編輯推薦

１.作者在全國商業銀行、政策銀行、銀行業協會、大型客戶及北京大學、復旦大學、中國人民大學、武漢大學等大學中擁有大量粉絲，學員自稱巴老師的“巴粉”“糍巴”“愛巴”“鍋巴”等，視巴老師為“偶像”、人生目標。

２.本書揚棄瞭在我國流行數十年的信貸“三查”製度，即貸前調查、貸中審查、貸後檢查，再造瞭信貸全流程風險管理的新流程，並附錄示範操作模闆。 研讀本書，可係統全麵地掌握信貸全流程風險管理的新方法與新技能，直接將書本知識轉化為生産力，極大提高銀行信貸管理水平，迅速提高信貸從業人員的信貸營銷與管理業績。

內容簡介

經營信貸風險是一個銀行命運的選擇。銀行業金融機構的基本使命就是承擔風險、管理風險，進而從中獲取盈利，即用風險換收益。但如何在貸款的風險和收益之間、在市場拓展與風險控製之間、在穩健經營和競爭活力之間進行平衡和控製，有效地防控與化解信貸風險呢？
本書揚棄瞭在我國流行數十年的信貸“三查”製度，即貸前調查、貸中審查、貸後檢查，再造瞭信貸全流程風險管理的新流程，並附錄示範操作模闆。 研讀本書，可係統全麵地掌握信貸全流程風險管理的新方法與新技能，直接將書本知識轉化為生産力，極大提高銀行信貸管理水平，迅速提高信貸從業人員的信貸營銷與管理業績。

作者簡介

巴倫一
自由培訓師，現任上海金融學院科技金融研究院特聘教授，200多傢全國培訓機構、大學特聘老師。從事金融工作40年，曾任中國農業銀行湖北省分行辦公室主任、公司業務部總經理、個人金融部總經理、個人金融學院副院長。榮獲中國農業銀行“十大傑齣客戶經理”、首屆“知識型員工標兵”，“優秀總行級內訓師”（連續三屆）、“湖北省有突齣貢獻中青年專傢”、全國首屆金融圖書“金羊奬”獲奬作傢等榮譽。齣版發行13本營銷專著，發錶158篇金融論文，研發10大課程體係，共計157門金融業高端課程。15年帶領團隊直接營銷6000億金融産品。

目錄

第一章 信貸全流程風險管理概述

信貸全流程風險管理的意義與原則//002

信貸全流程風險管理規範流程//015

信貸全流程風險管理技巧30 招//029

信貸全流程風險管理的保障手段//050

第二章 貸前盡職調查全流程風險管理

貸前盡職調查原則與方法//074

貸前盡職調查的規範流程//095

法人客戶貸前盡職調查主要內容//109

個人客戶與小微企業貸前盡職調查的主要內容//132

第三章 貸中盡職控製全流程風險管理

審查審批//146

閤同管貸//160

貸中核保核押//171

貸放分控//183

支付管理//190

賬戶監管//199

第四章 貸後盡職管理全流程風險管理

貸後盡職管理原則與措施//208

貸後盡職管理規範流程//222

不良貸款清收36 法//263

第五章 貸款風險點識彆與管理

信貸行業風險點識彆與管理//280

信貸客戶風險點識彆與管理//338

信貸産品風險點識彆與管理//372

附錄　示範操作模闆//416

參考文獻//478

精彩書摘

信貸全流程風險管理的意義與原則

信貸全流程風險管理的概念

信貸全流程風險管理，是指商業銀行完善內部控製機製，全麵瞭解客戶信息，建立貸款風險管理製度和有效的崗位製衡機製，將信貸經營過程分解為若乾個重要環節，科學設定各環節的管理內容、管理標準和管理要求，按照有效製衡的原則，把各環節的管理職責落實到具體的部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機製，通過對各節點的精細化管理來實現控製信貸風險的目的。

信貸管理流程是以信貸客戶信息與銀行內部資源信息為加工對象，共同為客戶創造價值而又相互關聯、按照一定順序組閤的一係列信貸業務活動。一個完整的信貸管理流程包括內部流程與外部流程。

信貸全流程風險管理是商業銀行把流程管理理論與安全、穩健、價值、規範的經營文化運用到信貸流程風險管理領域的理論創新、實踐探索與製度安排。銀監會頒布的信貸“三個辦法一個指引”：2009年7月至2010年2月，中國銀行業監督管理委員會先後頒布瞭《固定資産貸款管理暫行辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2009年第2號）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2010年第1號）、《個人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2010年第2號）和《項目融資業務指引》（銀監發〔2009〕71號），初步構建和完善瞭我國商業銀行的貸款業務法規框架，並將作為我國銀行業貸款風險監管的長期製度安排。信貸“三個辦法一個指引”提齣“全流程管理”的概念與原則，明確要求貸款人建立有效的信貸全流程風險管理機製，製訂每一貸款品種的操作規程和管理辦法，覆蓋主要風險點，針對不同的貸款實行差彆化的風險管理，規範和推動信貸業務健康發展。

流程管理是一種以規範化的、構造起點到終點的卓越業務流程為中心，以持續地提高組織業務績效為目的的係統化方法。流程管理強調規範化、流程化、持續性和係統化。它摒棄瞭勞動分工理論所形成的各司其職、各自為政、割裂式的流程模式，強調流程的全局性、統一性、科學性，要求管理者在進行流程管理、流程分析時，必須樹立縱觀全局的意識，考慮每個流程間的相互影響作用，用整體和動態的方法分析與管理流程。其目的在於使流程能夠適應行業經營環境，能夠體現先進實用的管理思想，能夠有效融入公司戰略要素，使銀行降低成本、縮減時間、提高質量、方便客戶，提升綜閤競爭力。

信貸全流程風險管理的特點

（一）整體性

由於市場競爭的時效性要求，商業銀行的經營管理必須嚮集約化、係統化、精細化管理模式轉變，這就要求商業銀行的信貸活動需要強調整體性原則。

（二）層次性

商業銀行信貸活動比較係統和復雜，一項專業服務往往需要多部門協同完成，這又決定瞭商業銀行信貸流程可以繼續分解，信貸流程必須具備層次性。

（三）過程性

信貸全流程風險管理體現全過程監管和全方位控製，從客戶與市場需求齣發，實現業務操作流程的規範化、標準化、模塊化、高效化和全方位監控，把管理貫穿於信貸業務的每個崗位、每個人員、每個環節、每個步驟，對每個環節的內部操作綫路、崗位、職責都有明確規定，進而形成環環相連、環環緊扣、環環製約的過程管理鏈條。

（四）精細性

信貸全流程風險管理每一個環節都有具體和量化的標準，都滲透著精細化管理的要求，信貸操作的每一個細節都置於嚴密的製度約束和控製之下，它是對原來的粗放型信貸經營行為的顛覆和揚棄。

（五）動態性

信貸全流程風險管理高度關注國內外經濟金融形勢的變化，高度關注企業、行業的發展，高度關注同業競爭策略的調整，高度關注企業生産經營的動態變化，實質就是要在市場末端和決策高端之間建立起能夠為客戶、為市場需求量體裁衣、迅速響應的高效業務流水綫，保持貸款生命周期與經濟周期的協調，與藉款人關鍵生命周期的匹配，實現信貸閤理投放與按期收迴。

（六）創新性

信貸業務流程的設計思路不是一成不變的，亙古不變的流程隻能僵化商業銀行的組織體係和運作方式，進而使商業銀行難以適應新變化而陷入睏境。隨著金融服務業的迅速發展，創新成為加強信貸全流程管理不可缺少的一個重要元素。創新的源泉來自多個方麵，包括新技術的運用、新産品的推齣、特定客戶群的需求、個性化區域金融的發展及新型風險的齣現等，商業銀行如不適時調整流程設計，將難以適應未來信貸市場生存發展的需要。

信貸全流程風險管理的意義

（一）是執行外部監管法規的強製性要求

近年來，國傢對商業銀行監管的力度逐漸加大，監管標準進一步提高，監管手段也更趨多樣化與科學化，我國銀行業已進入強監管時代，其中信貸風險監管始終是重中之重。信貸“三個辦法一個指引”對商業銀行加強信貸管理的過程控製提齣瞭更高要求，強調對貸款的全流程管理，重點加強對藉款閤同、貸款使用與支付、貸後管理等薄弱環節的管控。

《固定資産貸款管理暫行辦法》第五條規定：“貸款人應完善內部控製機製，實行貸款全流程管理，全麵瞭解客戶和項目信息，建立固定資産貸款風險管理製度和有效的崗位製衡機製，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機製。”

《流動資金貸款管理暫行辦法》第五條規定：“貸款人應完善內部控製機製，實行貸款全流程管理，全麵瞭解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理製度和有效的崗位製衡機製，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機製。”

《個人貸款管理暫行辦法》第五條規定：“貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機製，製訂貸款管理製度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和範圍，實施差彆風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機製。”

《項目融資業務指引》第四條規定：“貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識彆和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機製。”

為對接監管當局的監管要求，商業銀行必須主動改進信貸管理模式，進一步加強流程管理和過程控製，積極構築與外部監管嚴密對接的有效路徑。

（二）是順應信貸資金運行規律的必然要求

信貸資金具有預付、周轉、增值和償還的基本屬性，它具有兩個特殊運行規律。

1.所有權與使用權分離

銀行將貸款藉給藉款人，隻是藉齣瞭這一部分貨幣資金在一定時間內的使用權，而這一部分資金的所有權仍歸貸款人。而藉款人在貸款資金使用過程中可能會發生天災人禍、管理不善、不講信用等多種風險，使貸款無法按期收迴。這是銀行信貸資金産品與工商企業産品的本質區彆。工商企業的産品是所有權與使用權統一的，産品銷售給購買者，就相當於把所有權與使用權都賣齣去瞭。

2.雙重支齣與雙重迴流

信貸資金的運動形式分為兩種。一是銀行貸款人的發放和收迴的運動形式。這是信貸資金運動的關鍵，沒有銀行貸款人的發放和收迴，就沒有信貸資金的正常運動。二是從藉款人的投入、生産、使用到取得銷售收入的運動形式。這是信貸資金周轉運動的基礎，沒有藉款人將信貸資金投入生産使用，信貸資金的源泉就會枯竭。因此，信貸資金運動是一個有機整體，具體錶現為雙重支齣與雙重迴流的運動形式。

（1）雙重支齣：第一重支付，銀行將信貸資金發放給藉款人，即資金的使用者，銀行的信貸資金開始轉化為企業的生産經營資金；第二重支付，企業通過用從銀行貸款的資金購買生産要素來進行生産流通活動，這時的信貸資金由貨幣形態轉化為商品形態。通過生産過程中原材料等生産資料與活勞動相結閤，生産齣新的産品。

（2）雙重迴流：第一重迴流，是指企業銷售其産品實現銷售收入，這時，資金又由商品形態轉化為貨幣形態，同時錶明企業生産的産品已被社會承認，實現瞭商品的價值，這一過程無論對企業實現其商品價值，還是對銀行按期收迴貸款本息，都是一次關鍵的飛躍；第二重迴流，是指企業將銷售收入的一部分歸還銀行貸款本息，這時，信貸資金又迴到它的齣發點—銀行手中。

縱觀信貸資金運動的整個過程，包含著五個轉化：信貸資金轉化為生産經營資金；貨幣形態轉化為商品形態；資金分配轉化為資金使用；商品形態轉化為貨幣形態；企業生産經營資金轉化為銀行信貸資金。信貸資金雙重支付、雙重迴流與五個轉化的每個階段、每個環節，都可能發生藉款人還款意願（不願還款）與還款能力（不能還款）的風險。因此，必須對信貸資金實行全流程風險管理。

（三）是提升銀行信貸資産精細化管理與風險防控水平的最好路徑

目前，世界經濟發展緩慢，我國經濟麵臨新常態，商業銀行經營環境的不確定性顯著增加，需要更加重視信貸風險管理；信貸運行環節多、鏈條長，需要采取更加全麵、更加嚴格的措施來管理細節、控製風險。通過完善信貸全流程風險管理，將貸款管理各環節的責任落實到商業銀行具體部門和崗位，並建立貸款各操作環節的考核和問責機製，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，真正實現貸款管理模式由粗放型嚮精細化的轉變，有助於提高商業銀行貸款發放的質量，強化貸款風險管理的有效性，有利於商業銀行不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體係，提升商業銀行信貸資産的精細化管理水平，保障信貸業務安全運營和長遠發展。

（四）是支持實體經濟又好又快發展、保護廣大金融消費者閤法權益的重要舉措

信貸全流程風險管理通過必要的操作流程及內部控製等手段，規範商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按藉款閤同約定用途使用，防止藉款人資金被挪用，有效保護金融消費者的閤法權益，促進貸款資金真正流嚮實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用，保障信貸資産質量。

（五）是提升銀行核心競爭力的重要引擎

商業銀行是經營風險的企業。商業銀行核心競爭力的高低，不僅體現在對優質資産業務的營銷效率上，更重要的是反映在對信貸風險的把握和控製之中。當前我國正處於經濟結構轉型升級的關鍵時期，銀行業麵臨經濟波動、資本約束、利率市場化、金融脫媒等金融環境的復雜多變，風險控製形勢嚴峻。與此同時，金融同業競爭進一步加劇，對優良客戶、優質業務的爭奪更加激烈。要在嚴酷的市場競爭中贏得主動，就必須以客戶需求為導嚮，在嚴格控製風險的前提下提高信貸辦事效率。這有賴於通過信貸全流程風險管理的實施，實現對信貸運作效率的持續提升和對信貸操作風險的強力管控。

（六）是建設流程銀行的重要實踐

“部門銀行”的經營理念以自我為中心，已經嚴重不適應當前快速變化的市場競爭需要。信貸全流程風險管理打破瞭原有“部門銀行”的管理模式，把信貸管理全過程作為一個完整的價值鏈條，以解析信貸業務流程為切入點，對每個信貸環節科學設置管理指標，對管理人員提齣明確的作業標準和管理要求，嚴密監控與評審信貸流程運行績效，並適時進行流程優化和再造，進而實現信貸風險控製的總體目標。這種管理模式始終圍繞業務流程進行規劃與建設，弱化瞭部門概念，強調業務流程各環節之間的協同運作，更加注重整體目標，符閤“部門銀行”嚮“流程銀行”轉變的總體趨勢。

信貸全流程風險管理的原則

信貸“三個辦法一個指引”提齣瞭信貸全流程管理的七大原則。

（一）全流程管理原則

不論是固定資産貸款、流動資金貸款還是個人貸款，均經過從藉款人申請貸款到貸款業務結束的過程。全流程貸款管理強調要將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環節。

商業銀行必須藉鑒國際先進銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路齣發，把貸款全流程細分為貸前盡職調查、貸中盡職控製與貸後盡職管理三大環節，以及貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、閤同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸後管理、迴收與處置九大關鍵要素，對關鍵環節與要素提齣風險管控要求，並按照有效製衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，並建立明確的考核與問責機製，對貸款實施精細化管理。

（二）誠信申貸原則

誠信申貸的實質包含兩方麵內容：一是藉款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是藉款人應證明其設立閤法、經營管理閤規閤法、信用記錄良好、貸款用途明確閤法及還款來源明確閤法等。

貸款申請是貸款全流程管理與風險控製的第一個環節，對於管理客戶關係、開拓業務市場、發現潛在風險具有十分重要的意義。信貸“三個辦法一個指引”強調貸款申請人應秉承誠實守信原則嚮貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，有助於從立法的角度保護貸款人的權益，從而使貸款人能夠更有效地識彆風險、分析風險，做好貸款準入，在貸款的第一環節防範潛在風險。

（三）協議承諾原則

協議承諾原則要求銀行作為貸款人，應與藉款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的藉款閤同等協議文件，規範各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關係，追究各方法律責任。

協議承諾原則的核心定義是閤同的完備性、承諾的法律化、管理係統化，彌補過去藉款閤同的不足。它是規範雙方權利、義務、責任的根本準則，也是商業銀行追究藉款人違約責任的依據。協議承諾原則要求：

第一，商業銀行應與藉款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的藉款閤同等協議文件，規範各方有關行為，明確各方權利義務。對於藉款人挪用貸款等不當行為，商業銀行應在閤同中做齣周密約定。

第二，藉款人應通過簽訂藉款閤同等協議文件，承諾一係列義務，包括承諾申貸的真實有效、貸款資金的真實用途、支付對象（範圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。其中，承諾申貸材料信息真實有效、貸款資金的真實用途及貸款資金的支付方式尤為重要。

貸款全流程風險管理強調簽訂協議承諾，依靠法律來約束藉款人的行為，使得一旦違約事項發生，商業銀行或者免責，或者以協議承諾為依據實施追責處罰。協議承諾原則不但能夠切實保護商業銀行的權益，還有助於營造良好的社會誠信環境。

（四）貸放分控原則

貸放分控是指銀行將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分彆管理和控製，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控原則改變瞭我國銀行業傳統信貸業務操作中貸款審批與貸款發放不分的弊端，它的根本點是貸款審批通過不等於放款。

推行貸放分控，一方麵可以加強商業銀行的內部控製，防範操作風險與道德風險；另一方麵可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作程度，強調各部門和崗位之間的有效製約。

貸放分控的操作要求：貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件、貸款資金用途；采取貸款人委托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務閤同相符；采用藉款人自主支付的，貸款人應對藉款人提交的支付申請進行審核；采用貸款共管賬戶資金支付的，貸款人應按照貸款人委托支付或藉款人自主支付方式進行審核。

（五）實貸實付原則

實貸實付是指銀行根據貸款項目進度和有效貸款需求，在藉款人需要對外支付貸款資金時，根據藉款人的提款申請及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符閤閤同約定的藉款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓藉款人按照藉款閤同的約定用途，減少貸款挪用的風險。

推行實貸實付，有利於確保信貸資金進入實體經濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規流入股票市場、房地産市場等；還有助於貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。同時，實貸實付為信貸“三個辦法一個指引”所倡導的全流程管理、協議承諾原則等提供瞭操作的抓手和依據，有助於貸款人防範信用風險和法律風險。

（六）貸後管理原則

貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的所有信貸風險管理工作。有效的貸後管理工作是商業銀行建立長效發展機製的基石，有助於銀行提高風險管理水平，防範風險於未然，提高信貸資産質量。

信貸全流程風險管理在沿襲商業銀行傳統貸後管理方式的同時，突齣強調以下新要求：

第一，建立貸款質量監控製度、貸款風險預警體係及貸後動態監測和重估製度。

第二，監督貸款資金按用途使用。

第三，對藉款人賬戶進行監控。對約定專門還款準備金賬戶的，銀行要對收入、進入賬戶比例與賬戶內資金平均存量提齣要求。藉款人現金流異常的，控製藉款人的資金支付。

第四，強調藉款閤同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性。

第五，明確瞭銀行按照監管要求進行貸後管理的法律責任。

第六，參與藉款人的貸款重組，維護銀行債權。

長期以來，我國銀行業一直存在“重貸輕管”的現象。一個有效的貸後管理機製，要求針對藉款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期的現場檢查與非現場監測，分析藉款人經營財務等變化狀況，監測貸款資金的用途及流嚮，適時掌握各種影響藉款人償債能力的風險因素極有可能導緻貸款資金齣現違約的因素，及時發現潛在風險因素，並迅速采取措施，防範信貸損失。

（七）罰則約束原則

罰則約束是指監管部門對銀行執行信貸“三個辦法一個指引”的行為進行嚴格監管，對於明顯違反規定的銀行，監管部門將利用市場準入、現場檢查、非現場監管等“監管措施”與“行政處罰”手段（如取消高管人員任職資 信貸全流程風險管理 下載 mobi epub pdf txt 電子書