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华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心 著

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• 金融
• 2017
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出版社： 中国商业出版社

ISBN：9787504492487

版次：1

商品编码：12095534

包装：平装

开本：16开

出版时间：2016-02-01

用纸：胶版纸

编辑推荐

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内容简介

银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，在第二、四季度进行，采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。《银行业法律法规与综合能力》为必考科目；《银行业专业实务》分为五类，即《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》和《银行管理》，考生任意选择五门中的一门。针对这一特点，华图教育特邀知名专家、学者共同编写了本套《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材——历年真题及全真密押模拟试卷》系列丛书，帮助考生提高复习效率，顺利通过考试。本套试卷的试题安排、体例设计均体现了新的理念，试卷的形式及内容充分考虑了大部分考生的复习习惯，有助于考生科学备考。试卷中收录的试题数量众多，基本涵盖每个必考知识点，让考生在备考过程中将各个知识点练透、练活，一步一个脚印，扎实掌握每个知识点。

作者简介

华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心隶属于北京华图宏阳图书有限公司，凝聚了多家名校的知名学者及业内著名的培训教师。该研究中心致力于银行业专业人员初级职业资格认证考试的研究，出版发行符合考生需求的教辅图书。其编写的《银行业专业人员职业资格考试讲义、真题、预测三合一》《银行业专业人员职业资格考试后8套题》等考试辅导用书，为考生提供备考、练习及自测的全方位服务，在全国各地引起了强烈反响，得到了考生的一致认可和推荐。

目录

章个人贷款概述1
思维导图1
节个人贷款的性质和发展2
第二节个人贷款产品的种类4
第三节个人贷款产品的要素9
第四节信用卡业务与个人贷款12
第五节互联网金融与个人贷款17
高频考点预测试题21
参考答案及解析25
第二章个人贷款营销28
思维导图28
节个人贷款目标市场分析29
第二节个人贷款客户定位35
第三节个人贷款营销渠道37
第四节个人贷款营销组织40
第五节个人贷款营销方法42
高频考点预测试题46
参考答案及解析50
第三章个人贷款管理53
思维导图53
节个人贷款流程54
第二节个人贷款业务风险识别与评价59
第三节个人贷款定价65
第四节抵质押物管理69
高频考点预测试题77
参考答案及解析80
第四章个人住房贷款82
思维导图82
节基础知识83
第二节贷款流程93
第三节风险管理97
第四节公积金个人住房贷款105
高频考点预测试题111
参考答案及解析114
第五章个人消费类贷款117
思维导图117
节个人汽车贷款118
第二节个人教育贷款128
第三节其他个人消费类贷款141
高频考点预测试题142
参考答案及解析146
第六章个人经营类贷款149
思维导图149
节个人商用房贷款150
第二节个人经营贷款155
第三节农户贷款158
第四节下岗失业小额担保贷款161
高频考点预测试题162
参考答案及解析166
第七章个人征信管理169
思维导图169
节概述170
第二节个人征信系统的管理及应用175
高频考点预测试题181
参考答案及解析184
附录一187
《个人贷款》重要公式汇总187
附录二188
银行业专业人员职业资格考试银行业专业实务——个人贷款真题188
参考答案及解析204

精彩书摘

第三节 个人贷款产品的要素
① 一、贷款对象(★★★)
个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。
二、贷款利率(★★★)
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬,实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。
利率是一定时期内利息额与本金的比率,公式表示为:利率=利息额/本金,它是衡量利息高低的指标,有时也被称为货币资本的价格。利率通常分为年利率、月利率和日利率,分别用百分比、千分比、万分比表示。根据资金借贷性质、借贷期限长短等,可把利率划分为不同种类:法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。
其中,固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内,执行的固定不变的利率,不依市场利率的变化而调整。基准利率是指带动和影响其他利率的利率,也叫中心利率。基准利率的变动是货币政策的主要手段之一,是各国利率体系的核心。
贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期间遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。
三、贷款期限(★★★)
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的后还款或清偿的期限。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如,个人住房抵押贷款的期限长可达30年,而个人经营类贷款中,个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。
经贷款人同意,个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的长贷款期限。
① 为帮助考生更好地掌握《个人贷款》科目的核心考点,本书在部分核心考点处设置了名师视频讲解,读者可使用手机扫描二维码,观看视频。建议使用微信扫描,在Wifi环境下观看。
四、互联网个人贷款行业监管(★★★)
截至目前,商业银行互联网个人贷款本质上仍然是个人贷款,主要受银监会《个人贷款管理暂行办法》的指导与监管。为鼓励金融创新,促进互联网金融健康发展,明确监管责任,规范市场秩序,经党中央、国务院同意,中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求。针对银行互联网个人贷款业务目前暂无具体指导意见。
一、单项选择题(以下各小题所给出的四个选项中,只有一项符合题目要求,请选择相应选项,不选、错选均不得分)
1. 个人贷款是指贷款人向符合条件的( )发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
A.法人B.自然人
C.企事业D.国家
2. 个人住房贷款不包括( )。
A.自营性个人住房贷款B.公积金个人住房贷款
C.个人住房组合贷款D.个人消费住房贷款
3. 等比累进还款法通常与借款人对于自身收入状况的预期有关,如果预期未来收入呈递增趋势,则可选择( )。
A.等比递减法B.等额累进还款法
C.组合还款法D.等比递增法
4. 下列关于个人贷款的担保方式的说法中,错误的是( )。
A.个人贷款不能无抵押担保
B.企业法人的分支机构均不可以进行担保
C.抵押担保是将财产作为贷款的担保
D.保证人须具有代为清偿债务的能力
5. 抵押担保是指贷款人或第三人( )对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
A.转移B.暂时转移
C.不转移D.可以转移可以不转移
参考答案及解析
一、单项选择题
1. B [解析]个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
2. D [解析]个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
3. D [解析]等比累进还款法通常与借款人对于自身收入状况的预期有关,如果预期未来收入呈递增趋势,则可选择等比递增法,减少提前还款的麻烦。
4. B [解析]企业法人的分支机构如果有法人书面授权,可以在授权范围内提供担保。
5. C [解析]抵押和质押是不同的。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。质押担保需要转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
6. A [解析]一般来说,贷款期限在1年以内(含)的执行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率。
7. B [解析]个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的,用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
8. C [解析]按月还息、到期一次性还本还款法,即在贷款期限内每月只还贷款利息,贷款到期时一次性归还贷款本金,此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
9. B [解析]个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
10.B [解析]略。
11.D [解析]略。
12.D [解析]应偿还的贷款本息额=贷款本金还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率。贷款本金为100万元,还款期数为4×5=20,已归还贷款本金累计额为10020×8=40(万元),月利率为4%,代入计算可得:100
20+(100-10020×8)×4%
12=5.2(万元)=52000(元)。
13.A [解析]采用等额累进还款法时,对收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,使借款人分期还款额增多,从而减少借款人的利息负担;对收入水平下降的客户,可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少,以减轻借款人的还款压力。
14.B [解析]等额本金还款法偿还本金的速度快,因而整个还款过程中承担的利息少;一次性还本付息法偿还本金速度慢,承担的利息多;等额本息还款法则是居于等额本金与到期一次性还本付息之间;组合还款法则因为还款期数、每期还款额不同,负担的利息额视具体情况不同。
15.D [解析]组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

前言/序言

银行业专业人员职业资格考试每年举行两次，分别在第二、第四季度举行。考试采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》（即原《公共基础》）、《银行业专业实务》。其中，《银行业专业实务》下设《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》《银行管理》五个专业类别，考生可任意选择其中一科。考试题型全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。
针对这一变化，华图银行业专业人员职业资格考试研究中心特邀知名专家、学者严格依据考试大纲，编写了《银行业专业人员职业资格考试专用教材》系列丛书，力图帮助考生掌握复习重点，提高复习效率，顺利通过考试。

银行业从业人员资格认证考试辅导系列：公司信贷业务精讲与实务操作指南 本书致力于为广大报考银行从业资格认证考试（初级/中级）的考生提供一套全面、深入且高度实战化的辅导材料，重点聚焦于公司信贷业务的核心知识体系、监管要求及市场实务操作。本书内容经过精心编排，旨在帮助考生高效掌握公司信贷从基础概念到复杂结构化融资的全貌，确保在考场上能够准确应对各类理论和案例分析题型。 第一部分：公司信贷业务基础与宏观环境解析 本部分为理解后续复杂业务奠定坚实的理论基础。内容涵盖了公司信贷业务在中国金融体系中的战略地位、商业银行信贷管理的基本原则与流程，以及宏观经济环境对信贷决策的影响。 第一章：公司信贷业务概述与发展脉络 商业银行公司信贷的职能与定位： 深入解析公司贷款在银行资产负债管理中的核心作用，商业银行与大型企业、中小企业（SME）的信贷关系定位。 信贷业务的组织架构与内部控制： 商业银行内部信贷审批部门（信贷部、风险管理部、授信审批委员会）的权责划分，以及“三道防线”的内控机制讲解。 公司信贷的法律与监管框架： 详细梳理中国人民银行、银保监会（现国家金融监督管理总局）针对公司贷款的现行主要法规、审慎监管指引（如资本充足率要求对贷款投放的影响）。 第二章：宏观经济、行业分析与企业财务报表基础 宏观经济指标与信贷周期： 分析GDP增速、利率变动、通货膨胀等宏观因素如何影响企业经营状况和银行信贷风险。 行业风险分析方法论： 引入波特五力模型、PESTEL分析框架，用于评估特定行业的周期性、竞争强度和政策敏感性，指导行业风险的量化评估。 企业财务报表深度解读： 重点解析资产负债表、利润表和现金流量表的结构，教授如何通过财务比率分析（盈利能力、偿债能力、营运能力、发展能力）发现潜在的财务风险信号。不同会计准则下报表差异对信贷评估的影响。 第二部分：公司信用评估与风险管理核心技术 这是本书的重中之重，详细阐述了评估借款人信用风险的科学方法和工具，是考试中案例分析题型的主要考察范围。 第三章：借款人信用风险的全面评估体系 “5C”与“5P”分析框架的现代应用： 深入解析传统信用分析模型的要素，并结合现代风险管理实践，讲解如何将定性分析（如管理层能力、企业文化）与定量分析有效结合。 企业经营与管理风险评估： 对公司治理结构、股权结构、核心管理团队稳定性的调查与评估要点。 市场风险与竞争地位分析： 如何通过市场占有率、产品生命周期判断企业未来的收入稳定性和市场抗风险能力。 第四章：公司贷款的定价与结构设计 信贷成本与收益的测算： 讲解银行的资金成本、运营成本、风险成本（预期损失率）的构成，以及如何运用内部资金转移定价（FTP）模型进行贷款定价。 利率风险管理： 固定利率与浮动利率贷款的风险特征，远期利率协议在控制利率波动中的应用。 期限与还款结构设计： 针对不同类型的企业融资需求（如营运资金、项目投资），设计合理的期限结构（短期、中期、长期）和还款计划（等额本息、等额本金、气球式还款等）。 第五章：担保与抵押品的有效性评估 各类担保方式的法律效力与操作实务： 详述保证担保（企业法人、自然人）、抵押（不动产、机器设备）、质押（存货、应收账款、股权）的操作流程和法律风险点。 抵押品价值评估与处置： 不动产评估的司法程序和市场方法，机器设备清偿率的确定，以及知识产权质押的特殊风险点。 保理业务与应收账款融资： 无追索权保理与有追索权保理的风险隔离机制，以及应收账款的真实性审核。 第三部分：主流公司信贷产品与业务实务 本部分聚焦于商业银行对公业务中最常见的贷款品种、银团贷款以及新兴的供应链金融工具。 第六章：流动资金贷款与固定资产贷款的实操要点 流动资金贷款的循环与周转： 营业周期测算在循环贷款额度确定中的作用，短期贷款的展期管理与风险预警。 项目融资（Project Finance）基础： 介绍项目融资的“有限追索权”结构，项目可行性研究报告（FS）的关键要素，以及银团结构中的“借款人”界定。 银团贷款的组织与管理： 牵头行、代理行的职责划分，银团协议（Credit Agreement）的核心条款（承诺、契约、交叉违约条款）的解读。 第七章：供应链金融与贸易融资创新 供应链金融的风险传导机制： 阐述基于核心企业的信用传递逻辑，重点解析应收账款融资（动产质押登记与备案）的合规要求。 国内信用证与国际贸易融资： 信用证（L/C）的基础操作、UCP600规则的应用，以及福费廷、押汇等工具的风险特征。 知识产权质押融资操作规范： 知识产权的价值评估难点、质押登记流程（商标局、版权局、专利局）及后续的维护与处置。 第四部分：信贷风险监控、退出与合规管理 信贷业务的闭环管理要求对贷后风险进行持续监控，并设置有效的退出机制。 第八章：贷后管理、预警与风险分类 持续监控的关键指标： 监测企业经营指标、财务指标和外部信息的异动信号，建立多层级预警模型。 风险事件触发与应对： 违约（Default）的认定标准，以及银行内部的处理流程。 信贷资产的风险分类（五级分类法）： 详细讲解正常、关注、次级、可疑、损失五类标准的判定逻辑，特别是“关注类”向“不良类”的转化机制。 第九章：不良资产处置与法律追索 不良资产的重组与化解策略： 债务重组（展期、减免利息、债转股）的经济可行性分析与操作限制。 诉讼与强制执行程序： 银行提起诉讼的时机选择，以及抵押物处置的司法程序和执行效率考量。 资产证券化（ABS）在不良处置中的应用： 基础资产池的打包、信用增级工具的应用及其在不良资产回收中的作用。 附录： 重点监管文件摘要、公司信贷业务常用术语表、典型案例分析（含计算题步骤解析）。 本书旨在提供一套全面覆盖“公司信贷”所有知识模块的实战化学习路径，确保考生不仅能理解概念，更能将其运用于实际业务场景的分析与决策中。

评分☆☆☆☆☆

这本书简直是为我量身定做的！我一直想从事银行业，特别是个人贷款方面，但又苦于没有专业的指导。这本《2017华图·银行业专业人员初级职业考试专用教材：个人贷款（视频版）》的出现，就像一束光照亮了我前行的道路。首先，教材的编排逻辑非常清晰，从最基础的贷款概念、类型，到深入的客户分析、信用评估，再到贷款产品的设计、审批流程，以及后续的风险管理和法律法规，几乎涵盖了个人贷款业务的所有重要环节。而且，它的内容非常贴合实际，很多案例分析都来自真实银行业务，读起来既有理论深度，又不乏实践指导意义。我尤其喜欢它提供的视频讲解，很多复杂的概念通过视频演示会更加直观易懂，比如在讲解贷款审批中的风险点时，视频中的图示和讲解员的生动阐述，让我一下子就明白了那些容易被忽略的细节。这对于我这样初次接触这个领域的学习者来说，实在是太有帮助了。而且，教材的语言也很专业且易于理解，没有过多的晦涩术语，即便是初学者也能快速上手。我感觉这本书不仅是考试的利器，更是我未来职业生涯的一本宝贵参考书，让我对个人贷款业务有了系统而全面的认识，对即将到来的考试也充满了信心。

评分☆☆☆☆☆

这本书对我来说，是一份非常及时的“救命稻草”。在备考过程中，我曾经尝试过各种资料，但总觉得不够系统，知识点零散，难以形成完整的知识体系。直到我遇到了这本《2017华图·银行业专业人员初级职业考试专用教材：个人贷款（视频版）》，我才找到了归属感。教材的结构设计非常巧妙，它将个人贷款业务按照从宏观到微观，从理论到实践的逻辑顺序进行了编排。首先，对个人贷款的宏观经济背景、政策导向进行了介绍，让我理解了个人贷款业务在大环境下的作用。接着，深入到微观层面，详细讲解了不同类型个人贷款产品的特点、优劣势、目标客户群，以及它们在实际业务中的应用。我特别欣赏它在讲解贷款产品设计和创新部分的内容，这让我对如何根据市场需求开发新的贷款产品有了初步的认识。视频版的加入，更是锦上添花，对于一些数据分析、风险评估模型等比较抽象的内容，视频的演示能够极大地降低理解难度，让我能够更快速地掌握关键信息。而且，教材的语言非常精炼，条理清晰，没有丝毫的冗余，让我在有限的时间内能够获取最多的有效信息。这本书不仅帮助我梳理了知识脉络，也让我对未来在银行业从事个人贷款工作充满了期待。

评分☆☆☆☆☆

这本教材的出现，简直就是为我这样的“小白”量身定做的。在接触银行业之前，我对个人贷款业务的理解非常有限，甚至有些片面。这本书以一种非常系统且易于接受的方式，为我打开了新世界的大门。教材的开篇就对个人贷款的定义、目标、以及在现代经济中的重要性进行了清晰的阐释，让我迅速建立起了一个基础的认知框架。随后，内容循序渐进，从基础的贷款类型、申请流程，到深入的客户信用评估、风险管理，再到贷款合同的签订、贷后管理，每一个环节都讲解得非常细致。我尤其喜欢它在讲解“贷款流程”这一部分的内容，教材将整个流程分解成了一个个小的步骤，并详细说明了每个步骤需要注意的要点和可能遇到的问题，并且配合视频讲解，更能让我清晰地理解每一个操作的意义。这对于我这样需要从零开始学习的人来说，是极大的帮助。而且，教材的案例分析非常丰富，很多都源于真实的银行业务场景，从中可以学到很多实用的经验和技巧，让我不仅仅是掌握理论知识，更能理解这些理论在实际工作中的应用。这本书不仅让我为即将到来的考试做好了充分的准备，更让我对未来从事个人贷款工作有了更清晰的规划和更坚定的信心。

评分☆☆☆☆☆

说实话，我买这本书的时候，主要还是抱着考过为目的，但实际使用下来，它的价值远远超出了我的预期。这本书真的把个人贷款业务的方方面面都给“扒”了个底朝天。从最基础的贷款申请资料收集、面谈技巧，到复杂的资产负债分析、现金流预测，再到风险定价、贷款合同的签署和管理，几乎每一个环节都给出了非常详尽的指导。我尤其喜欢它关于“反欺诈”和“合规性审查”的部分，这在实际工作中是至关重要的，而这本书在这方面给了我很多宝贵的经验和警示。视频版的优势在我看来，体现在它能够更直观地展示一些操作流程，比如在讲解贷款合同的签订时，视频可能会模拟一个实际的签订场景，并标注出合同中需要注意的关键条款，这比我自己在网上零散地搜集信息要高效得多。而且，教材的案例分析也非常贴合实际，很多都是基于近年来银行业务的真实案例，从中可以学到很多“书本上没有”的经验教训。这本书让我明白，个人贷款不仅仅是把钱贷出去，更是一个涉及风险控制、客户关系维护、合规经营等多个层面的复杂系统工程。它让我从一个“小白”变成了一个对个人贷款业务有了初步了解的“入门者”，相信这本书在考试中一定会发挥巨大的作用。

评分☆☆☆☆☆

作为一名正在备考银行业初级职业考试的考生，我可以说这本书是我复习过程中不可或缺的伙伴。它的内容组织非常系统化，能够帮助我快速构建起个人贷款业务知识体系的框架。首先，教材对个人贷款的定义、分类、特点以及其在银行业务中的地位进行了详细的阐述，让我对这个领域有了宏观的认识。接着，深入到具体的贷款类型，比如消费贷款、住房贷款、经营性贷款等，每一种贷款产品的特点、适用人群、审批流程都被分解得很细致。让我印象深刻的是，教材在讲解信用评估部分，详细介绍了各种信用评估方法和工具，以及如何识别和防范信贷风险，这部分内容对于理解贷款业务的本质至关重要。视频版的优势在于，它能够将一些抽象的概念变得具象化，例如在讲解抵押物评估时，视频中可能展示了不同类型抵押物的实物图，以及如何进行初步评估的演示，这比单纯的文字描述更加生动。此外，教材还包含了大量的例题和习题，能够帮助我巩固所学知识，检验学习效果。通过这些练习，我能够及时发现自己的薄弱环节，并有针对性地进行复习。总而言之，这本书为我提供了扎实的理论基础和实用的解题技巧，让我对考试充满了信心。

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挺靠谱的一本教材

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好好好好好好

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很不错，希望能帮助考好试。物流很快，让我很感动哟！

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书很好，成功通过考试

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非常好的宝贝，特别喜欢，给满分好评！

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刚刚买准备看

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希望这一次会过

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昨日下单，今日下午到手，给力的快递，没有让我失望

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我也不知道我为什么买它。。。