达的农村和中西部地区，金融服务供给依然不足，这使得微型金融在中国的业务空间同样巨大。《穷人的理财经》一书论证了为穷人提供金融服务的可能性与必要性，相信可以给致力于服务穷人的社会工作者和金融企业以鼓舞，并提供新的思路。

——巴曙松

北京大学汇丰商学院教授

中国银行业协会首席经济学家

中国长期处于金融压抑的状态，中小企业、农村金融、新兴产业等长期得不到传统金融机构的满足，游离于监管体系之外的“影子银行“”也因此大行其道。《穷人的理财经》以理财日志的形式记录了印度、孟加拉国和南非的穷人是如何满足其金融需求的，以及对金融机构而言，这其中蕴藏着怎样的机会。

——沈建光

瑞穗证劵亚洲公司董事总经理

农村金融服务的难点在于标准抵押品缺乏、现金流不稳定、单笔金额小、信息透明度低；但与此同时，农村居住地区稳定，区域内声誉约束机制很强。针对这些特征，金融机构可以考虑以小组为单位提供贷款。通过阅读《穷人的理财经》，读者将会发现这样的金融实践在印度、孟加拉国和南非的贫困地区并不新奇，这或许也是改善我国农村金融服务的可行之道。

——鲁政委

兴业银行首席经济学家

随着我国经济发展水平的提高、金融业蓬勃发展，国民的理财意识已经发生了根本性的转变，国民主动理财意识提高。《穷人的理财经》一书让我们看到了穷人的理财智慧，这对于我国发展农村金融，改善农村理财服务有着一定的借鉴意义。

——殷剑锋

中国国家金融与发展实验室副主任

浙商银行首席经济学家

2016年2月，我们正式启动了“富滇-格莱珉扶贫贷款”项目，通过技术合作的方式，由富滇银行委托格莱珉有限公司在大理市太邑乡建立项目部，开发创新扶贫小额信贷产品——富滇-格莱珉扶贫贷款，为项目点及周边区域的建档立卡贫困户及其他低收入农村居民提供小额贷款和培训支持，帮助建档立卡的贫困户特别是贫困妇女，建立自己的小微企业，使她们以及她们的家庭摆脱困难，过上更好的生活。富滇银行引入格莱珉银行模式，根本目的是希望借助格莱珉成熟的商业模式和技术手段，为云南省的脱贫攻坚工作提供一个新的模式和样本。《穷人的理财经》一书介绍的印度、孟加拉国和南非穷人社区的理财生活反映了格莱珉模式的良好效果，这极大地鼓励了我们。任何有志于扶贫金融项目的个人和组织，都应该阅读此书。

——夏蜀

富滇银行董事长

“拥抱金融界不可接触者”，是我一直在做的事情。《穷人的理财经》一书向读者展示了其他国家的穷人是怎样通过社群模式满足家庭的金融需求的。而社群精神正是格莱珉中国倡导的核心内容。我相信读者通过此书将会对“穷人银行”产生更加深刻的理解和思考。

——高战

格莱珉中国首席执行官

商品目录

第一章 穷人的理财经 //001

理财日记//006

投资组合//015

量少，不规律，不可预测//017

应对风险和建立应急资金//020

投资组合观//021

令人困惑的价格//023

重新构想微型金融//026

可靠性——在全球范围内提供给穷人//029

第二章 日常困境 //033

小的余额，大的现金流//039

多种多样的不稳定职业//042

低收入//045

不可预知性//046

正式工作是否完全保障安全？//050

理财伙伴//054

小额借与贷//057

三重打击//061

进入正式机构？//066

结论//070

第三章 应对风险 //075

与风险同行//079

获得保护//081

东拼西凑//094

健康问题就是经济问题//099

道德风险的两面//101

创建更好的工具//104

第四章 聚沙成塔：累积有用的大额资金 //109

穷人能存钱吗？——相当能//114

形成大额资金//118

然后是用掉它们//120

存钱和借钱：蓄能器和加速器//127

并非总是那么好//143

结论//150

精彩书摘

记者、政治家、国际组织和摇滚明星们让公众对全球不平等有了越来越清晰的感知。报刊经常会对全球贫困率和全球旨在降低这个比率的各种运动进行报道。人均日收入低于2美元已经成为公认的界定贫困的标准。世界银行在2005年的统计称有26亿人属于这个范畴——占到人类的五分之二。在这26亿人中，*贫困的9亿人每天收入还不到1美元。

对于不处在这种境况中的我们来说，很难想象得出要怎样靠这么微薄的收入来生活。我们甚至也没有试图去想象。我们只是假定，依靠低得如此不可思议的收入，穷人们除了糊口之外也没法做其他事了。我们认为，他们摆脱贫困只能指望国际上的慈善支持，或者自身逐渐融入全球化的经济。于是，有关全球贫困的*激烈的争论，就是围绕援助款的流向和债务减免，围绕全球化的好处与坏处。1而穷人到底如何自力更生，这方面的讨论却很少听到。你怎么能靠着1美元或2美元过一天呢？如果这很难想象，那身处这样的环境中你要怎么富起来，就更难想象了。

请设想一下，你家的收入确实只有人均每天2美元甚至更少。如果你也处在这样的境地，那几乎可以肯定你是处在非正式经济体中，只偶尔找到工作，或者是兼职，或者是自雇。关于怎么靠2美元每天来生活，得到讨论*少的一点是，实际上你每天连这个数量也拿不到。2美元每天只是一个均值。有时候你赚得比这个多，有时候你又赚得比这个少，通常可能你一分钱也没赚到。此外，政府能提供的帮助很有限，就算有，程度也很低。你*大的支持来源是你的亲戚和邻居，不过大多数时候你只能依靠你自己。

你的大多数钱都花在了必需品上，*大头的是食品。那么你怎么做预算呢？你怎么能保证每天都有吃有喝，而不是赚了钱那几天才能填饱肚子呢？如果这已经够难的了，那你又怎么应对突发的紧急状况呢？你怎么能保证在孩子生病的时候能付得起医药费呢？就算没有这样的紧急状况，那你怎么能慢慢存起钱来有朝一日应对大笔的支出呢，比如房子和家具，孩子的教育和结婚费用，以及你自己的养老费用？总而言之，你怎么能靠这么少的钱来理财过日子呢？