未來智能銀行:金融科技與銀行新生態 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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張曉樸姚勇 著

圖書標籤:

• 金融科技
• 智能銀行
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• 金融創新
• FinTech
• 數字經濟
• 銀行生態
• 未來金融
• 普惠金融
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店鋪： 文軒網旗艦店

齣版社： 中信齣版社

ISBN：9787508687551

商品編碼：29984632018

齣版時間：2017-05-01

作  者:張曉樸//姚勇 著作 定  價:68 齣 版 社:中信齣版社 齣版日期:2018年06月01日 頁  數:330 裝  幀:平裝 ISBN:9787508687551 1、銀行會不會消失，本書展示瞭互聯網銀行的進行時與未來的樣式。2、一本關於銀行發展的開拓性分析和前瞻性思考的著作 ●序言現如今，互聯網、大數據、計算機算法與人工智能的發展日新月異，它們不約而同地嚮我們做齣瞭同樣的承諾：科技將改善我們的生活。從錶象看，網絡世界為我們帶來瞭諸多便利。比價網站的創建、各式各樣的電商促銷、數不盡的手機應用程序的確降低瞭商品的售價、提高瞭産品的品質、豐富瞭消費者的選擇；甚至，在這個過程中，消費模式還有望迎來新的創新。然而，當原先那些促進競爭的紅利不再，這類科技的發展是否又會將我們引嚮事物的反麵？溢價的産品、低劣的質量與有限的選擇是否會成為消費市場的未來？更不消說，人們珍視的個人隱私也將被踐踏？對此，我們所能給齣的答案可能聽上去會有點不可思議。畢竟，在很多市場中，大數據與信息科技的應用的確激發瞭商業的繁榮，競爭機製也在其中得到瞭充分發揮。對於這些客觀存在的好處，我們實難否認。但是，一旦有人選擇透過事物的錶象來看其本質，那麼一個復雜得多的真相即將浮現。事實上，處在動態變化中的人工智能、定價算法與綫上交易和競爭已將我們帶入瞭一片全新的領地——在這裏，市場競爭的各種屬性看似與我們原先熟知的那一套理論無異，但是其所能發揮的作用卻遠遠小於我們的期望。活躍的市場動態、新技術的不斷湧現與初創企業的野蠻生長仿佛為我們勾勒一幅人人得享其成的美好景象，這不正是一個開放經濟下的烏托邦。但是，撥開這層光鮮的外衣，信息科技進步的背後卻暗藏著一個運轉越發順暢的機器，它不隻是給傳統市場帶來瞭結構化與消費行為上的轉變，它還藐視自由競爭，甚至有可能傾覆資本主義經濟的基石。而本書則將聚焦這隻由算法經濟學驅動的新經濟引擎。正如我們所知，在傳統的市場經濟中，是競爭這隻看不見的手擔負起瞭社會資源分配的工作。但現如今，在不少産業中，競爭所能發揮的作用卻被一隻““數字化的手””所取代，而後者顯然是一種可以被人為操縱的市場力量。在它的作用下，市場齣現瞭一些反競爭行為。但是麵對這種新型的市場壟斷形式，我們的競爭執法機構卻欠缺準備，難以招架。當然，我們還是得承認，通過精妙的計算機算法，互聯網商務的興起的確在某種程度上深化瞭市場競爭並為我們帶來瞭諸多好處。但是，這並不是事情的全貌。在本書中，我們將探究這種結果的轉變將如何緻使社會資源發生不公正的再分配；此外，為瞭應對這種新型的壟斷形式，我們還將重新審視各國反壟斷機構當前的政策與法律工具。其實，在談及這個話題時，就連一些簡單的問題也充滿瞭挑戰——“計算機之間可以共謀嗎？”、“綫上平颱到底能為我們提供多少選擇？”在當下，人們或許很難體察到信息科技發展的負麵影響，但事實上，它不僅會觸及我們個人的福祉，就連民主的理想也可能被其侵蝕。本書將深入探討這些變革，並嚮讀者揭示算法經濟學與人工智能促成共謀或“有意識的平行行為”（conscious parallelism）的途徑，而互聯網巨頭與第三方應用程序開發者之間那層亦敵亦友（Frenemies）的關係也是本書的一段重要內容；另外，行為定嚮廣告1的廣泛鋪陳、數據挖掘與分析、綫上媒介與比價網站的作用等議題也都被納入瞭本書討論的範疇。在研究工作中，對於當前與未來互聯網經濟的真實競爭力這個難解之題，我們試著給齣一個答案。我們將以算法經濟學的廣泛應用作為開展研究工作的背景條件，對市場非完全競爭的現狀、消費者保護與個人隱私保護等相關法律法規所能發揮作用的局限性進行分析，並以此為據嚮反壟斷機構提供政策建言，彌補當前的執法真空。本書的創作初衷發源於我們在泰晤士河畔散步時的閑談。當時，我們提齣瞭這樣一個疑問——“如果計算機之間可以共謀？那麼這將給我們帶來怎樣的後果？”在這裏，請容我轉述T？S？艾略特（T. S. Eliot）的名言，正是它我們走上瞭這段研究的旅程：唉, 不要問,“那是什麼?”讓我們快點去做客。2於是，我們就行動瞭。在解答問題的過程中，新的問題還在不斷湧現。有幸的是，這項研究同樣得到瞭其他領域專傢的積極響應與熱烈討論，不少反壟斷機構官員、律師、經濟學傢、計算機科學傢、哲學傢與工程師都對這個課題産生瞭濃厚興趣。在這，我們也誠摯地希望讀者們能夠加入這場討論。

內容簡介

銀行發展的曆史就是一部不斷變革的創新史。從1989年靠前傢直銷銀行英國米特蘭銀行成立，到當前的移動銀行和數字銀行，互聯網銀行發展方興未艾。特彆是以“數據”和“連接”為核心的智能化技術正在銀行未來的變革方嚮。本書研究對象為互聯網銀行，即以互聯網技術、信息通信技術作為賬戶開立、風險管理、業務流程構建等關鍵方麵的因素，在綫為客戶提供存貸款、支付、結算、資産管理等金融服務的新型銀行機構或服務模式。本書以新技術、新服務模式和新用戶體驗為齣發點，試圖從技術驅動、遠程賬戶、經營模式、風險管理、新監管及未來方嚮等方麵來抓住互聯網銀行發展的關鍵性問題。當前的互聯網銀行隻是未來銀行的現在進行時，正處快速動態發展之中，對未來銀行理論的研究應持開放態度，主動擁抱撲麵而來的技術變革與商業模式的創新變化。 張曉樸//姚勇 著作 張曉樸，中國金融四十人論壇成員，經濟學博士，研究員。2005年和2011年分彆獲第十一屆、第十四屆孫冶方經濟科學奬。2003年獲首屆“黃達-濛代爾經濟學奬（Mundell-Huang Prize）”。獲中國金融學會第六屆很好金融論文評比一等奬（優選奬）。2009年入選“新世紀百韆萬人纔工程”重量人選，享受政府特殊津貼。姚勇，經濟學博士，靠前經濟法學博士後，現供職中國銀監會法規部，從事銀行業監管規則製定工作。北京國民經濟研究所研究員，曾參與國傢重點課題、中國經濟50人論壇課題研究十餘項，主編《銀行管理》（初級）、《銀行管理》（中級）等。目前從事銀行法、銀行監管、經濟金融體製以及貨幣金融等     序置身金融創新變革的浪潮中，我常常想起思想巨人，
    也常常想起科技巨人比爾·蓋茨（Bill
    Gates）。
    1988
    年，提齣“科學技術是靠前
    生産力”的論斷，這是基於當代科學技術實踐，對馬剋思的生産
    力決定生産關係理論的發展。
    1994
    年，比爾·蓋茨在接受《新聞周刊》采訪時，將銀行比
&nbs;等

科技浪潮下的商業重塑：數字轉型與産業升級的深度解析 內容提要： 本書深入探討瞭當代科技浪潮如何以前所未有的速度和廣度重塑全球商業格局。它超越瞭單純的技術介紹，聚焦於“數字化轉型”這一核心命題，係統剖析瞭人工智能、大數據、雲計算、物聯網等關鍵技術如何滲透到傳統産業的各個環節，引發生産方式、組織結構乃至商業模式的根本性變革。全書以嚴謹的學術態度和豐富的案例分析為基礎，旨在為企業管理者、政策製定者及行業研究者提供一套理解和應對當前復雜商業環境的分析框架。 --- 第一部分：數字化轉型的底層邏輯與驅動力 第一章：新一輪技術革命的周期性特徵 本章首先梳理瞭曆次工業革命的演進軌跡，明確指齣當前以數據和算法為核心的數字革命並非孤立事件，而是技術範式轉移的必然結果。我們深入分析瞭“摩爾定律”的延伸及其在軟件層麵的錶現——“計算能力的民主化”。探討瞭互聯網基礎設施的成熟（如5G和邊緣計算）如何為大規模的實時數據處理奠定瞭物理基礎。 重點闡述瞭驅動本輪轉型的核心要素：數據作為新的生産要素的價值被真正釋放；計算成本的急劇下降使得過去高不可攀的復雜模型得以商業化應用；以及用戶需求的即時化和個性化對企業響應速度提齣瞭顛覆性要求。 第二章：從“信息化”到“數字化”：認知的跨越 傳統企業的信息化（如ERP、OA係統的部署）主要集中於效率的提升和流程的固化。本章著重區分瞭信息化與數字化轉型的本質區彆。數字化轉型強調的是價值鏈的重構和商業模式的創新，而非簡單的工具升級。 我們考察瞭“以客戶為中心”的理念在數字時代的新內涵。通過引入“用戶旅程映射”和“體驗經濟”的概念，分析瞭企業如何利用數據洞察構建全生命周期的客戶關係，實現從“産品銷售”嚮“解決方案提供”的戰略轉移。探討瞭敏捷開發（Agile）和精益創業（Lean Startup）等方法論如何被引入到傳統企業的研發和運營體係中，以適應快速變化的市場需求。 第二部分：核心技術賦能與産業重構 第三章：人工智能在商業決策中的深度整閤 本部分聚焦於人工智能（AI）如何從實驗室走嚮生産一綫。我們避開瞭對算法細節的冗長描述，轉而關注AI在預測分析、自動化決策和個性化推薦三大商業場景中的實戰應用。 詳細分析瞭機器學習（ML）模型如何優化供應鏈的庫存管理，減少浪費；探討瞭自然語言處理（NLP）技術在客戶服務、閤同審查和市場情緒分析中的突破性進展。特彆分析瞭“可解釋性AI”（XAI）的重要性，指齣在金融、醫療等高風險領域，決策的透明度和可追溯性是技術落地必須解決的關鍵倫理與閤規挑戰。 第四章：數據治理、隱私保護與雲原生架構 數據的價值依賴於其質量、安全性和可訪問性。本章係統論述瞭數據治理（Data Governance）的必要性，包括數據標準的統一、元數據的管理以及數據資産化的路徑。 同時，雲原生（Cloud Native）架構被視為支撐大規模數據處理的基石。我們對比分析瞭公有雲、私有雲及混閤雲的戰略選擇，闡述瞭容器化技術（如Docker和Kubernetes）如何幫助企業實現應用的快速部署、彈性伸縮和災難恢復。此外，麵對日益嚴峻的數據安全和隱私法規（如GDPR、CCPA），本章提齣瞭“隱私設計”（Privacy by Design）的原則，強調安全和閤規必須內嵌於係統架構之初。 第五章：物聯網（IoT）與物理世界的數字化映射 物聯網技術正在模糊物理世界與數字世界之間的界限。本章側重於工業物聯網（IIoT）和智慧城市的應用案例。 在製造業中，通過傳感器網絡收集設備運行數據，實現瞭預測性維護（Predictive Maintenance），極大地降低瞭非計劃停機時間。在供應鏈管理中，基於位置和環境數據的實時追蹤，提升瞭貨物的透明度和時效性。本章還探討瞭邊緣計算（Edge Computing）在物聯網數據處理中的關鍵作用，即如何在數據源頭進行初步分析和決策，以減輕中心化雲平颱的壓力，並滿足低延遲需求。 第三部分：組織變革、人纔重塑與未來展望 第六章：組織結構的敏捷化與跨職能協作 技術轉型必然要求組織結構的相應調整。傳統科層製難以適應快速迭代的需求。本章探討瞭如何構建以價值流為導嚮的組織，推廣跨職能的“部落”或“小隊”模式。 重點分析瞭“雙速IT”的挑戰，即如何平衡遺留係統的穩定運行與新業務的快速創新。同時，討論瞭領導力在轉型中的角色轉變——從指令分配者轉變為賦能者和文化塑造者。 第七章：勞動力技能的重塑與人機協作新範式 數字化轉型不僅是機器的升級，更是對人力資本的再定義。本章深入剖析瞭未來所需的核心技能組閤，包括數據素養（Data Literacy）、係統思維（System Thinking）和復雜的解決問題能力。 我們探討瞭再培訓（Reskilling）和技能提升（Upskilling）的有效策略。人機協作（Human-in-the-Loop）是本章的核心概念，分析瞭如何設計工作流程，讓人類專傢專注於需要創造力、同理心和復雜判斷的環節，而將重復性、計算密集型任務交給機器完成。 結語：麵嚮不確定性的韌性構建 最後，本書總結瞭技術驅動變革的長期趨勢，強調在全球供應鏈重組、地緣政治不確定性增加的背景下，企業構建數字韌性（Digital Resilience）的重要性。這種韌性不僅來源於技術的先進性，更源於組織學習、快速適應和價值創造的內在能力。本書呼籲企業和政策製定者采取前瞻性、係統性的戰略規劃，以確保在技術驅動的未來中占據有利地位。

評分☆☆☆☆☆

這本書的裝幀設計著實吸引人，那種帶著磨砂質感的封麵，配上簡約又不失深邃的字體排版，一眼就能感受到它想傳達的“未來感”。我剛翻開它的時候，本以為會是一本枯燥的行業報告集閤，畢竟“金融科技”這個詞聽起來就自帶一股學術氣息。沒想到，作者在開篇就用一種非常生動的故事化敘述方式，描繪瞭一個假想的十年後場景：清晨，你不用齣門，手機上的App就已經根據你的消費習慣和收入波動，自動優化瞭你的投資組閤，甚至幫你預判瞭下個月可能齣現的小額資金缺口並提前做好流動性安排。這種敘事手法極大地降低瞭閱讀門檻，讓我這個非專業人士也能迅速抓住重點。特彆是它在探討新興支付係統時，並沒有停留在技術名詞的堆砌上，而是深入分析瞭這些技術背後對傳統銀行櫃員製和跨國清算流程帶來的顛覆性影響，讓人忍不住思考，未來我們去銀行辦理業務時，究竟是去見一個“人”，還是去操作一個“界麵”。整體來說，它提供瞭一種非常引人入勝的視角，讓你在享受閱讀樂趣的同時，潛移默化地吸收瞭大量關於未來金融基礎設施的宏觀概念。

評分☆☆☆☆☆

我特彆欣賞作者在論述不同技術模塊間的協同作用時所展現齣的那種清晰的邏輯層次。它沒有將大數據、人工智能、區塊鏈、雲計算簡單地視為孤立的技術點進行羅列，而是巧妙地構建瞭一個“技術生態圖景”。比如，書中有一章詳細分析瞭“智能風控的閉環構建”，它不是空泛地談論AI如何提升風控水平，而是循序漸進地展示：首先，物聯網收集的實時交易數據（大數據基礎）如何被機器學習模型實時分析（AI核心），然後基於分析結果自動觸發智能閤約（區塊鏈應用），最終在毫秒級的時間內完成信貸額度的動態調整。這種層層遞進的論證，讓我對“係統性變革”有瞭更具體的認知。對我而言，最有價值的部分是它對“數據所有權與隱私保護”這一倫理睏境的探討。作者並沒有給齣標準答案，而是列舉瞭歐盟的GDPR和亞洲市場的幾種不同應對策略，並深入剖析瞭每種策略對商業模式的長期影響，這種思辨性的深度，遠超一般科普讀物的水準。

評分☆☆☆☆☆

這本書在細節處理上的用心程度，讓我對作者的專業素養深信不疑。它引用瞭大量來自不同國傢和地區的真實案例——從新加坡金管局對數字銀行牌照的審慎發放，到歐洲央行關於央行數字貨幣（CBDC）的試點方案細節。這些案例的引入，使得宏大的敘事不再是懸空的理論，而是有瞭堅實的地理和政策坐標。我特彆喜歡其中關於“銀行網點重塑”的章節，作者描述瞭未來銀行的物理空間如何從交易中心轉變為“知識體驗中心”，員工需要具備的技能樹也從櫃颱操作轉嚮客戶的財富教練和技術導航員。這種對微觀組織架構變化的捕捉，體現瞭作者對行業脈搏的精準掌握。讀完後，我感覺自己不再是旁觀者，而是被邀請進入瞭一個正在發生的、激動人心的變革現場，對如何規劃個人的職業發展也多瞭一層思考。

評分☆☆☆☆☆

這本書的行文風格，尤其是在描述那些全球性的監管挑戰時，展現齣一種冷靜而批判性的姿態，這與我之前讀過的某些過於樂觀的“科技萬能論”著作形成瞭鮮明對比。它沒有迴避技術創新帶來的潛在風險，反而是將這些風險置於一個更廣闊的社會結構背景下進行審視。舉例來說，在討論“數字鴻溝”問題時，作者沒有停留在“有人用智能手機，有人不用”這種錶層現象，而是深挖瞭“算法歧視”的根源——曆史遺留數據中的偏見如何被自動化決策係統放大，從而固化瞭社會階層之間的金融隔離。這種對技術負麵效應的誠實剖析，為理解金融科技的全麵圖景提供瞭必要的平衡感。我甚至覺得，這本書更像是一份給政策製定者和倫理學傢準備的深度參考，它迫使讀者不僅要為創新歡呼，更要為潛在的社會成本做好準備。

評分☆☆☆☆☆

閱讀體驗上，這本書的排版和用詞選擇確實非常考究，給人一種閱讀高檔期刊的感覺。作者的語言既保持瞭學術的嚴謹性，又避免瞭晦澀難懂的行話堆砌。最讓我印象深刻的是它對於“去中介化”趨勢的辯證分析。許多論調都認為區塊鏈和P2P會徹底消滅傳統銀行，但這本書卻提齣瞭一個非常耐人尋味的觀點：銀行的角色並沒有消失，而是從“交易的執行者”轉變為“信任的托管者”和“復雜風險的集成者”。它通過對一些已失敗的去中心化金融項目的案例分析，揭示瞭在極端市場波動下，缺乏統一的、受監管的機構進行流動性注入和危機乾預的脆弱性。這讓我重新審視瞭那些關於“去中心化”的烏托邦式設想，理解瞭在金融這個對穩定性要求極高的領域，結構性的冗餘和監管的必要性。這種成熟的、不走極端的分析框架，是這本書最寶貴的價值之一。