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银行业专业人员初级职业资格考试专用教材紧密结合新版考试大纲，精练考试知识重点，精选海量试题，栏目设计科学，考点考查全面，解析精准，强化复习效果。内容简介
银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，分别在第二、四季度进行（上半年考试时间为2018年6月2、3日，下半年考试时间为2018年10月27、28日），采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。《银行业法律法规与综合能力》为必考科目；《银行业专业实务》分为五类，即《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》和《银行管理》，考生任意选择五门中的一门。针对这一特点，华图教育特邀专家学者共同编写了本套《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材》系列学习包资料，帮助考生提高复习效率，顺利通过考试，这套资料涵盖了考试大纲列出的全部内容，知识全面且重点突出。并收录2017年考试真题，配有专家精准解析。无论是讲解部分还是试题部分，在体例、版式、栏目和内容设计上，都力图做到科学、实用。各章预测试题精选重要知识点，其精准的预见性与前瞻性可使考生实现效率和收益的大化。作者简介
华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心隶属于华图教育，汇聚了多家名校的学者及一线培训教师。该研究中心致力于银行业专业人员初级职业资格认证考试的研究，出版发行符合考生需求的学习包辅导资料。目录
目录章公司信贷概述1思维导图1
节公司信贷基础2
第二节公司信贷的基本原理7
第三节公司信贷管理9
高频考点预测试题13
第二章公司信贷营销18
思维导图18
节目标市场分析19
第二节营销策略22
高频考点预测试题30
第三章贷款申请受理和贷前调查36
思维导图36
节借款人37
第二节贷款申请受理39
第三节贷前调查42
第四节贷前调查报告内容要求44
高频考点预测试题47
第四章贷款环境风险分析53
思维导图53
节区域风险分析54
第二节行业风险分析55
高频考点预测试题59
第五章借款需求分析65
思维导图65
节概述66
第二节借款需求分析的内容67
第三节借款需求与负债结构71
第四节借款需求的一般测算73
高频考点预测试题77
第六章客户分析与信用评级83
思维导图83
节客户品质分析84
第二节客户财务分析87
第三节客户信用评级95
高频考点预测试题100
第七章贷款担保106
思维导图106
节贷款担保概述107
第二节贷款保证110
第三节贷款抵押113
第四节贷款质押116
高频考点预测试题119
第八章贷款审批125
思维导图125
节贷款审批原则126
第二节贷款审查事项及审批要素128
第三节授信额度130
高频考点预测试题132
第九章贷款合同与发放支付138
思维导图138
节贷款合同与管理139
第二节贷款的发放141
第三节贷款支付145
高频考点预测试题147
第十章贷后管理152
思维导图152
节对借款人的贷后监控153
第二节担保管理156
第三节项目贷款管理157
第四节供应链金融的存货和应收账款管理157
第五节风险预警158
第六节信贷业务到期处理160
第七节档案管理164
高频考点预测试题167
第十一章贷款风险分类与贷款损失准备金的计提173
思维导图173
节贷款风险分类概述174
第二节贷款风险分类方法178
高频考点预测试题181
第十二章不良贷款管理185
思维导图185
节概述186
第二节不良贷款的处置方式187
高频考点预测试题192
附录一197
《公司信贷》重要公式汇总197
附录二201
银行业专业人员职业资格考试银行业专业实务
——公司信贷历年考题201
参考答案及解析214
精彩书摘
节公司信贷基础一、公司信贷相关概念（★★★）
公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
公司信贷的基本概念主要包括银行信贷、公司信贷、担保等。
表1��1公司信贷的基本概念
银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为二、公司信贷的基本要素（★★★）
公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
(一)交易对象
公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
(二)信贷产品
信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证和承诺等。
(三)信贷金额
信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
(四)信贷期限
1.概念
信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。通常分为：①提款期，是指从借款合同生效之日起，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款；②宽限期，是指从贷款提款完毕之日开始，或后一次提款之日开始，至个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间；③还款期，是指从借款合同规定的次还款日起至全部本息清偿日止的期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的后还款或清偿的期限。
2.《贷款通则》有关期限的相关规定
（1）贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
（2）自营贷款期限长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
（3）票据贴现的贴现期限长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
（4）不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。
（5）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
3.电子票据的期限
电子票据较传统纸质票据， 实现了以数据电文形式代替原有纸质实物票据、以电子签名取代实体签章、以网络传输取代人工传递、以计算机录入代替手工书写等变化，其期限延长至1年，使企业融资期限安排更加灵活。
(五)贷款利率和费率
1.贷款利率
贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。贷款利率的种类有：①根据贷款币种的不同，分为本币贷款利率和外币贷款利率；②按照借贷关系持续期内利率水平是否变动，分为固定利率和浮动利率；③法定利率、行业公定利率和市场利率。
基准利率是被用做定价基础的标准利率，被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率。在具体贷款中，浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
差别利率是对不同种类、不同期限、不同用途的存、贷款所规定的不同水平的利率，差别利率的总和构成利率结构。
利率一般有日利率、月利率和年利率。日利率也称为日息率，以日为计息期，一般按本金的万分比表示；月利率也称为月息率，以月为计息期，一般按本金的千分比表示；年利率也称为年息率，以年为计息期，一般按本金的百分比表示。
按照是否计算复利，计息方式可以分为单利计息和复利计息。单利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息不计收利息。复利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息计收利息。按照计息周期的长短，通常可以分为按日计息、按月计息、按季计息和按年计息四种。
2.费率
费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按照一定比率计算，主要包括：担保费、承诺费、承兑费、银团安排费和开证费等。
(六)清偿计划
清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款中通常包括等额本金还款和等额本息还款等方式。
(七)担保方式
担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目主要的因素之一。按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括：保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。其中，保证、抵押、质押是公司信贷中常用的担保方式。
(八)约束条件
①提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。
②监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。
三、公司信贷的种类（★★★）
(一)按货币种类划分
按照币种不同，贷款可以分为人民币贷款和外汇贷款。人民币贷款是指以我国的法定货币(即人民币)为借贷货币的贷款；外汇贷款是指以外汇作为借贷货币的贷款。
(二)按贷款期限划分
按照期限不同，贷款可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款三类。
①短期贷款是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
②中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
③长期贷款是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
(三)按贷款用途划分
1.固定资产贷款
固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
2.流动资金贷款
流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
3.并购贷款
并购贷款，是指商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。
4.房地产贷款
房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
5.项目融资
项目融资，是指符合以下特征的贷款：①贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；②借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；③还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
(四)按贷款经营模式划分
1.自营贷款
自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由银行承担，并由银行收回本金和利息。
2.特定贷款
特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。
3.委托贷款
委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
(五)按贷款偿还方式划分
1.一次还清贷款
一次还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息。短期贷款通常采取一次还清贷款的还款方式。
2.分期偿还贷款
分期偿还贷款是指借款人与银行约定在贷款期限内分若干期偿还贷款本金。中长期贷款采用分期偿还方式，中长期消费贷款还需按季或按月偿还贷款。
(六)按贷款利率划分
1.固定利率贷款
固定利率贷款是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。短期流动资金贷款均为固定利率贷款，即执行合同约定的利率。
2.浮动利率贷款
浮动利率贷款是指贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动按约定时间和方法自动进行调整的贷款。
(七)按贷款担保方式划分
1.抵押贷款
抵押贷款是指以借款人或第三人财产作为抵押发放的贷款。如果借款人不能按期归还贷款本息，银行将行使抵押权，处理抵押物以收回贷款。
2.质押贷款
质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。
3.保证贷款
保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。银行一般要求保证人提供连带责任保证。
4.信用贷款
信用贷款是指凭借款人信誉发放的贷款。其大特点是不需要保证和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款。
（八）按表内业务和表外业务划分
1.表内业务
公司信贷的表内业务主要包括贷款和票据贴现。
贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。票据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的票据，并向客户收取一定的利息的业务。贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人。
2.表外业务
公司信贷的表外业务主要包括承兑和信用证。
承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。
……
前言/序言
银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，分别在第二、第四季度举行。考试采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。其中，《银行业专业实务》下设《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》《银行管理》五个专业类别，考生可任意选择其中一科。考试题型全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。针对这一变化，本书编委会特邀专家、学者严格依据新版考试大纲，编写了《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材》系列丛书，力图帮助考生掌握复习重点，提高复习效率，顺利通过考试。
书中若存在疏漏之处，欢迎广大考生批评指正。预祝广大考生顺利通过考试！
编委会
用户评价
作为一名即将步入银行业大门的新人，对于如何理解和掌握公司信贷的核心要义，我曾感到迷茫。幸而翻阅了这本《2018华图教育·银行业专业人员初级职业资格考试专用教材：公司信贷》，它像一盏明灯，照亮了我前行的道路。本书的结构安排堪称精妙，从基础理论的讲解，到实操流程的梳理，再到案例分析的呈现，层层递进，逻辑清晰。尤其令我印象深刻的是，书中对不同类型公司信贷业务的区分和介绍，例如流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等，都进行了详尽的阐述，并分析了各自的特点、适用场景以及风险点。这让我明白，公司信贷并非千篇一律，而是需要根据企业的具体情况，灵活运用不同的金融工具和产品。此外，书中对于法律法规的引用和解读也非常到位，让我能够更好地理解信贷业务背后的合规性要求，避免在实际操作中触碰红线。总而言之，这本书不仅是一本考试指南，更是一本实用的业务操作手册，为我未来的职业发展提供了宝贵的指导。
评分对于想要了解公司信贷领域，尤其是准备考取相关职业资格证书的读者来说，这本《2018华图教育·银行业专业人员初级职业资格考试专用教材：公司信贷》无疑是一本不可或缺的宝藏。我尤其欣赏书中对于信贷产品设计的讲解，它不仅仅局限于传统的贷款模式，还拓展到了票据融资、贸易融资、供应链金融等多种创新型信贷产品。书中对这些产品的特点、优势、适用对象以及风险控制点都进行了详细的分析，让我对公司信贷业务的多元化和创新性有了全新的认识。此外，书中对于客户关系管理在公司信贷业务中的重要性的强调，也让我受益匪浅。它提醒我，信贷业务不仅仅是冰冷的数字和风险评估，更需要与客户建立长期、互信的合作关系，通过深入了解客户的经营状况和发展需求，提供更具针对性和附加值的金融服务。这种以客户为中心的理念，对于提升信贷业务的整体水平至关重要。
评分这本书给我的感觉就像是一位经验丰富、循循善诱的导师，虽然我还没有完全消化其中的所有知识，但仅仅是翻阅，就足以让我对公司信贷这个领域产生浓厚的兴趣和敬畏之心。它并没有一味地灌输枯燥的概念，而是通过生动形象的语言和贴合实际的案例，将原本可能晦涩难懂的金融知识变得易于理解。我特别喜欢书中对于风险管理部分的阐述，它不像其他一些教材那样泛泛而谈，而是非常具体地列举了各种潜在的风险，例如市场风险、信用风险、操作风险等等，并且详细分析了这些风险可能带来的后果，以及银行应该采取哪些措施来规避或降低这些风险。举个例子，在讲到信用风险时，书中不仅仅提到了“逾期”、“违约”等词汇，而是详细分析了导致客户违约的各种原因，比如宏观经济下行、行业周期性波动、企业自身经营不善等等，并给出了评估客户违约概率的方法。这种深入浅出的讲解方式，让我能够更直观地理解风险的来源和影响，从而在未来的工作中，能够更加审慎地对待每一次信贷决策。
评分在一次偶然的机会下，我接触到了这本《2018华图教育·银行业专业人员初级职业资格考试专用教材：公司信贷》，虽然我并非直接与公司信贷业务打交道的专业人士，但对其内容的严谨性和实用性感到由衷的赞叹。书中对于信贷资产质量的评估和风险分类体系的介绍，以及相关的监管政策和操作规程，都进行了深入浅出的讲解。我尤其对书中关于“五级分类”的详细解读印象深刻，它不仅仅是简单地介绍分类标准，还结合了大量的案例，说明了不同分类下的资产所对应的风险程度以及银行应采取的应对措施。这让我对银行如何管理和控制不良信贷资产有了一个更清晰的认识。此外，书中对于宏观经济环境与公司信贷业务之间关联性的分析也相当到位，让我了解到外部经济因素是如何深刻影响企业偿债能力和信贷风险的。这种宏观与微观相结合的视角，使得本书的内容更加丰富和立体，具有很高的参考价值。
评分初入银行业，对公司信贷业务知之甚少，在朋友的推荐下购入这本《2018华图教育·银行业专业人员初级职业资格考试专用教材：公司信贷》。拿到书的那一刻，就被它扎实的理论基础和清晰的章节划分所吸引。书本内容详实，从宏观的信贷政策、监管要求，到微观的企业财务分析、风险评估，再到具体的授信审批流程、贷后管理，几乎涵盖了公司信贷业务的方方面面。我尤其欣赏书中对各个知识点的深入解读，不仅仅是简单地罗列概念，而是通过大量的案例分析，将理论知识与实际操作紧密结合。比如，在讲解财务报表分析时，书中提供了多个不同行业、不同规模企业的财务数据，并详细指导如何从资产负债表、利润表、现金流量表中提取关键信息，进行横向和纵向比较，从而洞察企业的经营状况和偿债能力。这一点对于我这样的新手来说，简直是雪中送炭，让我能够快速建立起对企业财务的初步认知，为日后的工作打下坚实的基础。此外，书中对信贷风险的识别、评估和控制的讲解也十分到位，详细阐述了各种风险因素，并提供了相应的防范措施，让我对信贷工作的风险性有了更深刻的认识，也学会了如何在风险可控的前提下，为企业提供优质的金融服务。
评分希望能考过
评分嘻嘻
评分物流的确很快，希望这次合格
评分很不错，内容挺详细，快递也快一天就到了，价格也比较实惠
评分刚刚买准备看
评分还不错不错不错不错不错 物流很快
评分挺好的，还没来得及看
评分。。。？。。？？？？？？
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