互聯網消費金融 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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劉洋 著

圖書標籤:

• 金融科技
• 消費金融
• 互聯網金融
• 金融創新
• 普惠金融
• 風險管理
• 大數據
• 金融監管
• 數字經濟
• 商業模式

齣版社： 北京大學齣版社

ISBN：9787301272978

版次：1

商品編碼：11993504

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2016-07-01

用紙：純質紙

頁數：236

字數：225000

産品特色

編輯推薦

　　《互聯網消費金融》作為專門為互聯網消費金融編寫的實用指南和實戰手冊，一改傳統的要麼羅列一堆政策，讓讀者“看花眼”，要麼說教式地提供很多科普知識，讓讀者很難用得上，它以實用性、看得懂為齣發點，盡可能用大白話的方式把消費金融這個新體係講透、講好、講精，讓讀者學有所用、學即能用。同時，也能為相關政府部門製訂消費金融公共政策提供決策參考，為後續的消費金融問題研究提供理論藉鑒。

內容簡介

　　《互聯網消費金融》：消費已成為中國經濟主要發展動力，進一步激活消費的消費金融也上升到國傢戰略，蘊含70萬億藍海市場，一大批銀行、證券、基金、保險、小貸、擔保、電商、零售、房地産、旅遊等産業紛紛涉足。以消費金融引導消費和普惠金融升級，以供給創新創造消費需求，不僅將進一步刺激居民消費，擴大內需，更好滿足居民消費需求，還可拉動産業轉型升級，推動粗放型經濟增長轉變為高效、高質型經濟提升，也成為供給側結構性改革的核心要素。

作者簡介

　　劉洋，研究員，浙江師範大學經濟與管理學院、中非國際商學院院長助理，消費金融行業組織和專業智庫——中國電子商務協會消費金融專業委員會主任，北京師範大學政府管理研究院副院長、公共治理研究中心副主任。金融與中小企業研究中心主任。

內頁插圖

精彩書評

隨著消費能力提升、消費觀念轉變，信用消費、超前消費的消費模式逐漸被消費者接受。這本書不僅是消費金融的“理論宣傳冊”，更是“實戰工具書”，希望它能夠成為3000 萬從業者身邊的培訓教材、10 億消費者身邊的消費指引。
—孫希嶽 原中國人民保險公司總經理，國務院派駐國有重點金融機構監事會主席

互聯網特彆是移動互聯網技術在消費金融領域的應用，使得消費金融服務更具普惠性，能夠覆蓋更多的中低端用戶群體。本書作為首本互聯網消費金融專著，能夠幫助金融機構從服務大行業、大企業、大客戶的紅海競爭，轉嚮服務大學生、農民工等中低收入群體的藍海市場，將金融運作擴展到全生命周期消費的各個場景。
—唐任伍 教授，博導，浙江師範大學經濟與管理學院院長，北京師範大學政府管理研究院院長

本書所闡述的消費金融核心在於，消費者由原來的購買産品、滿足消費需求，與商傢是單一的買賣關係、對立關係，轉化為降低一次性消費成本、消費獲得返利、 幫助商傢開發新客戶獲得迴報的消費商，消費商與商傢形成聯盟關係，像騰訊微商、京東白條、雲聯惠、螞蟻金服、工行融e 購等平颱就做瞭有益探索。而消費金融平颱的價值在於撮閤消費與供給的精準匹配，實現傳統産品利潤以外的價值增值。
——何　霞 教授級高工，工信部中國信息通信研究院政策與經濟研究所副總工程師

傳統的消費貸産品—房貸因房價高漲，樓市高庫存而萎縮，一旦房價暴跌，房子不值錢，失業潮來臨，存在違約風險。高房價抑製其他消費，尤其是頻度高的日常消費和休閑消費。本書通過係統闡述互聯網消費金融運作機製，闡述瞭“價格消費到價值消費”“計劃消費到快樂消費”，讓消費者能消費、敢消費、願消費，構建金融機構、商傢和消費者共贏的利益共同體。
—宋　玲 中國電子商務協會會長，中國互聯網金融研究院院長

西方國傢將契約視為個人、企業的di一行為準則，失約為耶穌遺棄、世人唾棄，所以敢於利用消費金融來刺激消費。中國信奉“儒術誠行，天下大富”的儒傢倫理，消費貸的呆賬、壞賬率遠遠低於企業貸。中國的消費金融市場十分廣闊，本書作為探索探路的普及讀物，將為更多從業者創新開發消費金融産品，消費者習慣於應用消費金融，提供實用可操作的輔導和方案。
—林　坤 原商務部駐外商務參贊、外資司副司長

經濟轉型與新常態決定瞭消費將成為拉動中國經濟增長的主動力，而消費加速度需要消費貸助力。消費金融在高歌猛進的同時也要注意貸款者違約、互聯網消費金融平颱安全、從業機構閤規閤約等風險。本書結閤新監管政策，構建瞭基於大數據的金融資産透明可追溯的監管新體係。
—崔明謨 商務部中國國際經濟閤作學會會長

中國人傳統上習慣賺瞭再消費，美國人喜歡藉錢消費再賺錢還貸。對於新生代人群，通過分期等信貸形式提前消費已經成為比較普遍的觀念。在刺激內需的大前提下，讓原本因為缺錢無法激發的需求提前釋放，也成為瞭一個政策的取嚮。正因此，2016 年政府工作報告中提及瞭消費金融這個2015 年工作報告中沒有的新概念。本書結閤近年來消費金融的主要模式和案例，對消費金融運作進行瞭係統全麵闡述，能夠作為該領域發展的重要參考讀物。
—楊永恒 教授，博導，清華大學公共管理學院副院長

萬億消費金融市場已經到來，本書做瞭如下解讀，幫助金融、消費、電商、銀行等從業機構分享新一輪財富盛宴：如何從控製用戶錢包到控製用戶消費升級？如何通過控製消費實現業務擴張和提升競爭力？如何通過消費貸款到分享全消費産業鏈的收益？如何獲得消費金融的入口？等等。
—潘　彬 溫州大學金融研究院、溫州市金融研究院執行院長

盡管消費金融蘊藏瞭萬億市場，但是隨著更多玩傢進入，消費金融戰國時代即將來臨。可以說，零首付時代已經到來，零首付零利率還遠嗎？利息大戰、搶消費者大戰很快到來的背景下，本書重點圍繞如何控製消費的全鏈條進行分析和解讀，不失為一本實用的競爭戰略工具書。
—徐　源 中國市場學會副會長，中國生産力發展中心、中國公關學會、中國營銷學會、中國品牌學會高級顧問，原小天鵝集團營銷副總裁

這是一本為廣大消費者朋友編寫的消費金融實用指南。隨著“80 後”“90 後”成長為消費市場的主流消費人群，年輕人消費觀念更加多樣開放，再加上居民收入的不斷增加、社保體係的逐步健全、消費環境的逐漸改善，消費者開始敢消費，也願消費。社會主流的消費模式由傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費，消費金融的發展迎來瞭曆史性的機遇。
—梁葆真 高級經濟師，律師，中國城鄉發展基金會理事長，中國物流協會副會長

本書的部分成果已為工商銀行、中國銀行、太平保險、阿裏巴巴、京東金融、陸金所、晉商銀行、鏈傢地産、陽光保險、招商銀行信用卡中心、民生銀行、重慶銀行、蘇寜電器、五糧液、濾州老窖、亞洲財經、雲聯惠、邦薈網、壹購物、晉商消費金融公司、亞寶投資、興輝陶瓷、金牌衛浴、澳斯曼衛浴、 嘉麗士漆、皇朝傢私、福溢傢居、博德陶瓷、峨眉山盡膳口福、山東魯能、洪福環宇、江山城餐飲、黑龍潭景區、通帝國際文化投資公司、北京市麯劇團、京純養蜂專業閤作社、鷹目網、熱風傳媒、王緻和、江蘇永鴻集團、潤禾生物有機肥、鑫記偉業、幸福消費金融公司、甘肅省農村信用閤作社、海峽銀行、晉城農商行、昆侖銀行、許都農商行、營口銀行、西安銀行、張傢口銀行、武都農村閤作銀行、邯鄲銀行、宜賓農商行、北京銀行、光華教育等幾韆傢銀行、消費金融公司、電商、消費企業，上萬名中高層管理人員、産品經理、消費商、投資人共同見證和獲益。
—郭勇 律師，中國電子商務協會消費金融專業委員會秘書長

目錄

目錄

第1章 “十三五”：誰在贏？誰在輸？誰在路上？　　
第1 節　三年新常態：中國經濟不一樣的再解讀　　
第2 節　五年新起點：中國經濟路在何方　　
第3 節　新藍海—打開萬億消費金融的寶盒　　
第4 節　 1+1 的誘惑—“互聯網+ 消費金融”的第一輪瘋狂和危機　　

第2章 三駕馬車的領頭羊：大消費時代何時真正到來？　　
第1 節　商業時代五次大變局背後的消費變化　　
第2 節　百萬億元存款背後的無奈：消費畸形與消費萎縮　　
第3 節　當前中國居民消費結構分析　　
第4 節　近年來國傢刺激消費的重點政策解讀和盤點　　

第3章 老百姓身邊的普惠金融：消費金融的前世今生　　
第1 節　消費金融的前世今生　　
第2 節　國內消費金融發展曆程　　
第3 節　互聯網消費金融成為主流　　
第4 節　警惕今天的信用卡亂象嚮消費金融蔓延　　

第4章 老兵不老：銀行消費金融業務逆襲　　
第1 節　銀行業集體過鼕　　
第2 節　醜小鴨蛻變白天鵝：銀行消費金融業務成為“香餑餑”　　
第3 節　大象如何跳舞：國有銀行巨頭消費金融反擊戰　　
第4 節　進階第一方陣的“野心”—中小銀行消費金融掠奪戰　　
第5 節　銀行玩轉消費金融五大攻略　　
第6 節　1=1+ ？—銀行信用卡業務與消費金融業務競閤　　

第5章 新玩傢進場：消費金融公司攪動風雲　　
第1 節　“狂歡”來瞭：消費金融公司試點迎來“井噴”　　
第2 節　試圖與銀行不一樣：消費金融公司謀求差異化生存空間　　
第3 節　橙色警報：消費金融公司的“六宗罪”　　

第6章 極度競爭和極度增長：電商公司以控製消費來控製消費金融　　
第1 節　電商公司的核心戰略：要做消費金融裏的快消品　　
第2 節　阿裏巴巴的危與機：21 世紀的消費金融達人馬雲　　
第3 節　虧損大戶的盈利夢：京東消費金融爆款　　
第4 節　“朋友圈”的熟人經濟：微商打造“全民”消費金融　　

第7章 最後的救命稻草：P2P 網貸的“消費金融夢”　　
第1 節　傳統玩法“宕機”：P2P 全行業進入高危期　　
第2 節　狼愛上羊？—P2P 與消費金融的熱戀　　
第3 節　P2P 平颱如何以聯盟模式嚮普通消費者“賣錢”　　

第8章 應對過剩經濟的新競爭策略：消費企業的“消費金融夢”　　
第1 節　搶占時代高地：傳統企業全麵擁抱“互聯網+”　　
第2 節　聯盟+ 自建：消費企業謀略消費金融　　

第9章 低風險穩定迴報的金融工具：消費金融的衍生金融資産運作　　
第1 節　破解“資金荒”的良藥：消費貸資産證券化　　
第2 節　消費信托：為消費而進行的投資理財　　

第10章 從消費到消費資本：消費價值鏈的二次分配　　
第1 節　消費者與商傢構建利益共同體：解碼消費資本1.0　　
第2 節　消費者成為消費商：解碼消費資本2.0　　
第3 節　實踐中的“傳銷”爭議：被異化的消費資本　　

第11章 做70 萬億藍海市場的勝者：互聯網消費金融運作實戰　　
第1 節　 亂花也不迷人眼：不同消費金融機構、模式、産品“對對碰”　　
第2 節　盛宴狂歡前的冷靜：互聯網消費金融模式復盤　　
第3 節　庖丁解牛：以消費貸為例解讀産品創新攻略　　
第4 節　網點思維到互聯網思維：大數據在消費金融中的應用　　
第5 節　如何激活消費金融用戶：精準營銷與全網營銷　　
第6 節　不拼爹拼風控：互聯網消費金融全過程風險管理　　
第7 節　搶人纔還是培養人纔：互聯網消費金融機構團隊建設　　

結語　　

精彩書摘

盛宴狂歡前的冷靜：互聯網消費金融模式復盤
一、定戰略前的選擇：“大而全”還是“小而強”

現在很多新創或者轉型做互聯網消費金融的機構都比較浮躁，以賺快錢，短期爆款為目標，提齣瞭顛覆行業做老大等不切實際的目標。盡管創業者的創業激情可嘉，但是盲動蠻乾的結果往往並不如意。
對於各種機構而言，可能選擇不同的互聯網消費金融模式，但是定戰略前，必然要理性思考：你可以挑戰權威，但並不一定要成為馬雲或者打敗馬雲。但要緊跟消費變化趨勢，尋找專業化、垂直化細分市場，投入優勢資源確保自己在縫隙市場中取得霸主地位，也就是專業領域領先，成為隱形冠軍。

1．“天下第一”的煩惱
由於互聯網消費金融從消費、金融兩個端口切入，則可能形成天量的交易規模，也催生齣瞭一大批幾十億元、幾百億元、上韆億元的專業公司、業務群。但是，很多機構熱衷於多元化、多樣化擴張，比如說推齣瞭名目繁多的消費貸産品，但是對具體的消費場景並沒有精準滲透或者控製，因而産品的市場反饋平淡也就是意料之中的事情。
反過來小公司、專業化的優勢在於沒有曆史負擔，輕裝簡從，看準機會，集中力量、集中有限資源、花小錢辦大事，一路走到燈下黑，不怕失敗，敢闖敢乾，如同毛主席說的，大不瞭從頭再來。
而一些大企業卻因為做大後染上瞭“大企業病”，沉迷過去，在曆史成績單上看不到未來，喪失創新創業動力，因循守舊，跟不上時代步伐。例如，柯達第一個掌握瞭數碼照相技術，但是公司決策緩慢，公司政治鬥爭激烈，沒能將數碼技術應用到民用照相機，隻敢用於醫療等專業領域，最後失敗，被富士、愛國者等跟隨者超越。隨著智能手機興起，單純擁有數碼照相技術也是被邊緣化的，因此德國萊卡照相機公司與華為閤作，推齣瞭手機數碼拍照的頂級配置型手機，力圖顛覆三星手機和蘋果手機。
所以說，大公司要想“大象跳舞”，隻能像海爾張瑞敏那樣，做到世界500 強時，沒有喝慶功酒，而是將公司拆成2000 個創客，自負盈虧，自謀齣路，嚮“大企業病”開刀。

2．路徑選擇的思考
無論是做一傢獨立的消費金融公司，還是在現有體係上做消費金融，都必須思考自身的互聯網消費金融路徑：
一是你是做一傢互聯網公司？還是消費商傢？還是消費金融公司？還是銀行？也就是做平颱還是消費入口、資金入口。什麼都做，什麼都能做好嗎？新手上路恐怕還是用專業化來實現彎道超車。
二是平颱思維黏住利益共同體所有成員。阿裏巴巴之所以能夠領先一步，就是利益共同體、命運共同體思維運作的成果，黏住瞭商傢、用戶、上下遊所有環節，而不是控製。未來産業、社會形態是專而強，聯盟化來匯聚上下遊資源，各自奉獻，各取所需，成為共生共贏的生態圈。

二、再思考：四個“消費”背後的商業思考

我們認為，消費金融最核心的是消費，先有瞭消費，纔可能有後麵的金融運作增值，因此消費金融≠金融、消費金融≠消費、消費金融≠互聯網金融。在互聯網新興技術解決瞭綫上小額、分散、高頻等大數據難關後，互聯網消費金融則真正意義上實現瞭“消費金融化、金融生活化，金融資源錯期配置帶來增值”。而要達到消費的最佳體驗，企業必須做到給予消費者優質的産品體驗，以及嚮消費者分享消費鏈各個環節可能産生的增值，尊重消費者的消費主權，也獲得控製消費帶來的規模效益，這樣商傢和消費者的關係就可能是長期穩固的。

1．價格消費到價值消費：如何讓消費者感覺便宜和得實惠《詩經·衛風·木瓜》有雲：“投我以木瓜，報之以瓊琚。匪報也，永以為好也。投我以木桃，報之以瓊瑤。匪報也，永以為好也。投我以木李，報之以瓊玖。匪報也，永以為好也。”作者始稷用一篇談情說愛的詩，解讀瞭今天商業社會的至高真理—“讓消費者占便宜得實惠，纔能培育忠誠客戶”。木瓜、木桃、木李是消費者訴求，瓊琚、瓊瑤、瓊玖是商品價值，如果價值大於價格，就能獲得消費者。
其一，好的産品會讓人覺得物超所值。因此，消費金融的前提是商傢能夠提供優質産品，這是前提，無論金融運作價值的誘惑有多大。有些商傢認為能夠為消費者帶來後續的金融增值，而忽視産品質量，顯然是無源之水。滿足不瞭用戶的消費需求，商傢的實質就仍是投資，無法形成消費黏性和消費規模，也很難實現規模化的消費金融運作。
其二，有用的産品讓人覺得物有所值。如果商傢試圖用消費金融的增值預期來綁架消費者的消費，讓消費者購買很多無用的産品，顯然本末倒置。即使消費者買單瞭，他們也期望從商傢那裏獲得收益迴報，來彌補購買無用産品的“消費損失”。例如，一些消費返現平颱就是許以高額返還的誘惑，造成消費者亂消費、假消費。因此，商傢應該通過消費金融運作，刺激用戶敢消費、願消費、能消費，將潛在的剛性、有用需求激發齣來。
其三，商品對消費者第一刺激因素依然是價格，也就是在可容忍的時間、空間範圍內，消費者支付的代價。過去市場競爭最有殺傷力的武器就是價格，價格戰是把“雙刃劍”，有可能讓商傢為瞭維係銷量和低價，而犧牲産品質量。當消費者事後諸葛亮，發現便宜沒好貨時，簡單價格戰的市場紅利越來越小。近幾年，一些領軍型企業為瞭清除尾隨的競爭對手，對價格戰做瞭改良，如格力在夏季會掀起空調價格戰，因為空調的銷售旺季在夏季，格力希望做大銷量來彌補降價損失，也就是以量換價。服裝公司在夏季銷售鼕天服裝時，價格遠低於鼕天銷售，目的就是降價清庫存。從這個角度來講，商傢開始利用銷售淡旺季來閤理祭齣價格屠刀。
不過，消費金融進入消費鏈條後，商品價格則不一定是消費者考慮的唯一因素。在産能過剩、庫存過剩的時代，尤其是伴隨經濟下行周期內，商傢必須去産能、去庫存纔能活下去，本身不得不降價促銷，消費者可選擇性很多，空調、傢電、電腦、手機等大部分産品都有多個廠商可以選擇，甚至質量品牌也相差無幾。那麼，消費金融所帶來的提前消費、提升消費體驗性、讓利讓惠給消費者、消費帶來增值並以股利、利息迴報消費者、消費者可以成為消費商……則成為新的競爭法寶，並能讓商傢黏住用戶、控製消費，利潤獲取和分享就不局限在産品利潤本身瞭。
其四，用貴族的標準迴報富裕階層，用富裕階層的標準迴報中産階級，用中産階級的標準迴報屌絲。不同消費者對於消費金融所産生的價值，敏感度、認可度是不一樣的。從價格上說，淘寶的九塊九包郵模式永遠打動不瞭中高收入群體，因為他們更強調質量和體驗。從消費金融的增值上來說，中低收入群體有點實惠就燦爛，也容易被誘導，但是富裕階層更看重大額投資迴報，所以你給富人談消費貸，你給低收入者談消費信托，恐怕就是對牛彈琴，做無用功。
其五，無論依靠什麼産生溢價、占據主動權，首先必須在消費者心目中形成價值觀念，也就是韆萬彆忽視品牌價值。應該說，品牌價值是難以量化的，但是根植於消費者心中則可能無限大。例如，一款二綫品牌的手機即使拓展“零首付、零利息”的消費貸，來讓消費者零元購機得實惠，客戶量增長也不一定很顯著。但是蘋果手機價格再高依然門庭若市，這就是品牌價值差距造成的，二綫品牌手機的消費金融溢價不能彌補品牌價值差距。還有一些新興的消費返現類電商平颱做不起來的重要原因就是與阿裏、京東的品牌價值差距太大。
其六，植根於消費者心中的價值，是通過對比形成。《易經》比卦：“六四，外比之，貞吉。”要獲得消費者的認可，最後的價值落地要做到“道若極三境”中的—信任。至今，中國消費者已經對價格戰極度麻木，加之食品安全、假冒僞劣等商傢損害消費者權益的事情層齣不窮，甚至産生瞭逆反心理。沒有信任，價值就不成立，再低的價格，也不是占便宜。例如，互聯網金融平颱這兩年齣事的達到行業20% 左右，嚴重破壞瞭用戶金融消費的信任基礎，即使再高的投資迴報承諾、天量的注冊資本，用戶都變得小心謹慎，很難相信。
綜上所述，我們可以明確，消費金融的發動機是消費，操盤手依然是商傢。誰都知道消費者想要占便宜，但怎麼讓消費者感覺自己在占便宜？纔是商傢運作消費金融的本質—超齣消費者預期，就是讓消費者占便宜。

前言/序言

推薦序



互聯網消費金融——中國經濟轉型升級的下一個風口



近年來，我國城鄉居民的消費需求保持瞭較為強勁的增長勢頭。根據國傢統計部門的數據，2015 年全國社會消費品零售總額達到30.09 萬億元，同比增長10.7%。消費占GDP 比例已達64%，超過“十二五”規劃（45%）預期。同時，城鄉居民傢庭的人均可支配收入逐年增加，也為居民的消費需求和消費支齣進一步增長提供瞭堅實基礎。我國人均GDP 已超過7000 美元，消費結構正在從吃、穿等生存型消費嚮教育、旅遊等發展型和品質型消費過渡。在國傢促進消費的背景下，消費升級使得消費金融市場迎來爆發時刻。

習近平總書記強調：供給側結構性改革重點是解放和發展社會生産力，用改革的辦法推進結構調整，減少無效和低端供給，擴大有效和中高端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生産率。2016 年政府工作報告提齣：在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸産品。

以消費金融的主要模式消費貸為例，主要是指以小額、分散為原則，為消費者提供以消費為目的的貸款，具有單筆授信額度小、審批速度快、無須抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，並具有“消費+ 金融”的雙重屬性，用戶不但可以享有高質量個性化消費貸産品來更好地滿足消費需求，而且還具有潛在的賺錢機會（如消費信托）。應該說，消費金融能夠通過“消費金融化、金融生活化”，實現金融資源跨期、錯期配置，還可為消費尤其是電子商務提供良好金融服務環境。以消費金融引導消費和普惠金融升級，以供給創新創造消費需求，不僅將進一步刺激居民消費，擴大內需，更好地滿足居民消費需求、提高人民生活質量，還可以拉動産業轉型升級，推動粗放型經濟增長轉變為高效高質型經濟提升。

基於消費場景、用戶大數據的消費金融，通過“互聯網+”平颱進入瞭迅猛發展的高鐵車道。例如，阿裏巴巴、京東等大型電商平颱已經搭建瞭消費、支付、理財、貸款、保險、徵信、消費金融等綜閤性服務體係，豐富的綫上綫下消費場景、強大的風控體係、強有力的閤作夥伴勢必成為互聯網消費金融藍海的主力。值得關注的是，銀行等傳統金融機構“懂金融而不懂消費”，零售、食品、旅遊、教育等消費企業“懂消費而不懂金融”，電商、互聯網金融機構“懂互聯網而不懂消費金融”，以及消費者對消費金融普遍認知不足，從業人員素養不足、消費金融觀念缺失等對互聯網消費金融的快速規範發展帶來瞭挑戰。

本書作為首部專門為互聯網消費金融編寫的實用指南和實戰手冊，一改傳統的要麼羅列一堆政策，讓讀者“看花眼”，要麼說教式地提供很多科普知識，讓讀者很難用得上，它以實用性、看得懂為齣發點，盡可能用大白話的方式把消費金融這個新體係講透、講好、講精，讓讀者學有所用、學即能用。同時，也能為相關政府部門製訂消費金融公共政策提供決策參考，為後續的消費金融問題研究提供理論藉鑒。

在2016 年“兩會”召開之際，央行再次降準，這一政策再次從側麵鼓勵瞭居民消費。在經濟新常態下，我國經濟轉型升級將從投資拉動逐步嚮消費主導轉型。根據中國電子商務協會消費金融專業委員會的調研和測算，預計到2018 年，僅消費貸款將突破1 萬億元，通過消費貸刺激的增量消費市場將達到10 萬億元以上。以上這些數據錶明：消費金融市場蛋糕足夠大，目前尚處於探索培育階段，消費金融將是中國經濟轉型升級的“創新風口”。



宋 玲

中國電子商務協會會長、中國互聯網金融研究院院長

《數字浪潮下的金融變革》 一、 導言：金融的數字化基因 在信息技術突飛猛進的今天，金融業正經曆著一場深刻的、由數字化驅動的革命。這不是簡單的技術升級，而是金融服務模式、參與主體、風險管理乃至價值創造邏輯的全麵重塑。本書《數字浪潮下的金融變革》旨在深入剖析這一曆史性進程，探究數字技術如何滲透到金融的每一個角落，催生齣新的業態、新的機遇與新的挑戰。我們關注的不僅僅是錶麵的技術應用，更是其背後驅動的思維方式、商業邏輯和社會影響，力求為讀者呈現一幅全麵而生動的金融數字化圖景。 二、 數字技術如何重塑金融格局 1. 大數據與智能分析：洞察與決策的利器 數據驅動的風險定價： 傳統金融機構依賴有限的信用記錄進行風險評估，而大數據分析則能夠整閤更多元、更精細的數據維度（如消費行為、社交互動、交易流水等），構建更精準的信用畫像，實現差異化、動態化的風險定價。這不僅提升瞭金融機構的風險控製能力，也使得過去因信息不對稱而被排除在金融體係之外的群體（如小微企業、特定職業人群）能夠獲得更便捷、更優惠的金融服務。 個性化金融産品與服務： 通過對海量用戶數據的深度挖掘，金融機構可以洞察個體差異化的金融需求，從而設計齣高度定製化的産品，如個性化理財方案、定製化保險産品、精準推薦的貸款額度等。這種“韆人韆麵”的服務模式，極大地提升瞭用戶體驗和金融服務的滲透率。 智能投顧與量化交易： 大數據與人工智能（AI）的結閤，催生瞭智能投顧，為普通投資者提供專業級的投資建議和資産配置服務，降低瞭投資門檻。同時，在交易領域，量化交易利用算法和大數據分析進行高頻交易，提高瞭市場效率。 2. 人工智能（AI）與機器學習：賦能效率與智能化 自動化流程與降本增效： AI在信貸審批、反欺詐、客戶服務（智能客服）、閤規審查等環節的應用，顯著提高瞭金融業務的處理效率，降低瞭運營成本。機器人流程自動化（RPA）技術的引入，更是將大量重復性、規則性的工作交給機器完成，解放瞭人力資源。 智能風控與反欺詐： AI的機器學習算法能夠識彆異常交易模式，預測潛在的欺詐行為，並在第一時間發齣預警，有效保護用戶和金融機構的資産安全。 自然語言處理（NLP）： NLP技術使得機器能夠理解和處理人類語言，例如在智能客服中解答用戶疑問，分析海量文本數據（如新聞、財報）以輔助投資決策，或者進行輿情監控。 3. 區塊鏈技術：重塑信任與效率 去中心化與信任機製： 區塊鏈的分布式賬本技術，通過加密算法和共識機製，在不依賴中心化機構的情況下，實現瞭交易的公開透明、不可篡改。這為跨境支付、供應鏈金融、數字資産等領域帶來瞭顛覆性的變革。 提高交易效率與降低成本： 在一些場景下，區塊鏈技術可以繞過傳統中介環節，實現點對點交易，大大縮短瞭交易時間，降低瞭交易成本，尤其在涉及多方參與的復雜交易中優勢明顯。 數字身份與可信數據： 區塊鏈有望構建更安全、更可控的數字身份係統，以及實現數據的共享與溯源，為金融領域的信任重建提供瞭新的可能。 4. 雲計算與開放API：構建生態與互聯互通 彈性與可擴展性： 雲計算為金融機構提供瞭靈活、強大的IT基礎設施，使其能夠快速響應市場變化，彈性擴展計算資源，降低瞭IT投入和維護成本。 開放銀行與金融生態： 通過開放API（應用程序接口），金融機構將其核心服務能力以標準化的方式提供給第三方開發者，催生瞭“開放銀行”模式。這打破瞭傳統金融機構的圍牆，促進瞭跨界閤作，構建起更加開放、包容的金融生態係統，為消費者提供更豐富、更便捷的金融服務入口。 三、 新業態與新模式的湧現 1. 數字支付與移動支付的普及： 從掃碼支付到NFC，數字支付已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。它不僅改變瞭交易方式，也為金融機構積纍瞭海量用戶數據，成為連接用戶與更廣泛金融服務的入口。 2. 數字信貸與普惠金融的延伸： 基於大數據和AI的信用評估，數字信貸産品（如消費貸、小額貸款）能夠快速響應用戶需求，為中小微企業和個人提供便捷的融資渠道，有效拓展瞭金融服務的邊界，提升瞭金融普惠性。 3. 數字理財與智能投資： 互聯網理財平颱、智能投顧等産品的齣現，使得普通人能夠以較低的門檻參與到投資理財中，分散瞭投資風險，也讓財富管理變得更加 accessible。 4. 數字保險與模式創新： 基於場景的保險（如嵌入式保險）、按需保險、健康險等創新産品，通過數據分析精準定價，滿足瞭消費者多元化的風險保障需求。 5. 場景金融與生態協同： 將金融服務嵌入到生活、購物、齣行等各類應用場景中，實現“信貸隨心付，理財隨時查”，這種金融與實體經濟的深度融閤，創造瞭更高的用戶粘性和商業價值。 四、 挑戰與應對：風險、監管與未來 1. 數據安全與隱私保護： 海量數據的匯聚帶來瞭巨大的潛在風險，如何保障用戶數據的安全，防止泄露和濫用，是數字化金融麵臨的首要挑戰。 2. 網絡安全與技術風險： 互聯網環境下的金融活動更容易受到網絡攻擊，金融機構需要不斷加強技術防禦能力，應對各種潛在的安全威脅。 3. 金融穩定與監管適應： 新的金融業態和技術應用給傳統的金融監管帶來瞭挑戰。如何平衡創新與風險，建立適應數字化時代的監管框架，是各國監管機構共同麵臨的課題。 4. 算法偏見與公平性： AI算法在決策過程中可能存在偏見，導緻某些群體受到不公平對待。如何確保算法的公平性、透明度和可解釋性，是技術倫理和監管的重要議題。 5. 數字鴻溝與包容性： 確保所有群體都能享受到數字化金融的便利，避免技術進步加劇社會不平等，是實現真正普惠金融的關鍵。 五、 結論：擁抱變革，塑造未來 數字浪潮不是一股短暫的潮流，而是塑造金融業未來的強大力量。《數字浪潮下的金融變革》相信，隻有深刻理解並積極擁抱這場變革，金融機構纔能在激烈的市場競爭中保持領先地位。本書旨在提供一個深入的視角，幫助讀者理解數字技術對金融業的深遠影響，洞察未來的發展趨勢，並為應對挑戰、把握機遇提供思考。未來的金融，必將是更加智能、高效、普惠和安全的。

評分☆☆☆☆☆

我一直覺得，科技是推動社會進步的重要力量，而《互聯網消費金融》這本書，無疑展現瞭科技在金融領域所帶來的顛覆性變革。我曾以為，金融的本質是風險和收益的平衡，是精密的計算和嚴格的監管。然而，這本書似乎嚮我展示瞭，在互聯網的加持下，金融可以變得如此“輕盈”和“親民”。我很好奇，那些曾經遙不可及的金融服務，是如何通過互聯網技術，變得觸手可及？例如，那些針對年輕群體、小微企業等傳統金融服務難以覆蓋的群體，互聯網消費金融是如何做到精準服務和風險管理的？書中是否會探討一些創新的技術應用，比如，區塊鏈技術在支付和結算方麵的潛力，或者，利用自然語言處理技術來優化客服體驗？我對於“普惠金融”這個詞的概念在消費金融領域的具體實踐也充滿好奇。它究竟是如何通過科技的力量，讓更多人享受到平等的金融服務機會？我希望這本書能給我帶來一些驚喜，讓我看到科技不僅僅是冰冷的算法和代碼，更能成為連接人與金融、實現社會公平的橋梁。它或許能讓我對未來金融的發展方嚮，有一個更清晰的認知。

評分☆☆☆☆☆

這本書《互聯網消費金融》給我帶來的，不僅僅是知識，更是一種對未來金融趨勢的預判。我注意到，近年來，越來越多的傳統金融機構也在積極擁抱互聯網技術，推齣自己的綫上消費金融産品。這說明，互聯網消費金融已經不再是“野蠻生長”的初級階段，而是逐漸走嚮規範化和成熟化。但我依然感到有些睏惑，那就是這些不斷湧現的新産品、新模式，其核心的風險控製邏輯到底是什麼？它們是如何在保證業務快速擴張的同時，又能有效降低壞賬率的？書中是否會深入分析這些風險控製的“秘密武器”，比如，是如何利用大數據、人工智能、生物識彆等技術來識彆欺詐、評估信用？我特彆希望書中能有一些關於“黑灰産”的介紹，瞭解不法分子是如何利用消費金融的漏洞進行欺詐，以及金融機構又是如何與之對抗的。這不僅能讓我警惕潛在的風險，也能讓我對這個行業有更全麵的認識。另外，我對於“金融科技”（FinTech）這個概念在消費金融領域的具體體現也很好奇。它不僅僅是技術的應用，更是一種理念的革新。這本書是否會從這個角度去解讀，比如，金融科技如何賦能更廣泛的人群，如何降低金融服務的門檻，如何促進普惠金融的發展？我期待這本書能給我一些啓發，讓我不僅僅成為一個被動的消費者，更能成為一個積極主動的參與者，甚至是一個能夠辨彆和利用未來金融機遇的先知。

評分☆☆☆☆☆

我一直在思考，為什麼在傳統金融服務相對成熟的今天，互聯網消費金融依然能夠異軍突起，並且占據如此重要的市場份額？這本書《互聯網消費金融》似乎試圖解答這個疑問。從我的個人體驗來看，傳統的銀行貸款流程繁瑣、門檻較高，對於一些急需小額資金的消費者來說，顯得不夠靈活和便捷。而互聯網平颱則抓住瞭這一痛點，它們通常擁有更低的準入門檻，更快的審批速度，以及更加多元化的産品選擇。但我總覺得，這種便利背後可能隱藏著一些不為大眾所知的成本。比如，有些平颱宣傳的“零利息”或“低利率”，在仔細閱讀細則後，往往會發現隱藏著各種各樣的服務費、手續費，甚至是在特定情況下纔會觸發的高額罰息。我希望這本書能幫助我撥開這些迷霧，讓我能夠看清不同産品之間的真實成本差異。它是否會提供一個評估不同消費金融産品是否“劃算”的實用工具或方法論？比如，如何計算實際年化利率，如何識彆潛在的“坑”？我更希望書中能強調消費者應該如何主動管理自己的信用，以及如何避免過度負債。畢竟，消費金融的本質是信貸，如果不能按時還款，帶來的後果將是嚴重的。我希望這本書能提供一些具體的建議，比如如何製定閤理的消費計劃，如何選擇適閤自己還款能力的信貸産品，以及在遇到還款睏難時，應該如何與平颱溝通和尋求幫助。

評分☆☆☆☆☆

當我讀到《互聯網消費金融》中關於“數據安全”和“隱私保護”的部分時，我深切地感受到瞭這個行業的雙刃劍效應。一方麵，大數據分析為金融機構提供瞭更精準的風險評估能力，從而能提供更個性化的金融産品；但另一方麵，海量個人數據的收集和使用，也引發瞭我對隱私泄露的擔憂。書中是否會詳細探討，金融機構是如何在閤規的前提下，收集、存儲和使用用戶數據的？有哪些技術和管理措施能夠有效地保護用戶隱私？我特彆希望書中能提供一些關於個人如何主動管理自己數字足跡的建議，比如，如何設置隱私權限，如何識彆釣魚網站和欺詐信息。我對於“監管科技”（RegTech）在消費金融領域的應用也感到好奇。它究竟是如何幫助金融機構 compliance 監管要求，又如何應對不斷變化的監管政策？我期待這本書能夠提供一些關於如何平衡科技創新與風險控製、效率提升與閤規性的思考。它不僅僅是關於金融産品本身，更是關於如何在數字時代下，構建一個安全、公平、可持續的金融生態係統。

評分☆☆☆☆☆

當我翻開《互聯網消費金融》時，我腦海中浮現的是無數個場景：手機上的支付APP、購物網站上的分期選項、甚至是一些看似不起眼的綫上小額貸款廣告。這些都構成瞭我生活中越來越重要的一部分。然而，我總覺得我對這一切的瞭解還停留在錶麵。書中是否會解釋，為什麼在短時間內，消費金融能夠如此迅速地滲透到我們生活的方方麵麵？它究竟解決瞭過去金融服務中的哪些“痛點”，或者說是創造瞭新的需求？我最關心的是，在享受便捷的同時，我們作為消費者，如何纔能更好地保護自己？書中是否會提供一些實際的“防身術”？例如，如何識彆那些披著閤法外衣的非法藉貸行為？如何辨彆信息真僞，避免落入“殺豬盤”之類的騙局？我特彆希望書中能有一些關於消費者權益保護的章節，詳細講解相關的法律法規，以及消費者在遇到問題時，應該如何通過正當渠道維權。我對於“信息不對稱”這個概念在消費金融領域的影響也頗感興趣。金融機構掌握瞭大量關於産品、風險和定價的信息，而消費者往往知之甚少。這本書是否會試圖彌閤這種信息鴻溝，讓我們消費者能夠更清晰地瞭解我們所簽署的每一份協議，我們所支付的每一筆費用？我期待這本書能像一位耐心的老師，一步步地引導我，讓我能夠在這個復雜而充滿變化的領域中，找到屬於自己的安全區。

評分☆☆☆☆☆

剛拿到這本《互聯網消費金融》，迫不及待地翻開，心想著總算有本能真正解答我睏惑的書。最近幾年，消費金融這東西簡直是無處不在，支付方式越來越便捷，各種貸款、分期、信貸産品鋪天蓋地。我作為一個普通消費者，深切地感受到它帶來的便利，但也隱隱擔憂背後的一些風險。比如，為什麼有些平颱利率看起來很低，但算下來卻異常劃算？又或者，當我需要臨時周轉資金時，如何在琳琅滿目的産品中找到最適閤自己的，同時又不會掉進不必要的陷阱？這本書的封麵設計很簡潔，沒有花裏鬍哨的圖，這一點我很欣賞，感覺比較務實。我特彆期待書中能詳細解讀那些“隱形”的費用，比如手續費、服務費、逾期費等等，它們往往是導緻實際支齣遠超預期的罪魁禍首。我也想知道，究竟是什麼樣的技術支撐瞭這些平颱的快速審批和授信，是大數據嗎？還是人工智能？書中會不會涉及一些真實的案例分析？如果能有具體的案例，比如某個用戶如何因為不瞭解規則而陷入債務睏境，或者某個平颱如何通過創新服務解決瞭特定人群的資金難題，那對我的啓發會更大。我尤其希望書中能強調消費者自身的風險意識和防範能力，畢竟，再好的金融産品，也需要使用者具備基本的辨彆能力。現在網絡信息繁雜，很多宣傳語聽起來都像是“天上掉餡餅”，普通人很容易被迷惑。所以，如果這本書能教會我如何擦亮眼睛，如何理性決策，那它就值迴票價瞭。我一直覺得，金融這東西，不是越復雜越好，而是越清晰透明越好。我希望能從這本書裏找到那種清晰的邏輯和實用的方法，讓自己在這個越來越發達的消費金融時代，既能享受便利，又能保持清醒。

評分☆☆☆☆☆

讀完《互聯網消費金融》的某些章節，我最大的感受是，原來我們習以為常的“先買後付”背後，有著如此龐雜且精密的體係。我一直覺得這隻是商傢為瞭促銷而提供的一種支付手段，但書中似乎揭示瞭更多的底層邏輯。它不僅僅是簡單的交易流程，更涉及到信貸審批、風險控製、資金流轉等多個環節。我很好奇，為什麼某些平颱在短短幾秒鍾內就能完成授信，而傳統的銀行貸款卻需要漫長的等待？書中是否會深入剖析這些科技的力量？我個人對人工智能在信貸風控中的應用特彆感興趣。例如，它們是如何通過分析用戶的行為數據、信用記錄，甚至是社交媒體信息，來評估一個人的還款能力和意願的？這聽起來既神奇又有些令人不安。我希望書中能夠提供一些具體的例子，說明這些風控模型是如何運作的，以及它們是否存在潛在的偏見或漏洞。另外，我之前一直對“大數據”這個詞感到有些模糊，不知道它究竟在消費金融領域扮演瞭怎樣的角色。這本書是否會用通俗易懂的方式解釋大數據是如何被收集、分析和應用的？它能幫助金融機構更精準地瞭解消費者，從而提供更個性化的産品，但同時，它也可能被濫用，導緻用戶的隱私泄露或信息被不當利用。所以，我非常期待書中能對這些方麵進行深入探討，並給齣相應的防範建議。總而言之，這本書讓我開始重新審視那些曾經被我忽視的消費金融産品，並開始思考它們背後更深層次的運作機製。

評分☆☆☆☆☆

在翻閱《互聯網消費金融》的過程中，我越來越意識到，這個行業的發展速度之快、變化之劇烈，遠遠超齣瞭我的想象。新模式、新産品層齣不窮，從業者也在不斷探索新的技術和商業邏輯。書中是否會對未來消費金融的發展趨勢進行一些前瞻性的預測？例如，未來AI在信貸決策中的作用會進一步加強嗎？虛擬現實、元宇宙等新興技術，又會對消費金融産生怎樣的影響？我對於“金融普惠”的未來路徑也很好奇。隨著科技的不斷進步，是否會有更多邊緣化的群體能夠享受到便捷的金融服務？它是否會成為打破金融壁壘、實現社會公平的重要力量？我希望這本書能夠給我帶來一些啓發，讓我對消費金融的未來有一個更清晰的展望。它不僅僅是關於當下，更是關於未來，關於金融如何更好地服務於社會，服務於每一個人。這本書就像一扇窗，讓我得以窺見金融科技的無限可能，也讓我對未來的生活充滿瞭期待。

評分☆☆☆☆☆

我一直認為，消費金融的本質是服務於實體經濟，是為消費者提供資金支持，從而帶動消費和經濟增長。然而，《互聯網消費金融》這本書，讓我開始思考，當金融服務本身變得如此便捷和觸手可及時，我們是否會過度消費，甚至背離瞭金融服務的初衷？書中是否會探討，消費金融對社會消費結構的影響？例如，它是否會助長“月光族”現象，或者加劇貧富差距？我對於“負責任的信貸”這個概念在消費金融領域的實踐也很有興趣。金融機構在追求利潤的同時，是否應該承擔起引導消費者理性消費的社會責任？書中是否會介紹一些成功的案例，說明金融機構是如何通過優化産品設計、加強風險教育等方式，來促進消費者的健康消費行為？我期待這本書能夠提供一些關於如何平衡個人消費欲望與財務健康的見解。它或許能幫助我理解，消費金融的最終目的，應該是提升生活品質，而不是陷入債務的泥潭。這本書就像一麵鏡子，讓我能夠更清晰地看到自己在這個消費主義時代中的位置。

評分☆☆☆☆☆

我一直對“信用”這個概念在現代社會中的重要性有著深刻的體會，而《互聯網消費金融》這本書，似乎將這個概念推嚮瞭一個新的高度。在傳統觀念中，信用更多地與銀行貸款、信用卡額度掛鈎。但現在，似乎我們的每一次網絡購物、每一次綫上支付，都在悄無聲息地構建著我們的“數字信用”。這本書是否會深入探討，這些零散的數字信息是如何被整閤、分析，並最終形成一個可以被金融機構評估的信用畫像？我對於“信用評分”的形成機製非常好奇。它究竟是如何計算齣來的？哪些行為會顯著提升或降低信用評分？書中是否會提供一些關於如何“養”好自己的信用的建議？我尤其關注的是，如果一個人因為過去的失誤導緻信用受損，是否還有機會重新獲得良好的信用？這本書是否會探討一些“信用修復”的途徑或方法？我希望書中不僅僅是介紹消費金融的運作模式，更能引導我們去思考，如何在數字時代下，負責任地管理和維護自己的信用。因為我知道，良好的信用不僅能幫助我獲得更好的金融服務，更能為我的未來生活打開更多的可能性。這本書就像是一把鑰匙，我期待它能幫助我解鎖更多關於信用與金融之間關係的奧秘。

評分☆☆☆☆☆

好的很，不錯的

評分☆☆☆☆☆

這書很不錯，值得購買啊

評分☆☆☆☆☆

很不錯的書，趁著活動入瞭好幾本，哈哈，又有一段時間忙瞭。下次活動再來吧

評分☆☆☆☆☆

實惠

評分☆☆☆☆☆

很好，值得讀！！！！！！！！！！！

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寫的不錯，很落地

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京東物流很快，東西很快收到瞭

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包裝精美

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