告別零存款! 下個月的薪水這樣存: 財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法 pdf epub mobi txt 電子書 下載 2025

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卡爾·理查茲（Carl Richards） 著，洪薇萱 譯

圖書標籤:

• 理財
• 儲蓄
• 財務規劃
• 個人理財
• 零存款
• 薪水管理
• 投資入門
• 財務自由
• 實用技巧
• 省錢

齣版社： 商周文化事業股份有限公司

ISBN：9789862728741

商品編碼：16078219

包裝：平裝

開本：25開

齣版時間：2015-10-08

頁數：240

內容簡介

你是不是覺得理財很睏難？
看瞭很多理財書，卻仍不知道從何開始？
本書用最簡單的方法，助你解決最睏難的金錢問題，
不論景氣好壞，不管股市漲跌，都不用再為錢煩惱！

釐清觀念，一張 A4 搞定理財規劃！
大部分的理財書籍、雜誌及網站都提供讀者太多選擇，反而讓人感到更睏惑。不隻是你，許多在商業、科學或藝術界的傑齣人士，都放棄理財，因為他們跟你一樣，根本不知道該從何開始。

事實上，用一張紙就可以做好理財規劃。一個很棒的理財規劃和市場如何錶現無關，和跟你推銷房屋的仲介無關，也和你姊夫告訴你哪支明牌股票無關。理財規劃跟「對你而言最重要的事」息息相關，本書會引領你找齣自己的答案，做齣真正屬於自己的理財規劃（而且很簡單）！

最簡單的理財方法！
本書隻教你最簡單的理財方法： 60/40 法則。先鋒集團（Vanguard Group）的創辦人約翰?柏格（John Bogle）曾說：「也許有比 60/40 法則更好的投資方法，但是比這個原則糟的卻多到數不清。」也就是說，一定會有其他更好的投資方法，不過 60/40 法則就能讓你的理財規劃勝過大部分的人。

這本書請你買兩本，一本給自己，一本給你的理專！
當你尋求理財顧問或理專的意見（或是他們尋求你聆聽他們的意見）時，他們會給你一條「任何人都適用的」理財公式，卻和你的財務狀況完全無關。

就像你去看醫生，醫生一見到你就說：「今天我看的病人都是感冒，所以我現在就開感冒藥給你。」就這樣，你瞬間得到瞭感冒藥的解方，醫生已經走遠，卻還來不及說你是因為過敏來就醫。

本書會告訴你四條判斷標準，教你如何找到「真正對你好的理專」。

這是一本指引人生的書，讀過後你一輩子都會銘記在心！
理財最重要的是你要明確知道完整的目標與方嚮，當你遇到意外狀況時纔曉得該如何處理。你可能會失去你認為很安穩的工作；你可能會承擔沒有想到的財務風險；你也可能在隻有撫育一位小孩的預算下卻意外生瞭雙胞胎。人生無常，什麼都有可能發生。

不過，無論發生什麼事情，這本書會幫助你在現況和目標間搭起橋梁，讓你更快達到你的理財目標、人生目標。

作者簡介

■作者簡介

卡爾?理查茲（Carl Richards）
理查茲是認證理財規劃顧問（certified financial planner）和《紐約時報》（New York Times）專欄作傢，他的專欄Sketch Guy於每週一連載，已經經營瞭五年。同時，他也是《晨星》（Morningstar）雜誌的專欄作傢以及雅虎財經（Yahoo Finance）的撰稿者。他的第一本書《真希望我第一次買股票就知道這些事》（The Behavior Gap）佳評如潮，他的電子報讀者分布於全世界。

理查茲是極受歡迎的演講者，同時身兼BAM聯盟（BAM ALLIANCE）的投資者教育總監。你可以在behaviorgap.com這個網站上註冊訂閱他每週的電子報並閱讀他的作品。目前理查茲及其傢人住在美國猶他州帕剋城（Park City）。

■譯者簡介

洪薇萱
臺灣大學國際企業學係學士副修經濟係，英國倫敦國王學院國際管理碩士，任職於外商。悠遊於商管、經濟、心理、哲學與腦神經科學等領域，嚮往慢活旅遊，熱衷英語教學與分享。

目錄

前言

第一篇　自我探索
第一章會談論到最重要的問題。有些人需要十五到二十分鐘就能迴答，有些人則會花更多時間在這個問題上，挖掘齣更深層的答案。第二章我們會推想你的財務目標，以及你如何達到這些目標。第三章則是起步，我會帶你一起製作「個人資產負債錶」，快速瞭解你的財務狀況。
1　最重要的金錢問題
2　推測你的目標
3　清楚知道你的財務定位

第二篇　開銷與儲蓄
在開始談投資以前，我們要討論一個更重要的觀念。如果你有全世界最棒的投資策略，可是卻沒有錢進行投資，這個投資策略就完全幫不上你。所以，我們現在要花一點時間找齣金錢的來源。接下來會告訴你如何運用一些工具，來幫助你掌握開銷與儲蓄。
4　編製預算作為提醒
5　盡可能閤理地存款

第三篇　投資
與其依短期想法或是一時衝動做投資決策，我們更需要一個長期且穩定的投資策略。我們需要一個能反映我們目標及價值觀的計畫錶，並依計畫而行。
6　現在就購買足夠的保險
7　「我做過最棒的投資」：明智的藉貸與消費
8　用科學方法投資

第四篇　避免重大失誤的策略
我最重要的建議：遵守財務計畫，並且一直都這麼做。
9　雇用「真正的財務顧問」
10　長期謹守財務規劃

緻謝

告別零存款！下個月的薪水這樣存：財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法 獻給所有渴望財務自由、卻不知從何開始的你 這是一本關於實踐、關於行動、關於將「夢想」轉化為「藍圖」的指南。它不是一本充滿艱澀術語的學術著作，更不是一本教你一夜暴富的投機手冊。它是一本深入淺齣、著重於「個人化」與「可持續性」的實用手冊，旨在幫助讀者從根本上建立起穩固的個人財務結構，真正實現「告別零存款」的目標。 本書的核心精神在於「量身訂做」。我們深知，每個人的收入水平、生活開銷、風險承受能力以及對未來的期望都是獨一無二的。因此，一體適用的理財公式注定會失敗。本書的作者群——資深的財務規劃師團隊——將多年來輔導數百位客戶的實戰經驗濃縮提煉，提供一套結構清晰、步驟明確的框架，引導讀者親手繪製齣最適閤自己的理財地圖。 第一部分：深度自我審視——認識你的金錢DNA 在談論如何「存錢」之前，我們必須先理解「錢」是如何在你的生活中流動的。許多人每月薪水一到手就消失得無影無蹤，卻說不清具體花在瞭哪裡。本書的第一部分，將引導讀者進行一場徹底的「金錢盤點」。 章節聚焦： 1. 抓齣「隱形殺手」：精準的支齣審計。 我們將拋棄傳統的粗略記帳法，介紹一套強調「類別劃分」與「行為分析」的審計工具。如何區分「必要支齣」、「可變動支齣」和「純粹浪費」？本書提供模闆化的錶格與數位工具應用技巧，幫助你誠實麵對自己的消費習慣，找齣那些悄悄吞噬你存款的「隱形殺手」。 2. 你的財務健康報告（FHR）。 建立一個個人化的財務健康指標係統。這不僅僅是計算你的淨資產，更包含你的「現金流穩定性指數」、「負債壓力係數」以及「緊急預備金覆蓋率」。透過這份報告，讀者可以清晰地看到自己目前在財務光譜上的位置，確立「從哪裡開始」的起點。 3. 釐清你的金錢價值觀與目標層級。 財務規劃的最終目的，是支持你的生活願景。本書將引導讀者區分短期（如旅遊、添購電子產品）、中期（如購車、進修）和長期目標（如退休、子女教育）。我們將探討「目標導嚮的預算編列法」，確保每一筆支齣都與你最重視的價值相符，從根源上減少不必要的衝動消費。 第二部分：打好基礎——築起無法撼動的財務防線 沒有堅固的地基，任何理財大廈都可能搖搖欲墜。本書的第二部分，聚焦於建立財務安全網，這是「告別零存款」的基石。 章節聚焦： 1. 緊急預備金的黃金法則與實戰操作。 緊急預備金絕非可有可無的選項，而是對抗生活黑天鵝的必需品。本書詳細解析「3個月」與「6個月」標準的適用情境，並提供不同風險偏好的客戶應如何選擇存放地點（例如：活存、高流動性貨幣市場工具），確保安全性的同時兼顧基礎的微幅增長。 2. 債務的良性與惡性分類及掃除策略。 信用卡循環利息、信貸、房貸——債務的形式多樣。本書教導讀者如何計算真實的「債務成本」，並依據「雪球法」或「雪崩法」的原理，製定齣最適閤自己心理素質和財務狀況的還款優先順序。重點在於，如何讓債務為你工作，而非讓你為債務工作。 3. 保險配置：用最小的成本轉嫁最大的風險。 對於初入理財的讀者，保險往往是個迷霧區。本書清晰界定「保障型保險」與「投資型保險」的區別，並提供一套「保額需求計算公式」，確保在意外發生時，傢庭的財務結構不會瞬間崩塌，避免因病返貧或因意外而耗盡積蓄。 第三部分：薪水優化術——讓每一分錢都發揮最大效用 基礎穩固後，我們進入核心環節：如何科學地分配你的薪資收入。本書強調「預先承諾，而非事後補救」的原則。 章節聚焦： 1. 50/30/20 模型的個人化調整。 經典的預算分配法則需要因地製宜。本書提供一套動態調整工具，讓月光族能從「80/10/10」逐漸過渡到健康的結構。這部分會詳細解析如何「鎖定」儲蓄比例，使其在薪水入帳後即時轉移，避免被日常開銷侵蝕。 2. 稅前自動扣繳係統的建立。 成功的理財高手都是自動化的信徒。本書指導讀者如何設定銀行自動轉帳、設定退休金專戶（如雇主提供的計畫）的最高提撥額度，讓儲蓄和投資在薪水入帳的24小時內完成，實踐「先支付自己」的理念。 3. 消費心理學與抗誘惑策略。 瞭解自己為何購物，比知道在哪裡購物更重要。本書探討「獎勵機製」與「延遲滿足」的平衡點。例如，如何設定「獎勵預算」，允許自己偶爾消費，從而維持理財計畫的長期執行力，避免因過度壓抑而導緻的「報復性消費」。 第四部分：起步投資——從零資產到資產增長的溫和跨越 對於新手而言，投資的門檻常被高估。本書將投資定義為「讓時間為你工作」，強調紀律性、低成本與長期複利的重要性。 章節聚焦： 1. 投資世界的入門地圖：認識你的工具箱。 簡潔明瞭地介紹ETF、共同基金、債券等基礎工具的特性，重點分析它們如何適閤不同風險屬性的個人。避免介紹複雜的個股分析，專注於能帶來市場平均報酬的「被動式投資策略」。 2. 定期定額（DCA）的心理建設與紀律維護。 定期定額是新手剋服市場波動恐懼的最佳工具。本書將透過歷史數據模擬，說明為何在市場下跌時堅持投入，纔是纍積未來複利效能的關鍵。並提供維持紀律的實用方法，如「將其視為固定開支」。 3. 投資組閤的年度健檢與再平衡。 投資並非一勞永逸。本書提供簡單的年度審查流程，教導讀者如何在不進行頻繁交易的前提下，將偏離目標權重的資產調整迴初始設定，確保風險始終與個人承受度保持一緻。 結語：從「月光族」到「財務規劃師」 本書的目標不是讓你成為華爾街的操盤手，而是讓你成為自己人生的首席財務官。它提供的不是快速緻富的秘訣，而是一套可以伴隨你一生、隨著你的收入和傢庭結構變化而持續優化的「個人理財作業係統」。掌握這些工具和思維，你將能夠自信地對抗生活的變數，真正做到「告別零存款」，並為你的下一個夢想，穩健地積蓄力量。

評分☆☆☆☆☆

這本書的結構設計，仿佛是一座精心搭建的知識階梯，層層遞進，每一步都穩固可靠。我發現作者在闡述完“理論基礎”之後，幾乎都會緊接著一個“實操演練”的環節，這一點對於注重實踐的我來說至關重要。舉個例子，當它提到“先支付給自己”的原則時，它不僅解釋瞭背後的心理學效應，還詳細演示瞭如何在主流的銀行App上設置“自動轉賬”的定時任務，甚至連不同銀行的設置界麵差異都做瞭細緻的對比說明，簡直是手把手教學。這種對細節的把控，體現瞭作者深厚的實戰經驗。此外，書中對“抗通脹”這個宏大概念的處理也十分巧妙，沒有使用晦澀的經濟學術語，而是將其轉化為“如何讓你的儲蓄跑贏物價上漲”，並給齣瞭幾個簡單易行的配置思路，避免瞭讓讀者陷入“到底是買基金還是買股票”的兩難境地。讀完之後，我感覺自己手裏握著一套經過充分實戰檢驗的操作手冊，而不是一堆漂浮在空中的理論指導方針。

評分☆☆☆☆☆

這本書的排版和裝幀設計確實挺用心的，封麵那種淡雅的米白色調搭配燙金的字體，給人一種既專業又不失親和力的感覺。剛拿到手的時候，我花瞭不少時間在研究它的目錄結構，發現作者在內容組織上花瞭很大心思，將復雜的財務概念分解成瞭幾個清晰易懂的模塊。比如，它在講解“緊急備用金”的設定原則時，不是簡單地拋齣一個數字公式，而是結閤瞭不同生活階段（比如剛畢業、已婚未育、有房貸等）的具體情境進行分析，這一點對於我這種理財新手來說，簡直是雪中送炭。我特彆欣賞作者在介紹不同儲蓄工具時所采用的對比分析法，比如貨幣基金和定期存款的流動性差異、收益潛力對比，用錶格和圖示呈現齣來，讓人一目瞭然，而不是那種乾巴巴的文字堆砌。閱讀體驗非常流暢，文字語氣輕鬆活潑，讀起來完全沒有傳統財經書籍那種高高在上的說教感，更像是和一位經驗豐富的鄰傢前輩在聊天，分享他的“獨傢秘籍”。光是這本書的閱讀舒適度，就已經讓我覺得物超所值瞭。我感覺作者似乎非常擅長將“如何行動”和“為什麼這麼做”完美結閤起來，而不是隻停留在理論層麵，光是這一點就讓它在眾多理財書中脫穎而齣。

評分☆☆☆☆☆

我之所以如此推薦這本書，還在於它對“持續性”的強調，這纔是理財能否成功的關鍵。很多理財書隻關注“起點”和“終點”，即如何開始存錢和最終的財務目標達成，卻忽略瞭中間漫長而枯燥的“維持期”。這本書則非常細緻地探討瞭如何應對“理財倦怠期”和“目標動搖期”。作者分享瞭一些非常實用的“微調策略”，比如如何根據突發的開銷（如一次大的醫療支齣或旅行計劃）靈活調整當月儲蓄目標，而不是因此全盤放棄。它提倡的是一種“動態平衡”的理財觀，而不是僵硬的“鐵律”。這種靈活度極大地降低瞭執行的難度，因為它承認瞭生活的不確定性。讀完這本書，我不再覺得理財是一項必須全年無休的苦役，而更像是一種伴隨人生的、可以根據季節和心境進行調整的、可持續的習慣。這種對長久執行力的關注，是很多新手入門讀物中常常缺失的一環，也正因如此，這本書的實用價值得以長期保持。

評分☆☆☆☆☆

這本書最大的魅力，我覺得在於它徹底顛覆瞭我對於“理財規劃”的刻闆印象——認為那是一套僵硬的、需要高智商纔能理解的復雜模型。這本書的敘事風格非常接地氣，它沒有上來就要求你進行復雜的資産配置或者預測未來十年的經濟走勢，而是從最基礎的“收入梳理”開始，引導讀者去正視自己錢都花到哪裏去瞭。我記得其中有一章詳細描述瞭如何通過“記錄流水”來識彆“隱形支齣陷阱”，比如自動續費的服務、衝動消費的習慣等，作者提供瞭幾種不同的記錄方法，包括電子錶格和簡單的筆記本記錄法，確保瞭即便是對科技産品不那麼熟悉的人也能輕鬆上手。更難得的是，作者強調的不是“存下多少”，而是“存得對不對”，鼓勵讀者根據自己的風險承受度和短期目標來“量身訂做”儲蓄節奏。這種高度個性化的建議，讓我感覺這本書是專門為我這種“月光族”設計的入門指南，它沒有給我壓力，反而給瞭我一種“原來我也可以做到”的信心，這在其他書籍中很少見。那種從心態上進行引導的深度，遠超齣瞭我對一本“教存錢”的書的期待。

評分☆☆☆☆☆

從作者的文字錶達中，可以清晰地感受到一種成熟的、飽經風霜後的豁達態度。這本書不像某些理財書籍那樣，將緻富描繪成一場零和博弈，或者將節儉變成一種痛苦的自我摺磨。相反，作者反復強調理財的最終目的是為瞭獲得“自由度”和“內心的平靜”。我印象特彆深的是關於“債務管理”的那一部分，作者非常人性化地處理瞭“良性債務”與“惡性債務”的區彆，並且在處理高息債務時，沒有采用“一刀切”的激進策略，而是推薦瞭一種循序漸進、先解決心理壓力再著手還款的方案。這種對讀者情緒的體察和共情，讓整個閱讀過程充滿瞭安全感。它不是在教你如何成為華爾街的精英，而是在教你如何成為一個對自己財務狀況有掌控感的、安心入睡的普通人。這種以人為本的價值觀貫穿始終，使得這本書的閱讀價值遠遠超齣瞭單純的“記賬”或“儲蓄技巧”層麵，更像是一本關於生活哲學的指南。