具体描述
内容简介
对所有开办零售业务的国内金融机构来说，消费信贷的重要性和发展前景是不容置疑的。但是，在竞争日趋激烈的市场中，谁才能真正赢得竞争优势呢？带着这个问题，我们曾求教于国内银行同业，希望找到他们优势背后的根源。但结果却只看到了产品的雷同、管理的同质，其优势只是源于这些银行的规模、市场竞争的不充分以及宏观经济的高增长。我们也曾查阅国内已经出版的各种文献，希望找到满意的答案。不知是所阅文献有限，还是求之过于挑剔，总之，我们也未能如愿。
现代消费信贷产生于世界二战之后，在发达国家至今已经走过60余年的历程，在这方面已经积累了丰富的经验。难道这60余年的时间就不能给国内消费信贷经营者一些真正的启迪吗？
于是，我们开始了对国外消费信贷管理先进经验的思考和剖析。基于银行经营者的敏感性和专业性，我们没有去纠缠消费信贷管理领域繁琐的技术细节，而是始终关注于那些能够赢得竞争优势的本质特征，诸如：如何获得足够的优质客户，如何避控高风险客户，如何掌控信贷额度，如何促进向优质客户交叉销售，以及如何管理消费信贷盈利能力等等。历时数年，我们终有所悟。
研究别人的先进经验，初衷当然是为我们自己所服务的银行寻求竞争优势。当我们把一些来自发达市场的先进经验尝试应用后，确实使自己的单位在一个局部的市场赢得了明显的业绩优势。这使我们相信，对消费信贷管理领域的国际先进经验，我们没有看走眼！
鉴于国内这类图书的空白，应出版社的要求，我们将这几年来反复思考所提炼的发达国家消费信贷管理的先进经验进行了整理，编写成了这本《零售银行消费信贷管理》。这是我们作为切身参与消费信贷业务市场竞争的从业人员，到目前为止所认同的国内消费信贷管理赢得竞争优势的解决之道。
本书适合国内消费信贷管理领域专业人士阅读，也可供相关研究机构和高等院校的师生作为参考。
作者简介
李国全，高级会计师，ICPA国际注册高级会计师，个人业务专业支行行长。先后就职于中国银行、广东发展银行等多家银行金融机构，具有16年零售银行从业经历，已出版银行管理类专著4部，发表专业论文十余篇。内页插图
目录
第1章 导论消费信贷的产生基础
消费信贷的现行特征
消费信贷的发展趋势
消费信贷管理的基本原则
第2章 产品规划
银行总体战略
背景分析
产品开发
产品测试与市场推广
小结
第3章 信用评分
信用评分概念
开发信用评分系统
一般信用评分模型
小结
第4章 客户获取
寻找潜在客户
客户筛选
通知被拒客户
分配信用额度
第5章 客户组合管理
常规客服与客维
客户组合管理
第6章 贷款回收战略
制定贷款回收战略
寻找战略突破口
小结
第7章 贷款回收战术
贷款回收系统
催款电话
特殊的贷款回收战术
个人破产
外部贷款回收机构
小结
第8章 间接消费信贷
涉及经销商的间接消费信贷
贷款审批决策
违约贷款处理
识别和防范经销商欺诈
管理信息系统
汽车租赁融资
涉及零售商的间接消费信贷
专营卡业务的打包出售
一点经验教训
第9章 住房抵押贷款
贷款的实际到期期限
产品规划
贷款审批流程
信息的进一步验证
房屋净值贷款／第二抵押贷款
贷款回收流程
违约贷款处理
第10章 产品盈利能力分析
消费信贷业务的盈利能力分析
贷款的资金来源
小结
第11章 管理信息系统
小结
第12章 组织与管理结构
管理结构
职权划分
风险经理的职责
风险管理培训
第13章 经济衰退与消费信贷管理
历史上的经济衰退
经济衰退期的消费信贷管理
小结
精彩书摘
做好事前规划完善的事前规划是成功的消费信贷管理不可缺少的一环。规划开始于明确利润来源和获利方式，好的规划还必须确定实现利润目标的详细步骤，以及规避潜在损失的具体举措。在信用卡业务刚刚兴起并蓬勃发展之际，一些银行的高级管理层为迅速开展信用卡业务，在未作全面的事前规划的情况下，敦促属下立即着手信用卡业务的部署和实施，这种仓促上马的做法会造成严重的后果。规划可以十分简单，比如只需明确贷款回收人员是否有能力在一个月之内处理上千个电话；规划也可以十分复杂，比如需要在银行中建立控制和测试单元，以全面了解即将发起的面向新的目标市场的大批量邮寄征购的潜在结果。操作系统失败(包括过时的信用评分系统、计算机处理能力不足以及未受过培训的员工或员工数量不足等问题)会给正处于扩张期的消费信贷业务带来致命的打击，特别是当运营经理甚至都不能获得准确的数据以明确问题出在哪时，情况会更为严重。很多银行都没有完善的损失规避计划，然而该计划对消费信贷业务的成功运行至关重要。下一章将讲解事前规划流程的具体步骤。
运用概率管理
消费信贷业务的一个显著特点是，每笔贷款的额度相对较小，但贷款的笔数很大。这种特点使得消费信贷业务具有统计意义上的风险分散性，也就是说，利用多种数学工具和计算机软件，贷款人能以一定的置信水平从统计意义上预测消费者的行为。在消费信贷业务中，表示概率管理的一般术语为“信用评分”。如果贷款人能获得足够多的关于客户和潜在客户的信息，他们就能给客户打分，并计算客户发生特定信用事件的可能性。由此就能很好地控制客户的信用风险，并能完善消费信贷业务的风险管理。
消费信贷业务与博彩业和保险业具有惊人的相似之处，三者都通过统计手段来控制风险。尽管博彩业总是大张旗鼓地宣扬个人高中头彩(比如报纸上不乏这样的醒目标题：“一工人高中3500万元头彩”)，但这个行业的规则永远是“赌徒必输”。概率结果永远有利于博彩公司，而不是参与赌博的个人。正是因为如此，大西洋赌城、蒙特卡罗及拉斯维加斯才能从当初名不见经传的小村庄发展成为如今举世闻名的休闲城市。博彩公司永远赚大头，因为每场赌博的输赢概率都经过了仔细计算，博彩公司稳操胜券的概率会更大一些。
类似地，保险公司的经营也以自然灾难的发生概率为基础，比如飓风、1000万元的人寿保险支付以及地震等小概率事件，当然概率计算的结果永远都会更有利于保险公司。以人寿保险为例，一个30岁的人活到31岁的概率几乎等于100%，但95岁的人活到96岁的概率就要小得多。
在消费信贷业务中，信用评分适用同样的概率法则。世界上还没有哪个系统能准确地预测某个个体是否会违约，信用评分系统只能给出该个体违约的概率。类似地，在博彩业中，某个赌徒在某一天的输赢也是一个概率问题。
统计技术的应用使得银行能在一定置信水平下预测大量账户(即消费信贷组合)的未来业绩，这是消费信贷业务最令人兴奋的地方，同时也给消费信贷管理带来了一定的挑战。仅仅知道有哪些统计工具可用还远远不够，必须对这些工具加以科学管理和合理应用。最重要的是，银行必须拥有一套合适的管理信息系统，才能准确解读业务信息并根据这些信息采取行动。
关于信用评分的系统开发与一般模型，将在第3章中详解。
开发和利用管理信息系统
消费信贷业务的管理取决于银行设计、开发和解读管理信息的能力。这里的“管理信息”是指为全面了解消费信贷业务所需的运营数据以及收入和费用数据。管理信息既包括有关未来将会发生什么的预测信息，也包括当下正在发生什么的实时报告。如果消费信贷组合得到了很好的管理，那么通过考察相关管理信息，银行往往能很快揭示出业务运营是否存在问题以及问题出在哪。通过管理信息系统(MIS)，银行能及时发现贷款质量的任何变化，比如某业务区域高风险的D级贷款的实际比例为27%，而预算比例仅为8%。对于管理不善的消费信贷组合而言，比如在相关管理信息系统缺位的情况下，对最基本的问题都很难找到答案，例如没有人知道为什么实际单位成本与预算单位成本间的差距会这么大(比如实际单位成本为156美元，而预算单位成本仅为75美元)。没有健全的管理信息系统，银行管理层甚至都不知道到底应查看哪些信息，直到会计人员告诉他们“上月的费用的确过高”，但这时往往已错过了最佳的管理干预时机。
面对数目繁多的消费信贷业务，管理信息系统的设计只是问题的一部分，并且不是最棘手的部分。最艰巨的挑战也许在于获得运营部门对管理信息系统开发的支持与配合。在业务扩张和实施管理信息系统之前，银行管理层必须明确这些问题，以确保管理信息系统能得到整个银行的接受并能顺利运行。
还有一个问题是，职能经理向高级管理层提交的信息往往过于琐碎。例如，信用评分经理所提交的消费信贷组合业绩报告可能会按评分区间(620、625及650等)、月份、业务达成日期、产品以及子产品等范畴来分析消费信贷组合的业绩。尽管这些范畴可能是十分重要的指标，它们能揭示信用评分系统的效用，银行也的确应授权某个个体负责分析这些指标，但这种分析太过琐碎，以至于它们已失去了管理信息的要义，充其量只能称之为“数据”。用图形展示管理信息十分有用，与单纯的数据相比，图形的好处是，业务趋势和业务结构一目了然。例如，管理人员只需瞥一眼示例1.3中的图形，就能大致了解信用评分系统的效用如何。P9-11
前言/序言
对所有开办零售业务的国内金融机构来说，消费信贷的重要性和发展前景是不容置疑的。但是，在竞争日趋激烈的市场中，谁才能真正赢得竞争优势呢？带着这个问题，我们曾求教于国内银行同业，希望找到他们优势背后的根源。但结果却只看到了产品的雷同、管理的同质，其优势只是源于这些银行的规模、市场竞争的不充分以及宏观经济的高增长。我们也曾查阅国内已经出版的各种文献，希望找到满意的答案。不知是所阅文献有限，还是求之过于挑剔，总之，我们也未能如愿。
现代消费信贷产生于世界二战之后，在发达国家至今已经走过60余年的历程，在这方面已经积累了丰富的经验。难道这60余年的时间就不能给国内消费信贷经营者一些真正的启迪吗？
于是，我们开始了对国外消费信贷管理先进经验的思考和剖析。基于银行经营者的敏感性和专业性，我们没有去纠缠消费信贷管理领域繁琐的技术细节，而是始终关注于那些能够赢得竞争优势的本质特征。诸如：如何获得足够的优质客户，如何避控高风险客户，如何掌控信贷额度，如何促进向优质客户交叉销售，以及如何管理消费信贷盈利能力等等。历时数年，我们终有所悟。
研究别人的先进经验，初衷当然是为我们自己所服务的银行寻求竞争优势。
用户评价
我一直对银行营销策略和客户关系管理在消费信贷业务中的作用非常感兴趣。我希望这本书能够深入探讨如何有效地进行消费信贷产品的市场推广和获客。这包括如何分析目标客户群体，如何设计有吸引力的营销方案，以及如何利用线上线下渠道进行精准营销。更重要的是，我期待书中能够详细阐述在消费信贷业务中如何构建和维护良好的客户关系。这不仅仅是在信贷审批阶段提供专业咨询，更是在贷后阶段，通过持续的沟通和关怀，提升客户满意度和忠诚度，从而降低流失率，并鼓励客户进行二次消费或推荐。书中如果能提供一些成功的客户关系管理案例，并分析其背后的成功要素，那将对我启发很大。此外，如何利用客户数据进行个性化服务和交叉销售，也是我非常想了解的部分，这有助于我更全面地理解消费信贷业务的盈利模式和发展潜力。
评分我对书中关于合规与风险管理的部分尤为关注。在当前金融监管日益趋严的背景下，理解并掌握消费信贷业务的各项合规要求，以及如何建立健全的风险管理体系，是银行从业人员的必备技能。我希望书中能够深入剖析相关的法律法规，例如《消费者权益保护法》、《反洗钱法》等，以及监管部门发布的各项指引和规定，并结合实际业务场景，给出清晰的合规操作建议。同时，书中对于风险识别、评估、监测、控制和报告等风险管理全流程的讲解，我也希望能够得到详尽的阐释。特别是关于内部控制机制的建设，如何通过有效的组织架构、制度流程和信息系统，来防范和化解各类风险，是我非常希望学习到的内容。此外，书中如果能包含一些因违规操作或风险管理不当而导致的典型案例分析，并从中提炼出深刻的教训，那将更能引起我的警醒，并指导我未来的工作实践，避免重蹈覆辙。
评分我一直对银行的资产负债管理以及资金成本的控制在消费信贷业务中的影响感到好奇。虽然这本书的书名侧重于“管理”，但我更希望它能够触及到消费信贷业务背后更深层的财务逻辑。例如，银行如何通过不同的负债渠道来获取资金，以及这些资金的成本是如何影响消费信贷产品的定价策略的。书中是否会介绍不同的资金成本核算方法，以及如何通过优化负债结构来降低整体资金成本？同时，对于消费信贷资产的期限错配风险，以及如何通过衍生品等工具来进行有效的风险对冲，我也希望能有所了解。如果书中能够提供一些关于消费信贷业务的财务分析框架，并给出如何通过精细化的财务管理来提升盈利能力和可持续发展能力的见解，那将使这本书的价值得到进一步的提升。
评分翻开这本书，首先映入眼帘的是序言部分，作者用朴实的语言阐述了撰写此书的初衷，字里行间透露出对零售银行消费信贷领域深厚的行业经验和独到见解。这让我对接下来的内容充满了好奇和期待。我特别关注的是书中对信贷审批模型的论述，包括传统的评分卡模型，以及近期发展起来的机器学习模型。我希望书中能详细介绍这些模型的原理、构建过程，以及在实际应用中需要注意的关键点。同时，关于信用评分中数据采集、特征工程、模型验证和持续优化等方面的内容，我也希望能获得更详尽的指导。此外，贷后管理是消费信贷生命周期中至关重要的一环，我希望书中能详细讲解如何通过有效的贷后监控、预警和催收策略，最大限度地降低信贷损失。这其中，如何平衡风险控制与客户体验，以及如何运用科技手段提升贷后管理效率，都是我非常感兴趣的议题。书中对于不良资产的处置机制，例如重组、清收、转让等，也希望能有更具体的操作指引和案例分析，这对于理解信贷全生命周期的风险管理非常有帮助。总而言之，这本书似乎能为我提供一个从宏观到微观、从理论到实践的完整消费信贷管理知识体系，相信能够极大地拓宽我的视野，提升我的专业能力。
评分我一直在寻找一本能够帮助我理解如何将理论知识转化为实践操作的书籍，而这本书似乎正是我需要的。我希望书中不仅仅是理论的阐述，更能提供丰富的案例分析和实操指导。例如，在信贷审批环节，书中是否会提供一些不同类型客户的案例，并详细分析如何根据这些案例来运用相应的评估工具和模型？在贷后管理方面，是否会展示一些具体的催收策略和沟通技巧，并辅以实际沟通对话的模拟？此外，在产品设计和营销方面，是否会提供一些成功的案例，并分析其背后的逻辑和关键成功因素？我希望通过这些具体的案例和实操指导，能够将书中的理论知识内化于心，外化于行，从而在未来的工作中能够更加得心应手，有效地应对各种挑战，并不断提升自己的专业能力和业务水平。
评分我对书中如何平衡银行的盈利目标与履行社会责任的部分非常感兴趣。零售银行的消费信贷业务，在服务社会经济发展、满足人民群众合理消费需求的同时，也承担着一定的社会责任。我希望书中能够探讨如何通过负责任的信贷发放，避免过度负债，保护消费者权益。这包括对消费者进行必要的金融知识普及和风险提示，以及如何识别和拒绝向不具备还款能力的消费者提供过度的信贷。同时，书中是否会涉及如何通过绿色信贷、普惠金融等方式，将消费信贷业务与可持续发展目标相结合？例如，为符合条件的节能环保项目或弱势群体提供信贷支持。这些关于商业伦理和社会责任的讨论，将有助于我更全面地理解消费信贷业务的价值和意义，并将其融入到实际工作中。
评分对于这本书，我最期待的部分是它如何解读当前零售银行消费信贷市场面临的挑战和机遇。经济周期的波动、利率的变化、监管政策的调整，以及新兴科技的冲击，都对消费信贷业务产生了深远的影响。我希望书中能够对这些宏观层面的因素进行深入分析，并探讨银行如何在这种复杂多变的环境中，制定有效的战略来应对挑战，抓住机遇。例如，在经济下行时期，如何调整信贷策略以控制风险；在利率上升时期，如何平衡盈利能力和市场竞争力；在监管政策收紧时，如何快速适应并确保合规性。此外，书中是否会探讨未来消费信贷市场的发展趋势，例如嵌入式信贷、开放银行、以及与其他行业的融合等？这些前瞻性的分析，将对我把握行业发展脉搏，做出更明智的决策具有重要的指导意义。
评分我一直认为，零售银行的消费信贷业务是连接银行与广大民众的重要桥梁，其健康发展直接关系到经济的活力和社会民生的改善。这本书的出现，无疑为我提供了一个深入了解这一领域的绝佳机会。我着重希望从书中学习到如何科学地评估消费者的信用风险。这不仅仅是简单的收入证明和流水审查，更包含了对客户行为习惯、还款意愿的深度洞察。我期待书中能够详细介绍信用评估的各种维度，以及不同维度的重要性权衡。对于如何构建一套既能有效识别高风险客户，又能不过度排斥潜在优质客户的信用评估体系，书中是否有给出具体的指导和方法论？此外，在信贷产品的设计方面，我希望书中能探讨如何根据市场需求和风险偏好，创新和优化各类消费信贷产品，例如如何针对不同客群设计个性化的信贷方案，以及如何在产品生命周期中进行动态调整。这本书的内容如果能涵盖这些方面，那将对我而言是一笔宝贵的财富，帮助我更全面地理解消费信贷业务的内在逻辑和市场运作规律。
评分在阅读这本书的过程中，我特别希望能深入了解消费信贷业务的运营效率和技术应用。在这个数字化转型的时代，自动化和智能化技术在银行运营中的作用越来越显著。我期待书中能够详细介绍在消费信贷流程中，如何利用科技手段来提升审批效率，优化风险控制，以及改进客户体验。例如，电子化申请流程、智能审批模型、在线客服系统等，这些技术的具体应用和效果如何？书中是否会探讨如何利用大数据、人工智能等技术来识别欺诈行为，以及如何进行反欺诈策略的优化？此外，关于数据安全和隐私保护，在处理大量客户信贷信息时，如何确保数据的安全性和合规性，也是我非常关心的问题。这本书如果能提供这方面的深入解读，将有助于我理解如何在技术驱动下，构建更高效、更安全、更人性化的消费信贷服务体系。
评分这本书的封面设计就充满了专业感，沉稳的蓝色调搭配简洁的字体，一眼就能看出这是一本关于金融领域的专业书籍。我一直对零售银行的消费信贷领域抱有浓厚的兴趣，尤其是在当前经济形势下，理解信贷风险管理和客户关系维护变得尤为重要。拿到这本书，我立刻被它厚重的篇幅所吸引，这预示着内容必然是深入且详尽的。从目录来看，它似乎涵盖了从信贷产品的设计、市场营销，到风险评估、审批流程，再到贷后管理、不良资产处置等一系列完整的链条。我对书中关于大数据在信贷风控中的应用部分尤其期待，毕竟科技正在深刻地改变着金融行业，了解如何运用新技术来提升效率和降低风险，对我而言具有非常重要的实际意义。此外，书中对不同消费信贷产品（如信用卡、个人住房贷款、汽车贷款、消费分期等）的深入剖析，也希望能给我带来更全面的视角，理解它们各自的特点、风险点以及在市场中的定位。这本书不仅仅是一本教材，我更希望它能成为我理解零售银行消费信贷全貌的一把钥匙，帮助我理清思路，构建一个系统的知识框架，以便在未来的工作中能够更加游刃有余地应对各种挑战，并能更准确地把握行业发展趋势，为客户提供更优质的服务。我初步翻阅了一下，排版清晰，阅读起来应该会比较流畅，即便内容再专业，好的呈现方式也能大大提升学习体验。
评分内容不错
评分正版、实用。
评分关于零售行业的很多信贷知识都在这本书中有所体现！
评分书还可以
评分这本书写的挺详细的，做零售信贷的值得一看，并且准备把系列书都看看
评分超级一般，不实用，净国外的经验
评分零售银行消费信贷管理，老婆说不错
评分正版、实用。
评分很不错
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