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华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心 著

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• 银行业
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• 职业资格
• 金融
• 考试
• 2018
• 专业

出版社： 中国社会科学出版社

ISBN：9787520320160

版次：1

商品编码：12324198

包装：平装

开本：16开

出版时间：2018-01-01

用纸：胶版纸

编辑推荐

银行业专业人员初级职业资格考试专用教材紧密结合新版考试大纲，精练考试知识重点，精选海量试题，栏目设计科学，考点考查全面，解析精准，强化复习效果。

内容简介

银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，分别在第二、四季度进行（上半年考试时间为2018年6月2、3日，下半年考试时间为2018年10月27、28日），采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。《银行业法律法规与综合能力》为必考科目；《银行业专业实务》分为五类，即《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》和《银行管理》，考生任意选择五门中的一门。针对这一特点，华图教育特邀专家学者共同编写了本套《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材》系列学习包资料，帮助考生提高复习效率，顺利通过考试，这套资料涵盖了考试大纲列出的全部内容，知识全面且重点突出。并收录2017年考试真题，配有专家精准解析。无论是讲解部分还是试题部分，在体例、版式、栏目和内容设计上，都力图做到科学、实用。各章预测试题精选重要知识点，其精准的预见性与前瞻性可使考生实现效率和收益的大化。

作者简介

华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心隶属于华图教育，汇聚了多家名校的学者及一线培训教师。该研究中心致力于银行业专业人员初级职业资格认证考试的研究，出版发行符合考生需求的学习包辅导资料。

目录

目录章个人贷款概述1
思维导图1
节个人贷款的性质和发展2
第二节个人贷款产品的种类4
第三节个人贷款产品的要素9
第四节信用卡业务与个人贷款12
第五节互联网金融与个人贷款17
高频考点预测试题21
参考答案及解析25
第二章个人贷款营销28
思维导图28
节个人贷款目标市场分析29
第二节个人贷款客户定位35
第三节个人贷款营销渠道37
第四节个人贷款营销组织40
第五节个人贷款营销方法42
高频考点预测试题46
参考答案及解析50
第三章个人贷款管理53
思维导图53
节个人贷款流程54
第二节个人贷款业务风险识别与评价60
第三节个人贷款定价66
第四节抵质押物管理69
高频考点预测试题77
参考答案及解析80
第四章个人住房贷款82
思维导图82
节基础知识83
第二节贷款流程93
第三节风险管理97
第四节公积金个人住房贷款105
高频考点预测试题112
参考答案及解析115
第五章个人消费类贷款117
思维导图117
节个人汽车贷款118
第二节个人教育贷款128
第三节其他个人消费类贷款141
高频考点预测试题142
参考答案及解析146
第六章个人经营类贷款149
思维导图149
节个人商用房贷款150
第二节个人经营贷款155
第三节农户贷款158
第四节下岗失业小额担保贷款161
高频考点预测试题162
参考答案及解析166
第七章个人征信管理169
思维导图169
节概述170
第二节个人征信系统的管理及应用175
高频考点预测试题181
参考答案及解析185
附录一187
《个人贷款》重要公式汇总187
附录二188
银行业专业人员职业资格考试银行业专业实务
——个人贷款历年考题188
参考答案及解析204

精彩书摘

第二节个人贷款产品的种类

一、按产品用途分类（★★★）
按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等。
（一）个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。
个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。
1.个人住房贷款
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
（1）自营性住房贷款
自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。
（2）公积金个人住房贷款
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。
（3）个人住房组合贷款
个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
2.个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。根据所购车辆不同，个人汽车贷款可以分为自用车贷款和商用车贷款。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完成机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
3.个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同，个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
商业助学贷款是指银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
4.个人住房装修贷款
个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
开办住房装修贷款业务的银行有签订特约装修公司的，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款；有些银行则没有作此项规定。
5.个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。该类贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。特约商户通常与银行签订耐用消费品合作协议，该类商户有一定经营规模和较好的社会信誉。

耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。6.个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。
7.个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决该个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
（二）个人经营类贷款
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
1.个人商用房贷款
个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所）资金需求的贷款。
2.个人经营贷款
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。
3.农户贷款
农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
4.下岗失业小额担保贷款
下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。
二、按有无担保分类（★★★）
根据是否有担保的不同，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款。其中，前者包括个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款，后者即个人信用贷款。
（一）个人抵押贷款
个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。根据《担保法》第34条规定，下列财产可以抵押：①抵押人所的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。
个人抵押贷款的特点是：①先授信，后用信。借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。②一次授信，循环使用。借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用。个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。③贷款用途比较综合。个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。
（二）个人质押贷款
个人质押贷款是指自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款。根据《物权法》第223条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可转让的基金份额、股权；⑤可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
个人质押贷款的特点：①贷款风险较低，担保方式相对安全。由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性。②时间短，周转快。个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便。③操作流程短。个人质押贷款一般是在柜台办理，按照网点授权大小进行审批，同行开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高。同城同业、异地同业的权利凭证核实手续还要共同遵守，以防止欺诈风险。④质物范围广泛。按照《物权法》第223条的规定，个人有处分权的很多权利凭证都可以出质。
（三）个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。
个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。
（四）个人信用贷款
个人信用贷款是指银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。
个人信用贷款的特点：①准入条件严格。②贷款额度小。个人信用贷款额度较小，高不得超过100万元。对于信用卡来说，有的额度甚至只有1 000元。③贷款期限短。
三、按贷款是否可循环分类（★★★）
在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度，根据贷款是否可循环的不同，个人授信额度分为可循环使用的授信额度和不可循环使用的授信额度。
（一）个人单笔贷款
个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使用、终到期日、还款时间安排、定价、担保）下的个人贷款。其特点是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。
（二）个人不可循环授信额度
个人不可循环授信额度是指根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用。如果出账金额累计达到高授信额度，即使额度仍然在有效期内，也不能再出账。
（三）个人可循环授信额度
个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。
个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直至达到高余额或期满。
授信额度项下贷款可用于个人经营，以及装修、留学、旅游等消费用途。授信额度通常可达抵押房产评估价值的70%，商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率。第三节个人贷款产品的要素。
……

前言/序言

银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，分别在第二、第四季度举行。考试采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。其中，《银行业专业实务》下设《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》《银行管理》五个专业类别，考生可任意选择其中一科。考试题型全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。
针对这一变化，本书编委会特邀专家、学者严格依据新版考试大纲，编写了《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材》系列丛书，力图帮助考生掌握复习重点，提高复习效率，顺利通过考试。
书中若存在疏漏之处，欢迎广大考生批评指正。预祝广大考生顺利通过考试！
编委会

银行业从业人员职业资格考试（初级）精讲：商业银行经营管理实务 作者： 资深银行业培训专家团队 出版社： 华夏金融出版社 出版日期： 2023年10月（第二版修订） 开本/页数： 16开 / 680页 --- 本书概述： 本教材专为备考中国银行业协会组织的银行业专业人员职业资格初级（初级）职业资格考试的考生设计，聚焦于考试大纲中“商业银行经营管理”这一核心科目。不同于侧重某一具体业务（如个人贷款）的专项教材，本书旨在提供一个宏观、系统、全面的知识框架，帮助考生建立起对现代商业银行运营体系的深刻理解。 在当前金融市场深度变革、合规要求日益严格的背景下，商业银行的经营管理已不再是简单的存贷业务组合，而是涉及风险控制、资本充足、信息科技、内部治理等多个维度的复杂工程。本书正是立足于此新形势，对传统经营管理理论进行了深度更新和实战化诠释。 核心内容结构与亮点： 本书严格遵循最新的考试大纲要求，内容覆盖全面，逻辑清晰，重点突出。全书共分为十章，每章均包含“知识点精讲”、“典型例题解析”和“章节自测练习”三个部分。 第一章 商业银行概论与职能定位 本章首先勾勒出商业银行在现代金融体系中的基础地位、起源与发展脉络。重点解析了商业银行的内涵与外延，深入探讨了商业银行的经营原则（如安全性、流动性、盈利性、社会性）及其相互间的制约与平衡。详细阐述了商业银行为经济发展所承担的职能，包括资金融通、支付清算、信息咨询和风险定价等，为后续章节的业务学习奠定理论基础。 第二章 商业银行组织结构与治理 现代银行治理是监管的重中之重。本章详细介绍了商业银行的组织架构，包括总行、分行、支行层级的设置与权责划分。重点解析了董事会、监事会和高级管理层的构成、职责及相互制衡机制，强调“三会一层”在风险管理和战略决策中的核心作用。同时，结合《商业银行公司治理指引》，阐述了关联交易管理、内部问责制度等关键治理要素。 第三章 商业银行的负债业务与资金管理 负债是银行经营的资金来源。本章系统梳理了商业银行负债的构成，包括存款（活期、定期、大额存单等）的特性、吸收策略和成本分析。同时，深入讲解了非存款负债（如同业拆借、发行金融债券、央行借款）的特点和运用时机。核心内容在于资金头寸管理，阐释如何通过流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）等指标进行科学的期限结构和币种结构匹配。 第四章 商业银行的资产业务（不含个人贷款） 本章重点关注银行的资金运用方向，涵盖了除个人贷款以外的其他主要资产业务。详述了信贷资产的种类（如公司贷款、票据贴现、贸易融资）的审批流程、定价机制和风险特征。同时，系统介绍了债券投资（国债、金融债、企业债）的配置策略、久期管理和公允价值计量，以及银行通过同业投资进行资产配置和流动性管理的实践操作。 第五章 商业银行中间业务与表外业务 中间业务是商业银行提升盈利能力和实现多元化经营的关键。本章全面介绍了支付结算业务（包括票据、汇兑、电子支付的风险与控制）、代理服务、托管业务、理财子业务的基本原理和操作流程。对表外业务，如信用承诺、担保业务、衍生品交易的风险敞口识别、计量和资本计提要求进行了深入分析。 第六章 商业银行的风险管理（一）：信用风险 信用风险是商业银行面临的首要风险。本章系统讲解了信用风险的识别、计量、监测和控制全流程。内容包括：公司授信的“五级分类法”标准、违约概率（PD）、违约损失率（LGD）和风险暴露（EAD）的初步概念。重点剖析了信贷审批的“三道防线”、抵质押品管理以及不良资产的处置与核销的会计与监管要求。 第七章 商业银行的风险管理（二）：市场风险与操作风险 本章聚焦于非信贷风险的管理。市场风险部分，详细解释了利率风险、汇率风险和股权投资风险的度量方法（如敏感性分析、情景分析、VaR模型基础），以及如何通过利率互换等工具进行套期保值。操作风险部分，侧重于内控建设，涵盖了人员操作失误、系统故障、流程缺陷和外部欺诈等风险事件的案例分析和损失数据收集机制。 第八章 商业银行资本管理与流动性风险 资本是银行抵御风险的最后屏障。本章全面解析了巴塞尔协议III框架下的资本要求，详细区分了一级资本、二级资本的构成，以及最低资本充足率、资本留存缓冲和系统重要性附加资本的要求。此外，本章对流动性风险管理进行了深入探讨，重点解析了流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）的计算逻辑和监管意义。 第九章 商业银行的财务会计与绩效评价 本章侧重于银行的“体检报告”。系统讲解了商业银行资产负债表的结构特点，特别是与一般企业财务报表的区别。深入剖析了银行的盈利能力分析指标（如 ROA、ROE、净息差 NII）和效率指标（如成本收入比 CIR）。指导考生如何从财务报表中识别银行经营管理的优劣势。 第十章 商业银行的金融科技与合规经营 面对数字化转型浪潮，本章探讨了金融科技（FinTech）对银行经营的重塑，包括大数据在风控和营销中的应用、开放银行的理念。同时，强调合规经营的重要性，涵盖了反洗钱（AML）、反恐怖融资（CFT）的基本要求，以及消费者权益保护在日常经营中的具体体现。 --- 本书特色： 1. 理论与实务紧密结合： 书中大量引用监管机构的最新文件和市场热点案例，确保知识点的鲜活性和实用性。 2. 结构化思维导向： 章节之间环环相扣，帮助考生构建起“负债—资产—中间业务—风险—资本—绩效”的完整银行经营管理逻辑链。 3. 高命中率练习题： 每章配备的测试题，严格按照考试的出题思路和难度设计，是检验学习效果的最佳工具。 适用对象： 报考银行业专业人员职业资格初级考试的考生。 银行、金融机构新入职人员的岗前培训。 希望系统了解商业银行整体运营框架的金融从业者。

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