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银行业专业人员初级职业资格考试专用教材紧密结合新版考试大纲，精练考试知识重点，精选海量试题，栏目设计科学，考点考查全面，解析精准，强化复习效果。内容简介
银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，分别在第二、四季度进行（上半年考试时间为2018年6月2、3日，下半年考试时间为2018年10月27、28日），采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。《银行业法律法规与综合能力》为必考科目；《银行业专业实务》分为五类，即《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》和《银行管理》，考生任意选择五门中的一门。针对这一特点，华图教育特邀专家学者共同编写了本套《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材》系列学习包资料，帮助考生提高复习效率，顺利通过考试，这套资料涵盖了考试大纲列出的全部内容，知识全面且重点突出。并收录2017年考试真题，配有专家精准解析。无论是讲解部分还是试题部分，在体例、版式、栏目和内容设计上，都力图做到科学、实用。各章预测试题精选重要知识点，其精准的预见性与前瞻性可使考生实现效率和收益的大化。作者简介
华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心隶属于华图教育，汇聚了多家名校的学者及一线培训教师。该研究中心致力于银行业专业人员初级职业资格认证考试的研究，出版发行符合考生需求的学习包辅导资料。目录
个人理财概述1思维导图1
节个人理财相关定义2
第二节个人理财业务的发展及原因5
第三节理财师的执业资格和要求8
高频考点预测试题12
参考答案及解析17
第二章个人理财业务相关法律法规20
思维导图20
节理财师的法律法规基础知识21
第二节理财规划中的法律法规25
第三节理财产品及销售相关法律法规33
高频考点预测试题48
参考答案及解析54
第三章理财投资市场概述59
思维导图59
节金融市场概述60
第二节金融市场分类64
第三节理财投资市场介绍67
高频考点预测试题80
参考答案及解析84
第四章理财产品概述87
思维导图87
节银行理财产品88
第二节银行代理理财产品94
第三节其他理财产品104
高频考点预测试题112
参考答案及解析116
第五章客户分类与需求分析120
思维导图120
节了解客户需求的重要性121
第二节了解客户的主要内容122
第三节客户分类与客户需求分析124
第四节了解客户的方法127
高频考点预测试题129
参考答案及解析133
第六章理财规划计算工具与方法136
思维导图136
节货币时间价值的基本概念137
第二节规则现金流的计算140
第三节不规则现金流的计算143
第四节理财规划计算工具144
高频考点预测试题149
参考答案及解析154
第七章理财师的工作流程和方法157
思维导图157
节概述158
第二节接触客户、建立信任关系158
第三节分析客户家庭财务现状160
第四节明确客户的理财目标161
第五节制定理财规划方案163
第六节理财规划方案的执行167
第七节后续跟踪服务168
高频考点预测试题170
参考答案及解析174
附录一177
理财师金融服务技巧177
附录二197
《个人理财》重要公式汇总197
附录三198
银行业专业人员职业资格考试银行业专业实务
——个人理财历年考题198
参考答案及解析217
精彩书摘
第三节理财投资市场介绍一、货币市场介绍（★★★）
（一）货币市场概述
货币市场主要有以下几个子市场：
1.同业拆借市场
同业拆借是指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。
同业拆借利率的形成机制分为两种：①由拆借双方当事人协定，这种机制下形成的利率主要取决于拆借双方拆借资金的愿望的强烈程度，利率弹性较大；②借助中介人经纪商，通过公开竞价确定，这种机制下形成的利率主要取决于市场拆借资金的供求状况，利率弹性较小。
在国际货币市场上，典型、有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率（LIBOR），它是浮动利率融资工具的发行依据和参照。在国内市场上，银行间同业拆放利率（SHIBOR），从2007年1月4日开始正式运行，采用报价制度，以拆借利率为基础，即参与银行每天对各个期限的拆借品种进行报价，对报价进行加权平均处理后，公布各个期限的平均拆借利率即为SHIBOR利率。
2.商业票据市场
商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。商业票据的市场主体包括发行者、投资者和销售商。
3.银行承兑汇票市场
银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场。银行对未到期的商业汇票予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的债务人，出票人只负第二责任。银行承兑汇票具有安全性高、信用度好和灵活性好的特点。
4.回购市场
回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
5.政府短期债券市场
短期政府债券是政府作为债务人，承诺1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。具有违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点。
6.大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所。大额可转让定期存单（CDs）是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
大额可转让定期存单的特点主要有：①不记名；②金额较大；③利率既有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高；④不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。
7.货币市场基金市场
货币市场基金是指投资于货币市场上短期（1年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。
（二）货币市场在个人理财中的运用
随着国民的理财意识的增强，客户已不满足于银行储蓄带来的微薄收益。针对这种现状，很多金融机构近年来推出了一些与货币市场相关的理财产品，如货币市场基金、商业银行人民币理财产品等。这类产品安全性较高，收益稳定，深受保守型投资客户的欢迎。
不同货币市场的理财产品特点不同。其中货币市场基金由于具有很强的流动性，收益高于同期银行活期，甚至高于中、短期定存，是银行储蓄的良好替代品。这类产品大多投资期限固定，收益稳定，一般风险相对较低，适合有较大数额闲置资金的投资者购买。投资者购买时，可根据产品各自的特点，选择适合自己的理财组合，在确保安全性、流动性的基础上获得投资收益的大化。
二、债券市场介绍（★★★）
（一）债券市场概述
1.债券的定义
债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。债券是一种有价证券，由于债券的利息一般在事先确定，所以债券也被称为固定收益证券，可上市流通。
2.债券的特征
债券的特征 偿还性：债券有规定的偿还期限，债务人必须按约定条件向债权人支付本息 流动性：债券持有人可以在二级市场自由转让债券 安全性：债券持有人的收益相对固定 收益性：债券能为投资者带来一定的收入
图3��2债券的特征
债券的收益来源：①利息收益；②资本利得，投资者可以通过债券交易取得买卖差价；③债券利息的再投资收益。3.债券的分类
①按发行主体不同，债券可划分为政府债券、金融债券、公司债券等。
②按期限不同，债券可划分为短期债券、中期债券和长期债券。
③按利息的支付方式不同，债券可划分为附息债券、一次还本付息债券和贴现债券等。
④按募集方式不同，债券可划分为公募债券和私募债券。
4.债券市场的功能
①融资功能；
②价格发现功能；
③宏观调控功能，是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。
（二）债券市场发行和交易机制
1.债券的发行
债券市场分为发行市场（也称一级市场）和流通市场（也称二级市场）。
除政府和金融机构外，公司同样可以发行债券。《公司法》规定，三类公司可发行公司债券：股份有限公司、有限责任公司和国有独资企业或国有控股企业。
债券发行需要确定的要素包括发行金额、发行期限、发行利率、发行价格、付息频率、发行费用、是否含权、有无担保等诸多条件。其中为重要的三大条件为发行利率、发行期限和发行价格，这三点直接决定了债券的投资价值。
按照债券的面值与发行价格的不同，可以将债券发行分为三种情况：
①平价发行，发行价格等于票面价值，按票面价值偿还；
②溢价发行，发行价格高于票面价值，按票面价值偿还；
③折价发行，发行价格低于票面价值，按票面价值偿还。
2.债券的交易
债券发行后，绝大多数在流通市场（二级市场）上按不同的价格进行交易。交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等。
一般来说，债券价格与到期收益率成反比：债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则相反。
债券的市场交易价格同市场利率成反比：市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之则相反。
债券市场不是一个孤立的市场。它与股票市场、黄金市场、外汇市场的变化息息相关，形成互动关系。
3.银行间债券市场和交易所债券市场
银行间债券市场是依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心（简称同业中心）和中央国债登记结算股份有限公司（简称中央登记公司），包括商业银行、保险机构、证券公司、基金公司等金融机构进行债券发行、交易和回购的场所。
交易所债券市场依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易，中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。
（三）债券市场在个人理财中的运用
与同期限的存款相比，债券收益相对较高。对于风险承受能力相对较低的客户来说，债券类产品是个不错的选择。
三、股票市场介绍（★★★）
（一）股票市场概述
1.股票的定义
股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证的一种有价证券。股票包含发行主体、股份、持有人三个基本要素。其特征包括：①收益性，持有股票可能为投资者带来收益；②风险性，持有股票可能产生经济利益损失；③流动性，持有人可以按自身需要和市场情况转让股票；④永久性，股票的有效期与股份有限公司的存续期间相联系，股票所载有权利的有效性是始终不变的。
2.股票市场
股票市场是股票发行和流通的场所，也可以说是指对已发行的股票进行买卖和转让的场所。股票的交易都是通过股票市场来实现的。一般地，股票市场可以分为一级市场、二级市场，一级市场也称为股票发行市场，二级市场也称为股票交易市场。
股票市场是上市公司筹集资金的主要途径之一。股票市场的变化与整个市场经济的发展是密切相关的，股票市场在市场经济中始终发挥着经济状况“晴雨表”的作用。
3.股票价格指数
股票价格指数简称股价指数，是用来衡量计算期一组股票价格相对于基期一组股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。
（二）股票市场的功能
股票有如下四个方面的功能：
①积聚资本。上市公司通过股票市场发行股票来为公司筹集资本。
②资本转让。股市为股票的流通转让提供了场所，使股票的发行得以延续。
③资本转化。股市使非资本的货币资金转化为生产资本，它在股票买卖者之间架起了一座桥梁，为非资本的货币向资本的转化提供了必要的条件。
④股票定价。股票本身并无价值，虽然股票也像商品那样在市场上流通，但其价格的多少与其所代表的资本的价值无关。股票的价格是由股票市场中的供求来确定的。
（三）股票市场在个人理财中的运用
作为理财工具之一，股票投资具有高风险和高收益特征，对于专业能力欠缺且风险承受能力较低的客户来说，股票投资需要慎重选择。
……
前言/序言
银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，分别在第二、第四季度举行。考试采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。其中，《银行业专业实务》下设《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》《银行管理》五个专业类别，考生可任意选择其中一科。考试题型全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。针对这一变化，本书编委会特邀专家、学者严格依据新版考试大纲，编写了《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材》系列丛书，力图帮助考生掌握复习重点，提高复习效率，顺利通过考试。
书中若存在疏漏之处，欢迎广大考生批评指正。预祝广大考生顺利通过考试！
编委会
用户评价
要说这本书最打动我的地方，还得是它在“金融产品分析”和“法律法规与合规经营”方面的详实内容。对于个人理财来说，了解各种金融产品的特性和风险是基础，而这本书在这方面做得非常到位。它对各种基金、债券、股票、信托、衍生品等都有非常全面的介绍，并且分析了它们的投资价值和潜在风险。更重要的是，它还强调了在进行金融产品销售和服务过程中，必须遵守的法律法规和职业道德。这一点对于我们这些即将踏入银行业的人来说，是至关重要的。书中对《商业银行法》、《证券法》等相关法律法规进行了梳理，并结合实际案例讲解了如何规避合规风险，如何保护客户权益。这种将业务知识与法律法规紧密结合的方式，让我深刻认识到，作为一名银行从业人员，不仅要有专业的业务能力，更要有高度的合规意识和责任感。
评分我当时选这本书，主要是因为朋友推荐，说它针对性很强，是考试的“圣经”。拿到手之后，确实没有让我失望。它的结构和知识点覆盖面非常广，几乎涵盖了初级银行业专业人员在个人理财业务中需要掌握的所有核心知识。我尤其喜欢它在讲到“投资组合管理”和“风险管理”这两个章节时的深度。书中不仅阐述了分散投资的重要性，还详细介绍了各种风险度量指标以及如何构建风险与收益相匹配的投资组合。它还专门辟出章节讲解了“客户需求分析”和“理财规划流程”，这对我理解如何与客户打交道，如何根据客户的财务状况、风险偏好和人生目标来制定个性化理财方案至关重要。书中的逻辑清晰，层次分明，每一章的学习都像是在为下一章打下坚实的基础。而且，它在讲解过程中，还时不时地会提及考试中的一些重点和难点，并给出一些备考的技巧和建议，这让我在复习的时候能够事半功倍，更聚焦于考试需要的内容。
评分我个人对这本书的“客户服务与沟通技巧”这一章节印象尤为深刻。在银行业，与客户建立良好的关系，理解客户需求，并提供专业、真诚的服务是成功的关键。这本书不仅仅是枯燥的理论，它非常注重实操层面。在客户服务方面，它详细讲解了如何进行有效的沟通，如何倾听客户的需求，如何建立信任，以及如何处理客户的投诉和异议。它还提供了很多模拟对话和案例分析，让我能够更好地理解如何在实际工作中运用这些技巧。此外，书中在“理财产品销售伦理”和“职业道德规范”方面的阐述，让我明白作为一名金融从业者，肩负着怎样的责任，需要具备怎样的职业素养。这不仅仅是为了通过考试，更是为了成为一名真正值得客户信赖的银行专业人士。
评分老实说，我当时买这本书，更多的是出于无奈，因为它是初级考试的指定教材。但翻开后，我才发现这本书的价值远超我的预期。它在“宏观经济环境分析”和“微观经济分析”方面的内容，为理解个人理财提供了很好的宏观视角。书中讲解了利率、汇率、通货膨胀等宏观经济因素是如何影响个人财富的，以及如何利用这些信息来做出更明智的投资决策。同时，它还对个人财务管理，比如收支管理、负债管理、保险规划等进行了深入的剖析，提供了很多实用的建议和工具。这本书就像一位经验丰富的理财顾问，不仅教会我“是什么”，更教会我“怎么做”。它让我在学习理论知识的同时，也能够反思自己的财务状况，并开始着手规划自己的未来。
评分这本书，我可以说真是买对了！作为一个刚踏入银行业新人，面对“个人理财”这个看似熟悉却又充满专业术语的领域，我一度感到迷茫。市面上关于理财的书籍汗牛充栋，但真正能打通理论与实操，并且紧密结合考试要求的，却寥寥无几。而这本《2018华图教育·银行业专业人员初级职业资格考试专用教材：个人理财》就恰恰填补了我的需求。首先，它的内容编排非常合理，从最基础的理财观念、风险意识导入，循序渐进地讲解了各种理财工具，比如存款、债券、基金、保险等等，都进行得很细致，每个工具的特点、优势、劣势以及适用人群都分析得头头是道。特别让我惊喜的是，书中对一些复杂的金融概念，比如复利、通货膨胀、资产配置等，都用了通俗易懂的语言和生动的例子来解释，让我这个初学者也能茅塞顿开。而且，它不仅仅是理论的堆砌，还穿插了很多实际案例分析，让我看到了这些理论在现实生活中的应用，以及银行专业人员是如何为客户提供个性化理财方案的。这种理论与实践的结合，让我觉得学习过程既充实又有趣，不再是枯燥的死记硬背。
评分今天下半年考银行从业，书也是在这里买的。还不错，信赖。
评分希望他能考上。
评分正在看，希望能通过。。。。
评分非常好的宝贝，特别喜欢，给满分好评！
评分很不错，希望能帮助考好试。物流很快，让我很感动哟！
评分内容很好，质量很好，值得买，以后还会买的
评分好书，不错，真他妈厉害了，快递拖到考试前一天才来，再延误一天我就直接不用去了
评分这款是17新的，个人理财，还不错呢
评分很不错，内容挺详细，快递也快一天就到了，价格也比较实惠
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