未来智能银行:金融科技与银行新生态 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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张晓朴姚勇 著

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出版社： 中信出版社

ISBN：9787508687551

商品编码：29984632018

出版时间：2017-05-01

作  者:张晓朴//姚勇 著作 定  价:68 出 版 社:中信出版社 出版日期:2018年06月01日 页  数:330 装  帧:平装 ISBN:9787508687551 1、银行会不会消失，本书展示了互联网银行的进行时与未来的样式。2、一本关于银行发展的开拓性分析和前瞻性思考的著作 ●序言现如今，互联网、大数据、计算机算法与人工智能的发展日新月异，它们不约而同地向我们做出了同样的承诺：科技将改善我们的生活。从表象看，网络世界为我们带来了诸多便利。比价网站的创建、各式各样的电商促销、数不尽的手机应用程序的确降低了商品的售价、提高了产品的品质、丰富了消费者的选择；甚至，在这个过程中，消费模式还有望迎来新的创新。然而，当原先那些促进竞争的红利不再，这类科技的发展是否又会将我们引向事物的反面？溢价的产品、低劣的质量与有限的选择是否会成为消费市场的未来？更不消说，人们珍视的个人隐私也将被践踏？对此，我们所能给出的答案可能听上去会有点不可思议。毕竟，在很多市场中，大数据与信息科技的应用的确激发了商业的繁荣，竞争机制也在其中得到了充分发挥。对于这些客观存在的好处，我们实难否认。但是，一旦有人选择透过事物的表象来看其本质，那么一个复杂得多的真相即将浮现。事实上，处在动态变化中的人工智能、定价算法与线上交易和竞争已将我们带入了一片全新的领地——在这里，市场竞争的各种属性看似与我们原先熟知的那一套理论无异，但是其所能发挥的作用却远远小于我们的期望。活跃的市场动态、新技术的不断涌现与初创企业的野蛮生长仿佛为我们勾勒一幅人人得享其成的美好景象，这不正是一个开放经济下的乌托邦。但是，拨开这层光鲜的外衣，信息科技进步的背后却暗藏着一个运转越发顺畅的机器，它不只是给传统市场带来了结构化与消费行为上的转变，它还藐视自由竞争，甚至有可能倾覆资本主义经济的基石。而本书则将聚焦这只由算法经济学驱动的新经济引擎。正如我们所知，在传统的市场经济中，是竞争这只看不见的手担负起了社会资源分配的工作。但现如今，在不少产业中，竞争所能发挥的作用却被一只““数字化的手””所取代，而后者显然是一种可以被人为操纵的市场力量。在它的作用下，市场出现了一些反竞争行为。但是面对这种新型的市场垄断形式，我们的竞争执法机构却欠缺准备，难以招架。当然，我们还是得承认，通过精妙的计算机算法，互联网商务的兴起的确在某种程度上深化了市场竞争并为我们带来了诸多好处。但是，这并不是事情的全貌。在本书中，我们将探究这种结果的转变将如何致使社会资源发生不公正的再分配；此外，为了应对这种新型的垄断形式，我们还将重新审视各国反垄断机构当前的政策与法律工具。其实，在谈及这个话题时，就连一些简单的问题也充满了挑战——“计算机之间可以共谋吗？”、“线上平台到底能为我们提供多少选择？”在当下，人们或许很难体察到信息科技发展的负面影响，但事实上，它不仅会触及我们个人的福祉，就连民主的理想也可能被其侵蚀。本书将深入探讨这些变革，并向读者揭示算法经济学与人工智能促成共谋或“有意识的平行行为”（conscious parallelism）的途径，而互联网巨头与第三方应用程序开发者之间那层亦敌亦友（Frenemies）的关系也是本书的一段重要内容；另外，行为定向广告1的广泛铺陈、数据挖掘与分析、线上媒介与比价网站的作用等议题也都被纳入了本书讨论的范畴。在研究工作中，对于当前与未来互联网经济的真实竞争力这个难解之题，我们试着给出一个答案。我们将以算法经济学的广泛应用作为开展研究工作的背景条件，对市场非完全竞争的现状、消费者保护与个人隐私保护等相关法律法规所能发挥作用的局限性进行分析，并以此为据向反垄断机构提供政策建言，弥补当前的执法真空。本书的创作初衷发源于我们在泰晤士河畔散步时的闲谈。当时，我们提出了这样一个疑问——“如果计算机之间可以共谋？那么这将给我们带来怎样的后果？”在这里，请容我转述T？S？艾略特（T. S. Eliot）的名言，正是它我们走上了这段研究的旅程：唉, 不要问,“那是什么?”让我们快点去做客。2于是，我们就行动了。在解答问题的过程中，新的问题还在不断涌现。有幸的是，这项研究同样得到了其他领域专家的积极响应与热烈讨论，不少反垄断机构官员、律师、经济学家、计算机科学家、哲学家与工程师都对这个课题产生了浓厚兴趣。在这，我们也诚挚地希望读者们能够加入这场讨论。

内容简介

银行发展的历史就是一部不断变革的创新史。从1989年靠前家直销银行英国米特兰银行成立，到当前的移动银行和数字银行，互联网银行发展方兴未艾。特别是以“数据”和“连接”为核心的智能化技术正在银行未来的变革方向。本书研究对象为互联网银行，即以互联网技术、信息通信技术作为账户开立、风险管理、业务流程构建等关键方面的因素，在线为客户提供存贷款、支付、结算、资产管理等金融服务的新型银行机构或服务模式。本书以新技术、新服务模式和新用户体验为出发点，试图从技术驱动、远程账户、经营模式、风险管理、新监管及未来方向等方面来抓住互联网银行发展的关键性问题。当前的互联网银行只是未来银行的现在进行时，正处快速动态发展之中，对未来银行理论的研究应持开放态度，主动拥抱扑面而来的技术变革与商业模式的创新变化。 张晓朴//姚勇 著作 张晓朴，中国金融四十人论坛成员，经济学博士，研究员。2005年和2011年分别获第十一届、第十四届孙冶方经济科学奖。2003年获首届“黄达-蒙代尔经济学奖（Mundell-Huang Prize）”。获中国金融学会第六届很好金融论文评比一等奖（优选奖）。2009年入选“新世纪百千万人才工程”重量人选，享受政府特殊津贴。姚勇，经济学博士，靠前经济法学博士后，现供职中国银监会法规部，从事银行业监管规则制定工作。北京国民经济研究所研究员，曾参与国家重点课题、中国经济50人论坛课题研究十余项，主编《银行管理》（初级）、《银行管理》（中级）等。目前从事银行法、银行监管、经济金融体制以及货币金融等     序置身金融创新变革的浪潮中，我常常想起思想巨人，
    也常常想起科技巨人比尔·盖茨（Bill
    Gates）。
    1988
    年，提出“科学技术是靠前
    生产力”的论断，这是基于当代科学技术实践，对马克思的生产
    力决定生产关系理论的发展。
    1994
    年，比尔·盖茨在接受《新闻周刊》采访时，将银行比
&nbs;等

科技浪潮下的商业重塑：数字转型与产业升级的深度解析 内容提要： 本书深入探讨了当代科技浪潮如何以前所未有的速度和广度重塑全球商业格局。它超越了单纯的技术介绍，聚焦于“数字化转型”这一核心命题，系统剖析了人工智能、大数据、云计算、物联网等关键技术如何渗透到传统产业的各个环节，引发生产方式、组织结构乃至商业模式的根本性变革。全书以严谨的学术态度和丰富的案例分析为基础，旨在为企业管理者、政策制定者及行业研究者提供一套理解和应对当前复杂商业环境的分析框架。 --- 第一部分：数字化转型的底层逻辑与驱动力 第一章：新一轮技术革命的周期性特征 本章首先梳理了历次工业革命的演进轨迹，明确指出当前以数据和算法为核心的数字革命并非孤立事件，而是技术范式转移的必然结果。我们深入分析了“摩尔定律”的延伸及其在软件层面的表现——“计算能力的民主化”。探讨了互联网基础设施的成熟（如5G和边缘计算）如何为大规模的实时数据处理奠定了物理基础。 重点阐述了驱动本轮转型的核心要素：数据作为新的生产要素的价值被真正释放；计算成本的急剧下降使得过去高不可攀的复杂模型得以商业化应用；以及用户需求的即时化和个性化对企业响应速度提出了颠覆性要求。 第二章：从“信息化”到“数字化”：认知的跨越 传统企业的信息化（如ERP、OA系统的部署）主要集中于效率的提升和流程的固化。本章着重区分了信息化与数字化转型的本质区别。数字化转型强调的是价值链的重构和商业模式的创新，而非简单的工具升级。 我们考察了“以客户为中心”的理念在数字时代的新内涵。通过引入“用户旅程映射”和“体验经济”的概念，分析了企业如何利用数据洞察构建全生命周期的客户关系，实现从“产品销售”向“解决方案提供”的战略转移。探讨了敏捷开发（Agile）和精益创业（Lean Startup）等方法论如何被引入到传统企业的研发和运营体系中，以适应快速变化的市场需求。 第二部分：核心技术赋能与产业重构 第三章：人工智能在商业决策中的深度整合 本部分聚焦于人工智能（AI）如何从实验室走向生产一线。我们避开了对算法细节的冗长描述，转而关注AI在预测分析、自动化决策和个性化推荐三大商业场景中的实战应用。 详细分析了机器学习（ML）模型如何优化供应链的库存管理，减少浪费；探讨了自然语言处理（NLP）技术在客户服务、合同审查和市场情绪分析中的突破性进展。特别分析了“可解释性AI”（XAI）的重要性，指出在金融、医疗等高风险领域，决策的透明度和可追溯性是技术落地必须解决的关键伦理与合规挑战。 第四章：数据治理、隐私保护与云原生架构 数据的价值依赖于其质量、安全性和可访问性。本章系统论述了数据治理（Data Governance）的必要性，包括数据标准的统一、元数据的管理以及数据资产化的路径。 同时，云原生（Cloud Native）架构被视为支撑大规模数据处理的基石。我们对比分析了公有云、私有云及混合云的战略选择，阐述了容器化技术（如Docker和Kubernetes）如何帮助企业实现应用的快速部署、弹性伸缩和灾难恢复。此外，面对日益严峻的数据安全和隐私法规（如GDPR、CCPA），本章提出了“隐私设计”（Privacy by Design）的原则，强调安全和合规必须内嵌于系统架构之初。 第五章：物联网（IoT）与物理世界的数字化映射 物联网技术正在模糊物理世界与数字世界之间的界限。本章侧重于工业物联网（IIoT）和智慧城市的应用案例。 在制造业中，通过传感器网络收集设备运行数据，实现了预测性维护（Predictive Maintenance），极大地降低了非计划停机时间。在供应链管理中，基于位置和环境数据的实时追踪，提升了货物的透明度和时效性。本章还探讨了边缘计算（Edge Computing）在物联网数据处理中的关键作用，即如何在数据源头进行初步分析和决策，以减轻中心化云平台的压力，并满足低延迟需求。 第三部分：组织变革、人才重塑与未来展望 第六章：组织结构的敏捷化与跨职能协作 技术转型必然要求组织结构的相应调整。传统科层制难以适应快速迭代的需求。本章探讨了如何构建以价值流为导向的组织，推广跨职能的“部落”或“小队”模式。 重点分析了“双速IT”的挑战，即如何平衡遗留系统的稳定运行与新业务的快速创新。同时，讨论了领导力在转型中的角色转变——从指令分配者转变为赋能者和文化塑造者。 第七章：劳动力技能的重塑与人机协作新范式 数字化转型不仅是机器的升级，更是对人力资本的再定义。本章深入剖析了未来所需的核心技能组合，包括数据素养（Data Literacy）、系统思维（System Thinking）和复杂的解决问题能力。 我们探讨了再培训（Reskilling）和技能提升（Upskilling）的有效策略。人机协作（Human-in-the-Loop）是本章的核心概念，分析了如何设计工作流程，让人类专家专注于需要创造力、同理心和复杂判断的环节，而将重复性、计算密集型任务交给机器完成。 结语：面向不确定性的韧性构建 最后，本书总结了技术驱动变革的长期趋势，强调在全球供应链重组、地缘政治不确定性增加的背景下，企业构建数字韧性（Digital Resilience）的重要性。这种韧性不仅来源于技术的先进性，更源于组织学习、快速适应和价值创造的内在能力。本书呼吁企业和政策制定者采取前瞻性、系统性的战略规划，以确保在技术驱动的未来中占据有利地位。

评分☆☆☆☆☆

这本书的行文风格，尤其是在描述那些全球性的监管挑战时，展现出一种冷静而批判性的姿态，这与我之前读过的某些过于乐观的“科技万能论”著作形成了鲜明对比。它没有回避技术创新带来的潜在风险，反而是将这些风险置于一个更广阔的社会结构背景下进行审视。举例来说，在讨论“数字鸿沟”问题时，作者没有停留在“有人用智能手机，有人不用”这种表层现象，而是深挖了“算法歧视”的根源——历史遗留数据中的偏见如何被自动化决策系统放大，从而固化了社会阶层之间的金融隔离。这种对技术负面效应的诚实剖析，为理解金融科技的全面图景提供了必要的平衡感。我甚至觉得，这本书更像是一份给政策制定者和伦理学家准备的深度参考，它迫使读者不仅要为创新欢呼，更要为潜在的社会成本做好准备。

评分☆☆☆☆☆

这本书的装帧设计着实吸引人，那种带着磨砂质感的封面，配上简约又不失深邃的字体排版，一眼就能感受到它想传达的“未来感”。我刚翻开它的时候，本以为会是一本枯燥的行业报告集合，毕竟“金融科技”这个词听起来就自带一股学术气息。没想到，作者在开篇就用一种非常生动的故事化叙述方式，描绘了一个假想的十年后场景：清晨，你不用出门，手机上的App就已经根据你的消费习惯和收入波动，自动优化了你的投资组合，甚至帮你预判了下个月可能出现的小额资金缺口并提前做好流动性安排。这种叙事手法极大地降低了阅读门槛，让我这个非专业人士也能迅速抓住重点。特别是它在探讨新兴支付系统时，并没有停留在技术名词的堆砌上，而是深入分析了这些技术背后对传统银行柜员制和跨国清算流程带来的颠覆性影响，让人忍不住思考，未来我们去银行办理业务时，究竟是去见一个“人”，还是去操作一个“界面”。整体来说，它提供了一种非常引人入胜的视角，让你在享受阅读乐趣的同时，潜移默化地吸收了大量关于未来金融基础设施的宏观概念。

评分☆☆☆☆☆

阅读体验上，这本书的排版和用词选择确实非常考究，给人一种阅读高档期刊的感觉。作者的语言既保持了学术的严谨性，又避免了晦涩难懂的行话堆砌。最让我印象深刻的是它对于“去中介化”趋势的辩证分析。许多论调都认为区块链和P2P会彻底消灭传统银行，但这本书却提出了一个非常耐人寻味的观点：银行的角色并没有消失，而是从“交易的执行者”转变为“信任的托管者”和“复杂风险的集成者”。它通过对一些已失败的去中心化金融项目的案例分析，揭示了在极端市场波动下，缺乏统一的、受监管的机构进行流动性注入和危机干预的脆弱性。这让我重新审视了那些关于“去中心化”的乌托邦式设想，理解了在金融这个对稳定性要求极高的领域，结构性的冗余和监管的必要性。这种成熟的、不走极端的分析框架，是这本书最宝贵的价值之一。

评分☆☆☆☆☆

我特别欣赏作者在论述不同技术模块间的协同作用时所展现出的那种清晰的逻辑层次。它没有将大数据、人工智能、区块链、云计算简单地视为孤立的技术点进行罗列，而是巧妙地构建了一个“技术生态图景”。比如，书中有一章详细分析了“智能风控的闭环构建”，它不是空泛地谈论AI如何提升风控水平，而是循序渐进地展示：首先，物联网收集的实时交易数据（大数据基础）如何被机器学习模型实时分析（AI核心），然后基于分析结果自动触发智能合约（区块链应用），最终在毫秒级的时间内完成信贷额度的动态调整。这种层层递进的论证，让我对“系统性变革”有了更具体的认知。对我而言，最有价值的部分是它对“数据所有权与隐私保护”这一伦理困境的探讨。作者并没有给出标准答案，而是列举了欧盟的GDPR和亚洲市场的几种不同应对策略，并深入剖析了每种策略对商业模式的长期影响，这种思辨性的深度，远超一般科普读物的水准。

评分☆☆☆☆☆

这本书在细节处理上的用心程度，让我对作者的专业素养深信不疑。它引用了大量来自不同国家和地区的真实案例——从新加坡金管局对数字银行牌照的审慎发放，到欧洲央行关于央行数字货币（CBDC）的试点方案细节。这些案例的引入，使得宏大的叙事不再是悬空的理论，而是有了坚实的地理和政策坐标。我特别喜欢其中关于“银行网点重塑”的章节，作者描述了未来银行的物理空间如何从交易中心转变为“知识体验中心”，员工需要具备的技能树也从柜台操作转向客户的财富教练和技术导航员。这种对微观组织架构变化的捕捉，体现了作者对行业脉搏的精准掌握。读完后，我感觉自己不再是旁观者，而是被邀请进入了一个正在发生的、激动人心的变革现场，对如何规划个人的职业发展也多了一层思考。