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産品特色

編輯推薦

　　《互聯網消費金融》作為專門為互聯網消費金融編寫的實用指南和實戰手冊，一改傳統的要麼羅列一堆政策，讓讀者“看花眼”，要麼說教式地提供很多科普知識，讓讀者很難用得上，它以實用性、看得懂為齣發點，盡可能用大白話的方式把消費金融這個新體係講透、講好、講精，讓讀者學有所用、學即能用。同時，也能為相關政府部門製訂消費金融公共政策提供決策參考，為後續的消費金融問題研究提供理論藉鑒。

內容簡介

　　《互聯網消費金融》：消費已成為中國經濟主要發展動力，進一步激活消費的消費金融也上升到國傢戰略，蘊含70萬億藍海市場，一大批銀行、證券、基金、保險、小貸、擔保、電商、零售、房地産、旅遊等産業紛紛涉足。以消費金融引導消費和普惠金融升級，以供給創新創造消費需求，不僅將進一步刺激居民消費，擴大內需，更好滿足居民消費需求，還可拉動産業轉型升級，推動粗放型經濟增長轉變為高效、高質型經濟提升，也成為供給側結構性改革的核心要素。

作者簡介

　　劉洋，研究員，浙江師範大學經濟與管理學院、中非國際商學院院長助理，消費金融行業組織和專業智庫——中國電子商務協會消費金融專業委員會主任，北京師範大學政府管理研究院副院長、公共治理研究中心副主任。金融與中小企業研究中心主任。

內頁插圖

精彩書評

隨著消費能力提升、消費觀念轉變，信用消費、超前消費的消費模式逐漸被消費者接受。這本書不僅是消費金融的“理論宣傳冊”，更是“實戰工具書”，希望它能夠成為3000 萬從業者身邊的培訓教材、10 億消費者身邊的消費指引。
—孫希嶽 原中國人民保險公司總經理，國務院派駐國有重點金融機構監事會主席

互聯網特彆是移動互聯網技術在消費金融領域的應用，使得消費金融服務更具普惠性，能夠覆蓋更多的中低端用戶群體。本書作為首本互聯網消費金融專著，能夠幫助金融機構從服務大行業、大企業、大客戶的紅海競爭，轉嚮服務大學生、農民工等中低收入群體的藍海市場，將金融運作擴展到全生命周期消費的各個場景。
—唐任伍 教授，博導，浙江師範大學經濟與管理學院院長，北京師範大學政府管理研究院院長

本書所闡述的消費金融核心在於，消費者由原來的購買産品、滿足消費需求，與商傢是單一的買賣關係、對立關係，轉化為降低一次性消費成本、消費獲得返利、 幫助商傢開發新客戶獲得迴報的消費商，消費商與商傢形成聯盟關係，像騰訊微商、京東白條、雲聯惠、螞蟻金服、工行融e 購等平颱就做瞭有益探索。而消費金融平颱的價值在於撮閤消費與供給的精準匹配，實現傳統産品利潤以外的價值增值。
——何　霞 教授級高工，工信部中國信息通信研究院政策與經濟研究所副總工程師

傳統的消費貸産品—房貸因房價高漲，樓市高庫存而萎縮，一旦房價暴跌，房子不值錢，失業潮來臨，存在違約風險。高房價抑製其他消費，尤其是頻度高的日常消費和休閑消費。本書通過係統闡述互聯網消費金融運作機製，闡述瞭“價格消費到價值消費”“計劃消費到快樂消費”，讓消費者能消費、敢消費、願消費，構建金融機構、商傢和消費者共贏的利益共同體。
—宋　玲 中國電子商務協會會長，中國互聯網金融研究院院長

西方國傢將契約視為個人、企業的di一行為準則，失約為耶穌遺棄、世人唾棄，所以敢於利用消費金融來刺激消費。中國信奉“儒術誠行，天下大富”的儒傢倫理，消費貸的呆賬、壞賬率遠遠低於企業貸。中國的消費金融市場十分廣闊，本書作為探索探路的普及讀物，將為更多從業者創新開發消費金融産品，消費者習慣於應用消費金融，提供實用可操作的輔導和方案。
—林　坤 原商務部駐外商務參贊、外資司副司長

經濟轉型與新常態決定瞭消費將成為拉動中國經濟增長的主動力，而消費加速度需要消費貸助力。消費金融在高歌猛進的同時也要注意貸款者違約、互聯網消費金融平颱安全、從業機構閤規閤約等風險。本書結閤新監管政策，構建瞭基於大數據的金融資産透明可追溯的監管新體係。
—崔明謨 商務部中國國際經濟閤作學會會長

中國人傳統上習慣賺瞭再消費，美國人喜歡藉錢消費再賺錢還貸。對於新生代人群，通過分期等信貸形式提前消費已經成為比較普遍的觀念。在刺激內需的大前提下，讓原本因為缺錢無法激發的需求提前釋放，也成為瞭一個政策的取嚮。正因此，2016 年政府工作報告中提及瞭消費金融這個2015 年工作報告中沒有的新概念。本書結閤近年來消費金融的主要模式和案例，對消費金融運作進行瞭係統全麵闡述，能夠作為該領域發展的重要參考讀物。
—楊永恒 教授，博導，清華大學公共管理學院副院長

萬億消費金融市場已經到來，本書做瞭如下解讀，幫助金融、消費、電商、銀行等從業機構分享新一輪財富盛宴：如何從控製用戶錢包到控製用戶消費升級？如何通過控製消費實現業務擴張和提升競爭力？如何通過消費貸款到分享全消費産業鏈的收益？如何獲得消費金融的入口？等等。
—潘　彬 溫州大學金融研究院、溫州市金融研究院執行院長

盡管消費金融蘊藏瞭萬億市場，但是隨著更多玩傢進入，消費金融戰國時代即將來臨。可以說，零首付時代已經到來，零首付零利率還遠嗎？利息大戰、搶消費者大戰很快到來的背景下，本書重點圍繞如何控製消費的全鏈條進行分析和解讀，不失為一本實用的競爭戰略工具書。
—徐　源 中國市場學會副會長，中國生産力發展中心、中國公關學會、中國營銷學會、中國品牌學會高級顧問，原小天鵝集團營銷副總裁

這是一本為廣大消費者朋友編寫的消費金融實用指南。隨著“80 後”“90 後”成長為消費市場的主流消費人群，年輕人消費觀念更加多樣開放，再加上居民收入的不斷增加、社保體係的逐步健全、消費環境的逐漸改善，消費者開始敢消費，也願消費。社會主流的消費模式由傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費，消費金融的發展迎來瞭曆史性的機遇。
—梁葆真 高級經濟師，律師，中國城鄉發展基金會理事長，中國物流協會副會長

本書的部分成果已為工商銀行、中國銀行、太平保險、阿裏巴巴、京東金融、陸金所、晉商銀行、鏈傢地産、陽光保險、招商銀行信用卡中心、民生銀行、重慶銀行、蘇寜電器、五糧液、濾州老窖、亞洲財經、雲聯惠、邦薈網、壹購物、晉商消費金融公司、亞寶投資、興輝陶瓷、金牌衛浴、澳斯曼衛浴、 嘉麗士漆、皇朝傢私、福溢傢居、博德陶瓷、峨眉山盡膳口福、山東魯能、洪福環宇、江山城餐飲、黑龍潭景區、通帝國際文化投資公司、北京市麯劇團、京純養蜂專業閤作社、鷹目網、熱風傳媒、王緻和、江蘇永鴻集團、潤禾生物有機肥、鑫記偉業、幸福消費金融公司、甘肅省農村信用閤作社、海峽銀行、晉城農商行、昆侖銀行、許都農商行、營口銀行、西安銀行、張傢口銀行、武都農村閤作銀行、邯鄲銀行、宜賓農商行、北京銀行、光華教育等幾韆傢銀行、消費金融公司、電商、消費企業，上萬名中高層管理人員、産品經理、消費商、投資人共同見證和獲益。
—郭勇 律師，中國電子商務協會消費金融專業委員會秘書長

目錄

目錄

第1章 “十三五”：誰在贏？誰在輸？誰在路上？　　
第1 節　三年新常態：中國經濟不一樣的再解讀　　
第2 節　五年新起點：中國經濟路在何方　　
第3 節　新藍海—打開萬億消費金融的寶盒　　
第4 節　 1+1 的誘惑—“互聯網+ 消費金融”的第一輪瘋狂和危機　　

第2章 三駕馬車的領頭羊：大消費時代何時真正到來？　　
第1 節　商業時代五次大變局背後的消費變化　　
第2 節　百萬億元存款背後的無奈：消費畸形與消費萎縮　　
第3 節　當前中國居民消費結構分析　　
第4 節　近年來國傢刺激消費的重點政策解讀和盤點　　

第3章 老百姓身邊的普惠金融：消費金融的前世今生　　
第1 節　消費金融的前世今生　　
第2 節　國內消費金融發展曆程　　
第3 節　互聯網消費金融成為主流　　
第4 節　警惕今天的信用卡亂象嚮消費金融蔓延　　

第4章 老兵不老：銀行消費金融業務逆襲　　
第1 節　銀行業集體過鼕　　
第2 節　醜小鴨蛻變白天鵝：銀行消費金融業務成為“香餑餑”　　
第3 節　大象如何跳舞：國有銀行巨頭消費金融反擊戰　　
第4 節　進階第一方陣的“野心”—中小銀行消費金融掠奪戰　　
第5 節　銀行玩轉消費金融五大攻略　　
第6 節　1=1+ ？—銀行信用卡業務與消費金融業務競閤　　

第5章 新玩傢進場：消費金融公司攪動風雲　　
第1 節　“狂歡”來瞭：消費金融公司試點迎來“井噴”　　
第2 節　試圖與銀行不一樣：消費金融公司謀求差異化生存空間　　
第3 節　橙色警報：消費金融公司的“六宗罪”　　

第6章 極度競爭和極度增長：電商公司以控製消費來控製消費金融　　
第1 節　電商公司的核心戰略：要做消費金融裏的快消品　　
第2 節　阿裏巴巴的危與機：21 世紀的消費金融達人馬雲　　
第3 節　虧損大戶的盈利夢：京東消費金融爆款　　
第4 節　“朋友圈”的熟人經濟：微商打造“全民”消費金融　　

第7章 最後的救命稻草：P2P 網貸的“消費金融夢”　　
第1 節　傳統玩法“宕機”：P2P 全行業進入高危期　　
第2 節　狼愛上羊？—P2P 與消費金融的熱戀　　
第3 節　P2P 平颱如何以聯盟模式嚮普通消費者“賣錢”　　

第8章 應對過剩經濟的新競爭策略：消費企業的“消費金融夢”　　
第1 節　搶占時代高地：傳統企業全麵擁抱“互聯網+”　　
第2 節　聯盟+ 自建：消費企業謀略消費金融　　

第9章 低風險穩定迴報的金融工具：消費金融的衍生金融資産運作　　
第1 節　破解“資金荒”的良藥：消費貸資産證券化　　
第2 節　消費信托：為消費而進行的投資理財　　

第10章 從消費到消費資本：消費價值鏈的二次分配　　
第1 節　消費者與商傢構建利益共同體：解碼消費資本1.0　　
第2 節　消費者成為消費商：解碼消費資本2.0　　
第3 節　實踐中的“傳銷”爭議：被異化的消費資本　　

第11章 做70 萬億藍海市場的勝者：互聯網消費金融運作實戰　　
第1 節　 亂花也不迷人眼：不同消費金融機構、模式、産品“對對碰”　　
第2 節　盛宴狂歡前的冷靜：互聯網消費金融模式復盤　　
第3 節　庖丁解牛：以消費貸為例解讀産品創新攻略　　
第4 節　網點思維到互聯網思維：大數據在消費金融中的應用　　
第5 節　如何激活消費金融用戶：精準營銷與全網營銷　　
第6 節　不拼爹拼風控：互聯網消費金融全過程風險管理　　
第7 節　搶人纔還是培養人纔：互聯網消費金融機構團隊建設　　

結語　　

精彩書摘

盛宴狂歡前的冷靜：互聯網消費金融模式復盤
一、定戰略前的選擇：“大而全”還是“小而強”

現在很多新創或者轉型做互聯網消費金融的機構都比較浮躁，以賺快錢，短期爆款為目標，提齣瞭顛覆行業做老大等不切實際的目標。盡管創業者的創業激情可嘉，但是盲動蠻乾的結果往往並不如意。
對於各種機構而言，可能選擇不同的互聯網消費金融模式，但是定戰略前，必然要理性思考：你可以挑戰權威，但並不一定要成為馬雲或者打敗馬雲。但要緊跟消費變化趨勢，尋找專業化、垂直化細分市場，投入優勢資源確保自己在縫隙市場中取得霸主地位，也就是專業領域領先，成為隱形冠軍。

1．“天下第一”的煩惱
由於互聯網消費金融從消費、金融兩個端口切入，則可能形成天量的交易規模，也催生齣瞭一大批幾十億元、幾百億元、上韆億元的專業公司、業務群。但是，很多機構熱衷於多元化、多樣化擴張，比如說推齣瞭名目繁多的消費貸産品，但是對具體的消費場景並沒有精準滲透或者控製，因而産品的市場反饋平淡也就是意料之中的事情。
反過來小公司、專業化的優勢在於沒有曆史負擔，輕裝簡從，看準機會，集中力量、集中有限資源、花小錢辦大事，一路走到燈下黑，不怕失敗，敢闖敢乾，如同毛主席說的，大不瞭從頭再來。
而一些大企業卻因為做大後染上瞭“大企業病”，沉迷過去，在曆史成績單上看不到未來，喪失創新創業動力，因循守舊，跟不上時代步伐。例如，柯達第一個掌握瞭數碼照相技術，但是公司決策緩慢，公司政治鬥爭激烈，沒能將數碼技術應用到民用照相機，隻敢用於醫療等專業領域，最後失敗，被富士、愛國者等跟隨者超越。隨著智能手機興起，單純擁有數碼照相技術也是被邊緣化的，因此德國萊卡照相機公司與華為閤作，推齣瞭手機數碼拍照的頂級配置型手機，力圖顛覆三星手機和蘋果手機。
所以說，大公司要想“大象跳舞”，隻能像海爾張瑞敏那樣，做到世界500 強時，沒有喝慶功酒，而是將公司拆成2000 個創客，自負盈虧，自謀齣路，嚮“大企業病”開刀。

2．路徑選擇的思考
無論是做一傢獨立的消費金融公司，還是在現有體係上做消費金融，都必須思考自身的互聯網消費金融路徑：
一是你是做一傢互聯網公司？還是消費商傢？還是消費金融公司？還是銀行？也就是做平颱還是消費入口、資金入口。什麼都做，什麼都能做好嗎？新手上路恐怕還是用專業化來實現彎道超車。
二是平颱思維黏住利益共同體所有成員。阿裏巴巴之所以能夠領先一步，就是利益共同體、命運共同體思維運作的成果，黏住瞭商傢、用戶、上下遊所有環節，而不是控製。未來産業、社會形態是專而強，聯盟化來匯聚上下遊資源，各自奉獻，各取所需，成為共生共贏的生態圈。

二、再思考：四個“消費”背後的商業思考

我們認為，消費金融最核心的是消費，先有瞭消費，纔可能有後麵的金融運作增值，因此消費金融≠金融、消費金融≠消費、消費金融≠互聯網金融。在互聯網新興技術解決瞭綫上小額、分散、高頻等大數據難關後，互聯網消費金融則真正意義上實現瞭“消費金融化、金融生活化，金融資源錯期配置帶來增值”。而要達到消費的最佳體驗，企業必須做到給予消費者優質的産品體驗，以及嚮消費者分享消費鏈各個環節可能産生的增值，尊重消費者的消費主權，也獲得控製消費帶來的規模效益，這樣商傢和消費者的關係就可能是長期穩固的。

1．價格消費到價值消費：如何讓消費者感覺便宜和得實惠《詩經·衛風·木瓜》有雲：“投我以木瓜，報之以瓊琚。匪報也，永以為好也。投我以木桃，報之以瓊瑤。匪報也，永以為好也。投我以木李，報之以瓊玖。匪報也，永以為好也。”作者始稷用一篇談情說愛的詩，解讀瞭今天商業社會的至高真理—“讓消費者占便宜得實惠，纔能培育忠誠客戶”。木瓜、木桃、木李是消費者訴求，瓊琚、瓊瑤、瓊玖是商品價值，如果價值大於價格，就能獲得消費者。
其一，好的産品會讓人覺得物超所值。因此，消費金融的前提是商傢能夠提供優質産品，這是前提，無論金融運作價值的誘惑有多大。有些商傢認為能夠為消費者帶來後續的金融增值，而忽視産品質量，顯然是無源之水。滿足不瞭用戶的消費需求，商傢的實質就仍是投資，無法形成消費黏性和消費規模，也很難實現規模化的消費金融運作。
其二，有用的産品讓人覺得物有所值。如果商傢試圖用消費金融的增值預期來綁架消費者的消費，讓消費者購買很多無用的産品，顯然本末倒置。即使消費者買單瞭，他們也期望從商傢那裏獲得收益迴報，來彌補購買無用産品的“消費損失”。例如，一些消費返現平颱就是許以高額返還的誘惑，造成消費者亂消費、假消費。因此，商傢應該通過消費金融運作，刺激用戶敢消費、願消費、能消費，將潛在的剛性、有用需求激發齣來。
其三，商品對消費者第一刺激因素依然是價格，也就是在可容忍的時間、空間範圍內，消費者支付的代價。過去市場競爭最有殺傷力的武器就是價格，價格戰是把“雙刃劍”，有可能讓商傢為瞭維係銷量和低價，而犧牲産品質量。當消費者事後諸葛亮，發現便宜沒好貨時，簡單價格戰的市場紅利越來越小。近幾年，一些領軍型企業為瞭清除尾隨的競爭對手，對價格戰做瞭改良，如格力在夏季會掀起空調價格戰，因為空調的銷售旺季在夏季，格力希望做大銷量來彌補降價損失，也就是以量換價。服裝公司在夏季銷售鼕天服裝時，價格遠低於鼕天銷售，目的就是降價清庫存。從這個角度來講，商傢開始利用銷售淡旺季來閤理祭齣價格屠刀。
不過，消費金融進入消費鏈條後，商品價格則不一定是消費者考慮的唯一因素。在産能過剩、庫存過剩的時代，尤其是伴隨經濟下行周期內，商傢必須去産能、去庫存纔能活下去，本身不得不降價促銷，消費者可選擇性很多，空調、傢電、電腦、手機等大部分産品都有多個廠商可以選擇，甚至質量品牌也相差無幾。那麼，消費金融所帶來的提前消費、提升消費體驗性、讓利讓惠給消費者、消費帶來增值並以股利、利息迴報消費者、消費者可以成為消費商……則成為新的競爭法寶，並能讓商傢黏住用戶、控製消費，利潤獲取和分享就不局限在産品利潤本身瞭。
其四，用貴族的標準迴報富裕階層，用富裕階層的標準迴報中産階級，用中産階級的標準迴報屌絲。不同消費者對於消費金融所産生的價值，敏感度、認可度是不一樣的。從價格上說，淘寶的九塊九包郵模式永遠打動不瞭中高收入群體，因為他們更強調質量和體驗。從消費金融的增值上來說，中低收入群體有點實惠就燦爛，也容易被誘導，但是富裕階層更看重大額投資迴報，所以你給富人談消費貸，你給低收入者談消費信托，恐怕就是對牛彈琴，做無用功。
其五，無論依靠什麼産生溢價、占據主動權，首先必須在消費者心目中形成價值觀念，也就是韆萬彆忽視品牌價值。應該說，品牌價值是難以量化的，但是根植於消費者心中則可能無限大。例如，一款二綫品牌的手機即使拓展“零首付、零利息”的消費貸，來讓消費者零元購機得實惠，客戶量增長也不一定很顯著。但是蘋果手機價格再高依然門庭若市，這就是品牌價值差距造成的，二綫品牌手機的消費金融溢價不能彌補品牌價值差距。還有一些新興的消費返現類電商平颱做不起來的重要原因就是與阿裏、京東的品牌價值差距太大。
其六，植根於消費者心中的價值，是通過對比形成。《易經》比卦：“六四，外比之，貞吉。”要獲得消費者的認可，最後的價值落地要做到“道若極三境”中的—信任。至今，中國消費者已經對價格戰極度麻木，加之食品安全、假冒僞劣等商傢損害消費者權益的事情層齣不窮，甚至産生瞭逆反心理。沒有信任，價值就不成立，再低的價格，也不是占便宜。例如，互聯網金融平颱這兩年齣事的達到行業20% 左右，嚴重破壞瞭用戶金融消費的信任基礎，即使再高的投資迴報承諾、天量的注冊資本，用戶都變得小心謹慎，很難相信。
綜上所述，我們可以明確，消費金融的發動機是消費，操盤手依然是商傢。誰都知道消費者想要占便宜，但怎麼讓消費者感覺自己在占便宜？纔是商傢運作消費金融的本質—超齣消費者預期，就是讓消費者占便宜。

前言/序言

推薦序



互聯網消費金融——中國經濟轉型升級的下一個風口



近年來，我國城鄉居民的消費需求保持瞭較為強勁的增長勢頭。根據國傢統計部門的數據，2015 年全國社會消費品零售總額達到30.09 萬億元，同比增長10.7%。消費占GDP 比例已達64%，超過“十二五”規劃（45%）預期。同時，城鄉居民傢庭的人均可支配收入逐年增加，也為居民的消費需求和消費支齣進一步增長提供瞭堅實基礎。我國人均GDP 已超過7000 美元，消費結構正在從吃、穿等生存型消費嚮教育、旅遊等發展型和品質型消費過渡。在國傢促進消費的背景下，消費升級使得消費金融市場迎來爆發時刻。

習近平總書記強調：供給側結構性改革重點是解放和發展社會生産力，用改革的辦法推進結構調整，減少無效和低端供給，擴大有效和中高端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生産率。2016 年政府工作報告提齣：在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸産品。

以消費金融的主要模式消費貸為例，主要是指以小額、分散為原則，為消費者提供以 互聯網消費金融 下載 mobi epub pdf txt 電子書

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快遞哥服務很好

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國內外徵信介紹的都很好！

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期待閱讀

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物流好神速。正在觀摩消化。

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好東西值得學習 希望大傢都買

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多看點書多長點知識吧。

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消費金融論，，還不錯。

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好的很，不錯的

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