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曾祥霞 著

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• 实战指南
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店铺： 江阴新华书店图书专营店

出版社： 法律出版社

ISBN：9787519704933

商品编码：25820607226

包装：平装

开本：16

内容介绍

本书共计十章，各章循序渐进、却又有机结合。分别是：

　　D一章，超高净值客户的烦恼。即以超高净值客户的需求为引子，让读者了解和掌握潜在客户即服务对象的硬性需求。

　　D二章，什么是"大额保单"。大额保单虽然是业界普遍采用的通常说法，但却不是一个清晰的法律概念。因此，大额保单称呼的来源、含义、功能、分类等，都需要深入浅出的作一个介绍。并且，本书是以QQ视野介绍大额保单的。

　　D三章，大额保单与债务隔离。很多人对保险与债务"隔离"有不正确的认识，甚至将保险与债务隔离画等号，这都是不客观的。本章详细阐述了以保险法律关系的不同架构，依据法律的规定，如何实现相对"债务隔离"的操作技巧。

　　D四章，大额保单与婚姻绝大多数人寿保单，都是有血缘或亲属关系的D事人之间与保险公司缔结而成的，因此，婚姻家庭关系的产生、变更、终止以及D事人的生、死、病、残等，都可能导致保险利益的变动，保险如何帮助家人进行人身保障与财富安全筹划是本章的重点。

　　D五章，大额保单与家族财富传承。保单的另一个重要作用，J是帮助家族实现财富的顺利传承。在家族财富传承过程中有可能遇到各种各样的问题，如何通过保险与其他金融、法律等工具的结合，为高净值人士构建综合性的财富传承架构，将是本章阐述的重点。

　　D六章，大额保单与税收筹划。税收是高净值客户必须面对的重要法律问题，保险赔付后，因不是被保险人的遗产，因而不产生遗产税、不计入利得收入的法律规定，使保险对于合理节税有着重要的功能作用，本章即以QQ保险与节税筹划为切入视角，进行QFW的汇总。

　　D七章，大额保单与健康风险管理。构建高端医疗保险与重大疾病保险相互配合的健康风险管理体系。高端医疗不仅仅解决被保险人的治疗花费，更是整合QQ优质医疗资源、体现尊严救治的重要体现。重大疾病保险则可以在损失较为严重的健康风险发生之时，准备一笔急用的现金，而不至于因为短时间的大资金需求而造成流动性风险，并且对这一阶段的人力资本进行一定程度的补偿，由此使家庭家族的财务架构更为稳健。

　　D八章，大额保单与私人信托。目前，GN已于2012年开始了保险金信托业务；而在海外，信托、保险是超高净值客户通常采用的财富管理方式。本章从专业精湛的视角，阐述了将保险与信托结合在GN外的实践与操作技巧。

　　D九章，境外大额保单。目前，相D多的高净值客户在海外、特别是中国香港地区购买了大额保单，以2016年上半年为例，仅前6个月，内地人士在港购买的大额保单保费高达300余亿港元，创历年新高。对境内外大额保单的各自优势和不足的精读，可以让读者更客观地看待境内、外大额保单的优劣，了解和掌握签约的流程细节，为客户提供QQ视野的方案与筹划。

　　D十章，大额保单综合案例分析。是本书精彩的收尾，也是本书Z精华的部分。事实上，任何一种财富管理需求（包括保险）都是为了解决客户"一揽子"财富管理需求的一个环节，任何一种理财工具，也都是为综合方案而生。以保单为中心，如何设计和筹划客户需求解决方案，是高端业务、是GJ人才必须掌握的技能，D十章，即采用了大量图例，指导读者如何分析、筹划和解决客户需求与制定方案。

作者介绍

    曾祥霞，法学学士、在读公共管理硕士(MPA)、中国私人银行家俱乐部（ChPBCLUB）创始人&理事长，拥有13年财富管理经验，持有CPB、AFP专业证书。

　　曾祥霞拥有十三年金融从业经验，累计为一百多个高净值客户家庭设计涵盖大额保单、资产管理、信托及PE的综合财富管理方案，累计管理客户资产规模超十亿元。长期被聘为《私人财富》、《财富管理》、《财智生活》等杂志特约撰稿人，累计发表专业研究文章数十篇。

　　多年来，曾祥霞始终专注于围绕高净值客户在财富管理、财富保全以及财富传承的需求，结合法律、税务及离岸金融相关服务，为客户量身定制包括资产管理、法律服务、税务筹划、保险规划、家族信托等服务在内的综合财富管理解决方案，助力高净值客户财富的"创、守、传"。

　　曾祥霞于2012年底创立中国私人银行家俱乐部，专注于引入GJ*的私人财富管理经验，YL中国式的家族财富管理，推动私人银行、中国家族企业QQ化、家族信托、家族办公室等业务在中国的发展。

目录

D一章 高净值家庭的“烦恼”
D一节“烦恼”来源于巨额资产
D二节“烦恼”来源于缺乏规划
D三节“烦恼”来源于信息泄露/披露
D四节“烦恼”来源于丧失财富掌控权
D五节“烦恼”来源于婚姻变化
D六节“烦恼”来源于子孙败家
D七节“烦恼”来源于公私不分
D八节“烦恼”来源于意外变化
D九节“烦恼”来源于税收
D十节“烦恼”来源于移民
D二章 大额保单概述
D一节保险与保险法概述
一、保险的起源
二、何为风险
三、风险管理的方法
（一）风险自留
（二）风险规避
（三）风险控制
（四）风险转移
四、可保风险及其意义
五、保险基本原则
（一）保险利益原则
（二）Z大诚信原则
（三）近因原则
（四）损失补偿原则
六、我国保险法立法概述
七、《保险法司法解释（三）》的主要内容和“亮点”
（一）主要适用原则
（二）主要内容
（三）与大额保单相关的七个“亮点”
八、保单的现金价值
（一）保单现金价值的概念
（二）保费的趸交
（三）现金价值的债权属性及转化
D二节大额保单的概念及分类
一、人身保险概念及分类
（一）人身保险与人寿保险
（二）人寿保险的分类
二、“大额保单”概述
三、“大额保单”的分类
（一）年金类大额保单
（二）储蓄分红类大额保单
（三）WN寿险类大额保单
（四）GN大额终身寿险保单
（五）美国指数型WN寿险大额保单
D三节大额保单的财富管理功能
一、大额保单的债务相对隔离功能
二、大额保单的婚姻财富规划功能
三、大额保单的财富传承功能
四、大额保单的税务规划功能
五、大额保单的资金融通功能
六、大额保单的隐私保护功能
七、大额保单的杠杆功能
八、大额保单收益锁定功能
九、大额保单的投资功能
十、大额保单与移民规划
D四节大额保单的订立、变更、撤销与解除
一、大额保单签订时，如何确认被保险人的“同意”
二、被保险人在大额保单履行过程中“同意”意愿的撤销
三、“保险利益”的审查
四、投保人订立大额保单时应与被保险人有保险利益
五、代签字的效力问题
D三章 大额保单与债务隔离
D一节大额保单债务隔离的法律“盾牌”
一、对抗“盾牌”：对抗代位权
二、避免“盾牌”：避免冻结
三、规避“盾牌”：规避特定条件下的债务
四、阻却“盾牌”：阻却强制执行
D二节保单的现金价值与强制执行
一、保单现金价值的概念
二、保单现金价值的转换
三、保单现金价值的返还
四、关于保单现金价值能否可以强制执行
五、保单现金价值可否为夫妻共同财产
D三节大额保单的债务隔离筹划方法
一、利用保单结构设计实现债务的相对隔离
（一）投保人设计
（二）受益人设计
二、利用低现金价值产品实现债务隔离
三、巧用大额保单结合保单贷款实现债务隔离
四、利用不同司法管辖区实现债务隔离
D四节大额保单债务隔离功能的误区
一、对人寿保险“避债”的认识误区
二、忽视保单法定继承的风险
三、受益人指定的误区
四、忽视受益人身份变化而产生的问题
五、应对《保险法司法解释（三）》D十条受益人的变更
六、身故受益人填写“法定”J要还债缴税的观点不正确
D四章 大额保单与婚姻财富管理
D一节婚姻与财富管理关系概述
一、婚内个人财产与婚姻共同财产
（一）房产
（二）非上市公司股权
（三）上市公司股票
（四）存款
（五）金融投资产品
（六）人寿保险
（七）股票期权
（八）古玩、字画、珠宝1饰等艺术品
二、夫妻共同债务的认定和法律后果
D二节大额保单在婚姻财产保全中的应用
一、大额保单是婚前财产的“现金保险库”
（一）保费的设计
（二）结构的设计
（三）WN险账户的设计
（四）定期存款账户的设计
（五）公证遗嘱的设计
二、人寿保险年金是否属于夫妻一方财产
三、大额保单可以实现子女的婚姻财产保全
四、大额保单守护女性生活稳定
（一）家庭经济稳定和安全的五大威胁
（二）幸福生活的四大守护神
五、专属于儿女永远的爱
D三节大额保单在婚内投保关系人确认与变更
一、受益人变更的时间节点认定
二、保险事故发生后不允许再变更受益人
三、大额保单中被保险人的“意愿”
四、未经被保险人同意的受益人的变更无效
五、投保人解除大额保单的自主性
D五章 大额保单与家族财富传承
D一节家族财富传承概述
一、什么是家族财富传承
二、家族财富传承的价值与意义
三、家族财富传承四要素
（一）为何传
（二）传什么
（三）传给谁
（四）怎么传
D二节家族财富传承会遇到的问题
一、继承权公证
二、没有规划或者规划不足
三、“代持”问题
四、种姓的安宁
（一）血亲与姻亲
（二）直系血亲与旁系血亲
（三）尊亲属与卑亲属

好的，以下是针对一本名为《大额保单操作实务》的图书，撰写的一份不包含其内容的详细图书简介，力求自然流畅，不露痕迹： --- 探寻数字时代的商业蓝图：一本关于现代企业资源规划与供应链优化的深度指南 书名： 商业智能驱动下的企业效能飞跃：从数据洞察到精益运营的实践路径 作者： [此处可假设一位资深行业专家，例如：王建国、李明华等] 出版社： [此处可假设一家专业出版社，例如：华东科技出版社、金融经济大学出版社] ISBN： [此处可假设一个标准ISBN] 内容提要 在当前这个数据爆炸、技术迭代日新月异的商业环境中，企业面临的挑战已不再是简单的生产或销售问题，而是如何高效地整合内外部资源、利用数据驱动决策、并建立一套具备强大韧性的运营体系。本书正是在这一时代背景下应运而生，它并非关注特定金融产品或法律条文的深度剖析，而是将视野聚焦于宏观的企业管理层面，提供一套系统化、可操作的“内功心法”，旨在帮助企业管理者和一线专业人士实现从传统模式向数字化、精益化运营的战略转型。 本书的核心聚焦于企业资源规划（ERP）系统的深度应用、供应链（SCM）管理的优化重构，以及商业智能（BI）工具在决策支持中的实战技巧。我们相信，高效的企业运营是所有商业成功的基石，无论是制造业、高科技产业还是服务业，数据驱动的决策能力和敏捷的供应链响应速度，才是决定企业在激烈竞争中能否立于不败之地的关键。 第一部分：现代企业资源规划（ERP）系统的战略部署与效能挖掘 本部分将彻底摆脱对单一软件操作界面的介绍，转而探讨ERP系统在企业数字化转型中的战略定位。我们将深入剖析如何根据企业的特定业务流程（如研发、采购、生产、财务集成）来定制和实施ERP解决方案，确保系统不仅是记录数据的工具，更是优化流程、实现跨部门协作的“神经中枢”。 重点章节涵盖： 1. 流程再造（BPR）与ERP选型逻辑： 如何识别企业现有流程中的瓶颈，并选择最能匹配未来发展方向的ERP架构，而非简单地“上线”一套系统。重点讨论SaaS化趋势下，企业数据安全与合规性的管理策略。 2. 主数据管理（MDM）的基石作用： 强调数据质量对于后续所有分析和决策的决定性影响。探讨建立统一的、可信赖的主数据体系，如何有效避免“信息孤岛”和“数据不一致”的问题。 3. 财务共享服务与ERP的深度融合： 分析如何通过ERP实现应收、应付、总账的自动化处理，提升结算效率，并利用系统内置的成本控制模块，实现精细化成本核算，而非仅仅停留在报表输出层面。 第二部分：构建韧性与敏捷的现代供应链体系 全球地缘政治的不确定性，使得供应链的脆弱性暴露无遗。本书的第二部分，致力于提供一套全面的供应链优化框架，重点在于提升可视性、预测准确性和快速响应能力。我们探讨的不是物流配送的具体技术，而是管理学和运筹学在供应链管理中的高级应用。 重点章节涵盖： 1. 需求预测的科学化： 介绍基于时间序列分析、回归模型及机器学习算法在需求预测中的实际应用。讨论如何平衡牛鞭效应，从历史数据中提取更具前瞻性的市场信号。 2. 精益采购与供应商关系管理（SRM）： 探讨如何超越简单的价格谈判，转向基于价值合作的SRM模型。介绍如何利用数字化工具对供应商的绩效、风险和可持续发展能力进行动态评估。 3. 库存策略的动态调整： 针对不同生命周期和价值密度的产品，阐述如何应用安全库存、再订货点和经济订货批量（EOQ）的动态变体，以实现库存周转率和客户服务水平之间的最佳平衡。 第三部分：商业智能（BI）驱动的决策支持与绩效管理 数据只有转化为洞察，才能产生价值。本书的最后一部分，聚焦于如何将ERP和SCM系统采集的庞大数据转化为清晰、可执行的商业洞察。我们强调的是“决策流”而非“报表堆砌”。 重点章节涵盖： 1. 构建企业级数据中台的架构思考： 讨论如何设计一个能够汇聚来自CRM、ERP、IoT等多个源头数据的统一数据平台，确保数据模型的一致性和分析的便捷性。 2. 关键绩效指标（KPI）的科学设计与落地： 探讨如何从战略目标出发，自上而下地设计出真正反映运营健康状况的指标体系（如运营效率指数、客户生命周期价值等），并避免“虚假繁荣”指标的误导。 3. 可视化仪表盘的实战应用： 强调数据可视化不是美化图表，而是如何通过交互式仪表盘，帮助高管快速定位问题根源（Root Cause Analysis），并实时监控战略执行进度。我们将分享不同层级管理人员（执行层、战术层、战略层）所需的不同维度的分析视图设计原则。 本书的独特价值 本书的价值在于其高度的实操性和前瞻性。它拒绝停留在理论的空中楼阁，而是通过大量的行业案例分析（涵盖快消品、精密制造等多个领域），展示了数字化转型中的成功经验与常见陷阱。它旨在为企业高层提供宏观的转型路线图，为中层管理者提供流程优化的工具箱，为IT与业务部门的协作搭建沟通的桥梁。阅读本书，您将获得一套系统性的方法论，用以驱动您的企业在数字时代的商业竞争中，实现效率的显著提升与持续的价值创造。 ---

评分☆☆☆☆☆

当我拿到《大额保单操作实务》这本书时，我的脑海里充满了对如何设计创新性保单产品、如何进行有效的市场推广以及如何构建高效销售团队的设想。我期待书中能够提供一些关于大额保单产品研发的思路，例如，如何结合最新的健康科技、人工智能等技术，开发出更具吸引力和前瞻性的产品。同时，我也希望能看到一些关于大额保单市场营销的策略，包括如何精准定位目标客户群体，如何运用数字营销手段，以及如何打造品牌影响力。此外，书中关于如何建立和管理一支高绩效的大额保单销售团队的内容也引起了我的兴趣，例如，如何进行招聘、培训、激励和绩效考核，以及如何培养销售人员的专业素养和销售技巧。然而，这本书的内容更侧重于对大额保单的宏观概述和一些基础概念的解释，对于我所关注的产品创新、市场营销和团队管理等更具战略性和实践性的内容，则着墨不多，这让我觉得在业务拓展和团队建设方面，还需要寻找其他更专业的资源。

评分☆☆☆☆☆

我对《大额保单操作实务》的期待，是希望它能成为一本帮助我理解复杂保单条款、掌握风险评估工具、乃至洞悉市场趋势的实用指南。我原本设想，书中会详细解析不同类型大额保单的核心精算假设，例如，如何计算预定利率、死亡率、费用率等，并教会我如何利用这些信息来判断保单的合理性。同时，我也希望能够看到关于如何进行有效的客户需求分析的框架，以及如何根据客户的财务状况、家庭结构、风险偏好等因素，为其匹配最适合的大额保单产品。此外，在大额保单的税务规划方面，我期待书中能提供关于各国（特别是主要经济体）关于大额保单的税收政策解读，以及如何利用保单进行遗产规划、资产配置等策略。可惜的是，这本书在这方面的篇幅相对较少，更多的是泛泛而谈。对于如何进行具体的财务模型测算、风险仿真，以及如何在实际操作中应对监管部门的合规要求等关键性问题，书中涉及的细节和深度都未能达到我的预期。

评分☆☆☆☆☆

这本书的标题确实是《大额保单操作实务》，但当我翻开它时，我发现它并没有如我所期望的那样，深入到我最感兴趣的那些具体的操作细节中。我本来以为会看到大量的案例分析，例如，针对高净值人群，如何设计一份既能实现财富传承，又能兼顾税务规划的年金型大额保单，亦或是如何利用分红型大额保单来对冲未来通货膨胀的风险。我期待能看到一些具体的操作流程图，比如从客户初步咨询、风险评估、产品选择、条款解释、合同签订，到后续的保单管理和理赔流程，每一步都配以详细的图示和操作要点。书中也未如我所愿，提供一份详尽的行业内最新大额保单产品对比表格，包含不同保险公司的同类产品的费率、保障范围、增值能力、附加服务等关键指标，方便我进行横向比较和选择。我希望能够了解市场上不同类型的大额保单（如终身寿险、年金险、万能险等）在实际操作中的优势和劣势，以及在特定场景下的最佳配置方案，例如，对于企业家而言，如何通过大额保单进行资产隔离和风险转移，又或者对于投资者而言，如何将大额保单作为其多元化投资组合的一部分。然而，这些内容在书中并未得到充分的阐述，让我觉得在实际应用层面，还有很多需要自行探索和实践的地方。

评分☆☆☆☆☆

这本书的标题《大额保单操作实务》让我以为会是一本充满实操技巧和案例分析的专业书籍。我一直想深入了解，在处理一些棘手的大额保单案件时，保险公司内部是如何进行审批和风险控制的。例如，对于一些身体状况存在特殊情况的客户，或者涉及境外资产转移的复杂案例，保险公司会设立哪些审核流程和风险评估指标？书中是否会提供一些关于反洗钱、反欺诈等方面的操作指南，以及如何在合规的前提下，为高净值客户提供专业、高效的服务？我也渴望了解，在处理大额保单的理赔过程中，有哪些常见的障碍和处理方法，以及如何有效地与客户沟通，解决可能出现的纠纷。然而，这本书更多的是对大额保单的定义、分类和基本功能进行了介绍，而对于我在实际操作中可能遇到的具体问题，以及解决这些问题的详细步骤和策略，则几乎没有涉及。这让我觉得，虽然了解了理论基础，但在实际工作中，仍然需要依靠经验和摸索。

评分☆☆☆☆☆

读完《大额保单操作实务》，我最大的感受是，它更偏向于宏观的理念和基础的框架介绍，而非我所期望的那种“实操手册”。我一直希望这本书能够为我揭示大额保单在实际销售和客户服务过程中那些“看不见”的门道。比如，在面对客户对于巨额保费的犹豫时，销售人员究竟有哪些有效的沟通技巧和话术，能够帮助客户理解大额保单的价值，并克服心理障碍？又或者，在客户提出一些非标准化的需求时，如何灵活运用现有产品，进行组合销售，甚至为客户定制个性化的保障方案？此外，我也非常期待书中能包含一些关于大额保单后续客户维护的策略，例如，如何定期与客户沟通保单的收益情况，如何提供增值服务，以及在客户人生阶段发生变化时（如结婚、生子、退休等），如何适时地进行保单的检视和调整，以确保保单始终能满足客户最新的需求。这本书在这些方面提供的指导相对有限，更多的是对大额保单的宏观意义和基本原理进行了梳理，让我觉得在从理论走向实践的过程中，还有一段不小的距离需要弥补。