告別零存款! 下個月的薪水這樣存: 財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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卡爾·理查茲（Carl Richards） 著，洪薇萱 译

图书标签:

• 理财
• 储蓄
• 财务规划
• 个人理财
• 零存款
• 薪水管理
• 投资入门
• 财务自由
• 实用技巧
• 省钱

出版社： 商周文化事業股份有限公司

ISBN：9789862728741

商品编码：16078219

包装：平裝

开本：25开

出版时间：2015-10-08

页数：240

内容简介

你是不是覺得理財很困難？
看了很多理財書，卻仍不知道從何開始？
本書用最簡單的方法，助你解決最困難的金錢問題，
不論景氣好壞，不管股市漲跌，都不用再為錢煩惱！

釐清觀念，一張 A4 搞定理財規劃！
大部分的理財書籍、雜誌及網站都提供讀者太多選擇，反而讓人感到更困惑。不只是你，許多在商業、科學或藝術界的傑出人士，都放棄理財，因為他們跟你一樣，根本不知道該從何開始。

事實上，用一張紙就可以做好理財規劃。一個很棒的理財規劃和市場如何表現無關，和跟你推銷房屋的仲介無關，也和你姊夫告訴你哪支明牌股票無關。理財規劃跟「對你而言最重要的事」息息相關，本書會引領你找出自己的答案，做出真正屬於自己的理財規劃（而且很簡單）！

最簡單的理財方法！
本書只教你最簡單的理財方法： 60/40 法則。先鋒集團（Vanguard Group）的創辦人約翰?柏格（John Bogle）曾說：「也許有比 60/40 法則更好的投資方法，但是比這個原則糟的卻多到數不清。」也就是說，一定會有其他更好的投資方法，不過 60/40 法則就能讓你的理財規劃勝過大部分的人。

這本書請你買兩本，一本給自己，一本給你的理專！
當你尋求理財顧問或理專的意見（或是他們尋求你聆聽他們的意見）時，他們會給你一條「任何人都適用的」理財公式，卻和你的財務狀況完全無關。

就像你去看醫生，醫生一見到你就說：「今天我看的病人都是感冒，所以我現在就開感冒藥給你。」就這樣，你瞬間得到了感冒藥的解方，醫生已經走遠，卻還來不及說你是因為過敏來就醫。

本書會告訴你四條判斷標準，教你如何找到「真正對你好的理專」。

這是一本指引人生的書，讀過後你一輩子都會銘記在心！
理財最重要的是你要明確知道完整的目標與方向，當你遇到意外狀況時才曉得該如何處理。你可能會失去你認為很安穩的工作；你可能會承擔沒有想到的財務風險；你也可能在只有撫育一位小孩的預算下卻意外生了雙胞胎。人生無常，什麼都有可能發生。

不過，無論發生什麼事情，這本書會幫助你在現況和目標間搭起橋梁，讓你更快達到你的理財目標、人生目標。

作者简介

■作者簡介

卡爾?理查茲（Carl Richards）
理查茲是認證理財規劃顧問（certified financial planner）和《紐約時報》（New York Times）專欄作家，他的專欄Sketch Guy於每週一連載，已經經營了五年。同時，他也是《晨星》（Morningstar）雜誌的專欄作家以及雅虎財經（Yahoo Finance）的撰稿者。他的第一本書《真希望我第一次買股票就知道這些事》（The Behavior Gap）佳評如潮，他的電子報讀者分布於全世界。

理查茲是極受歡迎的演講者，同時身兼BAM聯盟（BAM ALLIANCE）的投資者教育總監。你可以在behaviorgap.com這個網站上註冊訂閱他每週的電子報並閱讀他的作品。目前理查茲及其家人住在美國猶他州帕克城（Park City）。

■譯者簡介

洪薇萱
臺灣大學國際企業學系學士副修經濟系，英國倫敦國王學院國際管理碩士，任職於外商。悠遊於商管、經濟、心理、哲學與腦神經科學等領域，嚮往慢活旅遊，熱衷英語教學與分享。

目录

前言

第一篇　自我探索
第一章會談論到最重要的問題。有些人需要十五到二十分鐘就能回答，有些人則會花更多時間在這個問題上，挖掘出更深層的答案。第二章我們會推想你的財務目標，以及你如何達到這些目標。第三章則是起步，我會帶你一起製作「個人資產負債表」，快速了解你的財務狀況。
1　最重要的金錢問題
2　推測你的目標
3　清楚知道你的財務定位

第二篇　開銷與儲蓄
在開始談投資以前，我們要討論一個更重要的觀念。如果你有全世界最棒的投資策略，可是卻沒有錢進行投資，這個投資策略就完全幫不上你。所以，我們現在要花一點時間找出金錢的來源。接下來會告訴你如何運用一些工具，來幫助你掌握開銷與儲蓄。
4　編製預算作為提醒
5　盡可能合理地存款

第三篇　投資
與其依短期想法或是一時衝動做投資決策，我們更需要一個長期且穩定的投資策略。我們需要一個能反映我們目標及價值觀的計畫表，並依計畫而行。
6　現在就購買足夠的保險
7　「我做過最棒的投資」：明智的借貸與消費
8　用科學方法投資

第四篇　避免重大失誤的策略
我最重要的建議：遵守財務計畫，並且一直都這麼做。
9　雇用「真正的財務顧問」
10　長期謹守財務規劃

致謝

告別零存款！下個月的薪水這樣存：財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法 獻給所有渴望財務自由、卻不知從何開始的你 這是一本關於實踐、關於行動、關於將「夢想」轉化為「藍圖」的指南。它不是一本充滿艱澀術語的學術著作，更不是一本教你一夜暴富的投機手冊。它是一本深入淺出、著重於「個人化」與「可持續性」的實用手冊，旨在幫助讀者從根本上建立起穩固的個人財務結構，真正實現「告別零存款」的目標。 本書的核心精神在於「量身訂做」。我們深知，每個人的收入水平、生活開銷、風險承受能力以及對未來的期望都是獨一無二的。因此，一體適用的理財公式注定會失敗。本書的作者群——資深的財務規劃師團隊——將多年來輔導數百位客戶的實戰經驗濃縮提煉，提供一套結構清晰、步驟明確的框架，引導讀者親手繪製出最適合自己的理財地圖。 第一部分：深度自我審視——認識你的金錢DNA 在談論如何「存錢」之前，我們必須先理解「錢」是如何在你的生活中流動的。許多人每月薪水一到手就消失得無影無蹤，卻說不清具體花在了哪裡。本書的第一部分，將引導讀者進行一場徹底的「金錢盤點」。 章節聚焦： 1. 抓出「隱形殺手」：精準的支出審計。 我們將拋棄傳統的粗略記帳法，介紹一套強調「類別劃分」與「行為分析」的審計工具。如何區分「必要支出」、「可變動支出」和「純粹浪費」？本書提供模板化的表格與數位工具應用技巧，幫助你誠實面對自己的消費習慣，找出那些悄悄吞噬你存款的「隱形殺手」。 2. 你的財務健康報告（FHR）。 建立一個個人化的財務健康指標系統。這不僅僅是計算你的淨資產，更包含你的「現金流穩定性指數」、「負債壓力係數」以及「緊急預備金覆蓋率」。透過這份報告，讀者可以清晰地看到自己目前在財務光譜上的位置，確立「從哪裡開始」的起點。 3. 釐清你的金錢價值觀與目標層級。 財務規劃的最終目的，是支持你的生活願景。本書將引導讀者區分短期（如旅遊、添購電子產品）、中期（如購車、進修）和長期目標（如退休、子女教育）。我們將探討「目標導向的預算編列法」，確保每一筆支出都與你最重視的價值相符，從根源上減少不必要的衝動消費。 第二部分：打好基礎——築起無法撼動的財務防線 沒有堅固的地基，任何理財大廈都可能搖搖欲墜。本書的第二部分，聚焦於建立財務安全網，這是「告別零存款」的基石。 章節聚焦： 1. 緊急預備金的黃金法則與實戰操作。 緊急預備金絕非可有可無的選項，而是對抗生活黑天鵝的必需品。本書詳細解析「3個月」與「6個月」標準的適用情境，並提供不同風險偏好的客戶應如何選擇存放地點（例如：活存、高流動性貨幣市場工具），確保安全性的同時兼顧基礎的微幅增長。 2. 債務的良性與惡性分類及掃除策略。 信用卡循環利息、信貸、房貸——債務的形式多樣。本書教導讀者如何計算真實的「債務成本」，並依據「雪球法」或「雪崩法」的原理，制定出最適合自己心理素質和財務狀況的還款優先順序。重點在於，如何讓債務為你工作，而非讓你為債務工作。 3. 保險配置：用最小的成本轉嫁最大的風險。 對於初入理財的讀者，保險往往是個迷霧區。本書清晰界定「保障型保險」與「投資型保險」的區別，並提供一套「保額需求計算公式」，確保在意外發生時，家庭的財務結構不會瞬間崩塌，避免因病返貧或因意外而耗盡積蓄。 第三部分：薪水優化術——讓每一分錢都發揮最大效用 基礎穩固後，我們進入核心環節：如何科學地分配你的薪資收入。本書強調「預先承諾，而非事後補救」的原則。 章節聚焦： 1. 50/30/20 模型的個人化調整。 經典的預算分配法則需要因地制宜。本書提供一套動態調整工具，讓月光族能從「80/10/10」逐漸過渡到健康的結構。這部分會詳細解析如何「鎖定」儲蓄比例，使其在薪水入帳後即時轉移，避免被日常開銷侵蝕。 2. 稅前自動扣繳系統的建立。 成功的理財高手都是自動化的信徒。本書指導讀者如何設定銀行自動轉帳、設定退休金專戶（如雇主提供的計畫）的最高提撥額度，讓儲蓄和投資在薪水入帳的24小時內完成，實踐「先支付自己」的理念。 3. 消費心理學與抗誘惑策略。 了解自己為何購物，比知道在哪裡購物更重要。本書探討「獎勵機制」與「延遲滿足」的平衡點。例如，如何設定「獎勵預算」，允許自己偶爾消費，從而維持理財計畫的長期執行力，避免因過度壓抑而導致的「報復性消費」。 第四部分：起步投資——從零資產到資產增長的溫和跨越 對於新手而言，投資的門檻常被高估。本書將投資定義為「讓時間為你工作」，強調紀律性、低成本與長期複利的重要性。 章節聚焦： 1. 投資世界的入門地圖：認識你的工具箱。 簡潔明瞭地介紹ETF、共同基金、債券等基礎工具的特性，重點分析它們如何適合不同風險屬性的個人。避免介紹複雜的個股分析，專注於能帶來市場平均報酬的「被動式投資策略」。 2. 定期定額（DCA）的心理建設與紀律維護。 定期定額是新手克服市場波動恐懼的最佳工具。本書將透過歷史數據模擬，說明為何在市場下跌時堅持投入，才是累積未來複利效能的關鍵。並提供維持紀律的實用方法，如「將其視為固定開支」。 3. 投資組合的年度健檢與再平衡。 投資並非一勞永逸。本書提供簡單的年度審查流程，教導讀者如何在不進行頻繁交易的前提下，將偏離目標權重的資產調整回初始設定，確保風險始終與個人承受度保持一致。 結語：從「月光族」到「財務規劃師」 本書的目標不是讓你成為華爾街的操盤手，而是讓你成為自己人生的首席財務官。它提供的不是快速致富的秘訣，而是一套可以伴隨你一生、隨著你的收入和家庭結構變化而持續優化的「個人理財作業系統」。掌握這些工具和思維，你將能夠自信地對抗生活的變數，真正做到「告別零存款」，並為你的下一個夢想，穩健地積蓄力量。

评分☆☆☆☆☆

这本书的排版和装帧设计确实挺用心的，封面那种淡雅的米白色调搭配烫金的字体，给人一种既专业又不失亲和力的感觉。刚拿到手的时候，我花了不少时间在研究它的目录结构，发现作者在内容组织上花了很大心思，将复杂的财务概念分解成了几个清晰易懂的模块。比如，它在讲解“紧急备用金”的设定原则时，不是简单地抛出一个数字公式，而是结合了不同生活阶段（比如刚毕业、已婚未育、有房贷等）的具体情境进行分析，这一点对于我这种理财新手来说，简直是雪中送炭。我特别欣赏作者在介绍不同储蓄工具时所采用的对比分析法，比如货币基金和定期存款的流动性差异、收益潜力对比，用表格和图示呈现出来，让人一目了然，而不是那种干巴巴的文字堆砌。阅读体验非常流畅，文字语气轻松活泼，读起来完全没有传统财经书籍那种高高在上的说教感，更像是和一位经验丰富的邻家前辈在聊天，分享他的“独家秘籍”。光是这本书的阅读舒适度，就已经让我觉得物超所值了。我感觉作者似乎非常擅长将“如何行动”和“为什么这么做”完美结合起来，而不是只停留在理论层面，光是这一点就让它在众多理财书中脱颖而出。

评分☆☆☆☆☆

从作者的文字表达中，可以清晰地感受到一种成熟的、饱经风霜后的豁达态度。这本书不像某些理财书籍那样，将致富描绘成一场零和博弈，或者将节俭变成一种痛苦的自我折磨。相反，作者反复强调理财的最终目的是为了获得“自由度”和“内心的平静”。我印象特别深的是关于“债务管理”的那一部分，作者非常人性化地处理了“良性债务”与“恶性债务”的区别，并且在处理高息债务时，没有采用“一刀切”的激进策略，而是推荐了一种循序渐进、先解决心理压力再着手还款的方案。这种对读者情绪的体察和共情，让整个阅读过程充满了安全感。它不是在教你如何成为华尔街的精英，而是在教你如何成为一个对自己财务状况有掌控感的、安心入睡的普通人。这种以人为本的价值观贯穿始终，使得这本书的阅读价值远远超出了单纯的“记账”或“储蓄技巧”层面，更像是一本关于生活哲学的指南。

评分☆☆☆☆☆

这本书的结构设计，仿佛是一座精心搭建的知识阶梯，层层递进，每一步都稳固可靠。我发现作者在阐述完“理论基础”之后，几乎都会紧接着一个“实操演练”的环节，这一点对于注重实践的我来说至关重要。举个例子，当它提到“先支付给自己”的原则时，它不仅解释了背后的心理学效应，还详细演示了如何在主流的银行App上设置“自动转账”的定时任务，甚至连不同银行的设置界面差异都做了细致的对比说明，简直是手把手教学。这种对细节的把控，体现了作者深厚的实战经验。此外，书中对“抗通胀”这个宏大概念的处理也十分巧妙，没有使用晦涩的经济学术语，而是将其转化为“如何让你的储蓄跑赢物价上涨”，并给出了几个简单易行的配置思路，避免了让读者陷入“到底是买基金还是买股票”的两难境地。读完之后，我感觉自己手里握着一套经过充分实战检验的操作手册，而不是一堆漂浮在空中的理论指导方针。

评分☆☆☆☆☆

这本书最大的魅力，我觉得在于它彻底颠覆了我对于“理财规划”的刻板印象——认为那是一套僵硬的、需要高智商才能理解的复杂模型。这本书的叙事风格非常接地气，它没有上来就要求你进行复杂的资产配置或者预测未来十年的经济走势，而是从最基础的“收入梳理”开始，引导读者去正视自己钱都花到哪里去了。我记得其中有一章详细描述了如何通过“记录流水”来识别“隐形支出陷阱”，比如自动续费的服务、冲动消费的习惯等，作者提供了几种不同的记录方法，包括电子表格和简单的笔记本记录法，确保了即便是对科技产品不那么熟悉的人也能轻松上手。更难得的是，作者强调的不是“存下多少”，而是“存得对不对”，鼓励读者根据自己的风险承受度和短期目标来“量身订做”储蓄节奏。这种高度个性化的建议，让我感觉这本书是专门为我这种“月光族”设计的入门指南，它没有给我压力，反而给了我一种“原来我也可以做到”的信心，这在其他书籍中很少见。那种从心态上进行引导的深度，远超出了我对一本“教存钱”的书的期待。

评分☆☆☆☆☆

我之所以如此推荐这本书，还在于它对“持续性”的强调，这才是理财能否成功的关键。很多理财书只关注“起点”和“终点”，即如何开始存钱和最终的财务目标达成，却忽略了中间漫长而枯燥的“维持期”。这本书则非常细致地探讨了如何应对“理财倦怠期”和“目标动摇期”。作者分享了一些非常实用的“微调策略”，比如如何根据突发的开销（如一次大的医疗支出或旅行计划）灵活调整当月储蓄目标，而不是因此全盘放弃。它提倡的是一种“动态平衡”的理财观，而不是僵硬的“铁律”。这种灵活度极大地降低了执行的难度，因为它承认了生活的不确定性。读完这本书，我不再觉得理财是一项必须全年无休的苦役，而更像是一种伴随人生的、可以根据季节和心境进行调整的、可持续的习惯。这种对长久执行力的关注，是很多新手入门读物中常常缺失的一环，也正因如此，这本书的实用价值得以长期保持。